Kuva: istockphoto.com
Florida tunnetaan henkeäsalpaavista rannoistaan ja ympärivuotisista lämpimistä lämpötiloistaan, mutta monet Floridan asukkaat ovat vaarassa joutua trooppisten myrskyjen tai hurrikaanien aiheuttamiin tulviin. Tulvavakuutus voi auttaa Floridan asunnonomistajia suojaamaan kotiaan, jos se on vaurioitunut tulvista, ja joissakin tapauksissa tulvavakuutus voidaan vaatia.
Kuinka paljon tulvavakuutus maksaa Floridassa? Riippuen kodin sijainnista ja muista tekijöistä, Floridan asukkaat maksavat tyypillisesti 194–3 877 dollaria vuodessa tulvavakuutuksesta, ja vakuutukset maksavat keskimäärin 657 dollaria vuodessa. Tulvavakuutuksen tarkka hinta voi vaihdella riippuen kiinteistön tulvariskistä, rakennuksen rakenteesta sekä vakuutuksenottajan valitsemasta vakuutustyypistä ja -määrästä. Tämä opas tutkii tekijöitä, jotka vaikuttavat tulvavakuutuksen kustannuksiin Floridassa, sekä kattavuustyyppejä tarjotaan, tapoja, joilla asunnonomistajat voivat säästää tulvavakuutusmaksuissaan, ja kysymykset, joita asiakkaat haluavat kysyä milloin ottaen huomioon
parhaat tulvavakuutusyhtiöt Floridassa.On olemassa useita tekijöitä, jotka vakuutusyhtiöt ottavat huomioon laskeessaan keskimääräisiä tulvavakuutuskustannuksia Floridassa. Näitä ovat kodin korkeus- ja tulvavyöhyke, kaupunki, jossa koti sijaitsee, rakennuksen ominaisuudet, vakuutuksenottajan tarvitseman vakuutusturvan tyyppi ja määrä sekä vähennyskelpoinen määrä. Lisäksi kustannukset voivat vaihdella sen mukaan, valitseeko asiakas kansallisen tulvavakuutusohjelman kautta (NFIP) tai yksityinen vakuutusyhtiö – ja jos asiakas valitsee yksityisen vakuutuksenantajan, kustannukset voivat vaihdella myös yhtiöittäin. yhtiö.
FEMA arvioi, että 27 prosenttia Floridan asunnoista on suuressa tulvariskissä. Floridan asukkaat voivat nähdä alueellaan olevan tulvariskin tarkistamalla FEMA riskiluokitus 2.0. Tässä menetelmässä otetaan huomioon useita tekijöitä, mukaan lukien säämallit, maan kehitys, eroosio ja tulvat tiheys, useat tulvatyypit (kuten joen ylivuoto, myrskytulva ja rankkasateet) ja etäisyys vedestä lähde. Sieltä FEMA luo yhteisön tulvakartat, jotka osoittavat kyseisen alueen tulvariskit, ja vakuutusyhtiöt käyttävät näitä tietoja vakuutuskustannusten määrittämiseen. Uudet asunnonomistajat, jotka ottavat asuntolainaa suuren riskin tulva-alueella sijaitsevaan kotiin, joutuvat todennäköisesti lainanantajan ottamaan tulvavakuutuksen.
Kodin korkeus voi vaikuttaa tulvavakuutuksen kustannuksiin Floridassa. Asunnon omistajat voivat saada a FEMA-korkeustodistus joka näyttää kiinteistön korkeuden verrattuna tulvakartan perustulvakorkeuteen. Alemmille korkeuksille rakennetuissa kodeissa on todennäköisesti korkeampi tulvavakuutus kuin niillä rakennettu korkeammalle korkeudelle, koska pohjakorkeudessa sijaitsevassa kodissa on 1 prosentin mahdollisuus tulvii jokaiseen vuosi. Jos asunnonomistajalla ei ole olemassa olevaa korkeustodistusta, hän voi tarkistaa asian joko tulvan johtajalta kunnanvirastossa tai teettää ammattimaisen maanmittauksen ja maanmittaajan antaa uusi todistus.
Kaupunki, jossa koti sijaitsee, voi myös vaikuttaa tulvavakuutuskustannuksiin Floridassa. Yleensä koti, joka sijaitsee kaupungissa, joka rajautuu joelle, järvelle tai rannikolle, on suurempi tulvariski, mikä tarkoittaa korkeampia tulvavakuutusmaksuja. Seuraavassa on joitain esimerkkejä Floridan kaupungeista ja niiden keskimääräisistä vuotuisista tulvavakuutuskustannuksista.
Kaupunki | Keskimääräiset tulvavakuutuskustannukset |
Daytona Beach Shores | $218 |
Panama City Beach | $318 |
Miami | $410 |
Cape Coral | $789 |
Sarasota | $967 |
Pietari | $1,015 |
Key West | $1,505 |
Rakennuksen ominaisuudet voivat myös vaikuttaa tulvavakuutuksen kustannuksiin Floridassa. Esimerkiksi talo, joka on rakennettu muurauksesta tai betonista puurungon sijaan, ei todennäköisesti kärsi vakavia vaurioita tulvien vuoksi. Hurrikaaninkestävän modulaarisen kodin kustannukset ovat suhteellisen edullisia, ja kodissa, joka on suunniteltu kestämään hurrikaani, on todennäköisesti alhaisemmat tulvavakuutusmaksut. Samoin asunnonomistaja, joka sijoittaa hurrikaani ikkunaluukut voi maksaa vähemmän tulvavakuutuksesta. Perustustyyppi, jolle koti on rakennettu, voi myös vaikuttaa tulvavakuutusmaksuihin; laatan päällä lepäävä koti on suurempi tulvariski kuin talo, joka on nostettu maasta paalutuksen avulla. Lisäksi LVI-yksiköiden ja vedenlämmittimien läsnäolo ensimmäisen kerroksen yläpuolella vähentää riskiä, että nämä järjestelmät tuhoutuvat tulvassa. Lopuksi, rakennus, jossa on enemmän kuin yksi kerros, maksaa todennäköisesti vähemmän tulvavahinkojen vakuuttaminen, koska ylempi lattiat pysyvät todennäköisemmin vahingoittumattomina tulvan aikana, kun taas yksikerroksinen kiinteistö voi olla täysin tuhottu.
Asunnonomistajat voivat ostaa tulvavakuutuksia, jotka kattavat kodin rakenteen, kodin sisällön tai molemmat. Molempien peittotyyppien valitseminen lisää kokonaismäärää tulvavakuutuksen kustannukset, mutta asunnonomistaja on täysin suojattu, jos hänen kotinsa kärsii vahinkoja tulvatapahtumasta. Vuokralaiset voivat myös valita tulvavakuutuksen, joka tarjoaa sisältöturvan, kun taas vuokranantajan vakuutus kattaa itse rakennukselle aiheutuneet vahingot.
Vakuutuksen määrä vaikuttaa myös Floridan asukkaiden tulvavakuutuksen hintaan. Asunnonomistajilla ja vuokralaisilla, jotka valitsevat korkeamman kattavuuden, on tyypillisesti korkeammat vakuutusmaksut, kun taas niillä, jotka pienentävät vakuutusmaksuaan, maksavat pienemmän vakuutusmaksun.
Kun vakuutuksenottaja tekee korvausvaatimuksen tulvavakuutuksestaan, maksua vähennetään vakuutuksenottajan omavastuun määrällä. Esimerkiksi asunnonomistaja, jonka koti kärsii 30 000 dollarin tulvavahingoista ja jolla on 2 000 dollarin omavastuu, saa 28 000 dollarin maksun vakuutusyhtiöltään korvauksen hyväksymisen jälkeen. Vakuutuksenottajalla, joka valitsee suuremman omavastuun, on tyypillisesti pienempi vakuutusmaksu ja päinvastoin.
Kun kyse on Floridan tulvavakuutuksista, asiakkaat voivat valita joko kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) tai yksityisen vakuutusyhtiön kautta. NFIP-käytännöissä on rajoituksia rakennusten ja sisällön kattavuudelle, eivätkä ne tarjoa lisäsuojatyyppejä, kuten käyttökatkoksia tai roskien poistoa. Asiakkaat, jotka etsivät vähemmän kattavaa kattavuutta, voivat kuitenkin saada parempia vakuutusmaksuja NFIP: n kautta kuin yksityisiltä vakuutusyhtiöiltä (vaikka se ei välttämättä pidä paikkaansa kaikissa tapauksissa).
Jos asiakas valitsee vakuutuksen yksityiseltä vakuutusyhtiöltä, hinta voi vaihdella riippuen siitä, minkä vakuutusyhtiön hän valitsee. Asiakkaita kehotetaan hankkimaan useita tulvavakuutustarjouksia Floridassa eri yrityksiltä nähdäkseen, mikä niistä sopii parhaiten sekä heidän budjettiinsa että kattavuusvaatimuksiinsa.
Kuva: istockphoto.com
Edellä mainittujen kustannustekijöiden lisäksi on olemassa useita mahdollisia näkökohtia, jotka voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon tulvavakuutus maksaa Floridassa. Näitä ovat muun muassa se, valitseeko asiakas jälleenhankintakustannussuojan vai todellisen käteisarvon kattavuuden ja onko kiinteistö asiakkaan ensisijainen asuinpaikka vai osa-aikainen tai loma-asunto.
Vakuutussuojan osalta asiakkaat voivat usein valita todellisen käteisarvon ja jälleenhankintakustannusten kattavuuden välillä. Katetun vahingon sattuessa varsinainen käteisarvovakuutus maksaa vakuutuksenottajalle poistetun arvon tuote, kun taas korvauskustannus kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat tuotteen korvaamisesta samanlaisella tuotteella nykyään hinnat. Esimerkiksi jos vakuutuksenottajalla oli jälleenhankintakustannusvakuutus ja hän teki vakuutuskorvauksen, johon liittyy a 5 vuotta vanha televisio, vakuutusyhtiö maksaisi television vaihdon nykyhinnoilla (vähemmän omavastuu). Jos vakuutuksenottajalla olisi kuitenkin todellinen käteisarvovakuutus, vakuutusyhtiö korvaisi vain television poiston arvo, joka voi lopulta olla paljon pienempi kuin sen vaihtaminen maksaisi TV.
Mitä tulee tulvavakuutuksiin, NFIP tarjoaa yleensä korvauskustannusten asunnon kattavuuden (joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta; seinästä seinään ulottuvien mattojen vahingot maksetaan tyypillisesti todellisen käteisarvon perusteella) ja todellisen käteisarvon perusteella. Asiakkaat, jotka valitsevat yksityisen vakuutuksenantajan, voivat valita henkilökohtaisen omaisuuden tulvavakuutuksensa todellisen käteisarvon ja jälleenhankintakustannusten välillä. Yleensä jälleenhankintakustannussuoja on kalliimpaa kuin todellinen käteisarvo, koska vakuutuksenantaja maksaa todennäköisesti suurempia summia, jos asiakas tekee korvausvaatimuksen.
Toinen mahdollinen kustannustekijä Floridan tulvavakuutuskustannusten määrittämisessä on, onko koti ensisijainen vai osa-aikainen asuinpaikka. Yleensä asunnonomistajat maksavat todennäköisesti pienempiä tulvavakuutusmaksuja, jos he vakuuttavat ensisijaisen asuinpaikkansa kuin jos he vakuuttavat kodin, jossa he asuvat puoli vuotta tai vähemmän. Lisäksi NFIP lisää 250 dollarin lisämaksun vuodessa kodeista, jotka eivät ole vakuutuksenottajan ensisijainen asuinpaikka; tämä lisämaksu on vain 25 dollaria vuodessa, jos koti on vakuutuksenottajan ensisijainen asuinpaikka.
Mitä tulvavakuutus kattaa? Floridan asukkaat voivat valita tulvavakuutuksen suhteen useita erilaisia kattavuustyyppejä. Näitä ovat rakennuksen omaisuuden kattavuus, henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus, käytön menetysvakuutus, tappioiden välttäminen ja roskien poisto.
Rakennuskiinteistön kattavuus on yksi yleisimmistä Floridan tulvavakuutuksen tarjoajien vakuutustyypeistä. Tämä kattavuus auttaa maksamaan kodin rakenteen korjaamisessa tai uudelleenrakentamisessa vahingollisen tulvan jälkeen. NFIP: n rakennuskiinteistöjen kattavuusraja on 250 000 dollaria asuinkiinteistöille (500 000 dollaria kaupallisille kiinteistöille kiinteistöt), joten omistajat, joiden omaisuuden arvo ylittää tämän määrän, haluavat todennäköisesti harkita yksityistä tulvavakuutusta sen sijaan.
Toinen yleinen tulvavakuutus on vakuutuksenottajan henkilökohtaiseen omaisuuteen. Tämä vakuutus auttaa maksamaan tulvassa vahingoittuneiden henkilökohtaisten tavaroiden, kuten huonekalujen, vaatteiden, elektroniikan ja muiden, korjaamiseen tai vaihtamiseen. NFIP: n enimmäisturvaraja on 100 000 dollaria henkilökohtaiselle omaisuudelle, kun taas yksityisillä vakuutusyhtiöillä on yleensä paljon korkeammat kattarajat.
Yksityiset vakuutusyhtiöt voivat sisällyttää tulvavakuutukseensa käytön menetyssuojan. Tämäntyyppinen vakuutus voi auttaa maksamaan ylimääräisiä asumiskuluja, jos vakuutuksenottaja joutuu muuttamaan kotinsa korjauksen tai uudelleenrakentamisen aikana tulvatapahtuman jälkeen. Tämä kattavuus voi auttaa maksamaan hotellit tai lyhytaikaiset vuokrat, ravintola-ateriat, jos vakuutuksenottaja ei pääse keittiöön ja matkakulut, jos vakuutuksenottaja joutuu matkustamaan tavallista kauemmas tehdä työtä. NFIP-käytännöt eivät sisällä käyttökatkoksia.
Yksityiset tulvavakuutuksen tarjoajat voivat kattaa tietyt kulut, jos ne auttavat asunnonomistajaa lieventämään mahdollisia vahinkoja, joita tulva voi aiheuttaa heidän kotiinsa. Tappion välttäminen voi auttaa maksamaan muun muassa vesipumppuja, muovilevyjä ja puutavaraa, hiekkasäkkejä sekä muutto- ja varastointikuluja. Jos asunnonomistajan tulvavakuutus tarjoaa tämän kattavuuden, heidän on todennäköisesti tallennettava kuitit ja käytettävä niitä korvausvaatimusten jättämiseen vakuutusrajoihin asti.
Roskien poisto voi kuulua NFIP: n ja yksityisten tulvavakuutusten piiriin. Tämä kattavuus voi olla tärkeä Floridan asunnonomistajille trooppisen myrskyn tai hurrikaanin jälkeen, koska heidän omaisuudellaan voi olla suuri määrä roskia, joista heidän on päästävä eroon. Roskien poiston kattavuus voi auttaa asunnonomistajaa näissä kuluissa, olipa työn tehnyt ammattilainen vai asunnonomistaja.
Floridan asukkaat saattavat ihmetellä,Tarvitsenko tulvavakuutuksen?” Vaikka Floridan tulvavakuutus ei ole lakisääteinen, on olemassa useita vahvoja perusteita, jotka voivat rohkaista asukkaita harkitsemaan tulvavakuutuksen hankkimista. Näitä ovat asuntolainaajan vaatimukset, asunnon sijaintialueen tulvariski ja kodin veden läheisyys.
Asuntolainanantajat voivat vaatia lainanottajilta tulvavakuutusta, jos heidän rahoittamansa omaisuuden katsotaan olevan suuri tulvariski. Tarkat vaatimukset vaihtelevat todennäköisesti lainanantajien välillä, joten asunnon ostajien on tärkeää kysyä asuntolainanantajaltaan vaaditaanko heidän ostamaan tulvavakuutus, jotta he voivat sijoittaa lisäkulut asunnon ostoon budjetti. Yleensä kodit rahoitetaan liittovaltion tukemilla lainoilla, kuten liittovaltion asuntohallinnon (FHA) ja Yhdysvaltojen maatalousministeriön lainoilla. (USDA) tai Department of Veterans Affairs (VA) edellyttää tulvavakuutusta, jos koti sijaitsee FEMA: n määrittelemällä erityisellä tulvavaara-alueella. (SFHA).
FEMA käyttää menetelmää nimeltä Risk Rating 2.0 määrittääkseen tulvariskin tietyllä alueella. Tämä menetelmä ottaa huomioon useita tekijöitä määritettäessä tulvariskiä, mukaan lukien talon perustuksen tyyppi, kodin korkeus ja kodin veden läheisyys. Jos asunnon on todettu olevan suuri tulvavahinkojen riski riskiluokituksen 2.0 mukaan, asunnonomistaja On erittäin suositeltavaa ottaa tulvavakuutus, joka auttaa kattamaan mahdolliset kodin vahingot ylläpitää.
Floridassa sijaitsevia koteja, jotka sijaitsevat lähellä rantaa, kuten rantaa tai järveä, kehotetaan ottamaan tulvavakuutus, vaikka asuntolainanantaja ei sitä vaatisi. Tämä johtuu siitä, että kodin sijainti tekee sen alttiiksi tulvien aiheuttamille vaurioille, ja jos asunnonomistaja sillä ei ole tulvavakuutusturvaa, he eivät ehkä pysty maksamaan vahingon korjaamista tai uudelleenrakentamista Koti.
Floridan tulvavakuutuksen hinta voi vaihdella sen mukaan, missä koti sijaitsee, useiden muiden tekijöiden lisäksi. Vaikka suuren riskin tulvavyöhykkeellä sijaitsevalla kodilla on todennäköisesti korkeammat tulvavakuutuskustannukset kuin yhdellä alueella vähäriskisellä alueella, asiakkaat voivat tehdä muutamia asioita tulvavakuutuksen kokonaiskustannusten alentamiseksi.
Kuva: istockphoto.com
Kun asiakkaat harkitsevat tulvavakuutuksen tarjoajia, he haluavat kysyä a kysymyssarja määrittääkseen, mikä palveluntarjoaja vastaa parhaiten heidän kattavuustarpeensa varmistaen samalla, että käytäntö sopii heidän budjettiinsa. Seuraavien kysymysten esittäminen voi auttaa potentiaalisia vakuutuksenottajia löytämään itselleen parhaan tulvavakuutusturvan.
Tulvavakuutus on monimutkainen aihe, erityisesti asunnonomistajille ja vuokralaisille, jotka asuvat korkean riskin alueilla Floridassa. Seuraavat usein kysytyt kysymykset ja niiden vastaukset voivat auttaa asiakkaita ymmärtämään paremmin, miten tulvavakuutus toimii, jotta he voivat valita itselleen sopivan vakuutuksen.
Vaikka laki ei edellytä tulvavakuutusta, se on silti hyvä vaihtoehto useimpien Floridan asukkaiden harkittavaksi. Asukkaat, jotka asuvat korkean riskin tulvavyöhykkeellä, voivat vaatia lainanantajansa ottamaan tulvavakuutuksen. Muita, jotka omistavat kotinsa kokonaan tai joiden riski on pienempi, kehotetaan ottamaan tulvavakuutus suojatakseen sijoitustaan.
Federal Emergency Management Agency (FEMA) määrittää Floridan tulvavyöhykkeet, ja niille on annettu luokitus, joka osoittaa todennäköisyyden, että tietyllä alueella sijaitseva koti tulvii. Luokitukset alkavat kirjaimella, ja A- ja V-alueita pidetään suurimpana riskinä. Lähes kolme neljäsosaa Floridan kodeista sijaitsee tulva-alueilla X, C ja B, joilla katsotaan olevan kohtalainen tulvariski; Kuitenkin yli 20 prosenttia NFIP: n tulvahakemuksista tulee matalan tai kohtalaisen riskin alueilta. National Association of Insurance Commissioners.
Floridan asunnonomistajat voivat ostaa tulvavakuutuksen milloin tahansa; Monissa tulvavakuutuksissa on kuitenkin 30 päivän odotusaika, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenottaja ei voi tehdä korvausvaatimusta tämän ajan kuluessa. Tämä estää asunnonomistajia ottamasta tulvavakuutusta vain silloin, kun heidän kotinsa on trooppisen myrskyn tai hurrikaanin suorassa linjassa. Sen sijaan on suositeltavaa, että Floridan asunnonomistajat ottavat tulvavakuutuksen asunnon ostamisen yhteydessä varmistaakseen, että he ovat vakuutettuja, jos heidän kotinsa vaurioituu tulvien vuoksi.
Floridan tulvavakuutuksen keskimääräiset kustannukset ovat 657 dollaria vuodessa, vaikka tyypillinen vaihteluväli on 194–3 877 dollaria. Jokaisen vakuutuksenottajan tarkka hinta riippuu kodin veden läheisyydestä, asunnon sijaintialueen tulvariskistä, valitusta vakuutuksen tyypistä, omavastuusta ja paljon muuta. Asunnonomistajat voivat saada arvioidut tulvavakuutuskustannukset ottamalla yhteyttä useisiin vakuutusyhtiöihin ja pyytämällä tarjouksia.
Tulvavakuutus kattaa pääsääntöisesti kodin rakenteisiin kohdistuvat tulvavahingot sekä asukkaan henkilökohtaisen omaisuuden. Jotkut vakuutukset voivat myös tarjota katetta ylimääräisistä asumiskuluista, jos asunnonomistajaa vaaditaan asua muualla korjausten ajaksi tai roskien poistoon ja tulvien lieventämiseen tai menetyksiin välttäminen. Asunnonomistajia kehotetaan tarkistamaan valitsemaltaan tulvavakuutuksen tarjoajalta, mitä heidän tulvavakuutusnsa kattaa.
Kotivakuutuksen tapaan tulvavakuutukset ovat voimassa 1 vuoden. Asiakkaiden on uusittava vakuutuksensa vuosittain voidakseen jatkaa kattavuutta. Jos takuu raukeaa, asiakas on edelleen vakuutuksen piirissä 30 päivän ajan sen päättymisen jälkeen, edellyttäen, että uusimispalkkio on maksettu kokonaisuudessaan 30 päivän lisäajan loppuun mennessä.
Lähteet: Politiikan nero, ArvoPingviini, Forbes