Foto: istock.com
V: Igaüks, kes ostab kodu veekogu äärde, võib üleujutuste pärast muretseda, kuid üleujutuskahjustuste oht ei ole ainult veeäärsetes majades. Paljud kodud võivad sattuda äkiliste üleujutuste või tugevate vihmasadude tõttu üleujutuste alla, mis koormavad munitsipaalkanalisatsioonisüsteeme. Majaomanikud saavad kaitsta oma vara üleujutusohu eest, ostes üleujutuskindlustuspoliisi, kuid neil võib tekkida küsimus, kas selline kaitse on vajalik.
Kuigi puudub föderaalne mandaat, mis nõuaks majaomanikelt üleujutuskindlustuse ostmist, võivad hüpoteeklaenuandjad nõuda, et laenuvõtjad, kes elavad kõrge üleujutusriskiga piirkondades, ostaksid selle kindlustuskatte. Majaomanikud ja koduostjad saavad hinnata oma üleujutusohtu, kontrollides oma kinnisvara üleujutusvööndit. Millised üleujutusvööndid nõuavad üleujutuskindlustust? Üldiselt majad üleujutuspiirkondades, mis on tähistatud tähega A või V (vastavalt föderaalsele hädaolukorrale Haldusagentuur või FEMA, üleujutuskaardid) võivad teatud juhtudel vajada üleujutuskindlustust olukordi. Nende piirkondade majaomanikud võivad soovida küsida oma hüpoteeklaenu pakkujalt teavet võimalike üleujutuskindlustuse nõuete kohta.
FEMA arvutab üleujutusriski, kasutades selliseid tegureid nagu aluse kõrgus ja olemasolevad üleujutusalade piirid. Suure üleujutusriskiga alad liigitatakse sageli A- või V-ga tähistatud üleujutusaladeks. Nende tsoonide majaomanikud peavad tõenäoliselt ostma üleujutuskindlustuse, kuid see võib sõltuda nende kodu hüpoteegi tüübist ja sellest, kas nende hüpoteeklaenuandja nõuab üleujutuskindlustust.
Kõrge riskiga üleujutusvööndis viibimine ei pea kodu ostmisel tehingut rikkuma, kuid koduostjatel on soovitatav hoolikalt kaaluda suurema üleujutusohu tagajärgi. Enne kodu ostmist kõrge riskiga üleujutusvööndis võivad koduostjad soovida rääkida oma hüpoteeklaenuandjaga üleujutuskindlustusnõuetest.
Foto: istock.com
Igal majal ja hoonel on teatav üleujutusoht ning FEMA liigitab selle riski erinevatel viisidel üleujutusalad. Hoone võib asuda kolme tüüpi tsoone: kõrge riskiga, mõõduka riskiga või madala riskiga. Üleujutusohu tase määratakse igale üleujutusvööndile lisatud tähtkoodiga:
Kuigi B-, C- ja X-tsoonis asuvatel kodudel on väiksem üleujutusoht, võivad kõik kodud erinevatel asjaoludel üle ujutada. Vastavalt FEMA, võib vaid 1 tolline vesi kodus põhjustada rohkem kui 25 000 dollari suurust kahju. Lisaks on haruldane, et majaomaniku kindlustuspoliis kataks üleujutuskahjud osana selle tüüptingimustest, jättes kindlustusvõtjad pärast üleujutust kallite remonditööde järele.
"Mis üleujutusvööndis ma olen?" on koduomanike ja koduostjate tavaline küsimus, kes on mures oma kinnisvara üleujutusohu pärast. Majaomanikud saavad otsida oma üleujutustsooni aadressi järgi FEMA üleujutuste kaardid. Samuti on võimalik otsida üleujutustsooni sihtnumbri, maakonna või linna järgi. Siiski võivad majaomanikud ja koduostjad meeles pidada, et üleujutusalad kattuvad sageli linnapiiride või maakonnaliinidega. On tavaline, et üks linnaosa või alevi osa asub kõrge riskiga üleujutusvööndis ja piirkonna teine punkt on väiksema üleujutusriskiga.
Üleujutusvööndi kaart on üldiselt hea koht koduomanikele otsingu alustamiseks, et oma üleujutusohtu paremini mõista. Mõned kaardiandmed võivad aga olla aegunud. Kuna üleujutusalad muutuvad aja jooksul – ja mõnikord üsna kiiresti –, on majaomanikel hea mõte kontrollida aeg-ajalt oma kohaliku omavalitsusega seoses piirkonna üleujutusandmete hiljutiste värskendustega.
A- või V-tähega algavates üleujutusvööndites – kõrge riskiga tsoonides – asuvaid kodusid peetakse üleujutuste eriohualadeks (SFHA). SFHA märgib, kus kogukondade jaoks on kehtestatud FEMA üleujutusteeskirjad, mis võivad hõlmata teatud tüüpi hüpoteekidega majaomanike kohustust osta üleujutuskindlustus.
Valitsuse tagatud laenu kasutavad koduostjad peavad ostma üleujutuskindlustuse, kui nad ostavad kodu, mis asub SFHA-s. Valitsuse tagatud laenud hõlmavad VA laene, FHA laene ja USDA laene. Siiski võivad laenuandjad nõuda nendes tsoonides üleujutuskindlustuse ostmist isegi koduostjatelt, kes otsivad valitsusväliseid hüpoteeke, näiteks vastavat laenu. Paljud hüpoteeklaenuandjad nõuavad SFHA-s asuvate rahastatud kodude üleujutuskindlustust, olenemata föderaalvolitustest. Nõudes laenuvõtjatelt üleujutuskindlustuse ostmist, vähendavad laenuandjad oma riski, kui hüpoteegiga laetud vara üleujutuse ajal hävib.
Foto: istock.com
Koduostjal ei ole föderaalset nõuet osta B-, C- või X-üleujutustsoonis asuvate kodude jaoks üleujutuskindlustust, isegi kui ta kasutab valitsuse tagatud hüpoteeki. Hüpoteeklaenuandjad võivad aga nõuda nende tsoonide laenuvõtjatelt üleujutuskindlustuse ostmist, kui nad tajuvad, et üleujutusoht on piisav, olenemata sellest, mida FEMA üleujutustsoonid näitavad. Hüpoteeklaenuandjatele on tüüpiline, et nad nõuavad laenuvõtjatelt iga rahastatud kodu jaoks ohukindlustuse ostmist. Ohukindlustus ei ole täpselt sama, mis kodukindlustus, kuna tegelikult on see osa kodukindlustuspoliisist, mis kaitseb kodu struktuuri teatud ohtude eest. Hüpoteeklaenuandjad võivad kasutada sarnast lähenemist üleujutuskindlustusele, nõudes laenuvõtjatelt piisavalt üleujutuskindlustust, et kaitsta kodu konstruktsiooni tõsiste veekahjustuste korral.
Majaomanikud võivad hüpoteeklaenu uurides ja taotledes küsida oma hüpoteeklaenuandjalt üleujutuskindlustusnõuete kohta. Olenevalt laenuandjast võivad üleujutuskindlustuse nõuded olla erinevad, mis põhinevad kodu asukohal ja ehitusel. Näiteks võib ostja soovida kodu ehitamiseks osta järveäärset maad. Kui ostja ehitab maja rannajoone lähedale, peab ostja ostma teatud taseme üleujutuskindlustuse. Laenuandja võib siiski kattenõudeid muuta, kui ostja järgib üleujutusalade kõrgendatud majaplaane, mis võib vähendada üleujutusohtu.
Foto: istock.com
Majaomanikud, kes said minevikus FEMA-lt raha üleujutusvee kahjude katmiseks, peavad edaspidise abi saamiseks üldiselt säilitama üleujutuskindlustuse. Varasemad hädaabifondid võivad hõlmata nii FEMA toetusi kui ka väikeettevõtete administratsiooni (SBA) madala intressiga katastroofi laene. Kui kodu on varem üleujutuskahjustusi saanud, on suur tõenäosus, et see võib korduda, nii et majaomanikud võivad soovivad kaaluda üleujutuskindlustuse ostmist, et maksta tulevaste kahjude eest ja jääda FEMA rahastamiseks abi.
Mõned majaomanikud võivad pidada FEMA hädaabi piisavaks alternatiiviks üleujutuskindlustusele, kuid need vahendid pole alati saadaval. Föderaalne katastroofiabi on üldiselt saadaval ainult siis, kui Ameerika Ühendriikide president on esitanud ametliku katastroofideklaratsiooni. Paljusid üleujutusi, eriti lokaalseid sündmusi, nagu tugevad vihmad, ei kuulutata katastroofideks. Lisaks antakse palju katastroofiabi fonde laenudena, mis tuleb tagasi maksta koos intressidega.
Kui laenuandjad nõuavad üleujutuskindlustuse ostmist, peavad majaomanikud sageli kandma teatud summat. Täpsed nõuded võivad laenuandjati erineda, kuid tavalised üleujutuskindlustuse taseme nõuded hõlmavad järgmist:
Kuna erinevatel laenuandjatel võivad olla erinevad tagatisnõuded, võivad majaomanikud soovida oma laenuandjaga rääkida oma hüpoteegi konkreetsetest nõuetest. Üldiselt kehtivad laenuandjate üleujutuskindlustusnõuded ainult seni, kuni hüpoteek on aktiivne. Kui majaomanik maksab hüpoteegi, võivad nad vabaneda laenuandja volitatud üleujutuskindlustusest. Siiski ei soovitata majaomanikul sageli loobuda üleujutuskindlustusest, kui tema vara asub kõrge riskiga piirkonnas, kuna see jätab kodu kaitsetuks kindlustamata kahjude suhtes.
Foto: istock.com
Mõned koduomanike kindlustusseltsid pakuvad ka üleujutuskindlustust, mis muudab majaomanike jaoks suhteliselt lihtsaks oma vara eest katte hankimise. Eraõiguslikud üleujutuskindlustusseltsid pakuvad kindlustuskaitset tavaliselt kahel viisil:
Eraldiseisvad üleujutuskindlustuspoliisid on majaomanike kindlustusest täiesti eraldiseisvad ja pakuvad konkreetselt üleujutuskahjude katet. Teisest küljest on üleujutuskindlustuse kinnitus lisand, mida mõned kindlustusseltsid pakuvad oma koduomanike kindlustuspoliisidele. Kuigi majaomanike kindlustus katab veekahju ainult teatud stsenaariumide korral ja tavaliselt välistab üleujutuskahjustused, võivad kinnitused pakkuda võimalust lisada poliisile üleujutuskaitse. See võib olla mugav valik kindlustusvõtjatele, kes ei soovi oma vara jaoks hallata mitut kindlustuspoliisi. Üks paljudest asjadest, mida inimesed ei pruugi üleujutuskindlustusest teada on see, et nad saavad seda osta föderaalvalitsuse kaudu. Osalevates kogukondades elavad majaomanikud võivad NFIPi kaudu saada ka üleujutuskindlustuse.
Üleujutuskindlustusseltsid pakuvad tavaliselt kahte tüüpi üleujutuskindlustus: hoone kinnisvara kate ja isikliku vara (või sisu) kate. Kinnisvarakindlustuse ehitamine aitab kindlustusvõtjatel parandada oma kodu konstruktsioonile tekitatud füüsilisi kahjustusi või isegi maksta kogu ümberehitamise eest. Vahepeal kaitseb isikliku vara kate kodu sisu, st kindlustusvõtja asju, üleujutuskahjustuste eest.
Kuigi hüpoteeklaenuandja ei pruugi nõuda üleujutuskaitset madala riskiga üleujutusvööndis, otsustavad mõned majaomanikud siiski osta üleujutuskindlustust. The üleujutuskindlustuse keskmine maksumus on umbes 770 dollarit aastas, kuid see võib olenevalt kinnisvara asukohast ja majaomaniku ostetud katte suurusest suuresti erineda. Arvestades üleujutuste tekitatud kahjude parandamise potentsiaalselt kõrgeid kulusid, rääkimata majaomanike kindlustusest ei kata sageli üleujutuskahjustusi – see kulu võib olla väärt meelerahu, mida üleujutuskindlustus võib teha pakkuda. See kehtib eriti koduomanike kohta, kes muretsevad äkilisteks üleujutusteks valmistumine, mikropursked ja muud ilmastikunähtused, mis võivad ilma erilise hoiatuseta (kui üldse) põhjustada üleujutusi.
Koduomanikke, kes on mures oma piirkonna üleujutuskindlustuse kulude pärast, julgustatakse otsima parimaid hindu ja katvusvõimalusi. Nagu ka teiste kindlustusliikide puhul, on ka üleujutuskindlustuse määrad ettevõtteti üsna erinevad. Koduomanikud leiavad sageli sobiva kindlustuskatte taskukohase hinnaga, hankides mitmelt ettevõttelt üleujutuskindlustuse hinnapakkumise. See võib võtta veidi tööd, kuid tavaliselt tasub erinevate võimaluste leidmiseks pingutada parim üleujutuskindlustus saadaval.