Kuva: depositphotos.com
Olitpa ostamassa ensimmäistä asuntoa tai ostamassa uutta palveluntarjoajaa, verkko-ostokset aloittaaksesi kotivakuutuksen etsimisen tuottaa sinulle tuhansia osumia, joissa on hyvin vähän todellista tietoa. Tunnistat joitain nimiä suurilta yrityksiltä, joilla on hyvä mainontabudjetti, mutta siellä on paljon muita vaihtoehtoja, joista et ole kuullut. Linkin napsauttaminen voi vetää sinut alas vaihtoehtoja, joiden ansiosta sinun on lähes mahdotonta selvittää, mistä maksat ja kuinka paljon se maksaa. Ennen kuin alat syöttää satunnaisesti sähköpostiosoitettasi ja puhelinnumeroasi tarjousten luontiohjelmiin, varmista, että tiedät mitä etsit – ja mitä et. Kotivakuutuksen ostamisen ei tarvitse olla ylivoimaista tai monimutkaista, jos suunnittelet lähestymistapaasi.
Mistä sinun pitäisi tietää kuinka valita kotivakuutus? Ja mikä se muuten on? Jos olet ostamassa ensimmäistä kotiasi, asuntovakuutus on vain yksi lisäkustannus monien lainanantajasi ilmoittamien vaatimusten lisäksi, jotka sinun on täytettävä ennen sulkemistasi. Asuntolainanantajat vaativat lainaajia ottamaan kotivakuutuksen suojellakseen sekä lainanantajaa että lainanottajaa taloudellisilta tappioilta. Vakuutuksenottajat maksavat vuosittaisen vakuutusmaksun, joka lasketaan haluamasi vakuutussuojan määrän perusteella; kotisi ja omaisuutesi koko, rakenne ja arvo; ja omavastuun suuruus. Vastineeksi asuntovakuutus korvaa kodille ja sen omaisuudelle aiheutuneet vahingot katetut tapahtumat, kuten sää, tulipalo, ilkivalta tai onnettomuudet, sen jälkeen, kun asunnonomistaja on maksanut omavastuu. Asunnonomistajien politiikat voivat myös laajentaa vastuuta ruumiin- tai omaisuusvahingoista, jotka tapahtuvat kodin ulkopuolella.
Mainos
Kuva: depositphotos.com
Miten tämä suojaa sinua ja lainanantajaa? Kyllä, maksat korkealta tuntuvan palkkion, jos sinun ei tarvitse tehdä vaatimusta, mutta tulipalojen, suurten myrskyjen ja onnettomuuksien aiheuttamat vahingot voivat olla järkyttävän suuria. Mieti, mitä omaisuutesi vaihtaminen maksaisi, ja lisää sitten rakennuksen vaurioituneiden osien purkamisen ja kuljetuksen sekä uudelleenrakentamisen kustannukset. ne osat kotistasi – maksat silti kuukausittaiset asuntolainamaksusi ja maksat lisäkustannuksia asuaksesi muualla korjauksen aikana valmiiksi. Jos naapuri liukastuu jäisellä etutaskullasi, onko sinulla säästöjä maksaaksesi hänen kalliit sairaalalaskunsa?
Vakuutus on vähän uhkapeliä – maksat suojasta, jota et toivottavasti koskaan tarvitse. Mutta jos tarvitset sitä, vakuuttaminen voi olla ero ärsyttävän omavastuumaksun ja konkurssin välillä. Tästä syystä lainanantajasi edellyttää vakuutusta ja voi jopa vaatia, että maksat sulkutilille vuoden asuntolainan maksujen aikana, jotta se voi varmistaa, että vakuutusmaksu on maksettu aika. Jos esimerkiksi kotisi on tuhoutunut ja sinulla ei ole varaa korjata sitä, laitat todennäköisesti oletuksena asuntolaina, ja lainanantajalle jää taloudellinen tappio eikä asuntoa myytävänä vakuus. Vakuutus suojaa sinun ja asuntolainayhtiön taloudellista terveyttä. Tästä syystä, vaikka asuntolainasi on maksettu pois eikä kotivakuutusta enää tarvita, sinun pitäisi silti suunnitella vakuutusta.
Ennen kuin aloitat ostosten tekemisen, arvioi omaisuuttasi; Tämä auttaa sinua tietämään, mitä etsit, kun alat vertailla suunnitelmia. Mikä on kodin arvo? Onko sinulla erityistä tai arvokasta omaisuutta, joka tarvitsee lisäsuojaa? Mieti, mitä olet vakuuttamassa, ja ala sitten tarkastella vaihtoehtojasi.
Mainos
Jos olet vasta aloittamassa tätä prosessia ensimmäistä kertaa (tai jos agentti on aina hoitanut sen puolestasi), voi olla vaikea tietää, mitä etsiä kotivakuutuksesta. Ensinnäkin on kolme vakuutustasoa, jotka määrittelevät, kuinka vakuutus maksaa. Kaikki vakuutusyhtiöt eivät tarjoa kaikkia kolmea, joten sinun kannattaa harkita, mitä etsit, jotta voit eliminoida yritykset, jotka eivät tarjoa tämäntyyppistä kattavuutta. Kaikki asunnonomistajien vakuutukset kattavat korjaus- ja korvauskustannukset katetun tapahtuman aiheuttamista vahingoista (vakuutuksissa määritelty). Eri kattavuustasot määräävät, kuinka yritys päättää, kuinka paljon maksaa. Kolme tasoa ovat todellisen käteisarvon kattavuus, jälleenhankintakustannusten kattavuus ja laajennettu jälleenhankintakustannusten kattavuus.
Kuva: depositphotos.com
Todellisen käteisarvon kattavuus on halvin vaihtoehto. Vahinkotapauksessa vakuutusyhtiö ottaa asuntosi ja omaisuutesi alkuperäisen arvon, vähentää poistojen kustannukset (ikä, odotettu kuluminen) ja maksaa tämän summan. Maksat vähemmän vakuutusmaksuja, mutta saat myös vähemmän rahaa, kun teet korvausvaatimuksen – ja markkinoista riippuen arvot, voi olla suuri ero sen välillä, mitä vakuutus maksaa ja kuinka paljon sinun korjaaminen maksaa Koti. Vaihtokustannusten kattaminen on toinen vaihtoehto – jotkut yritykset tarjoavat tämän vakiokäytäntöään, mutta toiset tarjoavat sen päivityksenä. Se on hieman kalliimpi, mutta vahinkotapauksessa vakuutusyhtiö maksaa tämän päivän markkinoilla tarvikkeiden korjaamisesta ja vaihtamisesta aiheutuvat kustannukset, joten jos televisio 6 vuotta sitten 400 dollarilla ostettu tuhoutuu, kun puun oksa törmää kattoon, ja sen korvaaminen samanlaisella versiolla maksaa 800 dollaria tänään, vakuutus maksaa $800. Lopuksi kallein vaihtoehto on laajennettu korvauskustannusten kattavuus. Jokaisessa vakuutuksessa on a kokonaismaksuraja; jotkin periaatteet rajoittavat maksua korvausvaatimusta kohti, toiset vuodessa. Jos vakuutusmaksu on korotettu, laajennettu jälleenhankintakustannussuoja maksaa korjauksen, vaihdon ja uudelleenrakentamisen jälleenhankintakustannusarvon, vaikka se ylittäisi vakuutusrajan. Se on hyvä kattavuus, jos pääasiallinen huolenaiheesi on saada täysi kattavuus laajemman katastrofin jälkeen, kun rakennuskustannukset voivat nousta suuren kysynnän vuoksi, mutta se maksaa enemmän palkkiona.
Mainos
Kun säädät tarvitsemaasi kattavuutta budjettiasi vastaavaksi, on tärkeää huomata tämä vahinko tulvien, maanjäristysten ja maanvyörymien aiheuttamia vahinkoja ei kata tavallinen kotivakuutus politiikkaa. Tulvavakuus voidaan ostaa erikseen (ja asuntolainanantaja voi myös vaatia sitä), ja maanjäristysten ja maanvyörymien varalta tarjotaan joskus lisämerkintöjä.
Saadaksesi tarkkoja tarjouksia, sinun on kerättävä tietoja ja tehtävä vähän laskelmia itse. Ensin sinun on määritettävä kotisi neliömetri. Tämä voi olla ostosopimuksessasi, kiinteistöluettelossa tai saatavilla kaupunkisi arviointitoimistosta. Kun pyydät tarjouksia mahdollisilta vakuutuksenantajilta, he käyttävät näitä tietoja karkean korvauskustannusten määrittämiseen rakennetta varten, mutta voit myös tutkia paikallisia rakennuskustannuksia neliöjalkaa kohden kaupunki. Kerro neliömetrisi neliöjalkaa rakennuskustannuksilla, niin saat karkean arvion siitä, mitä kotisi uudelleenrakentaminen maksaisi.
Kuva: depositphotos.com
Seuraavaksi sinun on tehtävä inventaario ja arvioitava omaisuutesi karkea arvo. Huonekalut, vaatteet, kodinkoneet ja henkilökohtaiset tavarat kuuluvat kaikki tähän luetteloon. On olemassa useita sovelluksia ja verkkosivustoja, joiden avulla voit luoda täydellisen luettelon, jota on helppo ylläpitää, tai voit työskennellä vakuutusasiamiehen kanssa. Mitä yksityiskohtaisemmin annat varastostasi, sitä paremmat mahdollisuudet saada täysi korvaus ovat. Erityisesti huonekaluille ja arvokkaille tavaroille, muistiin ostopäivän ja hinnan ja mukaan lukien sinulla olevat kuitit vahvistavat tapaustasi niiden arvon suhteen, jos sinun on tehtävä vaatimus. Kävele hitaasti kotisi läpi samalla kun otat videota tai valokuvia ja tallennat sitten videon pilveen tai johonkin muuhun turvallinen sijainti voi myös olla erittäin hyödyllinen korvausvaatimusten jättämisessä ja auttaa sinua nollaamaan tavaroita, joita sinulla muuten olisi unohdettu.
Mainos
Valmistautuaksesi vakuuttamaan erityisen arvokkaita esineitä, kuten koruja, antiikkiesineitä, soittimia ja taideteoksia, saatat haluta arvioida tuotteet lisensoidulla asiantuntijalla. Jotkin näistä kohteista eivät välttämättä kata täysin vakiovakuutusta kattavuusrajojen vuoksi, mutta voit lisätä suosituksia, jotka ohittavat yksittäisten tuotteiden vakiorajat tai kokoelmat. Arvioinnin avulla agentit voivat tarjota sinulle tarkat tarjoukset.
Kerää nämä tiedot yhteen, niin saat melko tarkan kuvan siitä, kuinka paljon vakuutuksia tarvitset. Ole valmis säätämään tätä summaa, kun olet puhunut agentin kanssa, koska on mahdollista, että sinulla on yli tai aliarvostettu joitakin kohteita, ja agentti voi kysyä kysymyksiä, jotka auttavat sinua muistamaan lisättävät kohteet. Mutta neliömetrin, uudelleenrakennuskustannusarvion ja inventaarion saaminen virtaviivaistaa hakuprosessia.
Nyt kun tiedät haluamasi kattavuuden ja sinulla on karkea arvio vakuutuksen määrästä tarvitset, voit alkaa rajoittaa yritysten hakua ja alkaa hakea pyyntöä lainausmerkit. Kotivakuutusvinkki: Mieti, missä sinulla on jo vakuutussuhde, kuten omasi auto- tai vuokraajan vakuutus, koska tämä yritys voi tarjota sinulle paremman hinnan olemassa olevana tai niputettuna asiakas. Kysy perheenjäseniltä ja ystäviltä, missä heillä on ollut hyviä kokemuksia (ei vain hyviä korkoja, vaan myös hyviä väittämiskokemuksia). Kun olet tunnistanut joitain yrityksiä, joista sinun on otettava yhteyttä, aloita tiedustelut. Lainaukset voidaan hankkia puhelimitse tai verkossa, vaikka useimmat online-tarjousten tarjoajat soittavat puhelimitse kysyäkseen kysymyksiä ja saadakseen lisätietoja ennen kuin luovat sinulle erityisen tarjouksen. He voivat kysyä lisäkysymyksiä kotisi iästä, onko sinulla turvajärjestelmä (joka voi alentaa kotivakuutusasi), onko sinulla on koira ja mikä rotu on (tietyntyyppiset koirat voivat lisätä korkoasi tai rajoittaa vastuuta) ja muita erityispiirteitä.
Mainos
Kuva: depositphotos.com
Haluat antaa samat tiedot jokaiselle yritykselle, ja on hyvä idea kirjoittaa kaikki ylös, kun keskustelet agenttien kanssa. Kun puhut eri yritysten kanssa, valitse sama omavastuu jokaiselle saamallesi tarjoukselle ja valitse sama kattavuusraja (tai päästä mahdollisimman lähelle). Etsi vähintään viisi lainausta. Yksikään ei ole täysin samanlainen kustannuksissa tai kattavuudessa, joten kun sinulla on valikoima niitä, voit istua alas ja alkaa vertailla niitä. Osa siitä, miksi tietosi on tärkeää valmistella ennen tarjousten hakemista, on se, että kahta samanlaista käytäntöä ei ole. Jokainen tarjous sisältää palkkion, omavastuun ja kattavuuden tason ja määrän sekä kattavuusrajat. Tämän vuoksi lainausten vertailu voi olla vaikeaa, joten sinun on alettava tasapainottaa lainauksia keskenään päättääksesi, mikä on prioriteettisi.
Päätöksen aika! Olet tehnyt läksyjäsi laskeaksesi tarpeitasi ja pyytäessäsi erilaisia tarjouksia, ja nyt sinun on valittava, minkä yrityksen kanssa tunnet olosi mukavaksi. Numerot eivät ole ainoa tarina tässä; Haluat varmistaa, että valitsemallasi yrityksellä on hyvä maine asiakaspalveluna, se vastaa asiakkaiden puheluihin ja että sillä on suoraviivainen menettely reklamaatioiden jättämiseen. Tarkista harkitsemiesi yritysten vuosiraportit: Mikä on niiden vuotuinen säilyttämisaste? Toisin sanoen kuinka moni heidän asiakkaistaan pysyy heidän kanssaan joka vuosi sen sijaan, että etsisivät uutta yritystä? Esitä heidän edustajilleen kysymyksiä siitä, kuka hoitaa heidän korvausvaatimusprosessinsa – onko kyseessä asiantuntija, joka työskentelee yrityksessä vai onko kyseessä ulkopuolinen kolmannen osapuolen palkkaaminen? Onko heillä oma puhelinkeskus vai käyttävätkö he yhteistä palvelua muiden yritysten kanssa? Onko yritys niin vakavarainen, että se pystyy maksamaan tarvittaessa? Nämä tiedot löytyvät National Association of Insurance Commissionersista tai luottotoimistoista, kuten esim Moody's tai J.D. Power.
Mainos
Kuva: depositphotos.com
Kun olet luottavainen itse yrityksiin, ryhdy käytäntöjen vertailuun. Lue kieli tarkasti ja hitaasti. Varmista, että vertailemasi kattavuus on suunnilleen sama, ja jos ne eivät ole, sinun on alettava tasapainottaa prioriteetteja. Jos pienempi omavastuu korkeammalla maksulla on sinulle tärkeintä juuri nyt ja kattavuus on suunnilleen sama, valitse tarpeeseen sopiva vakuutus. Jos alhaisemmat kokonaiskustannukset ovat ratkaisevan tärkeitä, valitse sopiva käytäntö. Ja jos olet huomannut, että sinun on pyydettävä lisää tarjouksia tai lainauksia muutamilta yrityksiltä, joissa muutat käytännön parametreja, koska mikään niistä ei täysin vastaa tarpeitasi, tee se. Valitse vakuutus, joka vastaa taloudellisia tarpeitasi nyt ja kattaa kotisi tavalla, joka saa sinut tuntemaan olosi turvalliseksi.
Kun olet tehnyt valintasi, vahvista omavastuu, kattavuuspäivät ja tapa, jolla maksat vakuutuksestasi. lainanantajasi voi vaatia sinua maksamaan sulkutilille, jotta se voi seurata kattavuutesi, tai saatat pystyä maksamaan suoraan vuosittaisissa tai puolivuosittaisissa erissä. Varmista, että olet selvillä näistä asioista ennen käytännön allekirjoittamista.
Jos olet valmistautunut hyvin, tarjouksesi ovat kattavuudeltaan melko samanlaisia, mutta ne voivat vaihdella hinnaltaan. Ei ole viisasta valita automaattisesti halvin tarjous; se ei välttämättä ole väärä valinta, mutta sinun on varmistettava, että et menetä tärkeää kattavuutta vastineeksi alhaisemmasta korosta. Ei myöskään ole suositeltavaa ostaa vakuutusta, joka perustuu kokonaan online-tarjousgeneraattorin tarjoamaan tarjoukseen – vaikka nämä voi olla hyödyllistä, kodin omistajien vakuutuksissa on liian monia vivahteita, jotta tietokone kattaisi kaikki pohjat. Haluat puhua henkilön kanssa vähintään kerran ennen valinnan tekemistä.
Mainos
Kuva: depositphotos.com
Kriittisin virhe, jonka ihmiset tekevät ostaessaan asunnonomistajien vakuutusta, on se, ettei sitä lue tarkasti. Sinun on tiedettävä, mitä vakuutuksesi kattaa ja mikä ei ole ilman hämmennystä, ja jos et ole selvillä näistä kattavuudesta, kysy. Harvat asiat ovat turhauttavampia katastrofin jälkeen kuin oppiminen, että jokin, jonka luulit kuuluneen, ei ole – tai maksat omasta pussistasi korjauksesta, jonka olettit, ettei se kuulu, vain saadaksesi selville liian myöhään, että olisit voinut jättää väittää.
Jos ostat asunnon ensimmäistä kertaa, tämä prosessi voi tuntua työlältä. Mutta se, mitä todella teet ostaessasi asuntovakuutusta, on tutustua taloosi, tutustua sen sisältöön ja päättää, kuinka suojata sijoituksesi. Tämä tieto on voimaa, ja käytät sitä joka vuosi – koska on tärkeää ostaa vakuutus joka vuosi juuri ennen vakuutusesi päättymistä. Kotivakuutuksen ostamisen tietäminen helpottaa prosessia, kun toistat sen joka vuosi. Älä lankea nykyiseen kantajaasi vain siksi, että se on helpompaa! Jokaisen asunnonomistajan tulee tarkistaa vaihtoehtonsa joka vuosi nähdäkseen, löytyykö toisesta yrityksestä parempi vaihtoehto. Voit halutessasi niputtaa autovakuutuksesi asunnonomistajien kanssa saadaksesi paremman hinnan, mutta kodin tarpeiden ja sisällön muuttuessa saatat löytää paremman vakuutuksen erilliseltä yhtiöltä. Se ei maksa muuta kuin aikaa tarkistaa vuosittain, ja se voi säästää huomattavan määrän rahaa tinkimättä kattavuudesta.
Mainos
Paljastus: BobVila.com osallistuu Amazon Services LLC Associates -ohjelmaan, joka on tytäryhtiömainonta ohjelma, joka on suunniteltu tarjoamaan julkaisijoille keino ansaita maksuja linkittämällä Amazon.com-sivustoon ja sen tytäryhtiöihin sivustoja.