Kuva: istock.com
V: Tämä on loistava kysymys, kuten tämä asuntolainatyyppi voi olla yksi parhaista tavoista rahoittaa uuden kodin rakentaminen. Aluksi vakituiseen rakentamiseen tarkoitettu laina kattaa kodin rakentamiskustannukset. Prosessin tässä osassa lainanottajat maksavat usein vain lainalle korkoa ja lykkäävät pääomaa rakentamisen valmistumisen jälkeen. Sitten kun koti on valmis, kaikki jäljellä olevat maan osto- ja rakentamiskustannukset muunnetaan tavanomaiseksi kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi. Asunnon ostajat voivat usein lukita koron asuntorakennuslaina-ajan alussa ja pitää koron, kun tulee aika siirtyä pysyvään asuntolainaan. Lue lisää näiden lainatyyppien toiminnasta.
Miten rakennuslainat toimivat? Rakennuslainat suunnitellaan auttaa lainaajia rahoittamaan uuden kodin rakentamisen tai vanhan asunnon remontin. Tämäntyyppiset lainat kattavat kodin rakentamiseen tai kunnostamiseen liittyvät kustannukset, mukaan lukien työ-, materiaali-, luvat ja muut kulut, ja laina-aika on yleensä 12–18 kuukautta. Perinteiset rakennuslainat päättyvät tämän ajanjakson jälkeen, jolloin asunnonomistaja joko maksaa lainan kokonaan pois tai ottaa uuden asuntolainan maksaakseen alkuperäisen rakennuslainan. Uuden asuntolainan perustaminen edellyttää ylimääräisten sulkemiskustannusten maksamista, vaikka se mahdollistaa myös lainanottajien etsiä parhaita korkoja, jotka heillä oli tuolloin saatavilla, mikä voisi säästää heidät raha.
Mainos
Sen sijaan, että joutuisit käymään läpi hässäkkää uuden asuntolainan perustamisesta, tee ostoksia parhaan edun mukaisesti korot ja joutuvat maksamaan kaksi sulkemiskulua, lainanottajat voivat valita pysyvän rakentamisen lainata. Tämäntyyppinen laina mahdollistaa rakennus- tai peruskorjausrahoituksen ja pysyvän asuntolainan yhdistämisen yhdeksi jatkuvaksi lainaksi. Rakennusvaiheessa lainanottajat maksavat vain korkoa. Kun rakentaminen on valmis, rakennuslainan saldo kierrätetään asuntolainaksi ennalta määrätyllä korolla ja määräajalla. Tällä vaihtoehdolla lainanottajalla on vain yksi sarja sulkemiskustannuksia ja -palkkioita koko prosessin aikana, mikä voi säästää aikaa ja rahaa.
Kuva: istock.com
Perinteinen rakennuslaina on tarkoitettu rahoittamaan maan ostoa ja asunnon rakentamista kyseiselle alueelle. Kun kodin rakentaminen on valmis, lainanottaja todennäköisesti ottaisi erillisen asuntolainaa rahoittaakseen valmiin kodin.
Rakentamisesta vakituiseksi lainat on suunniteltu samaa tavoitetta ajatellen – rahoittaa maan hankinta ja asunto rakentaminen — mutta rakentamisen lopussa laina pyörittää saldon automaattisesti asuntolainaksi, yleensä 15- tai 30 vuoden toimikaudeksi. Rakentamisesta vakituiseen lainaan lainaaja voi yhdistää kaksi vaihetta yhdeksi, jolloin hänen ei tarvitse ostaa asuntolainaa rakennuslainan lisäksi.
Toistaiseksi vakituinen laina soveltuu lainanottajalle, jonka on hankittava rakentamissuunnitelmansa. Vaikka jotkut ihmiset tulevat rakennusprosessiin jo omistaen maata eivätkä tarvitse maalainoja rakennuslainojen lisäksi, rullaavat maan osto yhdeksi käteväksi lainaksi, joka hoitaa myös rakennuskustannukset ja asuntolaina on monille lainaajille hyvä vaihtoehto harkita.
Mainos
Kuva: istock.com
Lainan ensimmäinen vaihe, jonka laina-aika on tyypillisesti 12–18 kuukautta, tarjoaa varoja itse rakentamisprosessin maksamiseen. Lyhyt laina-aika antaa rakentajalle yleensä riittävästi aikaa asunnon rakentamiseen.
Rakennusvaiheessa lainanantaja suorittaa maksuja rakentajalle maksaakseen kaikki urakoitsijat, jotka työskentelevät hanke, ostaa kodin rakentamiseen tarvittavia materiaaleja (kuten puutavaraa ja vyöruusua) ja kattaa muun rakentamisen kustannuksia. Nämä rahat menevät suoraan rakentajalle, eikä lainanottajan tarvitse huolehtia näiden varojen tasapainottamisesta tai hallinnasta.
Rakentamisesta vakituiseksi laina toimii maksamalla hankkeen tietyissä vaiheissa pieniä summia suoraan rakentajille työn ja materiaalien maksamiseksi. Nämä maksut tunnetaan myös "arvonnoilla". Ennen kuin laina on edes hyväksytty ja hanke alkaa, lainanottajan ja hänen urakoitsijansa on tarjottava lainanantajalle tiedot asunnon suunnitellusta koosta ja alihankkijoista, jotka työskentelevät projektin parissa osana rakennuslainaa vaatimukset. Näiden tietojen saaminen auttaa lainanantajaa päättämään, valmistuuko asunto valmiiksi laina-aikana ja missä vaiheessa luovuttaa nämä arvonnat urakoitsijalle.
Varojen vapauttaminen tällä tavalla auttaa projektia pysymään budjetissa. Urakoitsijoiden ei tarvitse seurata tarkasti yhtä suurta kertasummaa ja varmistaa, että se kestää projektin loppuun asti. Pienemmät arvonnat voivat auttaa maksamaan kustannuksia, jotka syntyvät projektin tietyissä vaiheissa.
Mainos
Kuva: istock.com
Yksi vakituisen rakentamisen tärkeimmistä eduista on, että lainanottaja maksaa vain korkoa rakennusvaiheen aikana. Tämä voi johtaa pienempiin maksuihin rakentamisen aikana, mikä voi olla erityisen hyödyllistä, jos lainanottaja maksaa edelleen asuntolainaa olemassa olevasta asunnostaan. Kun asunto on valmis, lainan pääoma kierrätetään perinteiseksi asuntolainaksi.
Maksamalla korkomaksuja vain rakennusvaiheen aikana, lainanottaja voi tuntea olonsa varmemmaksi siitä, että he voivat pysyä budjetissaan ottaessaan uuden kodin rakentamisesta aiheutuvat kulut vuokran tai asuntolainan maksun lisäksi tai jopa muun tilapäisen asunnon, kuten hotellimajoituksen, maksaminen.
Kuva: istock.com
Kun rakentaminen on valmis, lainan pääoma muunnetaan perinteiseksi asuntolainaksi. Korot voivat vaihdella lainanottajan taloudellisen tilanteen mukaan, vaikka ne ovat yleensä kiinteitä ja laina-ajat ovat usein 15-30 vuoden pituisia.
Kiinteäkorkoiset asuntolainat tarkoittavat, että korko on lukossa koko asuntolaina-ajalle. Tämä helpottaa lainanottajan budjettia pitämällä asuntolainamaksun samana koko laina-ajan, vaikka kohonneet asuntovakuutusmaksut tai kiinteistöverot voivat muuttaa kuukausittaista kokonaismaksua vuodesta toiseen vuosi. Vaikka korot nousevat tai inflaatio valtaa, asunnonomistajat, joilla on kiinteäkorkoinen asuntolaina, voivat tietää, että heidän kuukausimaksunsa vaihtelevat hyvin vähän ajan myötä.
Kun rakennuslaina muuttuu vakituiseksi lainaksi a perinteinen asuntolaina, lainanottaja on vastuussa maksujen suorittamisesta kuukausittain koko laina-ajan. Asuntolainan kuukausierät menevät pääomaan eli alkuperäiseen lainaan, samoin kuin lainan korkoon sekä veroihin ja vakuutuksiin. Lainan alkuvuosina asunnonomistajat maksavat enemmän korkoja kuin pääomaa, mutta lainana etenee, mikä kääntyy, joten laina-ajan lopussa lainanottaja suorittaa enimmäkseen maksuja rehtori.
Mainos
Kuva: istock.com
Rakentamisesta vakituiseksi lainan ehkä suurin hyöty on se, että asunnon ostajat voivat lukita asuntolainansa korot ennen rakentamisen alkamista – mahdollisesti jopa 18 kuukautta etukäteen.
Koron lukitseminen on hyvä puskuri korkojen nousua vastaan. Jos korot ovat parhaillaan nousussa, lainanottaja voi varmistaa alhaisemman koron ja lukita sen ennen korkojen nousua. Lisäksi asunnonomistajat, joilla on hyvät luottotiedot lainaa hakeessaan, huomaavat todennäköisesti, että parempi luotto tarkoittaa usein parempia korkoja.
Toinen vakituisten lainojen etu on, että lainanottaja maksaa vain yhden sulkemiskustannussarjan kahden sijaan. Lainanottajien, jotka valitsevat vain rakentamiseen tarkoitetun lainan ja etsivät sitten asuntolainaa erikseen, on maksettava kaksi sulkemiskulua – yksi jokaisesta lainasta. Koska vakituinen rakennuslaina muuttuu automaattisesti asuntolainaksi, ylimääräisiä sulkemiskuluja ei tarvita.
Asuntolainan sulkemiskustannukset voivat vaihdella missä tahansa 3–6 prosentissa kodin kokonaisostohinnasta, mikä voi lisätä 12 000–24 000 dollaria 400 000 dollarin lainaan. Rakennuslainan sulkemiskustannukset voivat olla 2-5 prosenttia kokonaiskustannuksista. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja voisi maksaa 5–11 prosenttia sulkemiskustannuksista ottamalla erillisen vain rakentamiseen tarkoitetun lainan ja sitten asuntolainan. Rakentamisesta vakituiseksi lainalla sulkemiskustannuksiin kuluu vähemmän.
Vaikka rakentamisesta vakituiseksi lainan sulkemiskustannukset ovat todennäköisesti alhaisemmat, näiden lainojen korko voi olla korkeampi kuin vain rakentamiseen tarkoitetuilla lainoilla ja perinteisellä asuntolainalla. Rakentamisesta vakituiseen lainaan lainanottaja lukitsee korkonsa kuukausia etukäteen, mikä tarkoittaa, että ne voivat päätyä korkeampaan korkoon, jos korot laskevat kodin rakentamisen aikana vaihe. Joillekin lainaajille paras tapa valita asuntolaina alhaisemmalla korolla on valita vain rakentamiseen tarkoitettu laina ja sitten etsiä parhaat perinteiset asuntolainakorot, kun rakentaminen on melkein valmis.
Mainos
Toinen huomioitava seikka on, että käsirahat voivat olla korkeammat rakentamisesta vakituiseen lainaan. Tämäntyyppiset lainat voivat vaatia jopa 20 prosenttia lainan kokonaismäärästä käsirahana. Vertaa sitä perinteiseen FHA-lainaan, jonka vähimmäis käsirahavaatimus on 3,5 prosenttia asunnon ostosta. hinta, ja rakennuslaina ei välttämättä ole paras vaihtoehto lainanottajalle, jolla ei ole merkittäviä säästöjä alaspäin maksu.
Kuva: istock.com
Lainaajille, jotka ihmettelevät rakennuslainan saamista, on tärkeää muistaa, että kaikki lainanantajat eivät tarjoa rakennuslainaa. Rakennuslainaa pidetään alalla riskialttiina tilanteiden, kuten rakentajan yhteistyön tai paikallisen kunnan hyväksynnän, takia.
Mahdolliset asunnonomistajat saattavat haluta ensin käyttää rakennuslainalaskuria määrittääkseen budjettinsa ja varmistaakseen, etteivät he ota lainaa, jota he eivät pysty maksamaan. Kun he tuntevat olonsa varmaksi budjettiinsa, heidän on tehtävä ostoksia eri lainanantajien kanssa selvitä, mitkä hoitavat asuntorakentamisen lainoja ja tarjoamme nämä lainat vakituisesti lainoja. Hyvä paikka aloittaa voi olla luottoyhtiöt ja pankit. Lainaajat haluavat tehdä tiivistä yhteistyötä agentin kanssa varmistaakseen, että he ymmärtävät kaikki lainaehdot, saavat parhaat rakennuslainakorot ja ottavat lainaa, johon heillä on varaa.
Mainos
Paljastus: BobVila.com osallistuu Amazon Services LLC Associates -ohjelmaan, joka on tytäryhtiömainonta ohjelma, joka on suunniteltu tarjoamaan julkaisijoille keino ansaita maksuja linkittämällä Amazon.com-sivustoon ja sen tytäryhtiöihin sivustoja.