Foto: istockphoto.com
Enamik inimesi on kuulnud majaomanikest, üürnikest ja üleujutuskindlustusest, kuid maavärinakindlustus on vähem tuntud kindlustuse liik. Kuigi maavärinakindlustus ei pruugi olla vajalik Kesk-Läänes elava majaomaniku või üürniku jaoks, kus on maavärina oht madal, võib see aidata kaitsta kindlustusvõtjaid kõrge riskiga piirkondades, näiteks läänerannikul, finantskriiside eest pärast kahju tekitamist. maavärin.
Kui palju maksab maavärinakindlustus? Keskmiselt maksab maavärinakindlustus riigisiseselt 800–5000 dollarit aastas. Lisatasud on tavapärase seismilise aktiivsusega piirkondades, näiteks Californias, tavaliselt keskmisest kõrgemad ja madalamad piirkondades, kus tavaliselt maavärinaid ei esine, nagu Ohio. Katte täpne maksumus sõltub mitmest tegurist, mida kõiki käsitletakse selles kulujuhendis. Juhendis selgitatakse ka erinevaid kindlustuskatte liike, pakutakse kindlustusvõtjatele säästmisviise ja käsitletakse mõningaid korduma kippuvaid küsimusi maavärinakindlustuse kohta.
Foto: istockphoto.com
Nagu igat tüüpi kindlustuskaitse puhul, võib maavärinate kindlustuse täpne maksumus sõltuda paljudest teguritest. Mõned peamised tegurid hõlmavad riskitaset kliendi geograafilises asukohas, selle tüüpi ja suurust valitud leviala ja kodu struktuur, kuigi on ka palju muid tegureid, mis võivad seda mõjutada kulu.
Kas maavärinakindlustus on kallis? Üldiselt võib öelda, et mida suurem on maavärinarisk kindlustusvõtja piirkonnas, seda suurem on tema maavärinakindlustuse maksumus. Selle põhjuseks on asjaolu, et majaomanikud ja üürnikud, kes elavad piirkondades, kus esineb sagedast seismilist aktiivsust, esitavad tõenäolisemalt oma maavärinakindlustuspoliisi nõude kui need, kes elavad madala riskiga piirkondades. See muudab kindlustusseltsi jaoks kallimaks kindlustusvõtjate katmise kõrge riskiga piirkondades ja seetõttu küsivad nad kõrgemat määra, et hüvitada kõrgemad kindlustuskulud.
Üldiselt on USA geoloogiaühingu (USGS) hinnangul California, Washingtoni, Oregoni, Nevada, Alaska ja Hawaii kodudes suurem maavärinakahjustuste oht kui teistes piirkondades. Kuid maavärinaid võib juhtuda ka teistes osariikides. Kliendid saavad kontrollida USGSi veebisait et määrata kindlaks täpne risk nende piirkonnas.
Kindlustusvõtja saab maavärinakindlustuse sõlmimisel valida nelja tüüpi kindlustuskaitset: eluase, muud ehitised, isiklik vara ja kasutuskaotus. Majaomanik, kes sõlmib maavärinakindlustuspoliisi, soovib tõenäoliselt veenduda, et see on nii kaetud kõigi nelja puhul, samas kui üürnik peab vaatama ainult isiklikku vara ja kasutuskaotust katvus. Iga kattetüüpi selgitatakse üksikasjalikumalt hilisemas jaotises, kuid allpool on toodud mõned põhiselgitused erinevate katvusliikide kohta.
Maavärinakindlustust sõlmides saavad kliendid valida vajaliku kindlustuse suuruse. Üldiselt tahavad nad veenduda, et neil on piisavalt eluruumi, et maksta kodu ümberehitamise eest, kui see on tasandatud ja piisavalt isiklikku vara, et asendada nende asjad, kui need seismiliselt hävivad tegevust.
Tavaliselt vajab kallis piirkonnas, näiteks linnas, asuv suur kodu rohkem levi kui väike kodu odavamas maapiirkonnas. Samuti soovib kindlustusvõtja, kellel on palju kvaliteetseid asju, rohkem isiklikku varakaitset kui kindlustusvõtja, kellel on minimaalsed ja odavad asjad. Mida suurem on kindlustussumma, seda tõenäolisemalt maksab kindlustusvõtja maavärinakindlustuse eest.
Maavärinakindlustuse täpne maksumus võib sõltuda kindlustusseltsist. Majaomanik või üürnik võib avastada, et nad saavad erinevatelt kindlustusandjatelt väga erinevaid hinnapakkumisi, mistõttu on Oluline on hankida mitu hinnapakkumist ja võrrelda neid, et leida see, mis vastab kõige paremini kliendi vajadustele ja eelarve. The parim kodukindlustus ettevõtted võivad pakkuda hinnapakkumisi veebis, kuigi klientidel võib olla vaja helistada või külastada agenti, et saada konkreetne hinnapakkumine maavärina leviala kohta.
Teatud materjalidest ehitatud kodudel on suurem maavärinakahjustuste oht. Näiteks kivist või tellistest ehitatud kodu saab tõenäoliselt rohkem kahju kui puidust või betoonist valmistatud kodu. Lisaks läheb vana või lagunenud betoonplaadiga kodu maavärina korral tõenäoliselt halvemini kui raudbetoonvundamendiga kodu. Selle tulemusena mõjutavad kodu ehitusmaterjalid maavärinakindlustuse kulusid.
Kodu saab ehitada mitut tüüpi vundamenti ja vundamendi tüüp võib mõjutada kodu võimet taluda maavärinat. Näiteks kõrgendatud vundament tähendab, et kodus on rohkem elastsust, mis võimaldaks sellel seismilise sündmuse ajal liikuda ja saaks vähem kahju kui keldri- või betoonplaadile ehitatud kodu. Kindlustusvõtjad, kelle kodud on ehitatud kõrgendatud vundamendile, maksavad maavärinakindlustuse eest tõenäoliselt vähem.
Piirkondades, kus maavärinad on tavalised, kehtivad sageli konkreetsed seismilised ehitusnormid. Enne nende koodide kasutuselevõttu ehitatud kodusid ei ole aga sageli moderniseeritud, et need taluksid paremini seismilist aktiivsust. Kui vanem kodu pole vundamendi külge poltidega kinnitatud või selle ruumi seintele ei ole paigaldatud toestust, näiteks kindlustus Ettevõte võib nõuda palju suuremat lisatasu või mõnel juhul keelduda kindlustusest täielikult, välja arvatud juhul, kui majaomanik saab oma kodu tuua kuni kood.
Pinnase tüüp, millele kodu on ehitatud, võib samuti mõjutada maavärinakindlustuse täpset maksumust. Kivi- või savipind on jäigem kui liivasem mullapind. Kui kodu on ehitatud jäigale pinnale, puudub sellel maavärina ajal elastsus ja seetõttu on see suurem kahjustumisele. Liivasele pinnale ehitatud kodu saab aga oma elastsuse tõttu suurema tõenäosusega maavärinast välja väiksemate kahjustustega. Maavärina katte hinnad kajastavad neid mullatüüpide erinevusi.
Kindlustusvõtjal võib olla võimalik saada oma praegusele majaomaniku või üürniku kindlustuspoliisile maavärina kinnitus. See võib olla eelarvega kindlustusvõtjate jaoks odavam variant, kuigi kinnitus ei paku üldiselt nii palju katet kui eraldiseisev kindlustuspoliis.
Kui kindlustusvõtja eelistab sõlmida eraldiseisva maavärinakindlustuspoliisi, on ta tõenäoliselt täielikult kaetud, kui maavärin tabab nende kodu, kuid see kindlustus võib olla kallim.
Nii nagu majaomanike ja üürnike kindlustuspoliisidel, on ka maavärinakindlustuspoliisil omavastutus, mis kajastab heakskiidetud nõude osa, mida kindlustusvõtja peab tasuma. Mõned kindlustuse omavastutused on määratud teatud dollarisummale, kuid maavärina kindlustuse omavastutus on tavaliselt määratakse teatud protsent kattesummast, tavaliselt 5–25 protsenti. Kui kindlustusvõtja esitab nõuded oma eluruumi ja isikliku vara osa alusel, peavad nad tõenäoliselt tasuma kaks eraldi omavastutust.
Kui kindlustusvõtja valib väikese omavastutuse, saab ta oma kindlustusandjalt rohkem raha, kui ta esitab maavärinajärgse nõude. See madal omavastutus tähendab aga, et kindlustusvõtja kindlustusmakse on suurem. Suure omavastutuse valimine tähendab seevastu väiksema aastapreemia maksmist, kuid nõude korral väiksema väljamakse saamist on heaks kiidetud – see omakorda tähendab, et kindlustusvõtja peab maavärina korral taskust rohkem raha maksma kahju.
Kindlustusvõtjad võivad oma maavärinakindlustuspoliisi jaoks õige mahaarvatava summa valimisel kaaluda järgmist näidet 200 000 dollari suuruse nõude kohta.
Mahaarvatav summa | Kindlustusandja vastutus | Kindlustusvõtja vastutus |
5 protsenti | $190,000 | $10,000 |
10 protsenti | $180,000 | $20,000 |
15 protsenti | $170,000 | $30,000 |
20 protsenti | $160,000 | $40,000 |
25 protsenti | $150,000 | $50,000 |
Kuigi suur omavastutus ja madal kindlustusmakse võib olla ahvatlev väljavaade, soovivad kindlustusvõtjad oma rahalist olukorda omavastutuse üle otsustades arvesse võtta. 25-protsendilise omavastutuse valimine säästab kindlustusmaksete pealt raha, kuid kui neil ei ole veerandit nõude summast säästa, ei pruugi nad pärast suuri maavärinaid oma kodu täielikult üles ehitada ega oma asju välja vahetada. kahju.
Maavärinakindlustuse maksumus võib olenevalt kindlustusvõtja asukohast erineda. Näiteks Wisconsinit tabava maavärina oht on väga väike, seega maksaks maavärinapoliitika selles osariigis tõenäoliselt palju vähem kui keskmine vahemik 800–5000 dollarit. Siiski on läänerannikul mitmeid rikkejooni, sealhulgas kuulus San Andrease murrang, mis suurendavad seismilisest tegevusest tingitud tõsiste kahjustuste ohtu neis piirkondades; selle tulemusena läheb maavärinakindlustus kallimaks.
Isegi samas olekus võivad kattekulud oluliselt erineda. Kliendid võivad võrdluseks kaaluda järgmisi maavärinakindlustuse määrasid mitmes erinevas California linnas.
California linn | Aastane määr 1000 dollari ulatuses |
Yuba linn | $2.47 |
San Diego | $2.90 |
Napa | $3.06 |
Santa Barbara | $3.31 |
Lääne-Hollywood | $3.37 |
Long Beach | $4.11 |
San Francisco (Nob Hill) | $4.58 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Neid arve kasutades maksaks Yuba linnas 500 000 dollari suurune kindlustuspoliis aastas 1235 dollarit, samas kui sama kattega poliis Alamedas maksaks 3235 dollarit. Alameda asub San Francisco lahe piirkonnas, kus maavärina oht on suur, samas kui Yuba linn asub sisemaal, Sacramentost põhja pool ja seal on tõsiste kahjustuste oht väiksem. California elanikud saavad maavärinakindlustuspoliisi California maavärinaameti (CEA) kaudu parimad koduomanike kindlustusseltsid Californias võib pakkuda maavärina kinnitusi.
Maavärinakindlustuspoliisi ostmisel soovivad kliendid küsida oma kindlustusandjalt saadaolevaid allahindlusi, mis võiksid nende kindlustusmakseid alandada. Kindlustusvõtjad, kes lisavad oma majaomaniku kindlustuspoliisile maavärina kinnituse, võivad kasutada ühte järgmistest parimad kodu- ja autokindlustuspaketid et alandada nende üldisi kindlustuskulusid ja muuta maavärinakaitse taskukohasemaks. Lisaks võivad mõned kindlustusandjad pakkuda allahindlusi plaadile ehitatud või tugevdatud roomikuruumiga kodudele, kuna need konstruktsioonid peavad maavärina ajal tõenäolisemalt vastu.
California maavärinaameti (CEA) poliitikad pakuvad ka allahindlusi kodudele, mis on renoveeritud maavärinad – allahindlus ulatub 10 protsendist 25 protsendini, olenevalt kodu vanusest ja vundamendi tüübist peale ehitatud. The CEA hindab, et maavärina moderniseerimine maksab 3000–7000 dollarit, olenevalt vajaliku töö tasemest.
Maavärinakindlustus on mõeldud majaomanike ja üürnike kaitsmiseks, kui nende kodu saab seismilisest kahjust juhtum, kuid on olemas mitut erinevat tüüpi kindlustuskaitset, mis võivad iga kindlustusvõtja jaoks olla vajalikud või mitte. Peamised maavärinakindlustuse liigid hõlmavad eluruume, muid ehitisi, isiklikku vara ja kasutuskaotust. Allolevad üksikasjad näitavad, mida iga kindlustusliik katab ja kellel on õigus kindlustuskaitsele.
Eluruum | Muud struktuurid | Isiklik omand | Kasutamise kaotus |
Hõlmab peamisi kodu ja selle juurde kuuluvaid struktuure, nagu garaažid ja tekid | Hõlmab eraldiseisvaid ehitisi, nagu kuurid ja aiad | Hõlmab kodus olevaid isiklikke esemeid, nagu riided ja elektroonika | Katab täiendavad elamiskulud, kui on vaja ajutist kolimist |
Ei hõlma sõidukeid, basseine, üleujutusi | Ei kata haljastuskahjustusi | Ei hõlma väärtuslikku või kogutavat isiklikku vara | Ei kata regulaarseid elamiskulusid |
Ainult majaomanikele | Ainult majaomanikele | Majaomanikele ja üürnikele | Majaomanikele ja üürnikele |
Maavärina elamute katvus aitab tasuda seismilisest sündmusest kahju saanud kodu remondi või ümberehitamise eest. See hõlmab ka kõiki kinnitatud konstruktsioone, nagu kinnitatud garaaž, tekk või veranda. Majaomanikud tahavad veenduda, et neil on piisavalt eluruumi, et maksta oma kodu esialgsetele nõuetele vastavaks ümberehitamiseks; kindlustusvõtjal, kellel ei ole piisavat eluasemekindlustust, võib tekkida vajadus valida, kas ehitada pärast maavärinat sama suur eluase uuesti üles või maksta oma taskust rohkem.
Muude struktuuride katvus on tavaliselt valikuline, kuna mitte kõik kliendid ei vaja seda tüüpi katvust. See on mõeldud konstruktsioonide katmiseks, mis ei ole põhieluruumi külge kinnitatud, nagu kuurid, eraldiseisvad garaažid ja aiad. Majaomanik, kelle kinnistul on need ehitised, soovib tõsiselt kaaluda oma maavärinakindlustuspoliisile muude ehitiste kaitse lisamist.
Isikliku vara kindlustus maksab kodus kahjustatud või hävinud esemete, näiteks rõivaste, televiisorite ja muu elektroonika parandamise või asendamise eest. Seda tüüpi katvus on väga soovitatav nii majaomanikele kui ka üürnikele. Üldjuhul soovitatakse kindlustusvõtjatel oma isiklikud asjad üle vaadata, et saada hea ettekujutus, kui palju nende asendamine maksma läheks. Pole haruldane, et kindlustusvõtjad alahindavad oma isikliku vara väärtust inventuuri tegemine võib aidata tagada, et nad saavad oma maavärinakindlustuse kaudu piisavalt kaitset poliitika.
Kasutuskaitse kaotus, mida nimetatakse ka täiendavaks elamiskulude katteks, on mõeldud selleks, et aidata tasuda kulusid, näiteks hotellikulusid või lühiajalised renditasud, reisikulud ja väljas toitlustamine, mis ületavad kindlustusvõtja tavalisi elamiskulusid. See on maavärinapoliitika jaoks oluline katvus, kuna võib vaja minna majaomanikku või üürnikku evakueerida oma kodust või ajutiselt ümber asuda, kuni tehakse heakskiidetud remonditöid väide.
Foto: istockphoto.com
Lisaks ühe ostmisele parimad maavärinakomplektid hädaolukorraks valmisoleku osas võivad majaomanikud ja üürnikud imestada kas maavärinakindlustus on seda väärt. Üldiselt soovitatakse seda tüüpi kindlustuskaitset neile, kes elavad sagedase seismilise aktiivsusega piirkondades või aktiivsete rikkejoonte läheduses. Lisaks soovivad seda tüüpi kindlustust tõsiselt kaaluda need, kellel pole piisavalt sääste oma kodu ja asjade väljavahetamiseks või ümberehitamiseks.
Majaomanikel või üürnikel, kes elavad piirkonnas, kus esineb sageli seismilist tegevust, soovitatakse tungivalt sõlmida maavärinakindlustus. Maavärin võib olla katastroofiline sündmus ja ilma kindlustuseta ei saaks majaomanik või üürnik tõenäoliselt oma kodu ja/või asju välja vahetada. Maavärinakindlustus võib olla oma kulusid väärt, kuna see aitab tasuda kodu ja asjade ümberehitamise ja väljavahetamise eest; kindlustusvõtja vastutab ainult omavastutuse summa eest.
Californiat tuntakse seismilise aktiivsuse kasvukohana tänu mitmele aktiivsele rikkejoonele, sealhulgas San Andrease murrangule. Üldiselt soovitatakse neil, kes elavad aktiivsest rikkejoonest 30 miili raadiuses, sõlmida maavärinakindlustus. Kuid USA-s on peale California ka teisi rikkejooni; Cascadia subduktsioonitsoon asub Oregoni ja Washingtoni ranniku lähedal ning Uus Madridi seismiline tsoon hõlmab mitmeid osariike, sealhulgas Arkansas, Kentucky, Missouri ja Tennessee.
Suure säästukontoga majaomanikul võib olla võimalik maksta oma taskust, et pärast maavärinat oma kodu üles ehitada, kuid enamikul majaomanikel pole selliseid sääste. Kuna maavärin võib kahjustada kodu konstruktsioonilist terviklikkust, võib majaomanik pärast maavärinat jääda suure remondiarvega ja ei pruugi olla võimeline seda maksma.
Samamoodi võib korraliku säästuga üürnik olla võimeline maksma oma kahjustatud või hävinud asjade asendamise eest pärast maavärinat, kuid paljud üürnikud (ja majaomanikud) alahindavad oma isikliku vara koguväärtust ja neil võib olla raske kõike oma taskust välja vahetada.
Maavärinakindlustus võib aidata nii majaomanikke kui ka üürnikke, kellel pole nende kulude jaoks piisavalt raha kokku hoitud. Ükskõik kui ebatõenäoline on maavärina toimumine, kulub vaid paar minutit, et kodu hävitada tugev maavärin ja ilma kindlustuseta on majaomanik või üürnik ise, kui on vaja maksta remont.
Maavärinakindlustus ei ole odav, kuid see võib end ära tasuda, kui teid mõjutab seismiline sündmus. Mõned kindlustusandjad, sealhulgas need, kes töötavad koos CEA-ga, pakuvad allahindlusi kodudele, mis on saanud seismilise ümberehituse, et aidata konstruktsioonil paremini maavärinakahjustusi vastu pidada. Järgmised on mõned projektid, mida majaomanikud saavad selle allahindluse saamiseks täita.
Lisaks nendele CEA allahindlustele võivad kindlustusvõtjad maavärinakindlustuse pealt raha säästa ka teisi võimalusi, näiteks järgmised.
Foto: istockphoto.com
Enne valiku tegemist parimad maavärinakindlustusseltsid kindlustusvõtja jaoks soovitatakse klientidel ringi vaadata ja hankida maavärinakindlustuse pakkumine vähemalt kolmelt erinevalt pakkujalt. Kindlustust ostes saavad kliendid esitada järgmisi küsimusi.
Otsustades, kas hankida maavärinakindlustus ja kust seda hankida, võib klientidel tekkida mitmeid küsimusi. Järgnevalt on toodud mõned levinumad küsimused seda tüüpi kindlustuse kohta ja nende vastused, mis aitavad klientidel oma kindlustuskaitse kohta otsust teha.
Vajalik maavärinakindlustuse täpne summa on kindlustusvõtjati erinev. Majaomanikud tahavad maavärina korral oma kodu ümberehitamise kulusid kaaluda ja veenduda, et neil on piisav katvus. Nii majaomanikel kui ka üürnikel soovitatakse oma isiklik vara üle vaadata, et määrata selle väärtus ja võtta piisavalt katteid, et kõik asendada, kui see on kahjustatud või hävinud. Kindlustusvõtjad saavad teha koostööd otse oma kindlustusagendiga, et määrata kindlaks vajalik piisav kindlustuskaitse.
Maavärinakahjustusi saanud auto on tavaliselt kaetud autokindlustusega, kui kindlustusvõtjal on igakülgne kindlustus. Seda tüüpi autokindlustus katab sõidukile tekitatud kahju, mis ei ole tekkinud kokkupõrke tagajärjel.
Kindlustusvõtjad, kes elavad maavärinatest mõjutatud rannikualadel, võivad samuti muretseda tsunami põhjustatud kahju pärast. Maavärinakindlustus võib osa kahjust katta, kuid üldiselt sõltub see kahju liigist. Näiteks tsunami tagajärjel tekkinud porivarre tekitatud kahjud võivad olla kaetud, kuid üleujutuskahjustused mitte. Rannikualadel elavad kliendid tahavad kaaluda üleujutuskindlustus kaitseks seda tüüpi kahjustuste eest.
Maavärinakindlustuse omavastutusi väljendatakse tavaliselt protsendina kogu kindlustussummast, mitte dollari summas. Omavastutus sõltub kindlustusseltsist, kuid jääb tavaliselt vahemikku 5–25 protsenti.
Jah; üürnikud saavad sõlmida maavärinakindlustuse oma isikliku vara ja kasutuskaotuse korral. Kuna üürnikud oma kodu ei oma, katab üürileandja kindlustus eluruumi ja muud ehitised. Üldjuhul soovitatakse üürnikel oma isiklikud esemed üle vaadata, et määrata, kui palju katvust, mida nad vajavad, kuna üürnikud alahindavad sageli oma isiklike asjade koguväärtust (nagu ka majaomanikud). Kindlustusvõtjad saavad ühendust võtta parimate üürnike kindlustus ettevõtteid, et teha kindlaks, kas nad pakuvad oma üürnike poliitikale maavärina kinnitusi.
See sõltub. Kui klient elab aktiivse rikke läheduses või piirkonnas, kus on palju seismilist aktiivsust, on maavärinakindlustus tõenäoliselt seda väärt. Kuid klient, kes elab piirkonnas, kus maavärinaid esineb äärmiselt harva, võib seda tüüpi levi vahele jätta. Üldiselt julgustatakse neid, kes elavad aktiivse rikkejoone lähedal, uurima maavärina kindlustuskaitset. Kindlustusvõtjad, kes soovivad kindlustuskaitset, peavad pakkumise saamiseks tegema koostööd oma agendiga, et täita oma kindlustusseltsi maavärinavorm.