Kuva: istockphoto.com
Asunnon ostaminen on yksi suurimmista kuluista, joita monet ihmiset maksavat elämänsä aikana. Useimmilla ostajilla ei ole käteistä ostaa asuntoa suoraan, mikä tarkoittaa, että he kääntyvät asuntolainanantajien puoleen asunnon oston rahoittamiseksi. Mutta koska asuntolainat ovat pitkäaikaisia lainoja ja korot voivat vaihdella ajan myötä, asunnonomistajat voivat löytää itse haluavat jälleenrahoittaa nykyisen asuntolainansa hyödyntääkseen alhaisempaa tai lyhyempää korkoa laina-aika.
Asuntolainan jälleenrahoitus on pohjimmiltaan uusi laina, joka korvaa vanhan. Tästä syystä asuntolainan jälleenrahoituksen kustannukset voivat olla korkeat, ja useimmat asunnonomistajat maksavat 2–6 prosenttia lainan kokonaismäärästä. Tämä tarkoittaa, että todelliset kustannukset vaihtelevat asunnonomistajien välillä, ja mitä suurempi lainasumma, sitä kalliimpaa on jälleenrahoitus. Tämä opas selittää tekijät, jotka muodostavat kodin jälleenrahoituksen kustannukset, erilaiset jälleenrahoitusvaihtoehdot ja syyt ja jälleenrahoituksen edut, lainanottajien erilaiset säästämistavat ja kysymykset, joita asunnonomistajat haluavat kysyä lainanantajaltaan ennen jälleenrahoitus.
Kuva: istockphoto.com
Kuinka paljon asunnon jälleenrahoitus maksaa? Asuntolainojen jälleenrahoituksen hinta on erilainen jokaiselle asunnonomistajalle. Tietyt tekijät voivat kuitenkin auttaa asunnonomistajia arvioimaan, kuinka paljon he voisivat maksaa lainansa jälleenrahoituksesta. Näitä ovat lainan koko, asunnonomistajan luottopisteet ja heillä olevan oman pääoman määrä koti, valitsemansa jälleenrahoitustyyppi, laina-aika, jälleenrahoituspalkkiot ja kodin maantieteellinen sijainti sijainti.
Lainan koolla on huomattava vaikutus jälleenrahoituksen kokonaiskustannuksiin. Kun käytetään tyypillistä vaihteluväliä 2–6 prosenttia lainasummasta, 250 000 dollarin lainan sulkemiskustannukset vaihtelevat 5 000–15 000 dollarin välillä. 500 000 dollarin lainan jälleenrahoituksen kustannukset ovat vielä korkeammat, vaihtelevat 10 000 dollarista 30 000 dollariin. Monille asunnonomistajille se on merkittävä rahasumma, varsinkin kun otetaan huomioon, että keskimääräinen asuntolaina ylitti 450 000 dollaria helmikuussa 2022.
Mainos
Kuten minkä tahansa tyyppisten lainojen kohdalla, asiakkaat, joilla on "hyvät" tai "erinomaiset" luottotiedot, saavat yleensä edullisemmat hinnat kuin ne, joilla on "kohtuullinen" tai "huono" luottoluokitus. Lainanottaja, jonka luottoluokitus on vähintään 740, näkee tyypillisesti alhaisimmat korot ja kustannukset jälleenrahoitukselle. Asiakkailla, joilla on alhaisemmat luottotiedot, voi olla vaikeuksia löytää lainanantajaa, joka olisi halukas hyväksymään heidän jälleenrahoituksensa sovellus. Tästä syystä asiantuntijat suosittelevat, että lainanottajat, joilla on alhaisemmat luottopisteet, pyrkivät korottamaan niitä ennen suuren lainan, kuten asuntolainan tai jälleenrahoituksen, hakemista.
Asunnonomistajat voivat rakentaa omaa pääomaa koteihinsa maksamalla ajallaan useiden vuosien ajan, tai heidän asuntonsa arvo voi nousta ja siten lisätä asuntopääomaansa. Jos asunnonomistajalla on kotonaan tarpeeksi omaa pääomaa, hän voi saada käteisrahoitusta, joka asettaa kertasumman käteistä kodin pääomasta heidän käsiinsä tehdäkseen mielensä mukaan. Mutta oman pääoman ottaminen kotoa voi lisätä jälleenrahoituksen kustannuksia, koska tuloksena oleva kuukausierä voi olla suurempi kuin alkuperäinen kuukausittainen asuntolainamaksu.
Asuntolainan pituus, joka tunnetaan myös nimellä asuntolaina-aika, voi myös vaikuttaa jälleenrahoituksen kokonaiskustannuksiin. Asunnonomistajilla, jotka valitsevat lyhyemmän laina-ajan uudelleenrahoituksessaan, voi olla korkeammat maksut jälleenrahoituksen jälkeen kuin vanhalla lainallaan. Esimerkiksi asunnonomistajalla, jolla on 30 vuoden asuntolaina ja joka jälleenrahoittaa 15 vuoden lainaksi, on todennäköisesti korkeammat maksut, koska heillä on vähemmän aikaa maksaa laina pois. Uudelleenrahoitus lyhyemmälle laina-ajalle johtaa kuitenkin siihen, että asunnonomistaja maksaa lainalle paljon vähemmän korkoa lainan voimassaoloaikana.
Vaikka asunnonomistajat saattavat olettaa, että asuntolainan jälleenrahoitus on yksinkertainen prosessi, niitä itse asiassa on useita erityyppisiä jälleenrahoitusvaihtoehtoja, joista jokaisessa voi olla erilaisia maksuja ja korkoja hinnat. Lainanottajalle voidaan esimerkiksi tarjota korkeampaa korkoa käteisrahoitusta varten kuin korko- ja määräaikaisrahoituksesta, koska nostorahoitus on riskialtisempi lainatyyppi. Asunnonomistajilla voi myös olla vaihtoehtoja tehostaa jälleenrahoitusta, jos heidän alkuperäisen asuntolainansa takasi Federal Housing Hallinto (FHA), Yhdysvaltain veteraaniasioiden ministeriö (VA) tai Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA). Asunnonomistajat voivat keskustella lainanantajansa kanssa parhaan jälleenrahoitustyypin määrittämiseksi yksilölliseen tilanteeseensa.
Mainos
Useimmat lainanantajat veloittavat asuntolainan jälleenrahoituksesta aloitusmaksun. Tämä maksu auttaa kattamaan lainan käsittely-, vakuutus- ja sulkemiskulut. Tarkka palkkio voi vaihdella, mutta se vaihtelee tyypillisesti 0,5 prosentin ja 1,5 prosentin välillä lainan määrästä. Jos lainasumma on 250 000 dollaria, se vastaa 1 250 - 3 750 dollaria pelkällä aloitusmaksulla. Lainanottajat saattavat pystyä neuvottelemaan lainanantajan kanssa aloitusmaksuista säästääkseen rahaa asuntolainojen jälleenrahoituksessa.
Kodin maantieteellinen sijainti voi vaikuttaa asuntolainan jälleenrahoituksen kustannuksiin. Tämä johtuu siitä, että joillakin alueilla, joilla on korkeammat elinkustannukset, voi olla korkeampia kolmannen osapuolen maksuja tai veroja, mikä puolestaan voi nostaa jälleenrahoituksen kokonaiskustannuksia. Lisäksi asuntojen hinnat ovat korkeammat joillakin maantieteellisillä alueilla, mikä voi johtaa korkeampiin kodin jälleenrahoituksen sulkemiskustannuksiin.
Tärkeimpien kustannustekijöiden lisäksi on joitain muita näkökohtia, jotka voivat vaikuttaa asuntolainojen jälleenrahoituksen kustannuksiin. Näitä kustannuksia ei aina voida soveltaa, joten asunnonomistajien on tarkistettava lainanantajaltaan, mitkä he joutuvat maksamaan. Näihin mahdollisiin kustannuksiin kuuluvat hakemusmaksut, luottotarkastusmaksut, tutkimuspalkkiot, asianajajapalkkiot, omistusoikeusvakuutus, tulvatodistusmaksut ja asuntolainapisteiden maksaminen (lisätietoja alla).
Lainanantajasta riippuen lainanottaja saattaa joutua maksamaan hakemusmaksun, kun hän hakee lainan uudelleenrahoitusta ensimmäisen kerran. Hakemusmaksu voi vaihdella lainanantajasta toiseen, ja lainanottaja on yleensä velvollinen maksamaan maksun, vaikka lainanantaja hylkää hakemuksensa.
Jotkut lainanantajat maksavat luottotarkastusten kustannukset, mutta jos ne jäävät lainanottajalle, kustannukset ovat todennäköisesti 10–100 dollaria. Näin lainanantaja voi tarkistaa lainanottajan luottotiedot ja historian määrittääkseen, ovatko ne hyvä riski. Luottotarkastusmaksu saattaa sisältyä hakemusmaksuun, vaikka joillekin lainanantajille se on erillinen maksu.
Mainos
Ennen kuin lainanantaja hyväksyy asuntolainan jälleenrahoitushakemuksen, hänen on määritettävä kiinteistön nykyinen arvo. Tämä auttaa lainanantajaa tietämään, onko kiinteistön arvo suurempi vai pienempi kuin haettava lainasumma. The parhaat kodin arvon arviointisivustot voi antaa asunnonomistajille hyvän lähtökohdan talon arvon määrittämiseen, mutta lainanantaja vaatii virallisen arvion. Asunnonomistajan on maksettava arviointimaksu, ja se maksaa yleensä 300–500 dollaria (vaikka tarkka summa voi riippua arvioijasta ja kodin maantieteellisestä sijainnista). Tietyntyyppiset jälleenrahoituslainat eivät välttämättä vaadi lainanottajaa maksamaan arviointipalkkiota, joten lainanottajien on tärkeää kysyä lainanantajalta, tarvitaanko arviota.
Vaikka kysely on yleisempää asuntolainaa haettaessa kuin jälleenrahoituksen yhteydessä, jotkut lainanantajat voivat vaatia lainanottajaa maksamaan tutkimusmaksun osana lainan hyväksymisprosessia. Ammattitaitoinen katsastaja arvioi kiinteistön määrittääkseen sen rajat, helpotteet ja korkeuden. Kysely voi maksaa lainanottajalle 375–745 dollaria, ja keskimääräinen asunnonomistaja maksaa noin 525 dollaria.
Jotkut osavaltiot vaativat asunnonomistajia käyttämään asianajajan palveluita lainapaperien tarkistamiseen ja jättämiseen. Jos lainanottaja asuu valtiossa, jossa tämä edellyttää, tästä aiheutuvat asianajajan palkkiot lisätään asuntolainan uudelleenrahoituksen kokonaiskustannuksiin. Asianajopalkkioista voidaan neuvotella.
Omistusoikeusvakuutuksen ostaminen voi auttaa suojaamaan asunnon omistajaa mahdollisilta omistusrekisterivirheiltä. Omistusvakuutus lasketaan yleensä osaksi lainan sulkemiskuluja. Asunnonomistajat maksavat todennäköisesti keskimäärin 1 000 dollaria omistusoikeusvakuutuksesta, mutta he saattavat pystyä säästämään rahaa pitäytymällä samassa vakuutusyhtiössä, jota he käyttivät alkuperäiseen asuntolainaansa.
Mainos
Kodin sijainnista riippuen asunnonomistajia voidaan vaatia maksamaan tulvatodistusmaksu. Tämä maksu maksetaan asiakirjasta, josta käy ilmi, sijaitseeko kiinteistö määritellyllä tulvavyöhykkeellä vai ei. Tulvavyöhykkeellä sijaitsevien kiinteistöjen osalta asunnonomistajan on ostettava tulvavakuutus kansallisen tulvavakuutusohjelman kautta. Tulvatodistusmaksut ovat yleensä 15–25 dollaria.
Asuntolainapisteet voivat auttaa lainanottajaa saamaan alennetun koron, jos niitä on saatavilla, ja siten alentaa asunnon jälleenrahoituksen kokonaiskustannuksia. Yleensä jokainen asuntolainapiste vastaa yhtä prosenttia lainan määrästä, ja mitä enemmän pisteitä lainanottaja ostaa, sitä alhaisempi on hänen korkonsa. Jokaista ostettua asuntolainapistettä kohden lainanottajan korko laskee noin 0,25 prosenttia. Asuntolainapisteiden ostaminen kasvattaa sulkemiskustannusten kokonaismäärää, mutta laskee lainan korkoa, mikä voi säästää asunnonomistajan rahaa laina-ajalta.
Kuva: istockphoto.com
Asuntolainan jälleenrahoituksessa on useita eri vaihtoehtoja. Lainanottajat voivat valita käteisrahoitusta, käteisrahoitusta, korko- ja korko-aikaista jälleenrahoitusta, virtaviivaistaa jälleenrahoitusta, käänteistä asuntolainaa, ilman sulkemiskustannusta tapahtuvaa jälleenrahoitusta ja lyhyttä jälleenrahoitusta.
Kotiutusrahoitus on tavallinen tapa, jolla asunnonomistajat voivat hyödyntää kotinsa pääomaa maksaakseen asioita, kuten kodin parannuksia, odottamattomia lääkelaskuja, velkojen vakauttamista tai lapsen yliopistoa opetusta. Uudelleenrahoittaessaan asuntolainaansa nostovaihtoehdolla asunnonomistaja ottaa lainaa suuremman summan kuin hän tällä hetkellä velkaa, ja kun alkuperäinen asuntolaina on maksettu, he saavat jäljellä olevan summan kertasummana käteismaksuna. Rahat jäävät sitten asunnonomistajalle siihen, mitä haluavat. Asunnonomistaja saa tällöin uuden asuntolainalyhennyksen, joka sisältää lainan velan ja asunnon omasta pääomasta käteisenä otetun määrän.
Mainos
Riippuen asunnosta otetun oman pääoman määrästä lainanottaja voi päätyä suuremmalle asuntolainamaksulle kuin hän ollut aiemmin, joten heidän on tärkeää tarkistaa budjettinsa huolellisesti varmistaakseen, että tämä on kuluja, joita he voivat kestää päällä. Luottorahoitusjärjestelyn laiminlyönti voi johtaa siihen, että lainanottaja menettää kotinsa, joten he haluavat tehdä huolellisen tutkimuksen ennen paperityön allekirjoittamista. Asunnonomistajat voivat verrata a nostojen jälleenrahoitus vs. asuntolaina määrittääkseen parhaan tavan hyödyntää omaa pääomaansa.
Kun asunnonomistaja valitsee käteisrahoitusta, hän laskee kertasumman rahaa sulkemisen yhteydessä, samanlainen kuin käsiraha ensimmäisen asunnon oston yhteydessä. Tämä voi auttaa pienentämään lainan kokonaissummaa, mikä puolestaan voi tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja. Kiinteän käteissumman sijoittaminen kotiin jälleenrahoituksen aikana voi auttaa asunnonomistajia, joiden asuntolaina on suurempi kuin heidän kodin nykyinen arvo. Teollisuuden kannalta tämä tarkoittaa, että he ovat veden alla asuntolainassaan.
Korko- ja määräaikainen jälleenrahoitus on suunniteltu lainanottajille, jotka haluavat pienentää kuukausimaksujaan tai valita lyhyemmän asuntolaina-ajan. On tavallista, että asunnonomistajat jälleenrahoittaa asuntolainansa tällä tavalla, kun nykyiset korot ovat alhaisemmat kuin korko, jota asunnonomistaja tällä hetkellä maksaa asuntolainalleen. Korot vaihtelevat ajan myötä monista syistä, ja kun ne ovat alhaisia, lainanantajat näkevät usein lainansa uudelleenrahoittajien määrän.
Asunnonomistajat voivat myös valita tämäntyyppisen jälleenrahoituksen, jos he haluavat vaihtaa 30 vuoden laina-ajasta 15 vuoden laina-aikaan. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa vähemmän kokonaiskorkoa, joka maksetaan lainan erääntyessä, mikä voi säästää asunnonomistajilta tuhansia dollareita ajan myötä. Tämä voi olla vaihtoehto asunnonomistajalle, jonka tulot ovat kasvaneet alkuperäisen lainan ottamisen jälkeen, koska heillä on nyt varaa maksaa suurempia kuukausittaisia maksuja asuntolainasta. Toisaalta asunnonomistaja voisi jälleenrahoittaa 15 vuoden asuntolainasta 30 vuoden asuntolainaan alentaakseen kuukausimaksujaan, jos he kohtaavat taloudellisia vaikeuksia.
Mainos
Asunnonomistajat, joilla on tällä hetkellä asuntolaina FHA: lta, voivat valita FHA Streamline -jälleenrahoituksen, mikä voi saada heille alhaisemman koron lainalleen; tämä tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja. Tämäntyyppiseen jälleenrahoitukseen liittyy joitain sääntöjä, mukaan lukien asunnonomistajat, jotka eivät voi lisätä yli 12 vuotta laina-aikaan uudelleenrahoituksen yhteydessä.
FHA Streamline -jälleenrahoituksen päätyyppejä on kahta päätyyppiä: luottokelpoinen ja ei-hyväksyttävä. Luottokelpoinen FHA Streamline -jälleenrahoitus edellyttää, että lainanottaja toimittaa todisteet tuloista lainanantajalle ja lainanantaja suorittaa luottotarkastuksen. Tämäntyyppinen jälleenrahoitus on yleinen asunnonomistajille, jotka haluavat poistaa lainanottajan asuntolainasta suuren elämänmuutoksen, kuten avioeron, seurauksena. Kun kyseessä on ei-luottokelpoinen FHA Streamline -jälleenrahoitus, lainanantaja tarkistaa silti lainanottajan luottotiedot, mutta ei ota huomioon niin monia tekijöitä. Tämäntyyppisessä jälleenrahoituksessa lainanottajan ei yleensä tarvitse myöskään toimittaa todisteita tuloistaan. FHA Streamline -jälleenrahoitus ei yleensä edellytä asunnonomistajalta arviota, koska lainan määrä perustuu asunnonomistajan velkaa eikä asunnon nykyiseen markkina-arvoon.
Aktiiviset armeijan jäsenet ja veteraanit, joilla on VA-lainoja, voivat valita VA-koron alennuksen jälleenrahoituslainan (IRRRL), joka tunnetaan myös nimellä VA Streamline -jälleenrahoitus. VA tarjoaa tämäntyyppistä jälleenrahoitusta vain, jos se tarjoaa lainanottajalle taloudellista etua, kuten alhaisemman koron tai pienemmän kuukausimaksun. Lainanottajien, jotka haluavat jälleenrahoittaa, koska he eivät pidä nykyisestä lainanantajastaan tai koska he haluavat lunastaa osan omasta pääomastaan, on valittava toisenlainen asuntolainarahoitus.
USDA tarjoaa asuntolainoja lainaajille maaseudulla ja joillakin esikaupunkialueilla. Asunnonomistajat, joilla on USDA-laina, voivat halutessaan jälleenrahoittaa USDA Streamline -ratkaisulla. Tämäntyyppinen jälleenrahoitus antaa asunnonomistajille mahdollisuuden jälleenrahoittaa pienemmällä korolla tai pidemmällä aikavälillä kuukausittaisten maksujen pienentämiseksi. Toisin kuin muut asuntolainojen jälleenrahoitukset, USDA Streamline ei vaadi lainaajilta tiettyä määrää asuntopääomaa tai arviota tai tarkastusta, mikä voi säästää rahaa.
Mainos
USDA Streamline -jälleenrahoitusta on kahta tyyppiä: Standard ja Streamline-Assist. Normaalia USDA Streamline -jälleenrahoitusta varten asunnonomistajien on esitettävä todiste tuloistaan, heillä on USDA: n mukainen velka-tulosuhde (DTI) ja heidän on täytynyt suorittaa maksut ajoissa viimeisen 6 kuukauden ajalta. Streamline-Assist-jälleenrahoitus poistaa DTI-suhdevaatimuksen ja luottotarkastuksen prosessista, mutta uusi kuukausittaisen asuntolainan maksun on oltava vähintään 50 dollaria pienempi kuin alkuperäinen maksu, jotta asunnonomistaja voi täyttää.
Asunnonomistajat eivät ehkä pidä käänteistä asuntolainaa jälleenrahoituksena, mutta se on teknisesti sitä. Tämäntyyppinen jälleenrahoitus on yleensä yli 62-vuotiaiden asunnonomistajien saatavilla, joilla on tietty määrä kotipääomaa. Käänteisellä asuntolainalla lainanantaja suorittaa asunnonomistajalle maksuja joko kertamaksuna tai kuukausierissä, joita ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin asunto on myyty. Käänteisen asuntolaina-ajan aikana asunnonomistajan on ylläpidettävä asuntoa ja jatkettava verojen ja vakuutuksen maksamista, mutta asunnonomistajalla ei ole asuntolainamaksua.
Sulkemiskustannukset voivat olla korkeita, ja monilla asunnonomistajilla ei ehkä ole varaa maksaa niitä asuntolainan jälleenrahoituksen aikana. Niille asunnonomistajille ei-sulkukustannusten jälleenrahoitus voi olla paras vaihtoehto. Sen sijaan, että asunnonomistaja maksaisi sulkemiskulut jälleenrahoituksen päätyttyä, kulut korvataan korkeammalla korolla tai yksinkertaisesti siirretään lainan kokonaissaldoon.
Asunnonomistajat, joilla on vaikeuksia maksaa asuntolainan maksuja ja jotka ovat vaarassa laiminlyödä lainansa, saattavat pystyä hyödyntämään lyhyttä jälleenrahoitusta. Tämäntyyppinen jälleenrahoitus korvaa nykyisen lainan uudella, jonka saldo on pienempi, mikä johtaa alhaisempiin maksuihin asunnonomistajalle. Koska lainanantaja voi menettää paljon rahaa, jos omaisuus joutuu ulosmittaukseen, lyhyt jälleenrahoitus voi auttaa vähentämään lainanantajan tappioita. Lainanantajan on kuitenkin hyväksyttävä tällainen jälleenrahoitus, ja sillä voi olla haitallinen vaikutus lainanottajan luottopisteisiin.
Mainos
Kuva: istockphoto.com
Asunnonomistajat saattavat ihmetellä:Milloin minun pitäisi jälleenrahoittaa asuntolainani?”On monia skenaarioita, joissa asunnonomistajan on ehkä jälleenrahoitava asuntolainansa. Näitä ovat asuntolainavakuutuksesta eroon pääseminen, nykyisen lainan muuntaminen toisenlaiseksi laina, lainanottajan poistaminen lainasta tai kotipääoman hankkiminen odottamattoman laskun maksamiseen.
Asunnonomistajien, jotka alentavat alle 20 prosenttia tavanomaisesta asuntolainasta, on yleensä maksettava yksityinen asuntolainavakuutus tai PMI. Kun asunnonomistaja saavuttaa 20 prosenttia omasta pääomasta, hän voi pyytää PMI: n poistamista lainastaan. Jos asunnon arvo kuitenkin nousee dramaattisesti, asunnonomistaja saattaa haluta uudelleenrahoittaa asuntolainansa aikaisemmin, jos nousu tarkoittaa, että heillä on nyt 20 prosenttia tai enemmän omaa pääomaa kotona.
Jotkin lainatyypit, kuten FHA-lainat, edellyttävät lainanottajaa maksamaan asuntolainavakuutusmaksun tai MIP: n lainan voimassaoloajalta. Jos asunnonomistajan taloudellinen tilanne paranee niin paljon, että hän on oikeutettu tavanomaiseen lainaan, hän saattaa haluta jälleenrahoittaa, jotta hän luopuisi lainastaan MIP-maksusta. Samoin asunnonomistaja, jolla on säädettäväkorkoinen asuntolaina, saattaa haluta uudelleenrahoittaa kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi lukkiutuakseen alhaisempi korko ja tasaiset asuntolainamaksut lainan voimassaoloaikana vaihtelevien maksujen sijaan.
Eron tai avioeron jälkeen asunnonomistaja saattaa joutua jälleenrahoittamaan asuntolainansa voidakseen poistaa entisen kumppaninsa lainasta. Tämä voi tapahtua omaisuuden jaon jälkeen, jos yhdelle osakkaalle myönnetään asunnon täysi omistusoikeus. Lainaa jäljellä olevan kumppanin on kelpuutettava uuteen lainaan tuloillaan ja omaisuudellaan, mukaan lukien mahdolliset elatusapu- tai elatusmaksut. Asunnonomistaja voi myös harkita nostorahoitusta tapana jakaa omaisuus entisen kumppaninsa kanssa.
Mainos
Asunnonomistajien saattaa olla tarpeen jälleenrahoittaa asuntolainansa saadakseen kotipääomansa, jos he kohtaavat odottamattoman laskun. Esimerkiksi vakava sairausdiagnoosi tai tapaturma voi johtaa erittäin korkeisiin hoitokuluihin, joita asunnonomistaja ei pysty maksamaan. Asunnonomistajat voivat valita uudelleenrahoitusta saadakseen kotipääomaansa ja auttaa maksamaan laskut, jotta ne eivät laiminlyö ja joutuisivat lähettämään ne perintään.
Asunnonomistajat saattavat ihmetellä:Pitäisikö minun jälleenrahoittaa asuntolainani?” Asuntolainan jälleenrahoituksella on useita etuja. Asunnonomistajat voivat hyödyntää alhaisempia korkoja, lyhyempää laina-aikaa tai mahdollisuutta maksaa korkeakorkoisia velkoja.
Korot vaihtelevat ajan myötä, ja asunnonomistajat saattavat pystyä lukitsemaan alhaisemman koron uudelleenrahoittamalla asuntolainansa. Alempi korko tarkoittaa pienempää kokonaiskorkoa lainan voimassaoloaikana ja pienempää kuukausierää. Tämä voi antaa asunnon omistajille mahdollisuuden sijoittaa enemmän rahaa eläkkeelle jäämiseen, hätäsäästöihin tai jopa unelmalomaansa.
Monet asunnonomistajat jälleenrahoittavat asuntolainansa muuttaakseen laina-aikaa. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa, että asuntolaina maksetaan pois nopeammin ja asunnonomistaja joutuu maksamaan vähemmän korkoa lainan erääntyessä. Toisaalta pidempi laina-aika voi auttaa vähentämään kuukausimaksuja, mikä voi olla hyödyllistä asunnonomistajille, joilla on vaikeuksia maksaa asuntolainaansa.
Nostorahoitus tarjoaa asunnonomistajalle kertasumman käteistä kotinsa pääomasta. Tätä käteistä voidaan käyttää korkeakorkoisten velkojen, kuten luottokorttien tai henkilökohtaisten lainojen, maksamiseen tai yhdistämiseen, mikä puolestaan voi auttaa asunnonomistajaa pääsemään velasta nopeammin.
Jälleenrahoitus voi olla kallista, koska useimmat asuntolainarahoituksen tyypit vaativat lainanottajan maksamaan sulkemiskulut 2–6 prosenttia lainan kokonaismäärästä. On kuitenkin olemassa joitakin tapoja, joilla asunnonomistajat voivat säästää rahaa jälleenrahoituskustannuksissa, mukaan lukien seuraavat.
Mainos
Kuva: istockphoto.com
Asuntolainan jälleenrahoitus on valtava taloudellinen päätös, jota asunnonomistajien ei pitäisi tehdä kevyesti. Ennen kuin he päättävät, minkä tyyppisen jälleenrahoituksen valitsevat, asunnonomistajat saattavat haluta kysyä lainanantajaltaan seuraavat kysymykset.
Asuntolainan jälleenrahoitus voi herättää monia kysymyksiä, etenkin asunnonomistajille, jotka eivät täysin ymmärrä prosessia. Seuraavassa on joitain yleisimpiä asuntolainojen jälleenrahoitusta koskevia kysymyksiä, joita asunnonomistajilla voi olla.
Asuntolainan jälleenrahoitus on pohjimmiltaan nykyisen lainan ottamista ja sen korvaamista uudella, jolla on alhaisempi korko tai erilainen laina-aika. Jälleenrahoituksesta kiinnostuneiden asunnonomistajien on määritettävä heille paras jälleenrahoitustyyppi, hakettava valitulta lainanantajalta ja maksettava lainan sulkemiskulut. Kun jälleenrahoitus on valmis, asunnonomistajan vanha laina maksetaan pois ja heillä on uusi kuukausittainen asuntolainamaksu. Lisätietoja aiheesta kuinka uudelleenrahoittaa asuntolaina, asunnonomistajat voivat ottaa yhteyttä lainanantajaansa.
Asuntolainan jälleenrahoituksen kustannukset voivat olla melko korkeat, etenkin kiinteistöissä, joilla on suuria lainoja. Tämä johtuu siitä, että jälleenrahoitus on upouusi laina, joka korvaa alkuperäisen asuntolainan. Aivan kuten alkuperäisessä asuntolainassa, lainanottajan on käytävä läpi hakemusprosessi, joka sisältää luotto- ja tulotarkastuksen, arvioinnin ja uuden omistusoikeuden. Tämä tarkoittaa, että asuntolainan jälleenrahoituksen kustannukset voivat päätyä samanlaisiin kustannuksiin kuin uuden asunnon osto.
Mainos
Asuntolainan uudelleenrahoitus maksaa yleensä 2–6 prosenttia lainasummasta. Tämä kustannus muodostuu useista tekijöistä, mukaan lukien hakemusmaksut, arviointipalkkiot, asianajajan palkkiot, aloituspalkkiot ja omistusmaksut. Lainaajat voivat ottaa suoraan yhteyttä lainanantajaansa selvittääkseen tarkat kustannukset, jotka heidän on otettava huomioon asuntolainansa jälleenrahoituksessa.
Asuntolainan jälleenrahoituksen keskimääräiset kustannukset ovat 2–6 prosenttia lainan kokonaismäärästä. Tämä tarkoittaa, että kokonaiskustannukset riippuvat asuntolainan määrästä; Esimerkiksi 200 000 dollarin asuntolainan jälleenrahoituksen kustannukset voivat olla 4 000 - 12 000 dollaria, kun taas asunnonomistajat, joilla on 500 000 dollarin kiinnitys, maksavat 10 000 - 30 000 dollaria uudelleenrahoituksesta.
Vaikka jälleenrahoitus on hyvä vaihtoehto monille asunnonomistajille, se voi olla myös huono vaihtoehto joillekin. Seuraavassa on esimerkkejä siitä, milloin jälleenrahoitus ei ehkä ole paras idea.
On olemassa useita tapoja, joilla asunnonomistajat voivat alentaa kotinsa jälleenrahoituksen kustannuksia. Näitä ovat luottopisteiden parantaminen, maksujen neuvotteleminen lainanantajan kanssa, ostosten tekeminen useiden lainanantajien kanssa, ostaminen asuntolainapisteitä, valitsivat virtaviivaistetun jälleenrahoituksen ja käyttävät samaa vakuutusyhtiötä kuin alkuperäisessä kiinnitys.
Lähteet: Forbes,Uskottava, Rakettilaina, Lainauspuu, HomeAdvisor, CNBC
Mainos
Paljastus: BobVila.com osallistuu Amazon Services LLC Associates -ohjelmaan, joka on tytäryhtiömainonta ohjelma, joka on suunniteltu tarjoamaan julkaisijoille keino ansaita maksuja linkittämällä Amazon.com-sivustoon ja sen tytäryhtiöihin sivustoja.