Enne 2007. aasta hüpoteeklaenu kriisi oli maja ostmiseks laenu saamine suhteliselt lihtne. Kuid kui majandus aeglustus ja kodu sulgemine kasvas, hakkasid laenuandjad oma piiranguid karmistama. Ärge heidutage siiski. Pangad soovivad endiselt aidata teil unistuste maja osta. Kõik, mida pead tegema, on oma rahaliste partide järjestamine.
Seotud: 10 märki, et maksate oma hüpoteegi eest liiga palju
istockphoto.com
Teie krediidiskoor põhineb teie võlgade tasumise ajalool, näiteks krediitkaardikontodel, ja laenuandjad otsivad sageli kodulaenu kinnitamiseks tulemust 660 või kõrgemat. Kui teil on varem makseid hilinenud, võib teie krediidiskoor olla madalam kui peaks, ja see on oluline enne hüpoteeklaenuprotsessi alustamist teada saada. Mõned krediitkaardiettevõtted annavad krediidiskoori tasuta. Teise võimalusena saate konto luua aadressil CreditKarma ja saate oma skoori tasuta.
istockphoto.com
Kui maksate arved õigeaegselt, kuid teie krediidiskoor on madalam kui 660, võib see olla teie krediidiaruande vea tulemus. Kord aastas saate oma krediidiaruande tasuta koopia veebisaidilt AnnualCreditReport.com. Teil on lubatud saada üks eksemplar kõigilt kolmelt aruandlusagentuurilt: TransUnion, Equifax ja Experian. Kui mõnes aruandes on valeandmeid, järgige selle vaidlustamiseks aruande juhiseid. Krediidiaruandlusagentuuridel on 30 päeva aega vea uurimiseks ja kõrvaldamiseks.
istockphoto.com
Laenuandjad võtavad eluasemelaenu kinnitamise otsustamisel arvesse mitmeid tegureid ning võla ja tulu suhe (DTI) on suur. Oma määramiseks lisage oma igakuised võlakohustused, näiteks üür, elatis, automaatsed maksed jne. (Ärge arvestage elamiskulusid, nagu toidukaubad, retseptid ja kommunaalteenused.) Jagage see summa oma igakuise brutotuluga (enne makse). Saadud arv (protsentides) on teie DTI suhe. Kui see on alla 35 protsendi, siis suurepärane! Kui see on üle 35 protsendi, kuid alla 43 protsendi, võite mõnes pangas siiski laenu saada. Aga kui see on üle 43 protsendi, peate tõenäoliselt enne laenu saamist mõne võla tasuma.
istockphoto.com
Kui teate, et hakkate peagi majajahti pidama, säästate palju aega ja suurendate oma võimalusi saada soovitud maja, kui olete eelnevalt heaks kiidetud. See tähendab, et istute koos oma pankuriga, kes kontrollib teie krediidiskoori, arvutab teie DTI ja analüüsib teie üldist finantsolukorda, et pakkuda välja maksimaalne rahasumma, mille pank on valmis teile ostmiseks laenama maja. Kui olete kindla summa jaoks eelnevalt heaks kiidetud, võite hakata otsima selles hinnaklassis asuvaid kodusid.
istockphoto.com
Isegi kui olete eelnevalt heaks kiidetud, pole te veel koduvaba. Maja ostuprotsessi ajal kontrollib teie pank teie krediiti ja DTI-d lõplikult enne kodulaenu ametlikku heakskiitmist. Kui olete pärast heakskiitu teinud suuri oste, näiteks uue auto, ei pruugi teie DTI suhe enam vastuvõetav olla. Üldreegel on, et hoidke kõik suuremad ostud ära, kuni teie kodulaen on lõplikult vormistatud.
istockphoto.com
Laenuandjad usuvad, et kui koduostjatel on mängus nahka, siis nad ei kavatse majast eemale minna, jättes laenuandja kinnisvara sulgemise ja oksjoni maha. Sel põhjusel, mida suurem on sissemakse, seda suurem on tõenäosus saada kodulaenu. Tavapärase laenu puhul nõuab teie laenuandja sissemaksena tavaliselt 5–20 protsenti maja maksumusest.
Seotud: 7 kõige tüütumat asja kodu ostmisel
istockphoto.com
Stabiilne tööajalugu on kodulaenu saamise nõue ja paljud laenuandjad nõuavad heakskiitmiseks vähemalt kuus kuud samas töökohas. Erandid on siis, kui teid viidi sama ettevõtte juurde uude asukohta või kui asusite samal alal uuele tööle kõrgema palgaga.
istockphoto.com
Laenu kvalifitseerimisprotsessi osana soovib enamik laenuandjaid näha teie tulumaksu kahte viimast aastat, samuti kaheaastaseid W-2 vorme ja kuu või kaks töötõendit. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, peate võib-olla näitama oma ettevõttele tehtud sissemakseid ja väljamakseid viimase aasta arvelduskontot ja peate võib -olla esitama ka bilansi (need aitavad teil koostada see).
istockphoto.com
Ärge isegi kaaluge majade vaatamist üle oma eelarve. Kui teil on eelnev luba osta kuni 400 000 dollari suurune maja, ärge tehke selle summa üle pakkumist ja arvake, et pank annab teile siiski laenu. Mõned laenuandjad on piiravas summas väga ranged ja kui lähete üle, võidakse teid tagasi lükata.
Seotud: 7 head põhjust kinnisvaramaakleri vallandamiseks (ja kuidas seda teha)
istockphoto.com
Kui teil ei ole sissemakseks 5 protsenti maja maksumusest ja teie krediidiskoor ei ületa 660, ei pruugi teid tavapäraseks heaks kiita laenu, kuid võite siiski saada valitsuse kindlustatud laenu, näiteks FHA laenu, mis nõuab 3,5-protsendilist sissemakset ja minimaalset krediidiskoori 580. Sõltuvalt teie asjaoludest võite saada ka VA laenu või USDA laenu, mis mõlemad ei nõua üldse sissemakset. Mitte kõik laenuandjad ei anna VA-, FHA- ja USDA -laene, kuid kinnisvaramaakler võib teile viidata sellele, mis seda teeb.
istockphoto.com
Laenuandjad võtavad maja ostmiseks raha laenates finantsriski, mistõttu enamik nõuab, et maja oleks korralikus seisukorras. Kui see on ülemine fikseerija, on suur tõenäosus, et laen tagasi lükatakse. Selleks, et maja saaks FHA, USDA või VA laenu, peab kinnisvara vastama konkreetsetele kriteeriumidele, näiteks millel on tugev katus, koorimata värv, käsipuud treppidel ja väljapääsu (põgenemise) aknad kõigis magamistubades, tuld.
istockphoto.com