![Pühapäev muudab muruhoolduse lihtsaks – 20% allahindlusega tellimus saate siit](/f/d4f1be9579476fb97ac3e3cb57b07c9b.png?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
Paljud majaomanikud ei mõista, et neil on kasutamata rahaallikas, mida nad saavad kasutada muude projektide rahastamiseks või muude kulude konsolideerimiseks. Tegelikult nad istuvad sisse allikas: nende kodu osa, mille eest nad on maksnud, mida nimetatakse omakapitaliks. Kui võtate tavahüpoteeklaenu, laenate laenuandjalt raha, mille tagatiseks on kodu ise – ja laenuandja mõistab, et kui te ei suuda makseid teha, võivad nad oma kodu võtta ja maha müüa kaotused. Kui olete osa oma hüpoteeklaenust tasunud, saate laenata oma kodu väärtuse vastu (miinus teie raha olete endiselt võlgu oma hüpoteegi eest), kasutades ühte kahest erinevast tootest: kodukapitalilaen või kodukapitali krediidiliin (HELOC). Need kaks toodet kõlavad samamoodi, kuid erinevad mitmel olulisel viisil. Hea mõte on mõista kodukapitalilaenu ja krediidiliini võitluse läbi ja lõhki, sest erinevused võivad aidata teil säästa või kaotada olulisi varasid.
Olete oma hüpoteegi tagasimaksmiseks usinalt tööd teinud, nii et teil on hea meel teada saada, et teil võib olla võimalik kasutada kogutud omakapitali muude projektide rahastamiseks. Kodukapitalilaenud ja kodukapitali krediidiliinid (HELOC) võimaldavad hea krediidivõimega majaomanikel laenata oma kodu väärtuse vastu; teisisõnu saate laenuandjalt laenata, kasutades seda osa oma kodust, mille eest olete juba tasunud otse oma – vahe teie kodu väärtuse ja summa vahel, mille olete endiselt võlgu hüpoteek. Oluline on märkida, et see arvutus kasutab teie kodu praegust turuväärtust, mitte ostuhinda, sest laenuandja kasutab teie maja tagatisena. laenu eest maksejõuetuse korral, et saaksite laenata, kasutades algväärtusena praeguse edasimüügiväärtuse ja praeguse hüpoteegijäägi vahet. punkt. Enamik laenuandjaid lubab teil kasutada oma maja laenude kogusummast kuni 85 protsenti, seega ei saa te kogu omakapitali laenata; pank soovib jätta tagatise juhuks, kui maksate oma maksejõuetuse, ja minimeerida tõenäosust, et teie krediiti pikendate, nii et te ei jätaks võlgu. Esimene samm kodukapitalilaenu või krediidiliini kaalumisel on teha see arvutus ja määrata, kui palju saate potentsiaalselt laenata. Selleks peate välja selgitama oma hüpoteeklaenu jäägi ja saada hinnang et leida oma kodu tegelik väärtus.
Reklaam
Kuigi nende nimed kõlavad sarnaselt ja nad laenavad samast rahasummast, ei ole kodukapitalilaen ja HELOC sama asi. Kodukapitalilaen on väga sarnane hüpoteeklaenuga ja tegelikult läbivad laenuvõtjad kodukapitalilaenu võtmiseks sama protsessi, nagu nad tegid oma esialgse hüpoteegi puhul. Kui laen on heaks kiidetud ja suletud, makstakse see laenuvõtjale välja ühekordse maksena, mis kantakse panka ja kulutatakse vastavalt vajadusele. Tagasimaksmine algab kohe kogu laenusummalt. Need laenud on ideaalsed, kui laenuvõtjal on vaja teha üks või kaks suurt makset muude kulude konsolideerimiseks või maksma suure koduparandusprojekti eest ja soovivad stabiilset teadmist, milline on nende igakuine makse.
HELOC-i puhul on laen pärast heakskiitmist ja sulgemist laenuandja pangas seni, kuni laenuvõtja otsustab seda laenu kasutada. Tagasimakset ei nõuta enne, kui raha on välja võetud, sest see on sisuliselt olemasolev krediit ja raha pole veel laenatud. Olenevalt laenuandjast ja riigist võivad tegevuseta aja möödudes nõuda mõningaid hooldustasusid ning lisaks võivad laenuvõtjatel tekkida raha väljavõtmisel tehingutasud. Tagasimaksmine algab alles pärast raha väljavõtmist ja põhineb seejärel väljavõetud rahal, mitte krediidiliini kogusummal. Olenevalt tasude struktuurist võib HELOC olla hea viis katta kulusid, mis nõuavad tasumist pikema aja jooksul; kui maksate tagasi ainult tegelikult võetud summalt, on teie maksed väiksemad ja saate tõhusamalt tasuda iga osa võtate välja, mitte ei pea tegema laenu kogusummalt suuremat makset nagu kodukapitali puhul laenu.
Reklaam
Foto: depositphotos.com
Nagu teisedki kodulaenud, maksavad laenuvõtjad kodukapitalilaenud ja HELOC-i tagasi koos intressidega. Oluliseks erinevuseks HELOCi intresside ja kodukapitalilaenu intresside vahel on intressimäärade olemus: kodukapitalilaen on fikseeritud intressimääraga, HELOC aga muutuva intressimääraga.
Mida see laenuvõtja jaoks tähendab? Kodukapitalilaenud toimivad väga sarnaselt teise hüpoteeklaenuga (mõnel juhul nimetatakse neid tegelikult teiseks hüpoteegiks). Laen suletakse turust ja laenuvõtja krediidist lähtuva intressimääraga ning seejärel teeb laenuvõtja kindlaksmääratud aja jooksul kindlaksmääratud summa ulatuses teatud arvu makseid. Selline lähenemine muudab maksete eelarve koostamise lihtsaks ning tagab laenuvõtjale ja pangale stabiilsuse. HELOC-i puhul on intressimäär muutuv, mis tähendab, et esialgne intressimäär määratakse turu ja laenuvõtja krediidi alusel, kuid seejärel nihkub perioodiliselt põhituru intressimäära alusel – näiteks Bank of America HELOCi intressimäära hüppeline 2,5 protsenti pärast sissejuhatavat intressimäära periood. Sellel tagasimakseplaanil on võimalikke eeliseid ja puudusi. Kui teate, et maksate väljavõetud summa kiiresti tagasi ja intressimäärad on madalad, on see suurepärane viis intresside arvelt raha säästmiseks. Kui aga väljavõetud raha makstakse tagasi pikema aja jooksul, võivad intressimäärad muutuda muutlikud: nad võivad ootamatult hüpata, muutes tegemata maksete tegemise keeruliseks või võimatuks eelarves ette nähtud. Mõlema omakapitalilaenu puhul on tagatiseks teie kodu. Kui te pole kindel, et suudate intressimäärade tõustes makseid teha, on fikseeritud intressimääraga kodukapitalilaen kindlam valik. Kui teil on rahalisi vahendeid suuremate maksete katmiseks, võib muutuv intressimäär säästa raha. Mõlemal juhul peaksite eelarvet hoolikalt koostama ja vältima rohkem kui vajate laenamist – kui olete seda teinud Kui kasutate nii suurt osa teie kodust, tähendab finantskatastroof, et võite kaotada oma parima vara.
Reklaam
Kodukapitalilaenud amortiseeritakse, nagu ka traditsioonilised hüpoteegid, seega on igakuine makse põhiosa ja intressi kombinatsioon. Laenu tagasimakseperioodi alguses, mis algab kohe pärast laenu väljamaksmist, läheb suurem osa maksest intressideks ja väga vähe laenu põhisummaks. Tagasimakse käigus see saldo nihkub, nii et tagasimakseperioodi lõpuks läheb suurem osa igast maksest põhisummaks. Selline tagasimakse stiil võimaldab esmalt intressi tagasi maksta, hoides samal ajal maksed järjepidevana.
Kodukapitali krediidiliinid jagunevad kaheks osaks: väljavõtuperiood ja tagasimakseperiood. Loosimise perioodil, mis võib kesta kuni 10 aastat, saate HELOCist raha välja võtta ja hakata väljavõetud summalt kohe makseid tegema, kuid tavaliselt on need maksed ainult intressipõhised, mis tähendab, et need on üsna väikesed. Loosiperioodi lõpus, mille järel ei saa laenuvõtja enam raha välja võtta, maksed muutub põhisummaks ja intressiks tagasimakseperioodi pikkuse eest, mis võib olla kuni 20 aastat.
Foto: depositphotos.com
Maksate kodukapitalilaenu tagasi 5–30 aasta jooksul, olenevalt sellest, kui palju laenu võtate, kui palju kavatsete iga kuu maksta ja teie laenuandja eelistustest. Igakuine makse on sama summa kogu tagasimakseplaani kehtivusaja jooksul, kusjuures iga makse puhul on põhisumma ja intressi amortiseerunud kombinatsioon. Mõned kodukapitalilaenu andjad võimaldavad teil laenu varem tagasimaksmiseks teha aastate jooksul põhiosalt lisamakseid, mis võib säästa raha intresside arvelt.
Reklaam
Veel üks erinevus kodukapitalilaenu ja krediidiliini vahel on see, et HELOCi kuumakse suure tõenäosusega muutub. Kuna maksed sõltuvad sellest, kui palju raha olete välja võtnud, võib olla raske ennustada, millal maksed algavad ja kui palju te edaspidi iga kuu võlgnete. Lisaks võib loosiperioodi lõpus muutumine ainult intressimaksetelt põhisumma ja intressiga makseteks põhjustada maksesumma järsult tõusta, seega on oluline omada ettekujutust, kui suureks see makse läheb, enne kui esimene maksetähtaeg on, ja eelarve vastavalt sellele.
Kodukapitalilaen vs HELOC: milline neist on teie jaoks parim? Vastus sellele küsimusele sõltub teie laenu võtmise põhjusest, teie üldisest finantsseisundist ja teie riskitaluvusest vastutasuks raha säästmise eest. Kui projektil, mida loodate rahastada, on üks või kaks suuremat makset ja eelistaksite lihtsaid ja stabiilseid makseid kindla perioodi jooksul, siis kodukapitalilaen katab teid. Kui aga plaanite oma laenuga rahastada pikki kulutusi või maksta kõrgkoolihariduse eest või HELOC võib pakkuda teile suuremat paindlikkust ja paremat kulusid, kui soovite, et tagavaraks oleks hädaabiraha. intressimäärad. Soovite rääkida oma laenuandjaga intressimääradest ja tingimustest ning küsida, kas on olemas a trahv ennetähtaegse makse eest põhisumma kohta, et saaksite võrrelda kahte tüüpi laenu ja otsustada, milline teie vajadustele kõige paremini sobib.
Reklaam
Avalikustamine: BobVila.com osaleb programmis Amazon Services LLC Associates, mis on sidusreklaamija programm, mille eesmärk on pakkuda väljaandjatele tasu teenida, lingitades saidile Amazon.com ja sidusettevõtte saidid.