Foto: istock.com
Ettevõtluslaen võib olla ettevõtete omanikele oluline finantsvahend. Seda tüüpi rahastamine annab ettevõtete omanikele täiendava kapitali oma ettevõtte käivitamiseks, laiendamiseks või toetamiseks. Võib-olla vajab pagar rahastamist uue kaubandusliku ahju jaoks, ettevõtja soovib oma uut ettevõtmist käima lükata või restoraniomanikud vajavad raha teise asukoha loomiseks – ärilaen võib aidata tagada nende saavutamiseks vajalikke vahendeid eesmärgid.
Finantseerimisest saavad kasu nii esmakordsed ärilaenu võtjad kui ka kogenud ettevõtete omanikud. Ettevõtluslaenu taotlemine võib aga olla paljude ettevõtete omanike jaoks üle jõu käiv protsess laenunõuete ja laenuvõimaluste tõttu, mida neil võib vaja minna. Väikesed juhised võivad aidata laenuvõtjatel laenuprotsessis navigeerida ja leida oma ärieesmärkide toetamiseks õiget tüüpi rahastamist. Tegelikult võivad ettevõtete omanikud, kes mõtlevad, kuidas saada ärilaenu, olla rahul teadmisega, et nad suudavad tagada vajaliku rahastamise vaid käputäie sammuga.
Enne kui ettevõtte omanik astub samme ärilaenu taotlemiseks, on oluline meeles pidada, et ärilaen ei ole igas olukorras parim valik. Enne laenu taotlemist tuleb arvestada mitmete teguritega, sealhulgas maksumus, laenukõlblikkus ja majanduslikud tingimused. Näiteks, kas nad saavad endale lubada oma laenumakseid, eriti kui raha juba napib? Kui ei, siis ei pruugi laen olla ettevõtte jaoks parim valik.
Ettevõtluslaenud alustavatele ja asutatud ettevõtetele ei ole ettevõtete omanike jaoks ainsaks rahastamisvõimaluseks, seega võib olla kasulik uurida ka muid rahastamisallikaid. Krediidiliin või ettevõtte krediitkaart võib mõne omaniku jaoks olla parem alternatiiv ärilaenule. Nii krediidiliin kui ka ettevõtte krediitkaart kasutavad uuenevat krediiti, et aidata omanikel katta ärikulud ilma ühekordset laenuvõlga võtmata. Uuenduskrediidi puhul lubatakse laenuvõtjatel saada krediidile juurdepääsu või raha välja võtta kuni määratud limiidini. Need valikud võivad olla eelistatud üksikisikutele, kes soovivad saada vajaduse korral täiendavaid rahalisi vahendeid, et nad saaksid näiteks müüjatele maksta, mitte ühekordse maksena.
Parima ärilaenu saamise viisi kaalumisel on esimene samm kindlaks teha, kuidas seda raha kasutatakse. Laenu eesmärgi mõistmine võib aidata ettevõtete omanikel leida oma vajadustele sobivad rahastamistingimused. Lisaks pakutakse teatud tüüpi ärilaene konkreetsete kulutuste jaoks. Näiteks antakse ärikinnisvaralaene laenuvõtjatele, kes soovivad äritegevuse toetamiseks kinnisvara osta, renoveerida või isegi ehitada. Ettevõtete omanikud võivad leida ka spetsiaalseid laene, mis aitavad tasuda arveid, osta uusi seadmeid või katta palgakulusid lühiajaliselt.
Foto: istock.com
Ärilaenu saamise levinumad põhjused on järgmised:
Suur osa väikeettevõtte laenu saamise õppimisest on välja selgitada, kui palju raha konkreetse vajaduse või eesmärgi täitmiseks laenata. Liiga palju laenu võtnud ettevõtete omanikud võivad saada igakuise makse, mida nad ei saa endale lubada. Liiga vähe laenamine võib aga jätta ettevõtte ilma vajalikest vahenditest kulude katmiseks või kasvu investeerimiseks.
Ettevõtete omanikud saavad laenuvajadust hinnata, võttes arvesse laenu kasutamist. Näiteks võib rõivabutiigi omanik soovida kolida suuremasse jaemüügikohta. Oma laenuvahendite arvutamiseks saab omanik liita uue kaubanduspinna maksumuse, kolimiskulud ja kolimise sulgemisest saamata jäänud tulu.
Alates tagatiseta ettevõtluslaenust alustamiskulude katteks kuni raskete masinate seadmete rahastamiseni – kaaluda võib mitut tüüpi ärilaene. Saadaolevate rahastamisvõimaluste hulgast leiab enamik ettevõtete omanikke laenuprogrammi, mis vastab nende ainulaadsetele vajadustele.
Foto: istock.com
Näiteks rahastavad paljud ettevõtete omanikud ärivajadusi väikeettevõtete halduse (SBA) laenu kaudu. SBA laenud neid pakuvad eralaenuandjad, kuid tagavad föderaalvalitsus. Valitsuse tagatud väikeettevõtete laenud pakuvad laenuandjatele finantskaitset, kui nad annavad väikeettevõtetele laene. Kui laenuvõtja jätab oma laenu maksmata, maksab SBA laenuandjale garanteeritud summa. SBA programmi peamine ärilaen, 7 (a) laenu, võimaldab kvalifitseeritud ettevõtetel laenata eralaenuandjatelt kuni 5 miljonit dollarit. Lisaks hõlbustab SBA teatud juhtudel laenude andmist spetsialiseeritud rühmadele, näiteks ärilaenud naisettevõtjatele ja ettevõtete omanikele.
Ettevõtluslaenu nõuded sõltuvad laenuandjast ja laenutüübist. Kuid enamik laenuandjaid seab laenuvõtjatele laenu saamiseks minimaalse krediidiskoori, äritegevuse aja ja rahavoogude nõuded. Laenuandjad vaatavad tavaliselt nii ettevõtte omaniku isiklikku krediidiskoori kui ka ettevõtte krediidiskoori. Kui ettevõttel ei ole krediidiskoori, võib laenuandja kasutada omaniku krediidiskoori ja isiklikku garantiid. Isiklik käendus annab laenuandjale õiguse arestida laenu mittetäitmise korral isiklikku vara. Näiteks kui ettevõtte omanik jätab oma laenu maksmata, võib laenuandja tema auto isikliku garantii alusel arestida.
Laenuandjad võivad nõuda ka ettevõtetelt laenu tagatist. Sarnaselt isiklikule garantiile on tagatis ettevõtte omaniku poolt ettevõtte varade (nt inventar või seadmed) pant. Kui nad oma laenu ei maksa, võib laenuandja tagatise maha müüa, et aidata laenukulusid katta.
Foto: istock.com
Enamik laenuandjaid soovib ärilaenutaotluses näha mitmesuguseid finants- ja äriteavet. Kuigi nõuded võivad laenuandjati erineda, on levinud nõutavad dokumendid järgmised:
Ettevõtete omanikud, kes soovivad nõutavate dokumentide hulka vähendada, võivad kaaluda dokumentideta ärilaene. Dokumentideta laenud nõuavad laenu tagamiseks taotlejalt tavaliselt minimaalset finantsteavet, näiteks ettevõtte pangakonto väljavõtet. Laenuvõtjatele, kes otsivad rahastamisvõimalusi ilma krediidikontrollita, võivad olla saadaval ärilaenud, mis nõuavad minimaalset finantsülevaatust, kuid need on suhteliselt haruldased. Siiski on dokumentideta ärilaenud ja finantseerimisvõimalused, mis ei vaja krediidikontrolli, üldjuhul kõrgemad intressimäärad ja lühemad tagasimakse tähtajad kui muud tüüpi laenudel.
Laenuvahendite selge plaani ja soovitud laenusummaga saavad ettevõtete omanikud laenuandjaid otsima hakata. Väikeettevõtetele on saadaval lai valik laenuandjaid, sealhulgas traditsioonilised pangad, mikrolaenuandjad ning veebipõhised või alternatiivsed laenuandjad. Traditsioonilised pangad pakuvad tavaliselt konkurentsivõimelisi ärilaenu intressimäärasid ja tingimusi, kuid neil võivad olla ka rangemad kõlblikkusnõuded, mida laenuvõtjad peavad täitma. Teisest küljest võivad veebilaenuandjatel olla laenude heakskiitmiseks paindlikumad kriteeriumid, kuid see rahastamine võib tulla vähem soovitavate tingimustega. Sel põhjusel võivad ettevõtete omanikud soovida uurida parimat panka ettevõtete laenuprogrammide jaoks ja alternatiivseid laenuandjaid, mis võiksid nende vajadustele vastata.
Näiteks ei pruugi kehva krediidivõimega väikeettevõtte omanik saada laenu suurtest pankadest, nagu Wells Fargo või Chase, ning Bank of America ärilaenud ei pruugi olla saadaval. Kuigi mõnele ettevõtte omanikule võib tunduda, et rahastamine on nende halva krediidivõime tõttu võimatu, võivad teatud veebilaenuandjad saada ärilaene.
Otsemüügi asepresidendi Chad Coheni sõnul Usutavalt, ärilaenudele spetsialiseerunud laenuandja, ei pruugi väikeettevõtted suurest pangast laenu saada, kui nad alles alustavad. "Väikeettevõtete omanikud on suuremate pangandus- ja laenuasutuste rahastamiseks raskem segment," ütleb ta. "Suuremad rahastamisasutused otsivad tavaliselt suuremaid, paremini väljakujunenud ettevõtteid, millel on tugevam äri- ja isiklik krediidiprofiil, mis väiksemate ettevõtete puhul sageli nii ei ole. Usaldusväärse maakleri ja laenuandja leidmine fintech-valdkonnas on tavaliselt suurepärane võimalus ettevõtetele [omanikele, kellel puudub väljakujunenud profiil, et oma panka siseneda ja rahastada.
Foto: istock.com
Kui ettevõtte omanik leiab laenuandja ja laenutoote, mis talle meeldib, on aeg taotleda rahastamist. Igal laenuandjal on oma taotluse esitamise nõuded, seega võib ettevõtete omanikel olla hea mõte küsida laenuandjatelt selgeid juhiseid ärilaenu taotlemise ja selle kohta, millist teavet lisada. Näiteks võib laenuvõtjatel olla vaja taotlemise ajal esitada oma ettevõtte maksukohustuslasena registreerimisnumber, aasta puhaskasum ja töötajate arv.
Enamik laenuandjaid pakub väikeettevõtete laenuteavet veebis, kuid nad ei pruugi kõigil juhtudel veebitaotlusi vastu võtta. Olenevalt laenuandjast peab ettevõtte omanik võib-olla esitama taotluse isiklikult pangakontoris või esitama taotlusmaterjalid posti teel. Lisaks nõuavad paljud laenuandjad taotlemisprotsessi osana vestlust ettevõtte omanikuga. Laenutaotluse intervjuu võib toimuda isiklikult, telefoni teel või veebipõhise videokõne kaudu. Mõnel juhul võivad laenuandjad soovida näha üksikasjalikku äriplaani, eriti kui laenu eesmärk on alustada uut äritegevust. See dokument võib sisaldada turu-uuringuid, klientide demograafiat, ärieesmärke ning eeldatavaid kasvu ja kasumlikkuse ajakavasid.
Kui laenuandja on laenutaotluse heaks kiitnud, on ettevõtte omanikul soovitatav laenuleping hoolikalt läbi vaadata. Laenutingimuste ülevaatamine enne allkirjastamist võib aidata ettevõtete omanikel vältida hilisemaid ebameeldivaid üllatusi. Laenulepingu kontrollimise tingimused hõlmavad järgmist:
Lisaks laenulepingu ise läbivaatamisele lasevad paljud ettevõtete omanikud lepingu üle vaadata ka kolmas osapool. Ärijurist või raamatupidaja vaatab üldjuhul läbi laenulepingu peenes kirjas ja annab ettevõtte omanikule nõu. See annab ka ettevõtte omanikule võimaluse küsida oma lepingu kohta küsimusi enne laenu võtmist.
Laenu rahastamise kiirus sõltub mitmest tegurist, sealhulgas laenuandja tüübist ja laenusummast. Tavaliselt pakuvad veebilaenuandjad kiireimat rahastamiskiirust, kusjuures mõned ettevõtete omanikud saavad raha kätte 24 tunni jooksul pärast taotluse kinnitamist. Siiski on soovitatav, et laenuvõtja räägiks oma laenuandjaga, et paremini mõista rahastamise ajakava.
Foto: istock.com
Laenu rahastamist oodates võib ettevõtte omanik uurida ettevõtte kindlustuskaitset. The ärikindlustuse maksumus on sageli taskukohane ja annab ettevõtte omanikule täiendava finantskaitse, et jätkata laenu tagasimaksmist, kui kaetud oht mõjutab ettevõtet. Näiteks ettevõtlustulu kindlustus (mida mõnikord nimetatakse ka ärikatkestuse kindlustuseks) võib restoraniomanikku aidata korvata saamata jäänud tulu, kui nende restoran sai tulekahjus kannatada ja see tuli pikemaks ajaks sulgeda remont. The parimad väikeettevõtete kindlustusseltsid nagu näiteks JÄRGMINE kindlustus ja Sõrmkübar võib aidata ettevõtete omanikel leida õige tagatissumma, et kaitsta neid kahjude eest, mis võiksid nende äritegevust laenuperioodi ajal katkestada.
Cohen pakub ettevõtete omanikele mõned viimased meeldetuletused, mida nad oma rahastamisvõimaluste kaalumisel ja ärilaenu taotlemisel kaaluvad. "Soovitan kolme punkti," ütleb ta. „Esiteks pidage meeles, et isiklik ja ettevõtte profiil on teie juurdepääsuvõimaluste osas oluline. Alati oma makseajaloo ja võlgade olukorra parandamine võib teid taotlusprotsessis oluliselt aidata. Teiseks olge valmis dokumentatsiooni vaatenurgast. Kiireks ja tõhusaks rahastamisprotsessiks on kõige parem omada pangakonto väljavõtteid, omandiõiguse dokumente, maksudeklaratsioone ja muid finantsdokumente. Kolmandaks – ja ma ei taha alahinnata – leidke laenuandja ja maakler, keda usaldate. [Müügil], nagu igal teisel erialal, on nii tugevaid kui ka allajäävaid tegijaid. Teiega ausa inimese leidmine on parim viis iga ettevõtte profiili jaoks [õige poliitika saamiseks].
Nende sammude järgimine võib aidata ettevõtete omanikel saada laenu uue ettevõtte jaoks või kindlustada olemasoleva ettevõtte jaoks täiendavaid vahendeid. Võimalikud laenuvõtjad võivad enne ärilaenutaotluse esitamist soovida koostada rahastamisplaani. Laenuvahendite kasutamise ja laenu tagasimaksmise plaani väljatöötamine võib aidata ettevõtete omanikel kasu maksimeerida ja vältida kogunenud laenuintressidest tulenevaid lisakulusid.