Foto: istockphoto.com
Lugege mis tahes artiklit kodulaenu saamise kohta ja esimene asi, mida näete, on "kontrollige oma krediiti!" Kodulaenu protsessi uurides leiate selle peaaegu iga osa sellest on seotud teie krediidiskooriga: kas saate isegi laenu, intressimäärad, tingimused ja kindlustus, mis teil on Lisama.
Kui teil on halb krediit, võib kodulaenu olla raske saada, kuid mis on halb krediidiskoor? Enamik laenuandjaid vaatab FICO skoori vahemikus 670 kuni 739 kui "hea" ja hinded vahemikus 580 kuni 669 kui "õiglane".Nende kategooriate laenuvõtjad saavad tavaliselt tagada traditsioonilise kodulaenu, kuigi madalama hinnaga laenuvõtjad võivad maksta hüpoteeklaenukindlustuse eest. Kui teie skoor on alla 580, on teil kodulaenu hankimisel probleeme ja alla 500 võib selle peaaegu võimatuks muuta. Krediidi parandamine on midagi, mida saate tavaliselt teha, kuid kui teie krediidi kohta esitatakse negatiivseid avaldusi 7 aastaks, võib see olla väga pikk protsess. Mis saab siis, kui olete kohe valmis kodu ostma ja teil on selleks raha, kuid teie krediidi tõttu hoitakse teid tagasi? Kodu ostmiseks laenu võtmise tõenäosuse suurendamiseks võite võtta mitmeid samme.
Foto: istockphoto.com
Kodulaenu saamiseks, kui teie krediit ei ole muljetavaldav, peate otsima programme või toetusi, mis aitavad laenuvõtjad, kellel on laenu võtmiseks ressursse, kuid mitte ajalugu, kui mõtlete välja, kuidas osta halva krediidivõimega maja. Siiski peaksite erinevate valikute uurimisel olema ettevaatlik. Esiteks veenduge, et vaataksite iga programmi hoolikalt üle ja oodake, kuni olete neid kõiki uurinud ja otsustanud, millised neist on teie jaoks parimad. Kui hakkad taotlema kodulaenu, loetakse kõik 30-päevase perioodi taotlused üheks krediidipäring, sest krediidibürood teavad, et taotlete seda, mis lõpuks saab olema laenu. Kui aga ületate selle 30-päevase perioodi, võivad mitmed teie krediidiajaloo päringud teie krediiti negatiivselt mõjutada. reiting ja kui teil on juba praegu raskusi laenu saamisega oma praeguse krediidiskooriga, ei taha te seda veelgi madalamale lükata.
Reklaam
Teiseks, kui uurite ja näete, millised on valikuvõimalused, mõelge hoolikalt läbi, kas soovite tegelikult saadaolevaid võimalusi ära kasutada. Eriti kui teie negatiivne krediit on vanem, võite saada paremaid intressimäärasid ja tingimusi lihtsalt oodates veel aasta või paar, et enne ostmist oma krediidiskoor kuvada. Mõned laenud, mis on suunatud madalama krediidivõimega ostjatele, on õigustatud ja hindavad hoolikalt teie finantsolukorda, et veenduda, et te ei võta laenu, mida te ei suuda tagasi maksta. Teised programmid pakuvad halva krediidiga hüpoteeklaene või nn kõrge riskitasemega hüpoteegid. Need on hüpoteegid, mille eest maksate üüratult kõrget intressi või teile pakutakse ainult reguleeritava intressimääraga hüpoteeki, kus maksed on hallatavad paar aastat ja siis hüppab määr kõrgemale ja peate järsku maksma palju rohkem kuu. Need laenud meelitavad laenuvõtjaid mõttega, et nad võivad siseneda majja ja leida viisi, kuidas intressimäära tõus või refinantseerimine, kuid kui te seda teha ei saa, võite kaotada oma kodu ja kahjustada oma krediit. Valige hoolikalt ja veenduge, et saaksite endale võetud makseid teha enne mis tahes laenu lõpetamist.
Foto: istockphoto.com
Mitmed föderaal- ja osariikide valitsuste tagatud programmid on seaduslikud teabeallikad halva krediidivõimega kodulaenude kohta. Enne nende programmide eksisteerimist oli maja omamine privileeg, mida võimaldati ainult neile, kellel oli säästetud sissemakse, märkimisväärne sissetulek ja suurepärane krediit. Laenuandjad pidasid ostjaid, kellel mõni neist osadest puudu jäi, liiga riskantseks: madalad sissemaksed tähendasid, et laenuandjad kaotavad raha, kui nad peaksid kodu sulgema ja müüma, ning sissetulek oli väiksem. vähendas tõenäosust, et laenuvõtja suudab teha järjepidevaid kuumakseid ning ruuduline krediidiajalugu viitas sellele, et laenuvõtjal oli võlgade tasumisel probleeme minevik. Mõned laenuandjad pakkusid laenu ebasoodsatele laenuvõtjatele, kuid vähesed laenuandjad, kes pakuvad halba laenu hüpoteeklaenude heakskiit on garanteeritud, nii et taotlemine kahjustaks ostja krediiti ilma lootuseta edu. Need standardid takistasid üsna vähestel ostjatel, kes olid suutelised makseid tegema, laenu võtmast. Maja omamine lisab majandusele stabiilsust, nii et mitmed valitsusasutused, sealhulgas föderaalne eluasemeamet (FHA), Ameerika Ühendriikide veteranide amet (VA), Ameerika Ühendriikide Põllumajandusministeerium (USDA) ning mitmed osariigi ja kohalikud agentuurid nägid võimalust saada rohkem inimesi kodudesse, tagades nende laenud, vähendades sellega riski laenuandjad.
Reklaam
FHA laenud võimaldavad väiksemate sissemaksetega või madalama krediidiskooriga ostjatel kodulaenu saada. FHA nägi ostjaid, kes suutsid täielikult maksta, kuid kõrge üüri ja mõnikord madalama üüri tõttu sissetulekut, ei suutnud koguda piisavalt suurt sissemakset ja võib-olla oli tal olnud raskusi ots otsaga kokkutulekuga minevik. Laenuandjad nägid neid ostjaid liiga riskantsetena, mistõttu FHA töötas välja oma laenuprogrammi. See garanteerib laenud, nii et kui laenuvõtja jätab oma hüpoteegi täitmata, katab FHA raha, mis on laenuandja, muutes laenuandjatel turvalisemaks laenu anda halva krediidivõimega ja madalama krediidivõimega laenuvõtjatele maksed. Parameetrid on spetsiifilised: ostjate puhul, kelle krediidiskoor on 580 või rohkem, on minimaalne sissemakse ainult 3,5 protsenti, kuid ostjad, kelle hinne on kuni 500, saavad laenu, kui nad saavad kokku kraapida 10 protsenti alla makse. Alla 500 punktid ei kvalifitseeru sellesse programmi. FHA laenud sisaldavad iga kuu hüpoteeklaenu kindlustusmakseid, mida ei saa tühistada enne, kui laen on tasutud maha või refinantseeritud, nii et osa teie igakuisest maksest läheb laenu asemel sellele kindlustusele tasakaalu.
Ameerika Ühendriikide sõjaväe kõigi harude teenistujatel on kodu ostmisel erilised väljakutsed. Pikaajaline kasutuselevõtt, äkilised ümberpaigutused ja värvatud liikmete võrreldavalt madalam palgaskaala võivad tähendada sagedasi (ja äkilisi) liikumisi. Teenindajad ja nende perekonnad võivad hädas sissemaksetega, eriti kui nad leiavad end olukorrast, kus nad seda üritavad müüa kodu ühes kohas, kui nad on ootamatult teise üle viidud – nii et nad maksavad endiselt hüpoteeklaenu kodule, kus nad enam ei ela sisse. Ja kuigi mõned veteranid lähevad tsiviilellu kergesti üle, ei ole see alati sujuv või kiire tee, mis võib viia rahalise ebastabiilsuseni. VA pakub veteranidele, tegevteenistuse liikmetele ja teenistujate ellujäänud abikaasadele kodulaenuprogrammi, mis aitab kodu ostmist lihtsamaks muuta. Sarnaselt FHA programmiga garanteerib VA osa laenust, muutes laenuandjate jaoks vähem riskantseks kõlblike liikmete hüpoteegi kinnitamise isegi siis, kui nende krediidiskoor on madal. VA-laenu on võimalik saada ka siis, kui teie krediidiaruandes on pankrot, ja sageli saate VA-laenu ilma sissemakseta.
Reklaam
USDA laenuprogrammil on kaks eesmärki: aidata madalama sissetulekuga ostjatel kiiremini kodudesse pääseda ja maapiirkondade taasasustamist, et suurendada nendes piirkondades tootlikkust ja majanduslikku stabiilsust. Nende laenude parameetrid on üsna spetsiifilised: kodu peab asuma määratud maapiirkonnas ja ostjad peavad vastama sissetulekuparameetritele, mis on asukohati erinevad. USDA laene on kahte tüüpi: esimene saadakse USDA heakskiidetud laenuandjate kaudu, mille puhul USDA garanteerib koormuse, et tasandada laenuandja riski, ja teine ostetakse otse laenuandjalt USDA. Ostjad, kelle krediidiskoor on vähemalt 640, saavad laenu laenuandja kaudu, kuid miinimumi pole Otse USDA-st võetud laenu jaoks on vajalik krediidiskoor ja kummagi jaoks pole sissemakset vaja tüüp.
Kaks muud programmi töötavad veidi erinevalt: Fannie Mae laenuprogramm HomeReady ja Freddie Maci Home Possible laenud makstakse otse Fannie Maelt ja Freddielt
Mac, selle asemel, et seda väljastada teiste laenuandjate ja garantiide kaudu. HomeReady on suunatud laenuvõtjatele ilma krediidiskoorideta– need, kes ei ole piisavalt märkimisväärselt või piisavalt kaua laenu võtnud või krediiti kasutanud, et saada krediidiskoori. Laenuvõtjad, kes ei ole tavalisi sissetulekuid tõendavaid pabereid ja seda programmi saavad kasutada ka varad, näiteks sõltumatud töövõtjad või vabakutselised. Selle programmi laenuvõtjad saavad kasutada muid allikaid, et näidata oma õigeaegsete maksete tegemise võimet, näiteks kommunaalteenuste ja arvete maksete ja pangakontode väljavõtteid. See programm nõuab ainult 3-protsendilist sissemakset, kuid alla 20-protsendilise sissemakse puhul on vaja erahüpoteeklaenukindlustust. Kodu Võimalikud laenud on suunatud ka krediidiajaloota ostjatele, kuid need nõuavad 5-protsendilist sissemakset ja alla 20-protsendise sissemakse korral on vaja ka erahüpoteegikindlustust.
Reklaam
Kui teie krediidiskoor on teie laenutaotluse paketis ainus oluline negatiivne, on laenuandjad tõenäolisemad et näha seda vaid ühe komponendina oma finantspaketist ja vaadata selle tasakaalustamiseks teisi tugevusi välja. Kui aga ka ülejäänud rakenduses on numbreid, mis uisutavad joone lähedal, näete palju suurema riskina. Teie krediidiseisundi paranemine võtab kõige kauem aega, nii et kui jätkate sellele keskendumist, saate kohe astuda samme ülejäänud paketi tugevdamiseks.
Esiteks, tehke oma sissemakse kogumiseks kõvasti tööd, sest suuremad sissemaksed näitavad laenuandjatele väiksemat riski – mida suurema osa oma kodu eest olete otse maksnud, seda vähem võivad nad maksejõuetuse korral kaotada. Lisaks vähendab suurem sissemakse tõenäosust, et pead maksma erahüpoteeklaenukindlustust või hüpoteeklaenu kindlustusmakseid, nii et suurem osa igakuisest maksest läheb kindlustuse asemel teie võla tasumiseks teie laen.
DTI ehk võla ja sissetuleku suhe on tasakaal teie igakuise sissetuleku (enne makse) ja summa vahel, mida peate võlgade katteks tasuma. Laenuandjad kasutavad seda indikaatorina, et te ei võta rohkem võlgu, kui suudate maksta. Oluline on mõista, et see suhe hõlmab ainult igakuiseid makseid võlgade katteks; see ei sisalda kommunaalkulusid, kindlustust, toidu- ja riietuskulusid, meelelahutust, gaasi ega muid teie rahavoogusid. Kuigi iga hüpoteeklaenuandja ja -programm määrab oma maksimaalse DTI, ei ole see arv, mida soovite maksimeerida, kui soovite oma arveid mugavalt maksta. Olemasoleva võla võimalikult kiire tasumine vähendab seda suhet ja suurendab teie võimalusi laenu saada ning muudab selle maksmise mugavamaks.
Reklaam
Teine võimalus teie taotluse toetamiseks ja krediidiprobleemide lahendamiseks on leida kaasastaja. Kaasallkirjastajad allkirjastavad teiega hüpoteeklaenu paberid ja nõustuvad seda tehes võlga tasuma, kui te seda teha ei saa, mis võib halva krediidivõimega maja ostmisel oluliselt mõjutada. See on suur risk kaasasandja jaoks, kes kannab seejärel teie hüpoteegi oma krediidiaruande alusel ja suurendab oma DTI-d. Tavaliselt on kaasaskandjad lähedased pereliikmed, kes usuvad teie kavatsusse laenu maksta ja kes võivad seda olla mugav kanda teid üle karmi või kahe koha – kuid kes saab loota, et teie eest hoolitsete äri.
Foto: istockphoto.com
Krediidiskoorid on mõnevõrra salapärased; vähesed inimesed saavad tõesti aru, kuidas neid arvutatakse, kuna tegelik matemaatika, mis FICO krediidiskoori määramiseks läheb, on hoolikalt kaitstud saladus. Siiski on mitu tegurit, millel on teie skoorile selge mõju, ja saate astuda samme nende tegurite parandamiseks. Enne kui muretsete oma skoori korrigeerimise pärast, peate oma krediidiajalugu põhjalikult läbi vaatama. Hankige oma krediidiaruande koopiad kõigist kolmest suuremast krediidibüroost (Experian, Equifax ja TransUnion). Mõnikord annavad võlausaldajad aru ühele agentuurile, mitte teistele, nii et soovite kontrollida kõiki kolme. Teil on igal aastal õigus saada föderaalse kaubanduskomisjoni kaudu üks tasuta krediidiaruanne igalt agentuurilt veebisait – olge ettevaatlik teistele "tasuta" krediidiaruannete saitidele registreerumisel, mis lubavad teie aruannet ja skoori a tasu. Kontrollige oma aruannet hoolikalt, otsides vigu ja veendudes, et kõik aruandes olevad kontod on kontod, mille tunnete ära. Mis tahes probleeme saab krediidibüroodega vaidlustada, kuid see võib võtta aega, nii et alustage varakult.
Reklaam
Mis läheb krediidiskoori? Teie makseajalugu moodustab umbes 35 protsenti teie üldisest skoorist ning selge ja pikk õigeaegsete maksete register aitab näidata laenuandjatele, et võtate võlgade tasumist tõsiselt. Kui olete selle probleemiga hädas olnud, peaksite enne nende maksete õigeaegset sooritamist rohkem pingutama. taotlege hüpoteeklaenu – eeldades, et teie maksed on hilinenud, kuna olete unustanud või lihtsalt ei saa makseid posti teel aega. Sellistel juhtudel kaaluge oma panga maksete ajastamise funktsiooni või võlausaldajate ja kommunaalteenuste pakutavate automaatsete väljamaksete võimaluste kasutamist, et tagada maksete õigeaegne laekumine. Kui aga teie maksed hilinevad sageli rahaliste raskuste tõttu, on tõenäoliselt suurem prioriteet enne laenutaotluse esitamist saada rahaliselt stabiilsemaks.
Krediidikasutus või krediidisumma, mis teil on, tasakaalustatuna teie kasutatud krediidisummaga, moodustab veel 30 protsenti teie krediidiskoorist. Laenuvõtjad, kelle käsutuses on märkimisväärne summa krediiti, mida nad pole kasutanud, näitavad, et nad on seda teinud on kvalifitseerunud neile krediidi saamiseks, kuid nad ei pea seda kõike kasutama ja neil on kõrgem krediidiskoor. tulemus. Teisest küljest, kui teie krediitkaardid on peaaegu täis või kui teil on täiendavaid isiklikke laene, mille tagasimaksmine on alguses, tundub laenuandjatele, et olete sõltub krediidist, et jääda rahaliselt maksejõuliseks, mis vähendab teie krediidiskoori ja sunnib laenuandjaid vältima teie üldise võla suurendamist, kuna nad kahtlevad teie võimes maksma. Krediidiskoori parandamiseks töötage olemasoleva krediitkaardivõla tasumisega, et saadaoleva ja kasutatud krediidi suhe oleks tervislikum. Kui olete heas seisukorras klient ja te ei ole veel üle pingutanud, võite paluda oma krediitkaardifirmadel olemasolevat limiiti suurendada, mis nihutab saldot positiivselt.
Reklaam
Mitmed muud komponendid, nagu teie krediidiajaloo vanus ja olemasoleva krediidi kombinatsioon, on asjad, millega te ei saa palju teha. Te ei saa ajas tagasi hüpata ja oma esimest krediitkaarti või autolaenu varem välja võtta, seega on teie ainus käik keskmise krediidi vanuse osas et vältida oma vanimate kontode sulgemist, isegi kui te neid ei kasuta, ja vältida paljude uute kontode avamist vahetult enne konto taotlemist. laenu. Esiteks, kui teil on halb krediit, võib krediitkaardi kinnitust olla raske leida, kuid ka uute kontode lisamine moonutab teie krediidi keskmist vanust. Teie olemasoleva krediidi kombinatsioon hõlmab teie registreeritud erinevat tüüpi krediidi kombinatsiooni: krediitkaardid, autolaenud, õppelaenud ja muud tüüpi võlad. Mida suurem on segu, seda kõrgem on teie skoor. Kui olete kodulaenu taotlemisest veel veidi eemal, võite seda kombinatsiooni mõjutada, makstes tagasi ja sulgedes mõned kontod.
Kogumisel olevad kontod on suurim negatiivne, mis teil krediidiaruandes võib olla, kuna need viitavad (mitte alati täpselt, kuid nad viitavad sellele), et te pole püüdnud võlga tagasi maksta või olete sellest loobunud seda. Kui kogudes oleva konto eest tasutakse, on mõned võimalused, mis võimaldavad teil seda teha maksma lisatasu kogu eemaldamise eest teie kontolt. Kui otsustate seda teha, peate hoolitsema selle eest, et saaksite kustutamise kohta kirjaliku kinnituse ja kontrollige oma krediidiaruannet kuu või kaks hiljem, et olla kindel, et negatiivne üksus on teie krediidist eemaldatud ajalugu.
Enamik madala sissetulekuga või vaeste laenudega ostjatele kodulaene väljastavatest agentuuridest on osa föderaalvalitsusest või on föderaalsed töövõtjad. Riiklikel ja kohalikel programmidel pole üldjuhul ressursse sellise riski võtmiseks. Riiklikest ja kohalikest programmidest leiate abiprogrammid abi sissemaksetega. Suurem sissemakse muudab halva krediidivõimega laenuvõtjad laenuandja jaoks palju vähem riskantsemaks, nii et suurendate oma sissemakset toetuse kaudu või sissemakse abiprogramm võib märkimisväärselt mõjutada teie üldist taotlust ja muuta teie halb krediit teie jaoks väiksemaks valikuid. Mõned neist programmidest sõltuvad sissetulekust, samas kui teised on loodud selleks, et aidata äsjastel kolledžilõpetajatel endale sissemakse teha, ja on palju muid konkreetseid programme, mis põhinevad teie elukohal. Teile saadaolevate programmide kohta lisateabe saamiseks võtke ühendust kohalike omavalitsuste eluasemeagentuuridega või tehke koostööd hüpoteeklaenude professionaaliga.
Reklaam
Foto: istockphoto.com
See on uskumatult oluline samm, kui teie krediidiskoor on optimaalsest madalam ja otsite halva krediidivõimega kodulaenu. Kuigi föderaalprogrammidel on konkreetsed parameetrid, millele nende heakskiidetud laenuandjad peavad vastama, pole reeglit, et iga laenuandja peab nendes programmides osalema. Võimalik, et peate helistama mitmele laenuandjale, et küsida madala krediidivõimega ostjatele saadaolevate programmide kohta. Kuna saadaval on väga palju erinevaid laenuprogramme, ei pruugi mõned laenuandjad osaleda või, mis on mõnevõrra šokeeriv, ei pruugi olla teadlikud teatud programmide olemasolust. Kui olete ostja, kellel on tugev rakenduspakett peale teie krediidiskoori, peate toetama ise ja otsige ühistulisi laenuandjaid, kes teavad, mis neil on, ja on valmis seda teile selgitama selgelt. Kui võtate ühendust laenuandjaga, kes ei selgita teie võimalusi selgelt või annab teile raske aja, pole see tõenäoliselt teie jaoks õige laenuandja. Õige laenuandja on valmis selgitama oma programme, selgitama, kuidas teie profiil igaühega sobib, ning arutama avalikult tingimusi ja tagajärgi. Ideaalis määrate kindlaks mitu laenuandjat, kellega olete rahul, ja seejärel saate esitada neile avaldusi, et võrrelda teile pakutavaid tingimusi ja intressimäärasid.
Võib tunduda väga ebaõiglane, kui teid halva krediidivõime tõttu eluasemelaenu tagasi lükatakse, eriti kui olete oma laenu parandamiseks palju pingutanud. Fakt on see, et krediidi paranemine võtab aega, kuna negatiivsed kaubad vananevad ja asenduvad puhtama kiltkiviga. Kui teil ei ole võimalik eluasemelaenu saada, võite kaaluda isikliku laenu taotlemist, millel on erinevad kriteeriumid, mida võite paremini täita. Kuid olge ettevaatlik: eralaenu tingimused võivad olla lühemad ja intressimäärad kõrgemad.
Reklaam
Kui leiate, et teie kodulaenutaotlused on korduvalt ebaõnnestunud, võib olla aeg oma plaane korrigeerida. Need tagasilükkamised viitavad sellele, et laenuandjatel on teie rahaline olukord liiga ebamugav, et teile raha laenata, ja see on teie jaoks oluline teave. Laenuandjad on kahtlemata ettevõtted ja teenivad raha, kuid nad ei kavatse inimesi rahaliselt hävitada, kui nad suudavad seda vältida. Nad ei taha, et te vaikimisi teeksite. Kui mitu laenuandjat arvab, et te ei saa praegu eluasemelaenuga hakkama, peaksite kaaluma, miks. Eluasemelaenu maksejõuetuse tõttu võib uue laenu saamine olla aastateks võimatu ja lõppeda sageli pankrotiga. Nii et kui teil on raskusi kodulaenu saamisega, kaaluge oma krediidi parandamiseks aega, et säästa kindel sissemakse, tasakaalustage oma DTI ja proovige aasta või kahe pärast uuesti, kui teie finantsseisund on tugevam maapinnale.
Kas halva krediidivõimega on võimalik saada kodulaenu? Kui teie ülejäänud finantsprofiil on korras, on see absoluutselt nii, eriti kui kandideerite mõne abistamiseks mõeldud programmi kaudu. Nagu alati, soovite vaadata oma üldist finantsolukorda ja pidage meeles, et see, et saate laenu võtta, ei tähenda, et peaksite seda tegema. Taotluse arutamine hüpoteeklaenu professionaaliga võib aidata teil teha teie jaoks parima valiku ja viia teid õigel ajal koju, mida armastate.
Reklaam
Avalikustamine: BobVila.com osaleb programmis Amazon Services LLC Associates, mis on sidusreklaamija programm, mille eesmärk on pakkuda väljaandjatele tasu teenida, lingitades saidile Amazon.com ja sidusettevõtte saidid.