Foto: istock.com
V: Kõigepealt palju õnne! Kodu ostmine on tohutu ja põnev verstapost, kuid see on kindlasti üks stressirohkemaid kogemusi, mida paljud inimesed läbi elavad. Lisaks oma vajadustele vastava kodu leidmisele peate leidma ka laenu, mis maksab kodu eest ja sobib teie eelarvega. Kodu ostmise ajal küsivad paljud ostjad küsimust: "Milline on hea hüpoteegi intressimäär?" Ja vastus ei ole nii lihtne, kui võite loota.
Pigem sõltub hea hüpoteegi määr paljudest teguritest, sealhulgas praegustest turutingimustest, laenuvõtja krediidiskoorist ja sissetulekust ning kodu asukohast. See, mida üks laenuvõtja peab heaks hüpoteeklaenu intressimääraks, võib teise laenuvõtja jaoks tunduda liiga järsk. Ja paremate hüpoteeklaenude intressimäärade otsimine võib põhjustada lisapingeid, mida enamik koduostjaid ei vaja. Siiski on mõned viisid, kuidas määrata hea hüpoteeklaenuintress, mis võimaldab teil seda kiiresti kasutada ja enne intressimäärade tõusu lukustada.
Hüpoteeklaenu intressimäärade osas võib sõna "hea" olla veidi eksitav. Hüpoteeklaenu intressimäärad sõltuvad paljudest teguritest ja võivad laenuvõtjate lõikes erineda. Hüpoteeklaenu intressimäärad võivad samuti laenuliikide lõikes erineda; tavalise hüpoteegi hea intressimäär võib erineda valitsuse tagatud laenu heast intressimäärast. Laenuvõtjate jaoks on oluline uurida oma võimalusi, et teha kindlaks, milline on nende arvates hea intressimäär; Nii teavad nad kodu ostmiseks laenu otsides täpselt, mida nad vajavad.
Hüpoteeklaenude intressimäärad muutuvad pidevalt ja täna võivad hüpoteegi intressimäärad oluliselt erineda homse või järgmise nädala intressimääradest. Mõnikord jäävad need paar päeva järjest samaks ja teinekord muutuvad sama päeva jooksul mitu korda. Laenuandjad põhinevad oma hüpoteegi intressimääradel mitmetel teguritel ja turu volatiilsus võib mõjutada seda, kui palju ja kui sageli hüpoteegi intressimäärad muutuvad. Laenuvõtjatel on hea mõte hoida silma peal kehtivatel hüpoteegi intressimääradel, pidades samas meeles, et need võivad sageli muutuda. Laenuvõtjad võivad intressimääradest ülevaate saamiseks otsida ka märksõna „hüpoteegi intressimäärade prognoos 2022”. prognooside kohaselt aja jooksul muutuvad (kuigi nad tahavad meeles pidada, et hüpoteegi intressimäärade prognoosid ei ole garanteeritud).
Foto: istock.com
Hüpoteeklaenuvõimalusi uurides võivad laenuvõtjad märgata laenuandja veebisaitidel loetletud intressimäärasid ja eeldada, et see on määr, mida nad selle konkreetse laenuandjaga saavad. Need on aga parimad intressimäärad, mille laenuandjad arvutavad laenuvõtja näidisega, tavaliselt laenuvõtjaga suurepärane krediidiskoor ja tugev finantsajalugu, mis tähendab, et määr paljudele ei kehti laenuvõtjad. Kuigi intressimäärade kontrollimine laenuandjate veebisaitidel on hea viis laenuvõimalustest ülevaate saamiseks, soovivad laenuvõtjad et valida mõned laenuandjad, kellelt nende tegeliku krediidiskoori ja rahaliste vahendite põhjal hinnapakkumisi saada olukordi. Nii on koduostjatel lihtsam saada aimu, kuidas nende hüpoteegimaksed iga laenuandja puhul tegelikult välja näevad. Laenuvõtjad saavad teha veebiotsingu "peaintressimäär täna", et näha, milline võiks välja näha ideaalne intressimäär erinevate laenuandjate jaoks.
Nagu igat tüüpi laenude puhul, pakuvad hüpoteeklaenuandjad suurema tõenäosusega head hüpoteegi intressimäära laenuvõtjatele, kellel on kõrge krediidiskoor ja madal võlgade ja sissetulekute suhe. Üldiselt peetakse laenuvõtjatel, kelle krediidiskoor on 670 või rohkem, "hea" või "suurepärane" krediit, mis tõenäoliselt tähendab paremaid hüpoteeklaenu intressimäärasid. Samamoodi näevad laenuandjad, et laenuvõtjad, kelle nimele on vähe võlgu, ei jäta oma hüpoteegimakseid vähem tõenäoliselt maksma ja neile pakutakse tõenäoliselt paremat hüpoteegi intressimäära. Võla ja sissetulekute suhe (DTI) arvutatakse, jagades laenuvõtja igakuised võlamaksed tema igakuise bruto sissetulekuga. Kui laenuvõtja DTI on 43 protsenti või rohkem, peetakse teda laenu andmisel riskantsemaks ja talle pakutakse tõenäoliselt kõrgemat intressimäära kui madalama DTI-ga laenuvõtjale. Laenuvõtjad, kellel on õiglane krediit või kõrge võlgnevus, saavad oma rahaasju parandada enne, kui plaanivad kodu osta, et saada parimat hüpoteeklaenu intressimäära neile.
Foto: istock.com
Lisaks krediidiskoorile ja võlgade ja sissetulekute suhtele arvestavad laenuandjad laenuvõtja hüpoteegi intressimäära määramisel mitmeid tegureid. Nende hulka kuuluvad laenuvõtja sissemakse ja igakuine sissetulek, laenu tähtaeg ja intressi tüüp ning kinnisvara asukoht.
Kui laenuvõtja taotleb hüpoteeklaenu, peab ta tavaliselt esitama sissetulekut tõendava dokumendi. See võib hõlmata palgatõendeid või W-2 vorme, mis tõendavad nende töötamist ja palka, maksuvorme või pangakonto väljavõtteid füüsilisest isikust ettevõtjate laenuvõtjatele. Seejärel arvutab laenuandja laenuvõtja DTI välja nende praeguse võlakoormuse alusel. Kui laenuvõtja DTI on üle 43 protsendi, võib laenuandja pakkuda palju kõrgemat intressi või isegi keelduda laenuvõtja hüpoteegitaotlusest.
Rahasumma, mille laenuvõtja saab maha panna, võib samuti mõjutada tema kodu hüpoteegi intressimäära. Laenajal, kes paneb maja sulgemisel märkimisväärse summa raha, on rohkem kaotada, kui ta jätab hüpoteegi maksmata ja laenuandja on sunnitud kodu sulgema. Laenuandja silmis muudab suurem sissemakse laenuvõtjal suurema tõenäosusega laenu õigeaegselt tagasi maksta, mis võib kaasa tuua parema hüpoteegi intressimäära.
Teine tegur laenuvõtja hüpoteegi intressimääras on tema hüpoteegi pikkus ja intressi tüüp, mida nad maksavad. Hüpoteeklaenud on tavaliselt 15- või 30-aastased, kuigi mõned laenuandjad pakuvad ka 20-aastaseid laene. Üldiselt, mida lühem on laenutähtaeg, seda madalam on intressimäär, sest laenuandjad peavad lühemaid laene vähem riskantseteks; sissetulekut on raske ennustada kolme aastakümne pärast ja mõnevõrra lihtsam ennustada sissetulekut poole selle ajaga. Lisaks on fikseeritud intressimääraga hüpoteegil tavaliselt kõrgem intressimäär kui reguleeritava intressimääraga hüpoteegil või ARM-il – vähemalt esialgu. ARM-idel on tavaliselt laenu alguses teatud perioodiks madalam intressimäär, pärast mida muutub intressimäär sõltuvalt turust igal aastal. See võib tähendada, et laenuvõtja hakkab pärast sissejuhatava perioodi lõppu maksma kõrgemat intressi, kuid mõned laenuvõtjad arvan, et risk on seda väärt, sest nad saavad alati uurida fikseeritud intressimääraga laenu hüpoteeklaenude refinantseerimismäärasid, kui nende ARM-intress langeb üles. Paljud laenuvõtjad valivad 30-aastase fikseeritud hüpoteeklaenu intressimäära muude laenuliikide asemel, kuid see ei tähenda, et see oleks kõigi laenuvõtjate jaoks parim valik.
Lõpuks võib kinnisvara asukoht mõjutada ka laenuvõtja hüpoteegi intressimäära. Keskmised määrad võivad osariigiti ja isegi linnati erineda. Nevadas elav laenuvõtja võib maksta kõrgemat intressi kui näiteks Michiganis elav laenuvõtja ja keegi New Yorgis kodu ostes võib juhtuda, et hinnad on palju kõrgemad kui New Yorgis Buffalos ostes. York.
Föderaalreserv, mida nimetatakse ka Fediks, on riigi keskpank. Sellel on regulatiivne võim enamiku USA pankade üle ja selle eesmärk on aidata riigi finantssüsteemil stabiilsena püsida. Üks peamisi kordi, mida inimesed Föderaalreservist kuulevad, on see, kui see tõstab või langetab intressimäärasid, ja laenuvõtjad võivad eeldada, et need on neile hüpoteeklaenu intressimäärad. Kuid kuigi Fed mõjutab laenuandjate intressimäärade määramist, ei määra ta neid.
Selle asemel otsivad laenuandjad Fedilt juhiseid pikaajaliste intressimäärade kohta ja kasutavad seda teavet, et määrata kindlaks, milliseid hüpoteegi intressimäärasid laenuvõtjatele pakkuda. Üldiselt järgivad hüpoteegi intressimäärad täpselt keskpanga intressimäärasid, nii et laenuvõtjad saavad aimu intressimäär, mida nad võivad saada oma hüpoteegile, jälgides, mida Fed pikaajaliste intressidega teeb määrad.
Kuigi läbirääkimised hüpoteegi intressimäära üle ei ole tavaline nähtus, on laenuvõtjatel mõned viisid, kuidas intressimäärasid alandada – ja üks neist on hüpoteegi allahindluspunktide maksmine. Protsess võib laenuandjati erineda, kuid üldiselt saab laenuvõtja oma hüpoteeklaenu intressimäära alandada 0,25 protsenti, makstes sulgemisel ühekordse summa 1 protsenti kogu laenusummast.
Kuna maja ostmisega kaasneb juba niigi palju väljaminekuid, sealhulgas sissemakse ja sulgemiskulud, ei pruugi sooduspunktide maksmine olla paljude koduostjate jaoks reaalne variant. Kuid neile, kellel on vahendeid, tähendab sooduspunktide ettemaksmine laenu eluea jooksul väiksemat intressi ja seetõttu võib seda kaaluda.
Välja võttes a tavapärane hüpoteeklaen, peab laenuvõtja tavaliselt sissemaksena tasuma ühekordse rahasumma ning koduostjad, kes maksavad alla 20 protsendi, peavad tavaliselt maksma hüpoteeklaenukindlustust. Mis on hüpoteeklaenukindlustus? Lühidalt öeldes on see võimalus laenuandjatele kaitsta end majaomanike eest, kes võivad oma hüpoteegi täitmata jätta. Laenuvõtjaid, kellel on väike sissemakse, peetakse riskantsemaks ja hüpoteeklaenukindlustus on üks võimalus laenuandjad saavad kaitsta oma huve ja siiski anda neile laenuvõtjatele ostu võimaldamiseks laenu Kodu. Laenuvõtjad maksavad hüpoteegikindlustust koos muude eluasemekuludega, nagu esmane hüpoteek, majaomanike kindlustusmakse ja kinnisvaramaksud.
Foto: istock.com
Hüpoteeklaenukindlustus maksab laenuvõtjatele igal aastal keskmiselt kuni 1 protsendi nende kodu laenu väärtusest, kuni nad jõuavad oma kodus 20 protsendini. Laenuvõtjad, kes valivad valitsuse toetatud föderaalse eluasemeameti (FHA) hüpoteegi, peavad maksma hüpoteeklaenu kindlustusmakset laenu eluea jooksul või kuni tavapärase laenu refinantseerimiseni laenu. Sellises olukorras laenuvõtjad saavad uurida kuidas hüpoteeklaenu refinantseerida et näha, kas see on nende jaoks elujõuline valik.
Hüpoteeklaenukindlustus on tavaline tasu, mis on koondatud millekski, mida nimetatakse aastaseks intressimääraks või APR-iks. APR võib anda laenuvõtjatele realistlikuma hinnangu selle kohta, kui palju nad iga kuu oma hüpoteegi eest maksavad. Kuigi intressimäär on osa sellest, võtab APR arvesse ka lisatasusid, sealhulgas hüpoteegikindlustust, laenuandja tasusid ja allahindluspunkte.
Krediidikulukuse määra arvutamiseks võtab laenuandja kõik need tasud ja jaotab need kogu laenuperioodi peale. See ütleb laenuvõtjatele täpselt, mida nad maksaksid, kui nad hoiaksid oma hüpoteegi kogu laenuperioodi jooksul. Siiski on oluline märkida, et paljud laenuvõtjad maksavad oma hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi või müüvad oma kodu enne laenutähtaja lõppu ja maksavad hüpoteegi tagasi müügist saadud tuluga; mõlemal juhul maksaks laenuvõtja üldiselt vähem, kui APR soovitab.
Protsess kuidas saada hüpoteeklaenu võib olla pikk, kuid mõjuval põhjusel. Nii nagu koduparandusprojekti töövõtja palkamine, protsess hüpoteeklaenuandja valimine peavad hõlmama hoolikat uurimist ja kaalumist. Koduostjad soovivad saada hinnapakkumisi mitmelt parimad hüpoteeklaenuandjad et nad saaksid hindu ja tingimusi võrrelda ning otsustada, milline neist nende vajadustele kõige paremini sobib. Soovitatav on, et laenuvõtjad saaksid samal päeval hinnapakkumised igalt oma lühinimekirjas olevalt laenuandjalt, et olla kindel, et nad võrdlevad õunu õuntega. Kuna hüpoteegi intressimäärad võivad kõikuda, võib erinevatel päevadel pakkumiste saamine kaasa tuua erinevad hüpoteegi intressimäärad ja see võib tähendada, et laenuvõtja valib laenuandja madala intressimäära järgi, kuigi laenutingimused ei ole täpselt sellised, nagu nad on Otsin.
Foto: istock.com
Hüpoteeklaenu taotlemise ja kodu sulgemise vaheline aeg võib olla mitu nädalat või isegi pikem. Kuna hüpoteegi intressimäärad kõiguvad regulaarselt, võivad laenuvõtjad muretseda, et nende laenuandjalt pakutud madal hüpoteegimäär võib tõusta enne koduostu lõpuleviimist. Paljud laenuandjad lubavad aga laenuvõtjal oma hüpoteegi intressimäära lukustada, nii et nad saavad sama intressimäära ka sulgemisel.
Intressimäära lukustamise negatiivne külg on see, et kui hüpoteegi intressimäärad langevad, ei saa laenuvõtja sellest kasu madalama intressimääraga ja võib-olla tuleb valida, kas alustada laenuprotsessi uuesti või nõustuda kõrgema intressimääraga määra. Mõned laenuandjad võivad siiski pakkuda "alla ujuvat" võimalust, mis võimaldab laenuvõtjal turuintresside langemise korral saada madalamat intressi. Selle valikuga võib kaasneda tasu, kuid kui intressimäära langus on märkimisväärne, võib see olla seda väärt.