Foto: istockphoto.com
Paljud majaomanikud, kes pole oma kirju lugenud majaomanike kindlustuspoliisid eeldada, et need on täielikult kaitstud kõigi loodusõnnetuste eest, kuid üleujutuskahjustuste korral pole see tõsi. Valdav enamus majaomanike kindlustuspoliise välistab konkreetselt üleujutuskahjude hüvitamise ühel lihtsal põhjusel: selle eest tasumine on liiga kallis. Üleujutuste katmine ei ole üldpoliitikasse lisatuna kuluefektiivne. Seetõttu peaksid majaomanikud piirkondades, kus võib tekkida üleujutus, kaaluma eraldi kindlustuse ostmist üleujutuse puhuks. mõnel juhul, olenevalt maa asukohast üleujutusvööndi kaardil, võidakse neilt nõuda nende hüpoteek laenuandjad. See lisakulu võib olla majaomanikele üllatus, kuid parem on olla üllatunud üleujutuskindlustuse lisakulude üle, kui üleujutuse tõttu kahju kannatada ja teada saada, et te ei ole kaetud. Kas vajate üleujutuskindlustust? Vaadake, kuidas riske hinnatakse, ja otsustage, kas peate oma kodu jaoks poliitikat kaaluma.
Foto: istockphoto.com
Kõik majad ei vaja üleujutuskindlustust. Majad, mis asuvad tasandikel või mäenõlvadel, mis ei ole vee lähedal, võivad tunduda madala riskitasemega paigad ja üldiselt nii ongi. Kontrollimiseks soovite vaadata üleujutuste kaardid, mille on välja andnud föderaalne hädaolukordade juhtimisagentuur (FEMA), mis juhib looduskatastroofe ja hindab ohtu, et need erinevad piirkonnad kogevad. FEMA kaardid võimaldavad kasutajatel kontrollida üleujutustsoone sihtnumbri järgi. Oluline on vaadata veebis ja veenduda, et vaatate kõige aktuaalsem FEMA kaart on saadaval, kuna neid joonistatakse sageli ümber, kuna ilm ja areng muudavad maad. Majaomanikud, kelle kodud asuvad ilmselgetes üleujutuspiirkondades, võivad laenuandjad nõuda üleujutuskindlustuse sõlmimist poliitikad, kuid teiste jaoks võivad need kaardid aidata hinnata teie üldist riski ja otsustada, kas teil on seda vaja või mitte katvus. Kui olete kindlaks teinud, et see on teie kodu ja asjade kaitsmisel oluline komponent, peaksite kaaluma, kuidas määrad arvutatakse.
Reklaam
FEMA kaardid tähistavad alasid nende üldise üleujutuse tõenäosuse alusel. Kodud, mille FEMA on liigitanud asuvateks 100-aastased lammid aastased kulud on oluliselt suuremad kui kodudel, mis asuvad mõõduka kuni madala riskiga piirkondades. Kõrge riskiga kohad hõlmavad madalaid alasid ja piirkondi, kus on lähedalasuvad veeallikad, nagu rannikualad ja jõgede lähedal asuvad lammid. Varasematel aastatel pakkus FEMA lammi lähedal asuvaid majaomanikke Kõrgustunnistused, mida saab kasutada nende üldise riski kindlaksmääramiseks ja üleujutuskindlustuse määrade määramiseks. Neid ei kasutata enam tariifide määramiseks, kuid neid saab omandada ja kasutada kindlustuskulude hüvitamiseks, kui majaomanikud on astunud samme, et tõsta oma kodud eeldatavatest üleujutusvetest kõrgemale.
Mitmed üleujutuskindlustuse kõige kallimad osariigid asuvad kirdeosas, kus osariigid asuvad madalamal ja neil on märkimisväärne rannikuala. Connecticutile, Maine'ile ja Rhode Islandile lisanduvad New Mexico ja Hawaii, mis on riigi kõige kallimad osariigid üleujutuskindlustuse osas. Tasandikud ja need, kus puuduvad märkimisväärsed ranniku- või jõealad, on odavamad. Kummalisel kombel pakuvad mõned osariigid, kus on märkimisväärne üleujutusoht, riigi madalaimaid määrasid, näiteks Texas ja Louisiana. Isegi igas osariigis võib teie kodu konkreetne asukoht mõjutada teie makstavat määra: kui teie maja asub mäe otsas, Näiteks võib teie intressimäär olla madalam kui kellelgi, kelle maja asub otse jõekaldal, kuigi olete mõlemad samas ohus ala.
Poliitilisi põhitüüpe on kahte tüüpi. Esimest haldab riiklik üleujutuskindlustusprogramm (NFIP). Saate osta katte otse NFIP-i kaudu, hoone katvuse piirang on 250 000 dollarit ja sisu katvus 100 000 dollarit. Lisaks pakuvad erakindlustusseltsid üleujutuskindlustust, kuid paljud neist poliisidest on tegelikult väljastatud NFIPi poolt ja järgivad samu juhiseid. Mitmed erakindlustusseltsid pakuvad poliise, mis on NFIP-ist eraldiseisvad ja millel on kõrgemad kindlustuslimiidid.
Reklaam
Iga poliitika on jagatud kahte kategooriasse: hoone katvus ja sisu katvus. Hoonekate hõlmab hoone enda ja selle külge kinnitatud asjade kahjustusi: vundamendid, seinad, sisseehitatud ja kodusüsteemid. Sisukindlustus maksab isiklike asjade ja seadmete eest, mis ei ole konstruktsiooni külge kinnitatud. Sisukindlustus makstakse välja hävitatud esemete tegeliku rahalise väärtuse alusel, mis tähendab, et nad maksavad üksuse asendamise kulud, millest on maha arvatud amortisatsioon, mitte eseme uhiuue versiooni eest. Igale kategooriale kehtib omavastutus enne, kui kindlustus hakkab maksma.
Uuemad kodud on ehitatud üleujutuste ennetamist ja leevendamist silmas pidades. Ehitusmaterjalid, mis on vastupidavad veekahjustustele ja ehitusstiilidele, nt integreeritud põrandakanalisatsioonid madalamatel tasanditel kiirendada drenaaži üleujutuse korral, võib vähendada üleujutusest põhjustatud kahju ja vähendada kogukulusid remont. Selle tulemusena on uuemate kodude, eriti selliste funktsioonidega varustatud, kindlustamine odavam. Vanemad kodud ei sisalda neid disainifunktsioone ja nende parandamine võib maksta rohkem, eriti kui vanaaegseid viimistlusi ja põrandalaudu ei saa riiulilt välja vahetada ja need nõuavad kohandatud ehitamist. Vanemad materjalid võivad olla ka kuivemad ja imavamad kui uuemad materjalid ning seega rohkem kahjustusi ja hallitust. Seetõttu on vanemate kodude kindlustamine üldiselt kallim.
Oma kodu üles tõstes, põrandaavade ja äravooluavade paigaldamine, kui teil neid pole, ja isegi keldri täitmine (eriti kui asute kõrge riskiga piirkonnas) võib vähendada teie üleujutuskindlustuspoliisi kulusid.
Nagu iga kindlustuse puhul, saab kogukulu ja kohe omast kulusid kohandada, lähtudes tasakaalust soovitud kindlustuskaitse ja omavastutuse suuruse vahel. Madalama kindlustuskatte ja suure omaosalusega poliis maksab kõige vähem, samas kui madalam omavastutus ja kõrgem kindlustuslimiit tõstavad järk-järgult kogukulu. Kodude puhul, kus risk on väiksem, võib suurem omavastutus olla mõistlik: sellisel juhul ostate kindlustuse väga turvaline külg, nii et lisatasu alandamine ja suurema omavastutuse aktsepteerimine, kui teil on vaja nõude esitamist, muudab meel. Suure riskiga piirkondades võivad madalad katvusalad ja suur omavastutus teie rahakotile esialgu paremini mõjuda, kuid see teeb haiget, kui tuleb aeg, mil peate esitama suurema nõude. Nende arvude tasakaalustamine kindlustuse tegeliku kasutamise riskiga võib olla keeruline, seega on hea mõte teha koostööd ausa agendiga, et aidata leida magusat kohta.
Reklaam
Üleujutuskindlustus ei kata isiklikke esemeid keldris hoiul. Loogika on see, et kui teate, et asute piirkonnas, kus risk on piisavalt suur, et oleksite ostnud üleujutuskindlustuse, peaksite tegema jõupingutusi oma kaitsmiseks. oma vara, hoides seda võimalusel ettevaatlikult üleujutustasemest kõrgemal ja hoides olulise väärtusega esemeid kohas, kus need on väiksema tõenäosusega. mõjutatud. Plaanige hoida väärtuslikke või sentimentaalseid esemeid kõrgemates kohtades või kaitsta neid veekindlate konteineritega. Kui sentimentaalsed asjad kõrvale jätta, tuleb kaaluda isegi teie kodu kommunaalteenuste asukohta: kui need on kõrgel, ei ole üleujutuskindlustus tõenäoliselt nii kulukas.
Foto: istockphoto.com
NFIP-i plaanidel on majaomanikele mitmeid eeliseid. Esiteks saavad nad pakkuda kindlustuskaitset igale majaomanikule ja mõnes kogukonnas ka üürnikele, olenemata kodu riskitasemest. NFIP-i plaane toetab föderaalvalitsus, seega ei pea te muretsema katte eest, mis siis võluväel kaob, kui on aeg nõude esitamiseks. NFIP-i programmidel on siiski maksimaalsed kattesummad (250 000 dollarit hoone katte eest ja 100 000 dollarit sisu eest), millest mõned majaomanikud võivad tunduda ebapiisavad. Lisaks ei hõlma NFIP plaanid kahjusid, mis tekivad maapinna nihkumise tagajärjel või mis on kinnistul, kuid väljaspool maja. Erinevalt erakindlustusandjatest ei saa NFIP-i plaanid teie riskihinnangu muutumisel teie kindlustuskaitset tühistada, seega on kindlustuskaitse olemas, mis ei pruugi olla teiste kindlustusandjate puhul.
Erakindlustusandjad võivad pakkuda kõrgemaid kindlustuslimiite ja sageli lisada elamiskulusid, kui olete sunnitud elate remondi või ümberehitamise ajal mujal kui kodus, mis on mõlemad selged eelised, kui teie kodu on kohta kõrge väärtus ja elate kohas, kus on tõenäoline ulatuslik kahju. Kui aga teie riskitase muutub, kui FEMA oma hinnanguid ümber koostab, võivad erakindlustusandjad teie kindlustuskaitse väga vähese hoiatuse ja läbirääkimisteta tühistada, jättes teile ilma kindlustuseta ja kuuajaline ooteaeg enne äsja ostetud NFIP-poliisi jõustumist, nii et erakindlustusandjate pakutav parem kindlustus on kaasas mingi risk.
Reklaam
NFIP-i kate, millele paljud erakindlustusandjad oma kindlustuskaitse tuginevad, katab kahjud, kui looduslik üleujutus katab vähemalt 2 aakrit maad ja vähemalt kahte kinnistut. See katvus sisaldab:
Üleujutuskindlustus piirdub aga üleujutustega, mis tekivad looduslikult tormide, orkaanide või laiaulatusliku kogunemise tagajärjel. See ei kata kahjusid:
Neid piiranguid tuleb meeles pidada: üleujutuskindlustus katab isiklikud asjad, kuid mitte siis, kui neid hoitakse keldris, nii et planeerige vastavalt. Samuti veenduge, et suured summad sularaha ja olulised või väärtuslikud paberid oleksid veekindlates konteinerites, et neid üleujutuse korral säilitada.
Kuidas teha kindlaks, kas vajate üleujutuskindlustust? Kõigepealt kontrollige oma kodu asukohta FEMA lammikaartidel. Mõelge oma piirkonna üleujutuste ajaloole, teie lähedusele veekogudele, mis võivad või sageli üleujutada, ja seda, mida te kaotate, kui teie kodu üle ujutab. Tasakaalustage see üleujutuskindlustuse kuludega ja otsustage, kas see on teie jaoks hea valik. Või kuulake oma hüpoteeklaenuandja-laenuandjad on laseriga keskendunud oma investeeringute kaitsmisele, nii et kui teie laenuandja usub, et vajate kindlustust, siis te seda teete ka siis, kui te enam laenu ei kanna. Veekahjustused võivad olla katastroofiliselt kallid ja 1 jalg vett võib põhjustada 29 000 dollari väärtuses kahju 1000-ruutjalisele kodule. Kui asute piirkonnas, kus on mõistlik üleujutusoht, kaaluge oma valikut hoolikalt.
Enamikus kohtades üürnikud saavad osta üleujutuskindlustuspoliise oma kodu sisu eest. Kodu varale ja ehitisele tekitatud kahju eest vastutab üürileandja, seega üürnikud ei peaks selle kindlustuskaitse eest maksma, kuid eriti kõrge riskiga piirkondades on mõistlik otsus oma kindlustus kindlustada asjad. Küsige üürileandjalt, kas poliitika on paigas, ja seejärel otsustage, kas peate enda kaitsmiseks poliisi ostma.
Reklaam
Uudiseid vaadates saate hõlpsasti veenda, et üleujutused on tõeline oht: kliimamuutused on muutnud ilmastiku tasakaalu ja tekitanud probleeme veega seal, kus neid varem polnud. Alates 2021. aasta lõpust võttis FEMA kasutusele uue riskihindamise süsteemi, et määrata erinevate valdkondade lisatasud täpsemalt. Need hinnangud võtavad sobiva määra kehtestamisel arvesse rohkem tegureid; Selle asemel, et loota ainult kõrgusele ja lammi lähedusele, arvestab riskireiting 2.0, kui sageli piirkond on ajalooliselt üle ujutatud ja kui palju selle ümberehitamine maksma läheks, et määrasid rohkem määrata õiglaselt. Need hinnangud aitavad teil hinnata, kui tõenäoline on teie kodu üleujutus ja mis see võib olla ümberehitamise maksumus, mis aitab teil otsustada, kas soovite üleujutuse pakutavat meelerahu katvus.
Kui teie hüpoteeklaenuandja nõuab üleujutuskindlustust, peate seda järgima. Kui asute piirkonna serval, kus see oleks vajalik, või kui olete seda aastaid kandnud ja olete oma raha ära tasunud hüpoteek ja enam pole vaja, see on ikkagi mõistlik investeering oma kodu ja vara kaitsmiseks, kui jääte kõrgesse riski ala.
Foto: istockphoto.com
Sõltuvalt teie elukohast ei pruugi teil olla üleujutuskindlustuse osas valikut: kui teil on kohustus see osta, siis teete seda. Kuid paljudele, kes ei pea seda ostma, võib üleujutuskindlustus siiski tõeliselt kasulikuks osutuda. Üleujutuskahjustused võivad teie kodu hävitada nii varanduse kui ka vees oleva struktuuri leotamise algfaasis. sisaldab prahti ja baktereid ning seejärel aeglaselt aja jooksul hallituse ja struktuurse ebastabiilsuse tõttu, mis võib tekkida veena kuivab ära. Kahju leidmine, kahjustuste hindamine ja kõrvaldamist vajava parandamine või asendamine ei ole alati lihtne ja on väga-väga kallis. Lisaks võivad hilinenud kontrollide tulemusel avastamata jäänud aeglaselt kasvava hallituse negatiivsed tervisemõjud olla ohtlikud. Üleujutuskindlustus võib aidata neid probleeme leevendada.
Reklaam
Esiteks pakub üleujutuskindlustus märkimisväärset rahalist tuge. Kui teie kodu on kaetud sündmuse ajal üle ujutatud, võite eeldada rahalist toetust, et viia teie kodu tagasi üleujutuseelsesse olekusse, olenemata teie krediidilimiidist või säästudest. Kindlustus katab puhastus- ja remondikulud ning sõltuvalt teie poliisist võib see katta teie kulud, kui viibite remondi ajal mujal.
Üleujutuskindlustuse üks suurimaid eeliseid on see, et kuna teate, et olete kindlustusega kaetud, saate kohe lasta ülevaatused ja remonditööd lõpule viia. Ilma kindlustuseta nõuavad sellised teenused märkimisväärset omataskust väljaminekut, mistõttu võite töö tegemisega edasi lükata. Probleem on selles, et vett ei huvita, kas teil on piisavalt hallituse kontrollimise või õõnestatud vundamendi remondi kulude katmiseks: probleemid lähevad hullemaks, mitte paremaks, kui viivitate remondiga. Kui teil on üleujutuskindlustus, võite lasta töö teha kiiresti, mitte lasta probleemidel areneda ja levida.
Eriti kui elate üleujutusohtlikus piirkonnas, võib teie mõistust painada oht kaotada oma kodu, vara ja rahaline tagatis. Igal majaomanikul on peas õudusunenäod: millest sa haaraksid lahkumisel kaasa, kui tulekahju või tornaadoohu korral oleks lahkumiseks vaid hetked? Üleujutused võivad olla sama äkilised ja sama hävitavad, kui mitte veelgi enam. Teades, et olete üleujutuse eest rahaliselt kaetud, võib tulekahju korral valmistuda ja otsuseid selle kohta, milliseid toiminguid teha, oleks lihtsam ja arusaadavam ning teil on kergem puhata.
Üleujutuskindlustusmaksed põhinevad vähemalt osaliselt teie elukohal ja teie kodu suurusel, sest need kaks tegurit mõjutavad riski, mida kindlustusselts teie kodu kindlustades võtab. Siiski on mõned sammud, mida saate kulude vähendamiseks ja raha säästmiseks võtta.
Reklaam
Foto: istockphoto.com
Kuigi üleujutuskindlustus on üldiselt sarnane muude kindlustusliikidega, on sellel erinevad parameetrid ja eeskirjad kui teistel teile tuttavatel poliisidel. Seetõttu on oluline esitada oma agendile küsimusi kõige kohta, mis tundub teile ebaselge või võõras. Probleem on selles, kui te ei tea, milliseid küsimusi esitada! Need on mõned küsimused, mida need, kes pole varem üleujutuskindlustust ostnud, ei pruugi küsida, kuid mille vastused on olulised.
Eriti kui ostate üleujutusalalt kodu esimest korda, võib isegi üleujutuskindlustuse kohta uurimistööga alustamine tunduda kõrge mägi, kuhu ronida. Need on mõned küsimused, mida saame kõige sagedamini koduomanikelt, kes uurivad üleujutuskindlustust, ja nende vastused, et anda teile toodete võrdlemise alustamisel baasteadmised.
Kindlustusandjad vaatavad FEMA kaarte, et teha kindlaks teie kodu üleujutusoht, võttes arvesse teie kodu asukohta ja kõrgust ning teie kodu vanus, suurus ja kujundus, seejärel ühendage see teave soovitud katvuse taseme ja omaosalusega, mida eelistate maksma. See teave koos võimaldab ettevõttel teie kodu kindlustamiseks tasuda lisatasu. Sa saad hakkama kaubelda selle hinna üle natuke vähendades oma tagatissummat või suurendades omavastutust.
Reklaam
See sõltub teie kindlustusandjast ja teie lepingust. NFIP-il on kahte tüüpi eeskirju: sisu katvus, mis maksab isiklike asjade, kaasaskantavate seadmete, kunsti, sügavkülmikute (mitte külmikud) ja nende sisu ning pesumasinad ja kuivatid ning hoone katvus, mis hõlmab kogu maja süsteeme, nagu torustik ja elektriline; sisseehitatud seadmed ja raamaturiiulid; ehitusmaterjalid, sh vaibad, paneelid, seinaplaadid ja kapid; ja eraldiseisvad garaažid. Põhjalikud plaanid hõlmavad neid mõlemaid ja erakindlustusandjatel on konkreetsed nimekirjad, mis on sarnased NFIP-iga. Kontrollige oma poliitikat hoolikalt Enne selle ostmist veenduge, et teie kodus olevad komponendid, mille asendamine kõige rohkem maksavad, on kaetud.
Üleujutuskindlustusmakseid makstakse tavaliselt igal aastal, sest see on lihtsaim viis tagada, et kindlustuskaitse on olemas, kui seda vajate. Kuna poliisile allakirjutamise ja selle jõustumise vahel on ooteaeg, muudavad igakuised maksed raskeks jälgida, millal poliis kehtib ja millal mitte.
Kui teil on aga hüpoteeklaenuandja juures tingdeponeerimiskonto ja maksate oma kodukindlustust ja makse selle konto kaudu saate sageli lisada oma üleujutuskindlustuse ja lasta selle tingdeponeerimiskonto kaudu enda eest tasuda konto. See võib aidata makseid aasta peale hajutada, nii et kui kindlustuse esialgne maksumus on teie jaoks liiga suur, küsige oma laenuandjalt, kas tingdeponeerimiskonto kaudu maksmine on võimalik.
NFIP-i poliitikad kehtivad 1 aasta ja seejärel saate oma leviala valikuid kontrollida ja uuendada. Erakindlustusandjatel on erinevad kindlustusperioodid, seega peate kontrollima ettevõtteid, mida kaalute, ja nägema, kuidas neid võrrelda.
Reklaam
Reoveevarundusi peetakse hooldusprobleemiks, mitte üleujutuse probleemiks, mistõttu need ei ole reeglina üleujutuskindlustusega kaetud, kuigi NFIPi katvuse teatud tasemed hõlmavad kanalisatsiooni katvust. Kui see on teie kodu jaoks muret tekitav, kontrollige oma kodukindlustuspoliisi; võib-olla saate oma majaomanike poliitikasse lisada täiendava kinnituse, et veenduda, et kanalisatsiooni varukoopiad on kaetud.
Üleujutuskindlustuse saate osta igal ajal. Poliis ei pruugi aga kohe jõustuda – seega ärge oodake poliisi ostmisega, kuni 100-aastane torm on teie ukse ees. NFIPi kaudu ostetud poliisidel on tavapärane 30-päevane ooteaeg nende ostmise vahel kindlustuspoliis ja selle jõustumise kuupäev, samal ajal kui erakindlustusandjatel on tavaliselt oodata periood lähemale 14 päevale.
Reklaam
Avalikustamine: BobVila.com osaleb programmis Amazon Services LLC Associates, mis on sidusreklaamija programm, mille eesmärk on pakkuda väljaandjatele tasu teenida, lingitades saidile Amazon.com ja sidusettevõtte saidid.