Kuva: istockphoto.com
On todennäköistä, että monet asunnonomistajat ovat tuttuja ajatukseen kotinsa pääoman lunastamisesta maksaakseen esimerkiksi kodin parannuksia tai odottamattomia lääkelaskuja. Itse asiassa on olemassa useita vaihtoehtoja, kun kyse on oman pääoman hankkimisesta kotoasi, mukaan lukien kotipääomalainat, kotiutusrahoitus ja asuntolainat. Kun asunnonomistajat tietävät, että heillä on tarpeeksi omaa pääomaa asuntolainaan tai luottolimiittiin Sinun on suoritettava useita vaiheita määrittääkseen, mikä näistä vaihtoehdoista sopii heille parhaiten tilanne. Lue lisää saadaksesi oman pääoman kotiisi.
Mietitkö, kuinka saada pääomaa pois kotoa? Asunnonomistajien tulee ensin olla tietoisia siitä, että kaikilla ei ole tarpeeksi omaa pääomaa kotonaan saadakseen asuntolainaa tai luottorajaa. Lainanantajat vaativat yleensä, että asunnon omistajilla on vähintään 15–20 prosenttia omasta pääomasta, jotta he voivat lainata siitä. Asunnonomistajat näkevät oman pääomansa kasvun, kun he maksavat asuntolainaansa tai kun heidän kotinsa arvo nousee. Kodin parannukset voivat myös rakentaa omaisuutta kotiin. On tärkeää, että asunnonomistajat työskentelevät lainanantajan kanssa selvittääkseen, kuinka paljon heillä on omaa pääomaa ja onko se tarpeeksi oikeutettuja lainaan, jälleenrahoitukseen tai luottorajaan. Eri lainanantajilla voi myös olla erilaiset laina-arvo-suhdevaatimukset (lainasumma suhteessa asunnon arvoon), mikä voi vaikuttaa siihen, onko asunnonomistaja voivat lainata omasta pääomastaan, joten asunnonomistajien on tärkeää tarkistaa nykyiseltä asuntolainanantajaltaan tai tehdä ostoksia saadakseen selville, mitä vaatimuksia ovat.
Joten miten saat oman pääoman pois kodistasi? Asunnonomistajien tulee olla tietoisia siitä, että lainan ottaminen asuntolainasta voi joissain tapauksissa pidentää laina-aikaa, mikä tarkoittaa, että he maksavat asuntolainaa pidemmäksi aikaa. Toinen asuntolaina, joka on toinen lainaehto asuntolainalle, voi lisätä toisen kuukausierän nykyisen asuntolainamaksun päälle. Asunnonomistajat haluavat olla tyytyväisiä ottamaan tämän ylimääräisen taloudellisen taakan. Kotipääomalainat ja asuntolainat käyttää asuntoa lainan vakuudeksi, mikä tarkoittaa, että asunnonomistaja voi menettää talonsa, jos hän ei maksa ajallaan.
Kuva: istockphoto.com
Ennen kuin hakee minkäänlaista asuntolainaa, asunnonomistajan tulee olla hyvä käsitys siitä, mihin hän tarvitsee rahaa. Asuntolaina on yleinen kodin kunnostuslainan tyyppi joita asunnonomistajat käyttävät maksaakseen talonsa päivityksiä tai korjauksia. Asuntolainan tuotolla voidaan rahoittaa hankkeita, jotka voivat nostaa asunnon arvoa, jolloin asunnonomistaja voi saada takaisin osan tai kaikki lainaamansa rahat omaa pääomaa vastaan.
Kodin parannusten rahoittaminen ei kuitenkaan ole ainoa käyttötarkoitus asunnonomistajan pääomalle; he voivat käyttää sitä maksamaan monenlaisista asioista. Jotkut asunnonomistajat voivat käyttää rahaa maksaakseen korkeakorkoisia velkoja, maksaakseen koulunkäynnin itselleen tai perheenjäsenelle tai maksaakseen odottamattomia lääkelaskuja. Jos asunnonomistaja on harkinnut muita taloudellisia vaihtoehtoja ja todennut, että useimmissa on korkeat korot tai pidempi laina ehdoin, he voivat päättää, että kotipääoman käyttäminen näistä syistä voi säästää rahaa koroissa ja olla paras vaihtoehto.
Prosessin aloittamiseksi asunnonomistaja haluaa määrittää, kuinka paljon pääomaa heillä on kotonaan. Helpoin tapa tehdä tämä on keskustella asuntolainanantajan kanssa. Asunnonomistajat voivat myös laskea, kuinka paljon heillä on omaa pääomaa vähentämällä asuntonsa arvioitu arvo nykyisestä asuntolainasta. Prosentin saamiseksi asunnonomistajan on jaettava lainasaldo nykyisellä markkina-arvolla ja kerrottava se 100:lla. Esimerkiksi, jos asunnon arvo on 300 000 dollaria nykyisillä markkinoilla ja asunnonomistajan asuntolainasaldo on 120 000 dollaria, asunnonomistajalla olisi kotonaan 40 prosenttia pääomasta.
Selvittääkseen nykyisen asuntolainasaldonsa asunnonomistajat voivat tarkastella kuukausittaista asuntolainalausuntaa tai tarkistaa tilinsä verkossa. Asunnonomistajat saattavat myös haluta, että kiinteistönvälittäjä tekee asunnostaan markkina-analyysin ennen lainaprosessin aloittamista saadakseen selville, mikä heidän asuntonsa nykyinen markkina-arvo on.
Tässä vaiheessa asunnonomistajat saattavat haluta työskennellä nykyisen lainanantajansa kanssa, joka voi opastaa heitä oman pääoman hankkimisessa kodista. Lainanantaja voi auttaa heitä päättämään, ovatko he oikeutettuja asuntolainaan. He voivat myös kertoa asunnonomistajalle, ylittääkö hänen kotinsa oma pääoma kynnysarvon, joka on tyypillisesti 15–20 prosenttia, jotta hän voi lunastaa kyseisen oman pääoman.
Lainanantaja voi myös kertoa asunnonomistajalle, ovatko he oikeutettuja asuntolainaan muiden tekijöiden perusteella, ja auttaa heitä määrittämään parhaan tavan saada pääomaa pois asunnosta. Esimerkiksi lainanantajilla on usein muita lainakelpoisuusvaatimuksia, mukaan lukien hyvä luottoluokitus ja alhainen velka-tulosuhde. Jos nykyinen lainanantaja ei hyväksy asuntolainaa, asunnonomistajat voivat tehdä ostoksia ja tarkistaa muiden lainanantajien vaatimukset, täyttävätkö he muut lainanantajan vaatimukset.
Asunnonomistajat voivat lainata asuntopääomaansa vastaan yhdistettyyn laina-arvoon asti, joka on yleensä jopa 85 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että asuntolaina ja haluttu lainasumma eivät voi yhdessä ylittää 85 prosenttia asunnon arvosta.
Esimerkiksi 85 prosenttia kodista, jonka arvo on 300 000 dollaria, olisi 255 000 dollaria. Jos asunnonomistaja on velkaa 120 000 dollaria asuntolainasta, se tarkoittaa, että hän voisi lainata vielä 135 000 dollaria käyttämällä asuntolainaa. Asunnonomistajat työskentelevät lainanantajansa kanssa selvittääkseen, kuinka paljon pääomaa heillä on kotonaan ja kuinka paljon rahaa he voivat lainata, mikä riippuu lainanantajan velan ja tulojen vaatimuksista.
Nyt kun asunnonomistajalla on vaikeat luvut, he voivat määrittää, kuinka paljon rahaa he haluavat vetää kotinsa pääomasta. Se, että he voivat lainata tietyn summan, ei tarkoita, että heidän tarvitsee lainata kaikkea. Asunnonomistajien on maksettava tämä summa takaisin korkoineen, mikä voi johtaa pidempään laina-aikaan.
Se, kuinka paljon rahaa asunnonomistaja lainaa omasta pääomastaan, riippuu siitä, mihin hän aikoo käyttää sen. Yleissääntönä on, että asunnonomistajien tulisi lainata vain se rahasumma, jota he tarvitsevat hankkeeseen tai laskuun, johon he ovat varaaneet sen. Esimerkiksi, jos asunnonomistaja aikoo käyttää kotinsa pääomaa lisätäkseen aurinkopaneeleja, jotka maksavat 20 000 dollaria. materiaalit ja asennus, heidän tarvitsee vain lainata 20 000 dollaria, vaikka heidän kotinsa oma pääoma olisi suurempi kuin että.
Kuva: istockphoto.com
Seuraava vaihe on, että asunnonomistaja tarkistaa rahoitusvaihtoehtonsa. On kolme ensisijaista tapaa, joilla asunnonomistaja voi lainata rahaa kotinsa pääomasta. Ensimmäinen on asuntolaina, joka toimii maksamalla asunnonomistajalle kertasumman käteistä asunnon pääomasta. Asunnonomistaja maksaa lainan takaisin ajan myötä nykyisen asuntolainansa lisäksi. A asuntolainalla on useita etuja, mukaan lukien se, että se on suhteellisen helppo saada ja tarjoaa edullisia hintoja.
Toinen vaihtoehto on kotipääomalaina (HELOC), joka toimii hyvin samalla tavalla. Tämäntyyppisellä lainalla rahat ovat asunnonomistajan käytettävissä tarpeen mukaan, eikä yhtenä kertasummana. Asunnonomistajan on ehkä käytettävä vain osa käytettävissään olevista varoista, ja he maksavat vain rahamäärä, jonka he todella lainaavat luottolimiitistä sen sijaan, että koko lainasumma asuntolainaus olisi lainata.
Kolmas vaihtoehto on käteisrahoitus. Jälleenrahoitus on, kun asunnonomistaja ottaa upouuden asuntolainan ja käyttää sitä vanhan lainan maksamiseen. Kotiutusvaihtoehdolla asunnonomistajat saavat käteissuorituksen asuntonsa omasta pääomasta, ja osakkeesta lainattu summa kierrätetään uuteen asuntolainaan. Asunnonomistajat ihmettelevät kuinka saada kodin kunnostuslaina voivat harkita nostorahoitusta auttaakseen rahoittamaan kodin remonttiprojektiaan.
Kuva: istockphoto.com
Asunnonomistajien on tärkeää ymmärtää kunkin lainatyypin kaikki osatekijät ennen valinnan tekemistä. Jos he esimerkiksi tarvitsevat kertakorvauksen maksaakseen pois suuren ja odottamattoman lääkelaskun, kotipääomalaina tai nostorahoitus voi toimia parhaiten. Jos he haluavat käyttää saatavilla olevaa liikkuvaa luottorajaa, kotipääomalaina voi olla paras. Asunnonomistaja voi työskennellä lainanantajansa kanssa vertaillakseen käteisrahoitus verrattuna asuntolainaan tai luottoraja määrittääkseen, mikä vaihtoehto on heille paras.
Asunnonomistajat haluavat myös määrittää, kuinka lainan maksut sopivat heidän budjettiinsa. Asuntolainat tai asuntolainat lisäävät toisen maksun jo olemassa olevan päälle asuntolainan maksu, ja asunnonomistajan on varmistettava, että hänellä on tarpeeksi tilaa kuukausibudjettissaan maksa se. Kotiutettu jälleenrahoitus johtaa yhteen asuntolainan maksuun joka kuukausi, mutta uusi asuntolainan maksu on todennäköisesti suurempi kuin alkuperäinen asuntolainamaksu tai sen laina-aika on pidempi. Asunnonomistaja haluaa varmistaa, että he voivat maksaa tämän suuremman summan ennen kuin hän siirtyy nostoon uudelleenrahoituksesta.
Asunnonomistajat haluavat tehdä ostoksia eri lainanantajien kanssa löytääkseen heille parhaat rahoitusehdot. Eri lainanantajat voivat tarjota erilaisia korkoja, lainaehtoja ja paljon muuta, joten ostoksilla asunnonomistajat voivat vertailla useita vaihtoehtoja kerralla. Jotkut verkkosivustot jopa antavat ihmisten vertailla eri lainanantajien korkoja rinnakkain.
Asunnonomistajat saattavat kuitenkin haluta aloittaa tarkistamalla nykyiseltä lainanantajaltaan, mitkä rahoitusehdot ja -korot ovat saatavilla. Näin asunnonomistaja voi verrata muita vaihtoehtoja, ja se saattaa säästää rahaa tai olla helpompaa pysyä saman lainanantajan kanssa. Jos asunnonomistaja päättää pysyä nykyisen lainanantajansa luona, hän saattaa kysyä, tarjoaako lainanantaja kanta-asiakasalennuksen tai muita vastaavia alennuksia.
Kun asunnonomistajalla on useita vertailtavia lainavaihtoehtoja, hän voi valita lainantarjoajan, jolla on hänelle parhaat rahoitusvaihtoehdot. Tällä lainanantajalla saattaa olla alhaisimmat korot tai se voi tarjota edullisimmat ehdot, kuten korkeamman laina-arvosuhteen asunnonomistajille, joilla ei ole yhtä paljon omaa pääomaa. Edullisemmat korot voivat tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja tai lyhyempää laina-aikaa.
Tietyt lainantarjoajat voivat myös tarjota parempia asuntolainan korkoja asunnonomistajalle, joka valitsee käteisrahoitusta. Jotkut lainanantajat voivat tarjota edullisempia ehtoja kuin asunnonomistajan nykyinen lainanantaja saadakseen liiketoimintaa.
Kuva: istockphoto.com
Seuraava vaihe on, että asunnonomistaja täyttää valitsemansa lainan hakemuslomakkeen, minkä monet palveluntarjoajat antavat heidän tehdä verkossa suojatun portaalin kautta. Asunnonomistajat haluavat varmistaa, että heillä on käsillä asiaankuuluvat tiedot, kuten sosiaaliturvatunnuksensa ja veronsa tiedot, palkkatiedot, tiliotteet, työllisyystiedot, asuntolainapaperit ja tiedot nykyisistä veloista ja tulo. Lainanantaja voi myös tarvita tarvittaessa todisteita lisätuloista, kuten vuokrarahoista, eläkkeistä tai muista lähteistä. Lainanantajan on tarkistettava nämä tiedot ja neuvottava lainanottajaa siitä, mitä asiakirjoja hänen on toimitettava.
Jos lainanantaja ei ole jo tehnyt niin, hän voi myös suorittaa luottotarkastuksen hakuprosessin aikana. On yleistä, että lainanantajat edellyttävät, että asunnonomistajalla on luottopisteet 600-luvun puolivälissä tai sitä korkeampi, jotta he voivat saada asuntolainaa. Vahva luottoluokitus osoittaa, että asunnonomistaja on osoittanut kykynsä maksaa laskunsa ajallaan, mikä tekee lainanottajasta vähemmän riskiä lainata lainanantajan silmissä.
Kuten muidenkin asuntolainojen kohdalla, asunnonomistajat saattavat joutua maksamaan tiettyjä maksuja nostaessaan kotipääomaansa. Esimerkiksi käteisrahoitus sisältää tyypillisesti sulkemiskulut aivan kuten upouusi asuntolaina. Asuntolainan sulkemiskustannukset vaihtelevat yleensä 3-6 prosentin välillä asunnon ostohinnasta.
Asuntolainoihin ja asuntoluotoihin liittyy usein myös sulkemiskustannuksia. Näitä voivat olla arviointimaksut, luottoraporttimaksut, vakuutuskulut, hakemusmaksut, verot ja omistusmaksut. Näiden lainatyyppien sulkemiskustannukset voivat olla 2–5 prosenttia lainan kokonaismäärästä. Ihannetapauksessa asunnonomistajat voivat olla valmiita maksamaan nämä varaamalla varoja ennen sulkemista. Vaihtoehtoisesti jotkut lainanantajat antavat lainanottajan siirtää sulkemiskustannukset uuteen lainaan maksaakseen ne takaisin osana kuukausittaista asuntolainamaksua.
Kuva: istockphoto.com
Kun asunnonomistaja on toimittanut paperit ja saanut hyväksytyn lainan, hän sulkee lainan ja pääsee käyttämään varojaan. Se, miten nämä varat talletetaan, riippuu lainatyypistä. Asuntolainan tai kotiutuslainan rahat maksetaan asunnonomistajalle sulkemishetkellä kertasuorituksena, ja asunnonomistaja voi käyttää rahat haluamallaan tavalla.
Kotipääomalainat toimivat uusiutuvana luottorajana, jota asunnonomistaja voi käyttää tarpeen mukaan. Asunnonomistaja maksaa erääntyneen saldon kuukausittain, ja käytettävissä oleva luotto täydentyy luottokortin tapaan. Nostoaika (aika, jonka kuluessa lainanottaja voi nostaa rahaa) on usein jopa 10 vuotta tai enemmän. Takaisinmaksuaika alkaa tämän jälkeen ja on yleensä 20 vuotta. Asunnonomistajat voivat lainata niin vähän tai paljon kuin haluavat luottorajaan asti.
Viimeinen vaihe on, että asunnonomistaja maksaa lainan takaisin. Kotipääomalainan nostoaika kestää tietyn määrän vuosia, jonka aikana lainanottajan on suoritettava vain korkomaksuja. Kun nostoaika on päättynyt, asunnonomistajan on maksettava takaisin lainanottajan summa korkoineen kuukausittaisen asuntolainan lisäksi. Asuntolainalla lainattu summa talletetaan asunnonomistajan pankkitilille, jonka takaisinmaksu alkaa pian sen jälkeen. Tämä kuukausierä on yleensä asunnonomistajan asuntolainamaksun lisäksi.
Cash-out-jälleenrahoituksella asunnonomistaja maksaa lainan takaisin osana uutta asuntolainaa. Sellaisenaan uudet asuntolainamaksut ovat yleensä korkeammat kuin vanhat lainanmaksut, koska ne kattavat lainatun määrän asunnon omaa pääomaa vastaan.
Asunnonomistajat, jotka ihmettelevät, kuinka saada pääoma pois kodista, voivat seurata näitä ohjeita, jotka auttavat heitä laskemaan, kuinka paljon pääomaa heillä on kotonaan ja kuinka paljon rahaa he voivat lainata. Asunnonomistajat tietävät myös, miten kukin lainatyyppi toimii, jotta he ottavat sellaisen lainan, jonka takaisinmaksu on miellyttävin.