Foto: depositphotos.com
Olenemata sellest, kas ostate oma esimest maja või ostate uut teenusepakkujat, kodukindlustuse otsimise alustamiseks veebis ostlemine toob teile tuhandeid tabamusi väga vähese tegeliku teabega. Tunnete ära mõned nimed suurtelt, hea reklaamieelarvega ettevõtetelt, kuid on palju muid võimalusi, millest te pole kuulnud. Lingil klõpsamine võib tuua teile valikuvõimalusi, mis muudavad teie jaoks peaaegu võimatuks aru saada, mille eest te maksate ja kui palju see maksab. Enne kui hakkate oma e-posti aadressi ja telefoninumbrit suvaliselt hinnapakkumiste generaatoritesse sisestama, veenduge, et teate, mida otsite ja mida mitte. Kui plaanite oma lähenemisviisi, ei pea kodukindlustuse ostmine olema üle jõu käiv ega keeruline.
Kuidas peaksite teadma, kuidas kodukindlustust valida? Ja mis see ikkagi on? Kui ostate oma esimest kodu, on majaomaniku kindlustus vaid üks lisakulu, mis lisandub paljudele nõuetele, mille teie laenuandja on teile enne sulgemist esitanud. Kodulaenu andjad nõuavad, et laenuvõtjad kannaksid kodukindlustust, et kaitsta nii laenuandjat kui ka laenuvõtjat rahalise kahju eest. Kindlustusvõtjad maksavad iga-aastast kindlustusmakset, mis arvutatakse teie soovitud kindlustuse suuruse alusel; teie kodu ja vara suurus, struktuur ja väärtus; ja omavastutuse suurus. Vastutasuks katab kodukindlustus kodule ja selle sisule tekitatud kahju kulud hõlmatud sündmused, nagu ilm, tulekahju, vandalism või õnnetused, pärast seda, kui majaomanik on tasunud omavastutus. Majaomanike poliitikad võivad samuti laiendada vastutust kehavigastuste või varakahjude eest, mis tekivad väljaspool teie kodu.
Reklaam
Foto: depositphotos.com
Kuidas see teid ja laenuandjat kaitseb? Jah, kui te ei pea nõuet esitama, maksate lisatasu, mis tundub kõrge, kuid tulekahjude, suurte tormide ja õnnetuste tekitatud kahju võib olla šokeerivalt suur. Mõelge, kui palju maksaks teie vara väljavahetamine, seejärel lisage hoone kahjustatud osade lammutamise ja äraveo ning seejärel uuesti ülesehitamise kulud. need osad teie kodust – tehes samal ajal igakuiseid hüpoteeklaenu makseid ja tasudes remondi ajal mujal elamise eest lisakulusid. lõpetatud. Kui naaber libiseb teie jäisel trepiastmel, kas teil on sääste, et maksta nende kallite haiglaarvete eest?
Kindlustus on väike hasart – maksate kaitse eest, mida loodate, et te kunagi ei vaja. Kuid kui teil on seda vaja, võib kindlustuse olemasolu olla erinevus tüütu omavastutuse makse ja pankroti vahel. Seetõttu nõuab teie laenuandja teilt poliitikat ja võib isegi nõuda, et maksaksite tingdeponeerimiskontole aasta hüpoteeklaenu maksete jooksul, et ta saaks tagada kindlustusmakse tasumise aega. Näiteks kui teie kodu on hävinud ja te ei saa seda endale lubada parandada, kasutate tõenäoliselt vaikimisi hüpoteek ja laenuandja jääb rahalise kahju kätte ja selle korvamiseks pole kodu müüa tagatis. Kindlustus kaitseb teie ja hüpoteeklaenufirma finantsseisundit. See on ka põhjus, miks, isegi kui teie hüpoteek on tasutud ja kodukindlustust enam ei nõuta, peaksite siiski plaanima poliisi kaasas kanda.
Enne ostma asumist hinnake veidi, mida te omate; see aitab teil plaane võrdlema asudes teada, mida otsite. Mis on kodu väärtus? Kas teil on erilist või väärtuslikku vara, mis vajab täiendavat katmist? Mõelge sellele, mida te kindlustate, ja seejärel hakake uurima, millised on teie võimalused.
Reklaam
Kui alustate seda protsessi alles esimest korda (või kui agent on seda alati teie eest hoolitsenud), võib olla raske teada, mida majaomanike kindlustusest otsida. Esiteks on kolm kindlustustaset, mis määravad poliisi väljamaksmise viisi. Kõik kindlustusandjad ei paku kõiki kolme, seega peaksite kaaluma, mida otsite, et saaksite kõrvaldada ettevõtted, kes seda tüüpi kindlustust ei paku. Kõik majaomanike poliisid katavad kaetud sündmuse põhjustatud kahju remondi- ja asenduskulud (nagu on poliisis määratletud). Erinevad katvuse tasemed määravad, kuidas ettevõte otsustab, kui palju maksta. Kolm taset on tegeliku rahalise väärtuse kate, asenduskulude kate ja laiendatud asenduskulude kate.
Foto: depositphotos.com
Tegeliku rahalise väärtuse kate on kõige odavam variant. Kahjunõude korral võtab kindlustusselts teie kodu ja vara algväärtuse, lahutab amortisatsioonikulu (vanus, eeldatav kulumine) ja maksab selle summa välja. Maksate vähem kindlustusmakseid, kuid saate ka vähem raha nõude esitamisel – ja olenevalt turust väärtused, võib kindlustuse väljamaksete ja remondikulude vahel olla suur erinevus Kodu. Asenduskulude katmine on veel üks võimalus – mõned ettevõtted pakuvad seda tavapoliitikana, kuid teised pakuvad seda täiendusena. See on veidi kallim, kuid kahju hüvitamise korral maksab kindlustusselts tänapäeva turul kaupade parandamise ja asendamise kulud, nii et kui teler 6 aastat tagasi 400 dollari eest ostetud hävib, kui puuoks lae alla jookseb, maksab täna sarnase versiooniga asendamine 800 dollarit, maksab kindlustus $800. Lõpuks on kõige kallim variant asenduskulude laiendatud kate. Igal kindlustuspoliisil on a kogu väljamakse limiit; mõned poliisid piiravad väljamakseid ühe nõude kohta, teised aga aasta kohta. Suurenenud lisatasu korral maksab pikendatud asenduskulude kate remondi, asendamise ja ümberehitamise eest asendusmaksumuse, isegi kui see ületab poliisi piirmäära. See on hea katvuse tase, kui teie peamine mure on pärast suuremahulist katastroofi saada täielik katvus, kui ehituskulud võivad tõusta suure nõudluse tõttu, kuid see maksab rohkem lisatasu.
Reklaam
Kui kohandate oma eelarvele vastavat katvuse taset, on oluline seda kahju arvesse võtta üleujutuste, maavärinate ja maalihkete põhjustatud kahjusid ei kata tavapärane kodukindlustus poliitikat. Üleujutuste kindlustuskaitset saab osta eraldi (ja seda võib nõuda ka eluasemelaenu andja) ning mõnikord pakutakse lisakinnitustena ka maavärinate ja maalihkete eest.
Täpsete hinnapakkumiste saamiseks peate koguma teavet ja ise pisut matemaatikat tegema. Esiteks peate määrama oma kodu ruutmeetri. See võib olla teie ostulepingus, kinnisvaraloendis või saadaval teie linna hindamisbüroos. Kui otsite potentsiaalsetelt kindlustusandjatelt hinnapakkumisi, kasutavad nad seda teavet ligikaudse asenduskulu määramiseks struktuuri jaoks, kuid võite ka veidi uurida, millised on kohalikud ehituskulud ruutmeetri kohta linn. Korrutage oma ruutjalga ruutmeetrite ehitusmaksumusega ja saate ligikaudse hinnangu selle kohta, kui palju teie kodu ümberehitamine maksma läheks.
Foto: depositphotos.com
Järgmisena peate tegema inventuuri ja oma vara ligikaudse hindamise. Mööbel, riided, seadmed ja isiklikud esemed kuuluvad kõik sellesse loendisse. On mitmeid rakendusi ja veebisaite, mis aitavad teil koostada täieliku loendi, mida on lihtne hooldada, või saate teha koostööd kindlustusagendiga. Mida rohkem üksikasju oma laoseisu kohta esitate, seda suuremad on teie võimalused täieliku hüvitise saamiseks. Eriti mööbli ja väärtuslike esemete puhul, märkides ostukuupäeva ja maksumuse ja teie kviitungite lisamine suurendab teie juhtumi väärtust, kui peate nõude esitama. Videot või fotosid tehes aeglaselt läbi kodus kõndimine ja seejärel video pilve või muusse salvestamine turvaline asukoht võib olla väga kasulik ka nõuete esitamisel ja aitab teil nullida esemed, mis teil muidu võiksid olla unustatud.
Reklaam
Eriti suure väärtusega esemete (nt ehted, antiikesemed, muusikariistad ja kunstiteosed) kindlustamiseks valmistumiseks võiksite lasta esemeid hinnata litsentseeritud eksperdil. Mõned neist esemetest ei pruugi kattepiirangute tõttu olla täielikult kaetud standardpoliisiga, kuid saate lisada kinnitusi, mis eiravad üksikute üksuste standardpiiranguid või kollektsioonid. Kui hindamine on käes, aitab agentidel pakkuda teile täpseid hinnapakkumisi.
Koguge see teave kokku ja teil on üsna täpne pilt sellest, kui palju kindlustust vajate. Olge valmis seda summat korrigeerima pärast agendiga rääkimist, sest on võimalik, et teil on üle või on mõned esemed alahinnatud ja agent võib esitada küsimusi, mis aitavad teil meeles pidada täiendavaid lisatavaid üksusi. Kuid ruutmeetrite, ümberehituskulude hinnangu ja inventari olemasolu lihtsustab teie otsinguprotsessi.
Nüüd, kui teate soovitud kindlustuskaitse taset ja teil on ligikaudne hinnang kindlustuse suurusele mida vajate, võite hakata piirama oma ettevõtete otsingut ja hakata otsima, kust taotlust esitada tsitaat. Majaomanike kindlustusnõuanne: kaaluge, kus teil juba on kindlustussuhted, näiteks teie jaoks auto- või rentijate kindlustus, sest see ettevõte võib pakkuda teile olemasoleva või komplekteeritud kindlustuse puhul paremat intressi klient. Küsige pereliikmetelt ja sõpradelt, kus neil on olnud häid kogemusi (mitte ainult häid hindu, vaid ka häid nõuete kogemusi). Kui olete kindlaks teinud mõned ettevõtted, kellega konsulteerida, alustage päringute tegemist. Hinnapakkumisi saab hankida telefoni teel või veebis, kuigi enamik veebipõhiseid hinnapakkumiste pakkujaid helistab enne teile konkreetse hinnapakkumise koostamist küsimuste esitamiseks ja lisateabe saamiseks. Nad võivad küsida lisaküsimusi teie kodu vanuse kohta, kas teil on turvasüsteem (mis võib teie kodukindlustuse määra alandada või mitte), kas teil on on koer ja mis tõug on (teatud tüüpi koerad võivad suurendada teie määra või piirata teie vastutuse ulatust) ja muud spetsiifikat.
Reklaam
Foto: depositphotos.com
Soovite esitada igale ettevõttele sama teavet ja agentidega vesteldes on hea mõte lasta see kõik teie ees kirja panna. Kui räägite erinevate ettevõtetega, valige iga saadud hinnapakkumise jaoks sama omavastutus ja sama katvuse limiit (või jõudke nii lähedale kui võimalik). Otsige vähemalt viis hinnapakkumist. Ükski neist pole täpselt samasugune maksumuses või katvuses, nii et kui teil on nende valik, võite maha istuda ja hakata neid võrdlema. Üks põhjus, miks on oluline oma teave enne hinnapakkumiste otsimist ette valmistada, on see, et kaks poliitikat pole sarnased. Iga hinnapakkumine sisaldab lisatasu, omavastutust ning katte taset ja suurust koos kattepiirangutega. Selle tulemusena võib hinnapakkumiste võrdlemine olla keeruline, nii et peate alustama hinnapakkumiste tasakaalustamist, et otsustada, milline on teie prioriteet.
Otsustamise aeg! Olete oma vajaduste arvutamisel ja hinnapakkumiste küsimisel kodutöö teinud ning nüüd peate valima, millise ettevõttega tunneksite end kõige mugavamalt koostööd tehes. Numbrid pole siin ainus lugu; soovite veenduda, et teie valitud ettevõttel on klienditeenindajana hea maine, ta reageerib klientide kõnedele ja tal on nõuete esitamiseks lihtne protseduur. Kontrollige nende ettevõtete aastaaruandeid, mida kaalute: milline on nende aastane säilitamismäär? Teisisõnu, kui paljud nende klientidest jäävad igal aastal nende juurde, selle asemel, et uut ettevõtet otsida? Küsige oma agentidelt küsimusi selle kohta, kes tegeleb nende nõuete menetlemisega – kas ettevõtte heaks töötab korrigeerija või on tegemist välise kolmanda osapoole palkamisega? Kas neil on oma kõnekeskus või kasutavad nad teiste ettevõtetega ühist teenust? Kas ettevõte on majanduslikult piisavalt hea, et nad suudavad vajaduse korral välja maksta? Selle teabe leiate riiklikust kindlustusvolinike assotsiatsioonist või krediidiasutustest, näiteks Moody’s või J.D. Power.
Reklaam
Foto: depositphotos.com
Kui olete ettevõtetes endas kindel, asuge poliitikate võrdlemise kallale. Lugege keelt hoolikalt ja aeglaselt. Veenduge, et võrreldavad katted oleksid ligikaudu võrdsed, ja kui mitte, siis peate hakkama prioriteete tasakaalustama. Kui teie jaoks on praegu kõige olulisem madalam omavastutus suurema preemiaga ja kate on ligikaudu võrdne, valige sellele vajadusele vastav poliis. Kui madalam üldkulu on kriitiline, valige sobiv poliitika. Ja kui olete avastanud, et peate otsima rohkem hinnapakkumisi või pakkumisi mõnelt ettevõttelt, kus muudate poliitika parameetreid, kuna ükski neist ei vasta teie vajadustele, tehke seda. Valige poliitika, mis on teie rahaliste vajaduste rahuldamiseks praegu kõige lähemal ja katab teie kodu nii, et tunnete end turvaliselt.
Kui olete oma valiku teinud, kinnitage oma omavastutus, kattekuupäevad ja poliisi eest tasumise viis; teie laenuandja võib nõuda, et maksaksite tingdeponeerimiskontole, et see saaks jälgida teie tagatise olekut, või teil võib olla võimalik maksta otse iga-aastaste või poolaastaste osamaksetena. Enne poliitika allkirjastamist veenduge, et olete nende üksustega selge.
Kui olete oma ettevalmistused hästi teinud, on teie hinnapakkumised üsna sarnased, kuid need võivad erineda hinna poolest. Ei ole mõistlik valida automaatselt odavaimat pakkumist; see ei pruugi olla vale valik, kuid peate veenduma, et madalama intressimäära eest ei kaota te olulist osa kattest. Samuti ei ole soovitatav osta poliitikat, mis põhineb täielikult veebipõhise hinnapakkumiste generaatori esitatud hinnapakkumisel – samal ajal kui võib abiks olla, majaomanike kindlustuspoliisidel on liiga palju nüansse, et arvuti saaks katta kõik alused. Enne valiku tegemist võiksite inimesega vähemalt korra rääkida.
Reklaam
Foto: depositphotos.com
Kõige kriitilisem viga, mida inimesed majaomanike poliitikat ostes teevad, on see, et nad seda tähelepanelikult ei loe. Peate teadma, mis on teie poliisiga kaetud ja mis mitte, ilma igasuguse segaduseta ning kui te ei ole nende kindlustuskaitsetega selge, küsige. Vähesed asjad on pärast katastroofi rohkem masendavad kui teadmine, et midagi, mida arvasite, et see on hõlmatud, pole või maksate oma taskust remondi eest, mida arvasite, et see ei ole kaetud, kuid liiga hilja avastasite, et oleksite võinud esitada väide.
Kui ostate kodu esimest korda, võib see protsess tunduda vaevarikas. Kodukindlustust ostes aga teete tegelikult oma maja tundmaõppimine, selles sisalduva tundmaõppimine ja otsustamine, kuidas oma investeeringut kaitsta. Need teadmised on jõud ja te kasutate neid igal aastal, sest on oluline osta kindlustus igal aastal vahetult enne poliisi kehtivusaja lõppu. Kodukindlustuse ostmise teadmine muudab protsessi lihtsamaks, kui kordate seda igal aastal. Ärge langege oma praeguse kandja juurde lihtsalt sellepärast, et nii on lihtsam! Iga majaomanik peaks igal aastal oma võimalusi üle vaatama, et näha, kas mõnes teises ettevõttes on parem valik. Võite parema hinna saamiseks valida oma autokindlustuse oma majaomanikega, kuid kodu vajaduste ja sisu muutudes võite leida parema poliisi eraldi ettevõttes. Iga-aastane kontrollimine ei maksa muud kui aega ja see võib säästa märkimisväärse summa raha ilma katvust ohverdamata.
Reklaam
Avalikustamine: BobVila.com osaleb programmis Amazon Services LLC Associates, mis on sidusettevõte. programm, mille eesmärk on pakkuda väljaandjatele tasu teenida, lingides Amazon.com-i ja sidusettevõtteid saidid.