Foto: istock.com
V: Paljud inimesed on kuulnud terminit "vihmavarjukindlustus" ja küsivad küsimust "Mis on vihmavarjukindlustus?" Parim viis kirjeldamiseks katuspoliis on see, et see pakub täiendavat vastutuskaitset väljaspool auto- ja kodukindlustuse piire poliitikat. Need pakuvad autojuhtidele, majaomanikele ja üürnikele täiendavat vastutuse kaitset, mis ületab nende tavapoliitika. Katuspoliitika pakub katvust, mis ületab nende olemasolevate poliitikate piire.
Kui juht libiseb märjal teel vastassuunavööndisse ja põhjustab suurõnnetuse, katab tema autokindlustus kahjud kuni poliisi piirini. Samamoodi, kui majaomaniku koer hammustab naabrit, katab nende majaomaniku kindlustus naabri vigastused kuni poliisi piirini. Kummagi neist stsenaariumidest, kui kahjutasu on kindlustuslimiitist suurem (või kui kannatanud pooled otsustavad kohtusse kaevata), võib kindlustusvõtja olla maksmisel konksul. Vihmavarju kate aitab katta need täiendavad vastutuskulud.
Vastus küsimusele "Mis on vihmavarjupoliitika?" see on kindlustuspoliis, mis pakub lisaks olemasolevale kindlustusele täiendavat vastutuskaitset. Vihmavarjupoliise nimetatakse mõnikord ülemäärase vastutuse kindlustuseks või isikliku vastutuskindlustuseks. Tavalised auto-, majaomanike või üürnike kindlustuspoliisid katavad vastutuse poliisil märgitud piirides; katuskindlustus pikendab kaitset üle limiidi.
Foto: istock.com
Näiteks kui majaomanik süütas kogemata köögipõlengu ja tuli levis naabermajadesse, võib see põhjustada kulukaid kahjusid, mida majaomanik võib maksta. Majaomaniku kindlustuspoliis kataks vastutusnõude kuni poliisi piirmääradeni, kuid pärast seda peaks majaomanik maksma oma taskust ülejäänud kahjud. Katuspoliis hakkab kehtima siis, kui majaomaniku kindlustusvastutuse piirmäär on saavutatud, aidates hoida majaomanikul tuhandeid dollareid võlgu.
Vihmavarjukindlustus ei ole iseseisev kindlustus, kuigi see on eraldi poliis. Enne katusepoliisi ostmist peab kindlustusvõtjatel olema juba olemasolev kindlustuspoliis, näiteks kodukindlustus või autokindlustus. Enamik inimesi ostab katuspoliise, et suurendada oma auto-, majaomanike või üürnike poliitikate vastutust. Üks katuspoliis pakub täiendavat kaitset väljaspool kindlustusvõtja olemasoleva auto- ja kodukindlustuse piire. See tähendab, et kindlustusvõtja võib osta vihmavarjupoliisi ja omada täiendavat vastutuskaitset nii oma auto kui ka kodu eest.
Põhikindlustuspoliisid sisaldavad üldjuhul vastutuskindlustust, et kaitsta kindlustusvõtjaid kaetud õnnetuses süüdi olemise kulude eest. Näiteks enamik kodukindlustuse liigid hõlmama vastutuskindlustust juhuks, kui kindlustusvõtja peaks kogemata tekitama suurt kahju väljaspool oma kodu, näiteks autoõnnetuse korral või kui tema vastu kaevati laimamise eest kohtusse. See kaitse ulatub aga ainult poliitika piirini. Kui keegi kaebab kindlustusvõtja kohtusse rohkem, kui tema põhikindlustuspoliis katab, võidakse nõuda, et kindlustusvõtja katab ülejäänud kahjud oma taskust. See seab ohtu kindlustusvõtja varad, nagu nende maja, auto ja investeerimiskontod. Vihmavarjukindlustus on kindlustusvõtja varade varukaitse juhuks, kui tema vastu kaevatakse kohtusse rohkem kui vastutuskindlustuse põhilimiit.
Foto: istock.com
Katuskindlustuse kaitse ulatub tavaliselt ka põhikindlustusvõtjast kaugemale ning üldjuhul katab poliis kindlustusvõtja abikaasa ja tema ülalpeetavad lapsed. See võib potentsiaalselt hõlmata ka muid kindlustusvõtja kodus elavaid sugulasi, näiteks kindlustusvõtja vananevat vanemat.
Kodus elavad sugulased, välja arvatud kindlustusvõtja abikaasa ja ülalpeetavad lapsed, ei pruugi kvalifitseeruda katuspoliisi kindlustus, kui neil on oma kindlustus (nt autokindlustus), millel on erinev kindlustus pakkuja. Näiteks kui vananev vanem elab koos vihmavarjukindlustusvõtjaga, kuid sõidab ja veab siiski oma autokindlustus eraldi poliisil, täiskasvanud lapse katuspoliis lisavastutust ei anna katvus. Vanemal võib tekkida vajadus osta oma katuspoliis, et saada kasu täiendavast vastutuskaitsest.
Paljud vastutuskindlustuse nõuded esitatakse vigastuste ja sellest tulenevate raviarvete tõttu. Kui kindlustusvõtja põhjustab kindlustatud õnnetuse ja vigastab kolmandat isikut, võib ta vastutada teiste ravikulude eest. Üks levinumaid raviarveid katva vastutuskindlustuse näiteid on autoõnnetuste puhul. Kui autojuht põhjustab õnnetuse, võib tema autokindlustus katta teiste juhtide või õnnetuses viga saanud inimeste raviarved.
Foto: istock.com
Vihmavarjukindlustus pikendab rahasummat, mida kindlustuspoliis katab kolmanda isiku ravikulud, mis on seotud õnnetusjuhtumiga. Näiteks kui juht sõidab kogemata punase tulega ja põhjustab 10 autoga õnnetuse, võivad teised juhid ja kaasreisijad mitut vigastust saada. Õnnetuse põhjustanud juhilt võidakse nõuda kõigi asjaosaliste raviarvete tasumist. Nende autokindlustus võib osa kuludest katta, kuid ülejäänud ravikulud oleksid nad ikkagi konksul. Selle stsenaariumi korral hakkaks nende katuspoliitika kehtima ja kataks ülejäänud summa kuni katusepoliitika limiidini. See võib takistada kindlustusvõtjal oma vara müüa, et aidata õnnetusest tekkinud kahju hüvitada.
Vihmavarjupoliis võib katta ka matusekulud, kui õnnetusega kaasneb teise inimese surm. Kui eelmises näites juhtunud autoõnnetus põhjustas surma, võib ohvri perekond süüdlase juhi kasutuselt kõrvaldamise kulude hüvitamiseks kohtusse kaevata. Vihmavarjukindlustus võib aidata juhil tasuda matusekulud, tasumata raviarved ning valu- ja kannatanu perekonnale kahju, mis ulatub väljapoole vastutava poole auto piire kindlustus.
Kindlustusostjad, kellel võib tekkida küsimus: „Mida katuskindlustus katab?” võib olla üllatunud, kui saab teada, et vihmavarjupoliitika eelised ei piirdu kinnisvara ja arstiabiga. Paljud katuspoliisid hõlmavad ka nõudeid kindlustusvõtja vastu laimu ja laimu eest. Näiteks kui kindlustusvõtja teismeline poeg teeks veebis mitu valepostitust silmapaistva kohaliku ettevõtte omaniku kohta, ettevõtte omanik võib teismelise laimu eest kohtusse kaevata, väites, et teismelise postitused läksid neile maksma tuhandeid dollareid saamata jäänud tulu. äri. Kui saadud arveldus oli 300 000 dollarit, kuid vanema majaomaniku kindlustuspoliisil oli a vastutuslimiit 100 000 dollarit, võib kindlustusvõtja katuspoliis kehtima hakata ja katta ülejäänud summa $200,000.
Foto: istock.com
Katusepoliitika võib olla ka teatud tüüpi lemmikloomade vastutuskindlustus rentnikele või majaomanikud. Sarnaselt muudele katuspoliitika soodustustele laienevad need kindlustuskaitsed tavaliselt lähimatele pereliikmetele, nagu abikaasa või ülalpeetavad lapsed.
Kuigi katuskindlustuse peamine eelis on täiendava vastutuskindlustuse pakkumine peale põhikindlustuspoliisi, pole see ainus katuskindlustus, mida katuspoliisid pakuvad. Vihmavarjupoliisid võivad katta teatud tüüpi vastutust, mida autokindlustus või majaomanike poliisid üldiselt ei kata. See hõlmab sageli kindlustusvõtja kaitsmiseks võltsitud vahistamise või vangistuse, ebaseadusliku väljatõstmise ja eraelu puutumatuse rikkumise eest tasumist. Nendel juhtudel on katusepoliitika esimene kaitseliin. Kuid mitte kõik katuspoliisid või kindlustuspakkujad ei paku seda kaitset. Katuskindlustusvõtjate jaoks on oluline oma poliis hoolikalt üle vaadata või küsida kindlustusagendilt poliisi katvuse kohta, veendumaks, et nad mõistavad täielikult, mis on kaetud ja mis mitte.
Üks levinumaid küsimusi vihmavarjukindlustuse kohta on: "Kui palju vihmavarjukindlustus maksab?" Hea uudis inimestele, kes kindlustust ostavad, on see, et vihmavarju on palju poliisid maksavad vaid paarsada dollarit aastas miljonite dollarite suuruse lisavastutuse eest, mis kehtib nii USA-s kui ka teistes riikides juhtude korral. Mõned inimesed võivad seda pidada laienduseks kodukindlustuse maksumus või autokindlustus.
Nagu enamiku kindlustustoodete puhul, sõltub katusekindlustuse tegelik maksumus selle ostvast isikust. Sellised tegurid nagu asukoht ja ostetud kindlustuskaitse suurus võivad muuta poliisi maksumust. Kulusid mõjutab ka poliisiga hõlmatud inimeste arv. Üldjuhul maksab ühe poliisiga rohkemate inimeste hõlmamine rohkem. Keegi, kes omab ja kindlustab mitut maja ja autot, maksab tõenäoliselt rohkem kui see, kellel on üks auto. Seda seetõttu, et rohkem kindlustatud varasid tähendab suuremat riski. Mida rohkem vara kindlustusvõtjal on, seda suurem on vajadus katuspoliisi järele.
Paljud suuremad kindlustusfirmad pakuvad katuspoliise. Kuid enamikul vedajatel ei ole eraldiseisvaid katuskindlustustooteid ja nad võivad nõuda, et kindlustusvõtja omaks ettevõttes ka majaomanikke ja/või autokindlustuspoliise. Näiteks kui majaomanikul oli kodukindlustuspoliis ühe parim kodukindlustus ettevõtted ja soovisid osta vihmavarjupoliisi teiselt vedajalt, võib vedaja nõuda, et majaomanik sõlmiks enne katusepoliisi pakkumist majaomaniku kindlustuspoliisi. Majaomanik võib kas uurida oma praeguselt teenusepakkujalt katuspoliitika ostmist või vahetada oma majaomaniku kindlustuskaitse uuele ettevõttele.
Katuskindlustuse üks puudusi on see, et kindlustus ei alga enne, kui teise poliisi baaslimiidid on saavutatud. Katuspoliisid ei maksa nõudeid välja enne, kui kindlustusvõtja muud vastutuskindlustuse vormid on ammendatud. Juht, kes on õnnetuses süüdi, leiab, et tema autokindlustuse vastutuse osa makstakse poliisi piirmääradeni enne, kui katuspoliis maksab selle piirmäärani. Samuti, kui majaomaniku koer hammustab naabrit, maksab nende majaomaniku kindlustuspoliisi vastutusosa raviarved ja kõik sellest tulenevad õigusabikulud enne vihmavarjupoliisi jõustumist.
Foto: istock.com
Kindlustusostjad tahavad märkida, et on levinud nõue, et kindlustusvõtjal peab olema teatud summa kaitse põhipoliisilt (kas nende majaomanikud ja/või autokindlustus), enne kui nad saavad vihmavarju osta poliitika. See tähendab, et keegi peab enne katusekindlustuse ostmist suurendama oma autopoliisi või majaomaniku kindlustuspoliisi vastutuse piirmäära.
Oletame näiteks, et autoomanikul on autokindlustuspoliis kuni 100 000 dollari suuruse vastutuskindlustusega ja ta soovib osta katuskindlustuspoliisi, et täiendada oma üldist vastutust. Tõenäoliselt nõuab kindlustusandja, et nende autokindlustus oleks enne vihmavarjupoliisi ostmist vähemalt 300 000 dollari ulatuses.
Koduomanike, üürnike, auto- ja vihmavarjukindlustuse vastutuskindlustus võib maksta rohkem kui lihtsalt raviarvete või varakahju eest. Vastutuskaitse hõlmab sageli õigusabikulude ja -kulude katmist. Paljud vastutusnõuded hõlmavad advokaaditasusid, kohtusse esitamise kulusid ja ekspertide või kohtukutse tunnistajate palkamise kulusid. Kui kindlustusvõtjal on pärast põhikindlustuse vastutuslimiidi ületamist veel õigustasusid tasuda, aitab katuspoliis kulusid katta.
Näiteks kui majaomanik peaks korraldama keskkooli lõpupeo ja alaealine peokülaline jõi alkoholi ja põhjustas koduteel raske avarii, võivad alaealise külalise vanemad majaomaniku kohtusse kaevata kahjud. Peojuht ja juhi vanemad võivad enne kokkuleppele jõudmist läbida pika juriidilise võitluse. Lisaks kokkuleppekuludele oleks peo võõrustaja kohustatud tasuma veninud kohtumenetlusest tulenevad õigusabikulud.
Kui aga peojuhil oli ulatuslik majaomaniku vastutuskindlustus ja katuskindlustuspoliis täiendavate vastutuskulude katteks, kodukindlustus ja katuspoliis aitaksid katta ülejäänud arvelduskulud ja kõik õigusabikulud, näiteks advokaadi- ja kohtukulud tasud.
Igasugused kindlustuspoliisid nõuavad üldjuhul kindlustusvõtjatelt omavastutuse tasumist enne, kui kindlustusselts hakkab nõudeid välja maksma. Omavastutus on rahasumma, mille kindlustusvõtja peab tasuma, enne kui kindlustusselts nõude hüvitab. Vastutusnõuetega seotud mahaarvamist siiski üldjuhul ei ole.
Seevastu vihmavarjupoliitikal ei ole omavastutust. Kui kindlustusvõtja maksab oma majaomanikele või üürnikele kindlustuse omavastutuse ja saavutab nende vastutuse kindlustuslimiidi, võib katuspoliis aidata katta ülejäänud kulud kuni poliisi limiidini. Mõnel katuspoliisil on aga "säilitatud limiit", kui need pakuvad kaitset vastutusele, mida muu kindlustus ei paku.
Foto: istock.com
Majaomanike kindlustus pakub üldiselt nii isikliku vara kui ka vastutuse kaitse. Isikliku vara kaitse aitab majaomanikel oma asju asendada või parandada, kui need on kaetud ohu tõttu kahjustatud. Kuid vastutuskindlustus ei maksa tavaliselt isiklikke raviarveid ega majaomaniku varale tekitatud varalist kahju. Vastutuskaitse aitab katta vastutuse kulusid – kahju, mida kindlustusvõtja teeb kolmandale isikule. Vihmavarjukindlustus on vastutuskindlustuse liik. See tähendab, et kindlustusvõtja asju ei tasu parandada ega asendada. Vihmavarjupoliisid ei kata ka kindlustusvõtja raviarveid, kui nad saavad õnnetuses vigastada.
Kui katuskindlustusvõtja soovib kindlustust oma isiklikule varale või iseendale, peab ta uurima muud tüüpi kaitset. See võib hõlmata nende koduomanike, üürnike või autokindlustuspoliiside isikliku vara katte suurendamist. Samuti võivad nad soovida oma ravikindlustuskaitset veel kord üle kontrollida, et näha, kuidas see õnnetuse tagajärjel vigastusi saades tasub.
Kuigi katuspoliis ei maksa kindlustusvõtjale ega tema perekonnale raviarveid ega varakahju, võib see siiski aidata kaasa nende üldisele finantsolukorrale. Näiteks oletame, et külla tulnud laps mängis koduaias majaomaniku lapsega ja mõlemad lapsed kukkusid batuudilt alla ja lõid pea vastu betoonterrassi. Majaomaniku vastutuskindlustus aitaks katta külastava lapse ravikulud poliisi piirmääradeni, pärast mille katuspoliitika tõstaks oma poliitikapiiranguteni, mis võib aidata katta suuremat osa meditsiinilistest kulu. See hoiaks pere ära selle, et ta ei peaks arvelduse tasumiseks varasid müüma.
Ettevõtete omanikud peavad üldjuhul oma ettevõtte jaoks tegema eraldi ärikindlustuse. Näiteks ettevõtte omanik, kes juhib ettevõttele kuuluvat sõidukit, peab ostma kaubandusliku autokindlustuspoliisi. Kui nad sattusid ettevõttele kuuluva sõiduki roolis autoõnnetusse, ei pruugi nende isiklik autokindlustus kahju hüvitada. Sarnaselt autokindlustusega on isiklikuks ja äriliseks kasutamiseks vaja eraldi vihmavarju.
Isiklikud vihmavarjupoliitikad ei kata tavaliselt ettevõtte omaniku vastutust, kui õnnetus on seotud tema ettevõttega. See hõlmab ettevõtteid, mis on kindlustusvõtja kodust väljas. Näiteks oletame, et majaomanik juhib oma kodust päevahoiuettevõtet. Nad serveerivad toitu, mis lapsed kogemata toidumürgitusse haigestub, ja mitme lapse vanemad kaebavad päevahoidja peremehe kohtusse. Päevahoiu omaniku isiklik vihmavarjupoliitika ei maksa tõenäoliselt hüvitisi, kuna õnnetus juhtus äritegevuses.
Paljud kindlustusandjad pakuvad aga ärikindlustuspoliise. Ettevõtte katuspoliitika toimib sarnaselt isikliku vihmavarju poliitikaga. Selle asemel, et katta kindlustusvõtja isiklikku vastutust, hõlmavad äripoliitikad kindlustusvõtja tegevust tema äritegevuses.
Lepingu rikkumine toimub siis, kui üks pool rikub ühe või mitme teise poolega sõlmitud lepingu tingimusi. Kui katusekindlustusvõtja allkirjastab lepingu või nõustub sellega suuliselt, võib ta võtta teatud kohustusi. Sel juhul ei hüvitaks katuspoliis lepingu rikkumisega tekitatud kahjuga seotud nõudeid. Näiteks majaomanik korraldab oma majas suure peo. Nad palkavad maja ja territooriumi kaunistama ürituste korraldamise ettevõtte, toitlustusettevõtte toitude ja jookide jaoks ning populaarse bändi meelelahutuseks. Nad sõlmivad iga teenusepakkujaga lepingud, milles kinnitavad, et maksavad teenuste eest 30 päeva jooksul pärast lepingu sõlmimist. Pärast pidu jätab majaomanik aga arveid maksmata. Teenusepakkujad kaebavad majaomaniku teenuste maksumuse ja täiendavate kahjude hüvitamiseks kohtusse. Majaomaniku kindlustuspoliisid, sealhulgas nende katuskindlustus, ei maksa tõenäoliselt mingeid nõudeid, kuna majaomanik rikub oma lepingut.
Foto: istock.com
Mida katuspoliis ei hõlma? Lisaks lepingu rikkumisele ei hõlmata kuritegusid ega tahtlikku hooletust. Kui kindlustusvõtja paneb toime kuriteo ja vigastab kedagi selle käigus, ei maksa tema katuspoliis tõenäoliselt mingeid nõudeid. Põhiline majaomanike või üürnike kindlustuspoliis ei kata tõenäoliselt nõuet, kui kindlustusvõtja osales õnnetuse ajal kuritegelikus tegevuses. Samuti ei maksa katusekindlustusselts tõenäoliselt kahjunõudeid, kui kindlustusvõtja kavatseb õnnetuse põhjustada, näiteks kui juht otsustab tahtlikult teisele sõidukile otsa sõita.
Vihmavarjupoliisid on üldiselt odavamad kindlustuskatted, mis aitavad majaomanikel, rentijatel ja autoomanikel oma vara kaitsta. Kui nad otsustavad, kas nad peaksid saama katuskindlustuse, tahavad kindlustusvõtjad kaaluda oma suure dollari suuruse kohtuasja riski. Vihmavarjukaitse võib olla mõistlik samm enamiku inimeste jaoks, kuid see on eriti soovitatav neile, kellel on märkimisväärseid finantsvarasid, mis ulatuvad kaugemale sellest, mida nende majaomanikud või auto katavad kindlustus. Mõned inimesed, kellel võib olla suurem kohtuasjade oht, on järgmised:
Keegi, kes otsib vihmavarjukindlustust, võib küsida: "Kui palju vihmavarjukindlustust ma vajan?" Vastus sellele küsimusele sõltub nii kohtuasja riskist kui ka nende varade väärtusest. Näiteks kui majaomanikul on üle 3 miljoni dollari varasid ja majaomanike vastutuse limiit kindlustus on 500 000 dollarit, võivad nad kaaluda katuspoliisi, mis on vähemalt 2,5 miljonit dollarit katvus. Need, kes otsivad katuskindlustust, tahavad veenduda, et nende katvus laieneb kogu oma vara piisavaks kaitsmiseks.