Kuva: depositphotos.com
V: Jos olet uusi asuntomarkkinoilla, asuntolainakenttä voi tuntua erittäin ylivoimaiselta, mutta pienellä lukemisella ja tutkimuksella puhut asuntolainojen kieltä ennemmin kuin uskotkaan. Termi "asuntolaina" viittaa siihen, että on olemassa yksi lainatuote, jonka jokainen saa ostaessaan asunnon, mutta tosiasia on, että asuntolainoja on monenlaisia. Taloudellisesta asemastasi ja ostamasi asunnon tyypistä riippuen saatat löytää yhden tai useamman tuotteen vertailtavaksi ennen kuin löydät tilanteeseesi sopivan lainan. Eri tuotteiden erittely voi tuntua eri kielen lukemiselta, mutta pian voit kertoa sen erot FHA: n ja USDA: n ja FICO: n välillä kuin ammattilainen, jotta voit valita parhaan asuntolainatyypin sinä.
Perinteiset lainat ovat sitä, mitä useimmat ihmiset ajattelevat, kun he harkitsevat asuntolainan ottamista. Nämä ovat peruslainoja, joissa lainanottaja laskee prosenttiosuuden asunnon hinnasta käsirahaksi ja lainaa loput lainanantaja, jolla on kartoitettu lyhennyssuunnitelma, joka maksaa saldon ja koron takaisin 15, 20 tai 30 vuoden aikana (joillakin lainanantajilla saattaa olla joustavampaa ehdot). Tärkein ero tavanomaisten lainojen ja muiden asuntolainojen välillä on perinteinen Lainat eivät ole liittovaltion hallituksen takaamia tai vakuuttamia, joten niihin liittyy hieman enemmän riskiä lainanantaja. Vaikka ne yleensä maksavat hieman vähemmän ajan mittaan kuin muut lainat, sinulla on oltava vahva taloudellinen asema oikeutettuja ja saattaa joutua lisäämään yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) kustannukset, kunnes olet saavuttanut tietyn kynnyksen takaisinmaksu. Perinteiset lainat jaetaan kahteen luokkaan: vaatimusten mukaiset ja ei-lainat.
Mainos
Vaatimustenmukainen perinteinen asuntolaina täyttää tietyt Federal Housing Finance Agencyn asettamat standardit. Tämä tarkoittaa, että kun lainasi on vahvistettu, se on oikeutettu ostamaan Fannie Mae tai Freddie Mac, kaksi suurta lainanhoitajaa jotka tarjoavat vakautta ja turvaa asuntolainamarkkinoilla sen sijaan, että niitä myydään eri pankeille ja muille lainanantajille maa. Sopivia lainoja voidaan käyttää ensisijaisen asunnon, toisen asunnon tai vuokra-asunnon ostamiseen tai sijoitukseen kiinteistöjä, joten ne ovat tässä suhteessa joustavampia kuin jotkut liittovaltion vakuutetut lainat, jotka rajoittavat sinua voi ostaa. Enimmäismäärä, jonka voit lainata vaatimustenmukaisella lainalla, on 548 250 dollaria, vaikka joissakin kalliissa läänissä ja osavaltioissa tai monikerroksisissa asunnoissa enimmäismäärä on 822 375 dollaria. Sinun on maksettava vähintään 3 prosenttia kiinteistön hinnasta käsirahaksi, mikä on hyvä ostajille, joilla on vakaat taloudelliset edellytykset. tilanne, mutta ei paljon pääomaa, mutta saatat joutua maksamaan PMI: stä joka kuukausi, kunnes olet maksanut pois 20 prosenttia kodin arvosta arvo. Kun olet saavuttanut 20 prosenttia, voit pyytää PMI: n peruuttamista, jos lainasi on hyvässä kunnossa. Jopa PMI: n kanssa asunnon kokonaiskustannukset voivat olla alhaisemmat asianmukaisella lainalla kuin muilla asuntolainatyypeillä; tieto siitä, että lainan voi hankkia Fannie Mae tai Freddie Mac, tarjoaa lainanantajalle jonkin verran tukea, joka voi johtaa alhaisempiin korkoihin. Vaatimustenmukaiset lainat ovat vakaita ja suhteellisen edullisia, ja ne ovat paras vaihtoehto lainanottajalle, jolla on vahva, vakaa taloudellinen tilanne ja erinomainen luotto- ja velkasuhde. Sinun on oltava valmis dokumentoimaan kaikki – työhistoriasi, luottotietosi ja -pisteesi, tulosi ja muut omaisuutesi ja toimittamaan kaikki muut lainanantajasi tarvitsemat vahvistukset.
Mainos
Vaatimustenvastaisilla lainoilla ei ole samoja rajoituksia kuin vaatimustenmukaisilla lainoilla, koska niiden ei tarvitse täyttää Fannie Maen tai Freddie Macin vaatimuksia. Lainojen vastaisia lainoja voidaan hankkia suurempina lainamäärinä kuin sääntöjenmukaisia lainoja, ja joissain tapauksissa saatavilla (korkeammilla koroilla ja suuremmilla käsimaksuilla) lainanottajille, joilla on vähemmän kuin ihanteellinen luotto.
Kuva: depositphotos.com
Jumbo-lainat ovat vaatimustenvastaisia lainoja, joiden avulla lainanottajat voivat ylittää vaatimustenmukaisten lainojen rajat. Nämä lainat ovat yleisempiä alueilla, joilla asuntojen hinnat ovat korkeammat tai missä asunnot ovat suurempia ja ylellisempiä ja siten kalliimpia. Nämä lainat kuuluvat omaan luokkaansa, ja sen seurauksena niitä voidaan tarjota korolla, joka on vertailukelpoinen lainat – jos lainanottaja pystyy täyttämään lainanantajien vaatimukset, jotka ovat yleensä vaativampia kuin pienemmille lainat. Useimmissa tapauksissa sinulla on oltava vähintään 700 FICO-pisteet, jotta voit ottaa jumbolainan. Velka-tulo-suhteesi tulee olla alhainen, ja sinun pitäisi odottaa tuottavasi keskimääräistä korkeamman 10–20 prosentin käsirahasumman. Nämä lainat ovat ihanteellisia ostajille, joiden on lainattava suurempia dollarimääriä kuin vastaava laina sallii ja joilla on erinomainen luotto ja alhainen velka-tulosuhde.
Useiden vuosien ajan asunnon omistus oli rajoitettu niille, jotka olivat riittävän varakkaita säästämään huomattavia käsirahaa ja silti pystyneet maksamaan vuokraa. Asuntojen hintojen noustessa tämä kävi yhä vähemmän monille ihmisille saavutettavaksi. Vaikka liittovaltion hallitus ei lainaa suoraan rahaa asunnon ostoon, se näkee asunnon omistuksena tarjota vakautta yhteisöille ja perheille ja pyrkinyt tuomaan unelman kodin omistamisesta useamman ulottuville ihmiset. Tämän seurauksena hallitus kehitti ja takasi useita asuntolainatyyppejä auttaakseen ostajia, joilla oli vähemmän valmiita käteistä alaslaskua varten. maksu tai epätäydellinen luotto päästä koteihin, joihin he voivat jatkaa sijoittamista sen sijaan, että he joutuisivat loukkuun loputtomaan kiertokulkuun. vuokraamalla.
Mainos
FHA-lainoja tukee Federal Housing Administration. Tarkoituksena on auttaa muutoin päteviä ostajia, jotka eivät ole onnistuneet säästämään suuria käsirahaa tai joiden luotto on keskimääräistä (mutta ei erinomainen), FHA-lainat nähdään usein ensiasunnon ostajalainatuotteina, koska ne ovat hyödyllisiä niille, joilla ei ole olemassa koti myytäväksi. FHA-lainat vaativat FICO-pistemäärän 580, mikä on alhaisempi kuin monissa muissa ohjelmissa vaadittava 620, jos lainanottaja voi tarjota 3,5 prosentin käsirahaa. Lainaajille, jotka pystyvät laskemaan vähintään 10 prosenttia, voidaan hyväksyä niinkin alhainen pistemäärä kuin 500. Varoituksen sana niille, joiden käsiraha on alle 10 prosenttia: FHA-lainat vaativat lisämaksun joka kuukausi alhaisiin lainoihin, jotka ovat samanlaisia kuin PMI, mutta sitä ei voida koskaan peruuttaa ja se pysyy voimassa koko lainata. Ainoa tapa poistaa tämä ylimääräinen maksu on jälleenrahoittaa laina, kun olet kerännyt tarpeeksi omaa pääomaa.
Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) tukee asunnonostajien asettumista maaseudulle lainat kohtalaisille tai pienituloisille ostajille, jotka ovat valmiita ostamaan asuntoja tietyiltä alueilta, jotka ovat syrjässä polku. Näillä lainoilla on tulorajat, ja ne voivat olla saatavilla ilman käsirahaa pienituloisille lainanottajille. Ostajille, joilla on joustavuus muuttaa paikkaa, USDA-lainat voivat olla erinomainen tilaisuus tehdä uutta aloittaa uudessa kodissa uudessa paikassa, usein niille, joilla ei muuten olisi varaa olla kodin omistajia.
Monet aktiivisessa palveluksessa olevat ja veteraanit armeijan jäsenet ovat luopuneet merkittävistä ansiovuosista palvellakseen Yhdysvaltoja. Aktiiviset jäsenet saattavat joutua usein muuttamaan, mikä vaikeuttaa vakaan luotto- ja luoton kehittämistä voivat jättää jälkeensä sarjan lyhytaikaisia asuntolainoja, kun he siirtyvät käyttöönotosta toiseen käyttöönottoa. Helpottaakseen asunnon omistamisesta aiheutuvaa taloudellista painetta niille, jotka ovat palvelleet tai palvelevat, Yhdysvaltain ministeriö of Veterans Affairs tarjoaa palvelun jäsenille joustavia asuntolainoja alhaisilla koroilla, ilman käsirahaa ja ilman PMI: tä. VA-kiinnelainojen sulkemiskustannukset on rajoitettu, jotta ne eivät ole ylivoimaisia. VA-kiinnelainoista veloitetaan pieni rahoitusmaksu ohjelman kokonaiskustannusten pitämiseksi alhaisina, mutta tämä maksu voidaan siirtää asuntolainaan, mikä pitää talon oston alkukustannukset alhaisina.
Mainos
Nämä ohjelmat on suunniteltu auttamaan useampia ihmisiä olemaan asunnonomistajia, ja kaikki vaativat sen osoittamisen lainanottajat pystyvät suorittamaan maksunsa ja lainanottajien vilpittömässä mielessä niin. Valtion vakuutetut ohjelmat poistavat muutamia esteitä, jotka saattavat olla tiellä siitä, että useammasta perheestä tulee hyvämaineinen asunnonomistaja.
Kaikki asuntolainat tulevat korkoineen; Itse asiassa kokonaiskorkokustannukset voivat olla yksi upeimmista luvuista asuntolainan sulkemisasiakirjoissa, erityisesti ensiasunnon ostajille. Kiinteäkorkoisissa asuntolainoissa on kiinteä korko, joka määräytyy lainan hyväksymishetkellä ja pysyy samana lainan voimassaoloajan. Kiinteät korot tarjoavat vakautta ja turvaa lainanottajalle: kuukausierä pysyy samana 15, 20 tai 30 vuoden ajan. pois asuntolainasta, ja jos korot ovat melko alhaiset asunnon ostohetkellä, kiinteäkorkoiset asuntolainat voivat suojata ostajaa markkinoilta keinut. Toisaalta, jos korot ovat keskitasoa tai korkeat ostohetkellä, lainanottajat ovat silloin lukittu tähän korkeampaan korkoon vuosiksi ja saattaa päätyä maksamaan huomattavasti enemmän sen elinkaaren aikana lainata.
Kuva: depositphotos.com
Säädettäväkorkoiset asuntolainat tarjoavat houkuttelevan alhaiset kiinteät korot lainan ensimmäisille vuosille, ja sitten ennalta määrätyssä vaiheessa korko vaihtaa joustavaan korkoon, joka vaihtelee koron mukaan markkinoida. Nämä asuntolainat voivat tehdä asunnon ensimmäisistä vuosista paljon edullisempia kuin korkeamman kiinteäkorkoiset lainat. Ongelmia voi kuitenkin syntyä, kun alkujakso päättyy: Jos korot ovat erityisen korkeat, asuntolainan kuukausierät voivat yhtäkkiä nousta paljon, paljon korkeammaksi. Jos lainanottaja ei voi siinä vaiheessa jälleenrahoittaa lainaa ja maksut ovat hallitsemattomia, seurauksena voi olla lainan laiminlyönti ja unelmasta asunnon omistamisesta voi tulla painajainen.
Mainos
Lainanottajalle, joka on tyytyväinen pieneen riskiin, säädettäväkorkoiset asuntolainat voivat tuottaa huomattavia säästöjä korkomaksuissa lainan voimassaoloaikana. Asunnon ostajat, jotka suunnittelevat jäävänsä kotiin vain muutaman vuoden, voivat myös hyötyä valtavasti alkuperäisestä alhaisesta kiinteästä korosta. Mutta riskit ovat todellisia: jos aiot hyödyntää alhaista alkukorkoa ja sitten myydä tai jälleenrahoittaa mutta kotiin hinnat tekevät äkillisen muutoksen, saatat huomata, että et pysty tekemään kumpaakaan, ja sitten saatat juuttua maksuihin, joihin sinulla ei ole varaa.
Suurin osa asuntolainan maksuista on jaettu yhteen osaan, joka kohdistuu lainan pääomaan, ja yhteen osaan, jota sovelletaan korkoon. Useimmissa asuntolainoissa suurin osa ennenaikaisista maksuista käytetään korkoon ja pienempi osa sovelletaan pääomaan, saldoon, joka siirtyy vähitellen pääomaan lainan takaisinmaksun aikana ajanjaksoa. Tämä suojaa lainanantajaa menettämästä lainatulojaan. Lainaajille, jotka ovat ehkä vasta aloittamassa uraansa tai odottavat etenemistä, vain korkolainoissa on maksuja, jotka ovat yksinomaan korkoa takaisinmaksuajan ensimmäisten 5–7 vuoden ajalta, minkä jälkeen korotetaan asteittain lisäämällä pääomamaksut hitaasti takaisinmaksuajan päälle. kiinnostuksen kohde. Sinun on suunniteltava etukäteen, jotta voit olla valmis suurempiin maksuihin niiden alkaessa ja varautua ajatukseen, että et rakenna kotiisi pääomaa muutaman ensimmäisen vuoden aikana. Korkolainat ovat kuitenkin loistava tapa vähentää varhaisia maksuja, ja jos suunnittelet jälleenrahoittaa tai myydä ennen kuin korkomaksut päättyvät, nämä lainat voivat säästää huomattavasti määrä.
Mainos
Asuntolaina ei ole tarkoitettu vain asunnon ostamiseen suoraan; on muita aikoja, jolloin saatat joutua lainaamaan. Ehkä olet löytänyt kodin, josta pidät, mutta joudut remontoimaan sen asuttavaksi, tai olet löytänyt tontin ja haluat aloittaa kodin rakentamisen tyhjästä. Tai valitse mieluummin asuntovaunu, jota useimmat tavalliset asuntolainat eivät todennäköisesti kata. Jokaiseen näistä tilanteista on lainoja ja paljon muuta.
Asuntolainan saamiseksi liikkuvan tai valmisasunnon on täytettävä kiinteistökannan vaatimukset. Tämän luokituksen saavuttamiseksi siirrettävän tai valmistetun kodin on oltava vähintään 400 neliöjalkaa ja se on asennettava pysyvälle alustalle. Sitä on myös verotettava kiinteistönä sillä lainkäyttöalueella, jolla se sijaitsee. Jos asunto, jonka haluat ostaa, täyttää nämä vaatimukset, jotkut lainanantajat tarjoavat vastaavia lainoja matka- tai tehdasasuntoon, kun taas toiset eivät. FHA-, VA- ja USDA-lainoilla voidaan rahoittaa kiinteistövaatimukset täyttäviä liikkuvia ja valmistettuja koteja. Näillä lainoilla on erilaiset parametrit asunnon iän ja kunnon mukaan, sillä asuntoautojen arvo laskee ajan myötä, kun taas perinteisten asuntojen arvo nousee. Toisaalta, jos asuntoautossa on pyörät tai omistaja maksaa maksut moottoriosastolle ajoneuvoja, rakennus on luokiteltu ajoneuvoksi, eikä sitä voida rahoittaa perinteisellä asuntolainalla prosessit. On olemassa FHA- ja henkilökohtaisia lainatuotteita, jotka voivat olla saatavilla asuntoautojen rahoittamiseen perinteisten asuntolainatuotteiden ulkopuolella.
Mainos
Lainoja nykyisen kodin parantamiseen on monessa muodossa. Ensinnäkin voit käyttää vakuudeksi olemassa olevaan asuntoosi jo rakentamaasi pääomaa ja ottaa a asuntolaina. Näitä lainoja kutsutaan joskus toisiksi asuntolainoiksi, koska niiden avulla voit ottaa lainaa vastaan se osa asunnostasi, jonka olet maksanut, kun vielä maksat asuntolainalle siitä osasta, jonka olet ei ole. Asuntolainat voivat olla kustannustehokkaita ja joustavia tapoja maksaa jo omistamasi kodin remontti. Henkilökohtaiset lainat ovat myös vaihtoehto tähän prosessiin, ja jos luotto on hyvä, se voi johtaa nopeampaan rahoitukseen, kuten ne eivät vaadi otsikkohaku- ja arviointiprosessia, joka usein sisältyy kotipääomaan lainata.
Jos olet löytänyt kodin, jonka haluaisit ostaa ja joka kaipaa vakavaa kunnostusta, on olemassa asuntolainavaihtoehto, jota kutsutaan kuntoutus- tai perusparannuslainaksi. Versioita on kaksi: toisen tarjoaa FHA, ja sitä kutsutaan 203 000 lainaksi, ja toisen tarjoaa Fannie Mae ja se on osa sen HomeStyle-ohjelmaa. Jokaisella on hieman erilaiset vaatimukset ja joustavuustasot. Nämä toimivat samalla tavalla kuin perinteinen asuntolaina, mutta asunnon arvo perustuu remontin arvoon, ei asunnon markkina-arvoon sellaisenaan. Näin ostaja voi lainata asunnon nykyarvoa enemmän remontin rahoittamiseen, ja tavoitteena on, että asunto on sopiva vakuus lainan arvolle asunnon remontin jälkeen. Lainanantajat, jotka myöntävät 203 000 lainoja, seuraavat tarkasti remontin edistymistä suojatakseen sijoituksiaan, mikä vähentää heidän kokonaisriskiään. Peruskorjauslainaa saa vain pääasunnoissa.
Mainos
Lopuksi vaihtoehtoja on niille, jotka ovat löytäneet tontin ja haluavat rakentaa oman kodin alusta alkaen. Rakennuslainat ovat lyhytaikaisia lainoja, joilla voidaan kattaa materiaalit, työvoima ja asuntorakennusluvat. Myös itse kiinteistön hinta voidaan sisällyttää tällaiseen lainaan. Nämä lainat maksetaan yleensä erissä työn valmistuttua. Rakennuslainoja on kolmea tyyppiä, ja oikea riippuu projektin budjetista ja aikataulusta sekä nykyisten korkojen arvioinnista. Toistaiseksi voimassa oleva laina alkaa vaihtuvakorkoisena rakennuslainana. Kun rakentaminen on valmis, laina muuttuu perinteiseksi kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Rakennuslainat ovat lyhytaikaisia; ne kestävät rakennusprosessin ajan säädettävällä korolla, ja ne on maksettava pois tai rahoitettava uudelleen heti rakentamisen valmistuttua. Kolmas vaihtoehto on nimeltään omistaja-rakennuslaina. Jos suunnittelet talonrakennusprojektisi pääurakoitsijaa, voit ottaa lainaa nimenomaan rakentamista varten, joka maksetaan takaisin ajan myötä. Omistaja-rakennuslainoja on vaikea saada, koska niitä pidetään suuren riskin vuoksi, ja lainanottajan on yleensä oltava ammattimainen pääurakoitsija hankkiakseen sellaisen. Kaikkien rakennuslainan saajien luottopisteiden tulee olla poikkeuksellisen korkeita – yleensä 720 tai yli – lainanantajalla ei ole mitään myydä tappionsa kattamiseksi, jos lainanottaja laiminlyö laiminlyönnin ennen hankkeen alkamista saattaa loppuun.
Kuva: depositphotos.com
Koska sinulla on niin laaja valikoima vaihtoehtoja asuntokaupan rahoittamiseen, tarvitset selkeän kuvan asemastasi lainanottajana ennen kuin aloitat. Tarkista luottotietosi ja velka-tulosuhde. Päätä karkeasti, kuinka paljon uskot pystyväsi maksamaan asuntolainamaksua kuukausittain (ottaen huomioon, että verot ja asunnonomistajien vakuutusmaksut ovat osa jokaista asuntolainamaksua). Arvioi, kuinka paljon voit tarjota käsirahana. Harkitse ohjelmia, joita saatat pystyä vähentämään kokonaiskustannuksia.
Mainos
Aloita sitten puhuminen lainanantajien kanssa. Mitä tulee yksityiskohtiin koroista ja ehdoista, kysy ohjelmista, jotka voivat olla uusia, tai kannustimista, joita lainanantajat tarjoavat kaltaisillesi ihmisille. Kun olet tunnistanut todennäköisimmän vaihtoehtosi, hae ennakkohyväksyntää: lainanantajat tarkistavat luottosi, tarkista tulosi ja anna sinulle kirje, jossa kerrotaan kuinka paljon voit lainata ja minkälaisen ohjelman kautta. Sitten voit käyttää näitä tietoja valitaksesi parhaan lainan juuri sinun tilanteeseesi. Onko se enemmän työtä kuin vain ajaminen lähimpään pankkiin tai ensimmäisen netistä löytämäsi asuntolainahakemuksen täyttäminen? Joo. Mutta käytettävissä olevien vaihtoehtojen ymmärtäminen ja taloudellisen tilanteen tarkka tunteminen voi auttaa sinua valitsemaan lainan, joka voi säästää tuhansia ja tuhansia dollareita asunnon elinkaaren aikana – ja se voi auttaa sinua oppimaan, että sinulla on varaa ostaa mukavammin kuin sinä ajattelin.
Mainos
Tietojen paljastaminen: BobVila.com osallistuu Amazon Services LLC Associates -ohjelmaan, joka on tytäryhtiömainonta ohjelma, joka on suunniteltu tarjoamaan julkaisijoille keino ansaita maksuja linkittämällä Amazon.com-sivustoon ja sen tytäryhtiöihin sivustoja.