Kuva: istockphoto.com
Teksasin osavaltio tarjoaa erilaisia ilmasto- ja maantieteellisiä piirteitä avoimista aavioista Gulf Coastin hiekkarannoille. Lämpimistä lämpötiloista huolimatta monet Texasin kodit ovat kuitenkin tulvavaarassa. Rannikon asunnonomistajat voivat kohdata tulvia trooppisten myrskyjen tai hurrikaanien vuoksi. Jopa sisämaan kodit voivat olla ylivuotavien jokien aiheuttamien tulvavaurioiden tai äärimmäisten sääolosuhteiden aiheuttamien äkillisten tulvien vaarassa.
Tulvatasanteilla asuvat Texasin asunnonomistajat voivat auttaa suojelemaan kotejaan ostamalla tulvavakuutuksen, mutta he voivat olla huolissaan siitä, kuinka paljon tulvavakuutus Texasissa maksaa. Tyypillinen tulvavakuutusten vaihteluväli Texasissa on 474–1 444 dollaria vuodessa, ja keskimääräiset kustannukset ovat noin 661 dollaria. Tulvavakuutuksen tarkat kustannukset Texasissa vaihtelevat kuitenkin kodista toiseen. Useat tekijät, kodin korkeudesta perustusmateriaaleihin, voivat vaikuttaa hintaan, jonka asunnonomistaja saattaa maksaa tulvavakuutuksesta. Tässä oppaassa käydään läpi, miten tulvavakuutuskustannukset lasketaan, minkälaisia vakuutusturvatyyppejä tarjoaa parhaat tulvavakuutusyhtiötja tapoja Texasin asunnonomistajille löytää oikea tulvavakuutus koteihinsa.
Kuva: istockphoto.com
The tulvavakuutuksen kansallinen keskimääräinen hinta on 771 dollaria vuodessa, kun keskimääräiset vuosikustannukset Texasissa ovat 661 dollaria. Vaikka Texasin asunnonomistajat maksavat yleensä vähemmän kuin kansallinen keskiarvo, tulvavakuutuksen yksittäiset kustannukset riippuvat monista tekijöistä. Tulvavakuutusyhtiöt käyttävät vakuutetun kodin tietoja laskeakseen vakuutusmaksut, kuten kodin korkeuden, sijainnin ja jopa perustustyypin. Lisäksi asunnonomistajan valitsema kattavuus ja omavastuu vaikuttavat siihen, mitä he maksavat vakuutuksesta.
Vaikka tulvia voi tapahtua melkein missä tahansa, tietyt maantieteelliset alueet ja piirteet lisäävät asunnonomistajien tulvariskiä. Federal Emergency Management Agency (FEMA) vastaa luonnonkatastrofien hallinnasta ja riskiarvioinnin kehittämisestä tulevia katastrofeja varten. Osa FEMA: n tehtävistä sisältää tulvariskien seurannan ja hallinnan koko maassa. FEMA käyttää maantieteellisiä ja historiallisia tulvatietoja tulvariskialueiden ja riskikarttojen luomiseen. Vakuutusyhtiöt käyttävät sitten näitä karttoja ja riskivyöhykkeitä määrittääkseen, onko koti suurempi tulvariski sijainnin tai sääolosuhteiden vuoksi. Suuremman riskin vyöhykkeillä sijaitsevissa kodeissa on tyypillisesti korkeampi tulvavakuutus.
Esimerkiksi Texasin rannikko on erityisen altis tulville Meksikonlahden hurrikaanien ja trooppisten myrskyjen aiheuttamien vaikeiden sääolosuhteiden vuoksi. Persianlahden rannikko ei kuitenkaan ole Texasin ainoa tulvariskialue. Tunnetaan nimellä Flash Flood Alley, laaja kaistale Pohjois- ja Keski-Texasissa näkee säännöllisesti ankaraa säätä, joka voi johtaa äkillisiin tulviin ja laajoihin tulvavaurioihin. Asuntojen vakuuttaminen jommallakummalla näistä alueista voi maksaa enemmän kuin matalariskisellä alueella olevien asuntojen vakuuttaminen.
Korkeammalla sijaitsevissa kodeissa on yleensä pienempi tulvariski kuin matalilla alueilla. Texasin asunnonomistajat, jotka rakentavat tai ostavat koteja kukkuloille tai muille korkeille alueille, voivat saada alhaisemmat tulvavakuutusmaksut kuin ne, jotka ostavat koteja alemmilla korkeuksilla.
Lisäksi kodin veden läheisyys voi vaikuttaa tulvavakuutuksen hintaan. Koti, joka sijaitsee lähempänä vesistöä, kuten Persianlahden rannikkoa tai jokea, on yleensä suurempi riski kuin talo, joka on kilometrien päässä lähimmästä vesilähteestä. Mitä kauempana asunto on vedestä, sitä vähemmän asunnonomistaja yleensä maksaa tulvavakuutuksesta.
Esimerkiksi, jos ostaja harkitsee kahta eri kiinteistöä – yhtä rannikolla ja toista hieman sisämaassa ja korkeammalla – he todennäköisesti huomaavat, että tulvavakuutus maksaa paljon vähemmän jälkimmäiselle omaisuutta. Ostajan on punnittava haluansa asua rannikkokodissa, josta on näkymät lahdelle, suhteessa tämän omaisuuden korkeampiin vakuutuskustannuksiin.
Yksi asia asunnonomistajat ei ehkä tiedä tulvavakuutuksesta on, että kodin sijainnilla on tärkeä rooli tulvavakuutuskulujen määrittelyssä. Joissakin Texasin kaupungeissa ja maakunnissa on suurempi tulvariski. Mukaan Texasin vakuutusministeriöLähes jokainen Texasin suurkaupunki on korkean tulvariskin alueella.
Asunnonomistajat voivat saada paremman käsityksen tulvavakuutuksen kustannuksista kaupungissa tai läänissä ottamalla yhteyttä tulvavakuutusedustajaan saadakseen tarjouksia. Kodin ostajat saattavat haluta ottaa yhteyttä välittäjään jo ennen kuin he alkavat etsiä asuntoja. Keskustelu viraston kanssa ennen kodin löytämistä voi auttaa asunnon ostajia rajaamaan asunnonhakunsa paikkoihin, joissa tulvariski on pienempi ja tulvavakuutusmaksut yleensä alhaisemmat.
Talon rakennustapa voi vaikuttaa omistajan vakuutusmaksuihin. Yleensä uudempien asuntojen vakuuttaminen maksaa vähemmän kuin vanhojen asuntojen, koska uudemmat kodit rakennetaan tulvariskiä ajatellen. Tulvaalttiilla alueilla oikeat rakennusmateriaalit voivat auttaa estämään seisovien tulvavesien aiheuttamat vesivahingot tai vastustamaan tulvaveden aiheuttamaa romahtamista. Esimerkiksi vanha koti voidaan rakentaa puisilla tuilla perustuksilla, jotka voivat olla alttiita lahoamaan. Uudemmassa kodissa voi kuitenkin olla täysin betoninen perustus ja kellarin tyhjennysjärjestelmä, joka auttaa vähentämään seisovan veden riskiä.
Teksasin asunnonomistajat, joilla on vanhoja koteja, saattavat haluta parantaa kodin tulvakestävyyttä alentaakseen tulvavakuutuskustannuksiaan. Viemäröintijärjestelmien lisääminen, kodin kohottaminen ja rakennusmateriaalien päivittäminen vedenpitäviksi voivat auttaa alentamaan vakuutuskustannuksia.
Tulvavakuutusturvatyyppejä on muutamia. Asunnonomistaja voi valita, mitkä kattavuustyypit ovat järkevimpiä hänen kotiinsa. Esimerkiksi rakennuksen omaisuusturva suojaa kodin fyysistä rakennetta, kun taas henkilökohtainen omaisuusturva suojaa asunnonomistajan omaisuutta tulvan sattuessa. Mitä enemmän asunnonomistaja lisää vakuutusturvaansa, sitä enemmän he yleensä maksavat tulvavakuutuksesta. Samoin asunnonomistaja voisi alentaa tulvavakuutuskulujaan rajoittamalla vakuutuksensa sisältämiä vakuutustyyppejä.
Texasin asunnonomistajan valitsema kattavuus vaikuttaa yleensä myös heidän tulvavakuutuskustannuksiinsa. Korkeamman kattavuusrajan valitseminen yleensä nostaa vakuutuksen kustannuksia, kun taas pienempi kattavuusraja pienentää usein vakuutusmaksuja. Esimerkiksi asunnonomistaja voi valita yksityisten vakuutusyhtiöiden tarjoaman rakennuskiinteistön enimmäissuojan, joka on 500 000 dollaria, tai 250 000 dollarin alarajan välillä. Korkeampi rakennusomaisuuden suojaraja antaa asunnonomistajalle paremmat mahdollisuudet saada takaisin kustannukset, jos tulva tuhoaa kodin, mutta he todennäköisesti maksavat kattavuudesta enemmän. Toisaalta 250 000 dollarin arvoinen vakuutus voisi olla halvempi, mutta asunnonomistaja saattaa joutua maksamaan omasta pussistaan korjaukset, jos tulva aiheuttaa enemmän vahinkoa kuin heidän vakuutusnsa kattaa.
Aivan kuten kattavuusrajat, asunnonomistajat voivat yleensä valita vähennyskelpoisen summansa, yleensä tietyistä vaihtoehdoista. Tulvavakuutuksen omavastuu toimii kuten muiden vakuutusten omavastuu, ja se on rahasumma, joka vakuutuksenottajan on maksettava taskusta ennen kuin vakuutus astuu voimaan.
Korkeampi omavastuu tarkoittaa, että asunnonomistajan on maksettava enemmän omasta pussistaan, jos hän tekee korvausvaatimuksen jonkinlaisen vahingon seurauksena. Suuremman omavastuun valitseminen johtaa kuitenkin yleensä alhaisempiin vakuutusmaksuihin. Toisaalta asunnonomistaja voi valita pienemmän omavastuun. Tämä voisi nostaa heidän vakuutusmaksujaan, mutta heidän ei tarvitsisi maksaa niin paljon omasta taskustaan korjatakseen vahinkoja suojatun tulvatapahtuman jälkeen.
Esimerkiksi Texasissa asuvalla asunnonomistajalla voi olla valinta 500 dollarin ja 2 000 dollarin omavastuun välillä. 500 dollarin omavastuu sisältää korkeammat vakuutushinnat kuin 2 000 dollarin omavastuu. Kuitenkin, jos tulva vahingoittaa heidän kotiaan, asunnonomistajan on maksettava vain 500 dollaria tulvavakuutuksestaan. Valitsemalla korkeamman 2 000 dollarin omavastuun asunnonomistaja voisi alentaa hintojaan, mutta heidän on maksettava neljä kertaa enemmän omasta pussistaan vaatimuksen tekemisen yhteydessä.
Tulvavakuutus Texasissa on yleensä saatavilla kahdella tavalla:
The NFIP on hallituksen ylläpitämä ohjelma, joka auttaa tulva-alueilla ja muilla tulva-alttiilla alueilla asuvia saamaan kotinsa. NFIP tekee yhteistyötä valittujen vakuutusyhtiöiden kanssa tarjotakseen tulvaturvan Texasissa. Texasin asunnonomistajat voivat valita tulvavakuutuksen jonkin näistä harjoittajista. FEMA ja NFIP tukevat sitten vakuutusta, joka auttaa vähentämään vakuutusyhtiön kustannuksia ja riskejä kodin vakuuttamisesta tulvariskille. NFIP-käytännöissä on yleensä 30 päivän odotusaika ennen kuin ne tulevat voimaan, ja ne ovat saatavilla vain tietyillä alueilla, joilla on korkea tulvariski.
Yksityinen tulvavakuutus voi olla saatavilla myös Texasin asunnonomistajille. Toisin kuin NFIP: n vakuutukset, yksityiset tulvavakuutukset eivät ole valtion tukemia. Yksityinen tulvaturva voi kuitenkin tarjota asunnonomistajille enemmän kattavuusvaihtoehtoja kuin NFIP-politiikka, ja se voi olla halvempi. Jotkut asunnonomistajat käyttävät myös yksityistä tulvapolitiikkaa NFIP-suojan lisäksi ylimääräisenä suojana. Esimerkiksi Texasin asunnonomistaja, jolla on NFIP-vakuutus, jonka kattavuus on 200 000 dollaria, voi halutessaan hankkia yksityisen vakuutuksen NFIP-vakuutuksensa lisäksi kattavuuden lisäämiseksi.
Katetun tulvatapahtuman jälkeen vakuutusyhtiöt maksavat tyypillisesti korvauksia käyttämällä yhtä kahdesta kattavuudesta: todellista käteisarvoa tai jälleenhankintakustannusten kattavuutta.
Vakuutuksissa, joissa korvaukset maksetaan käyttämällä todellista käteisarvoa, käytetään poistoja asunnonomistajan asunnon tai henkilökohtaisen omaisuuden nykyisen markkina-arvon määrittämiseen. Tämä pienentää usein asunnonomistajille korvausvaatimuksen yhteydessä maksettavaa rahamäärää. Esimerkiksi asunnonomistaja, jolla on tällainen kattavuus, voi esittää vahingonkorvausvaatimuksen kellarissaan olevalle suurelle televisiolle sen jälkeen, kun se on tuhoutunut tulvassa. Televisio maksoi 1000 dollaria upouutena, mutta sen poistoarvo on vain 500 dollaria. Siksi vakuutuksenottaja saisi 500 dollarin maksun (vähennettynä omavastuulla) television vaihtamisesta. Tässä tapauksessa heidän olisi joko ostettava heikompilaatuinen malli tai maksettava omasta taskusta saadakseen uuden samankokoisen ja -laatuisen television.
Jälleenhankintakustannussuojalla varustettu vakuutus ei sitä vastoin käytä poistoja korvausten maksamisessa. Vaihtokustannusvakuutus kattaa rakenteen uudelleenrakentamisen tai tuotteiden korvaamisen vastaavilla tuotteilla tämän päivän hinnoilla. Jos asunnonomistaja, jolla on pilaantunut televisio, vakuutusyhtiö maksaisi asunnon omistajalle kokonaiskustannukset, jotka aiheutuvat television vaihtamisesta vastaavaan uuteen (vähennettynä omavastuulla). Yleensä jälleenhankintakustannusten kattaminen on kalliimpaa kuin todellinen käteisarvo, mutta tarjoaa kattavamman kattavuuden.
Kuva: istockphoto.com
Vaikka asunnonomistajat voivat tehdä paljon valmistautua tulvaanTulvavakuutuksen tarjoama lisäturva voi antaa asunnonomistajille varmuuden siitä, että he pystyvät rakentamaan uudelleen tulvan jälkeen. Texasissa asunnonomistajat voivat valita useista tulvakattavuustyypeistä ja vakuutusvaihtoehdoista. Riippuen siitä, mistä asunnonomistaja saa vakuutuksensa, yleisiä kattavuusvaihtoehtoja ovat omaisuuden rakentaminen, henkilökohtainen omaisuus, käytön menetys, häviöiden välttäminen ja roskien poisto.
Useimmat Texasin tulvavakuutusyhtiöt tarjoavat rakennuskiinteistövakuutuksen yhtenä yleisimmistä tulvaturvatyypeistä. Tulvavakuutuksen kiinteistövakuutuksen osa auttaa suojaamaan talonomistajan fyysistä rakennusta tulvien aiheuttamien vahinkojen varalta. Tämä tulvavakuutus kattaa kodin asioita, kuten sähkö- ja LVI-järjestelmät, uunit, suuret laitteet, kuten jääkaapit ja uunit, pysyvät kaapit ja perustukset. Rakennuskiinteistön suoja ei yleensä kata muita kiinteistön rakenteita, kuten uima-altaita tai saostusjärjestelmiä.
Useimmat tulvavakuutuksen saaneet asunnonomistajat pitävät kiinteistöjen rakentamista olennainen osa tulvasuojelua. Rakennuskiinteistön kattavuus on kuitenkin tyypillisesti yksi kalleimmista tulvaturvatyypeistä johtuen korkeista kattavuusrajoista, jotka ovat tarpeen kodin uudelleenrakentamiseksi tulvan jälkeen. NFIP-vakuutukset sisältävät jopa 250 000 dollaria kiinteistövakuutuksen, ja yksityisillä tulvavakuutuksilla voi olla jopa korkeammat rajat. Useimmissa tapauksissa korkeampi kattavuusraja tarkoittaa korkeampia vakuutusmaksuja.
Texasin asunnonomistajat saattavat myös haluta harkita henkilökohtaisen omaisuuden kattavuutta tulvavakuutuksen lisäksi rakennuksen omaisuuden kattavuuden lisäksi. Henkilökohtainen omaisuusvakuutus on vakuutus, joka suojaa asunnonomistajan omaisuutta tulvan sattuessa. Jos katettu tulvatapahtuma vahingoittaa kodin sisustusta, henkilökohtainen omaisuusvakuutus auttaa korvaamaan tai vaihtamaan esineitä, kuten huonekaluja, vaatteita tai pieniä keittiökoneita, vain muutamia mainitakseni.
NFIP: n kattavuusraja henkilökohtaisen omaisuuden suojalle on 100 000 dollaria, ja siihen liittyy erityisiä rajoituksia arvokkaille esineille, kuten taide- tai keräilyesineille. Texasin asukkaat, jotka haluavat korkeampia kattavuusrajoja, saattavat haluta harkita yksityistä vakuutusta, jolla on usein paljon korkeammat kattavuusrajat. Kuitenkin, jos valitset vakuutuksen, jolla on korkeampi henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus, nostaa todennäköisesti vakuutuksen kokonaiskustannuksia.
Monet Texasin asunnonomistajat eivät voi palata kotiinsa heti tulvan jälkeen. Huuhteleepa tulva pois osan kiinteistöstä tai jättää vain muutaman tuuman vettä lattialle, asunnonomistajien voi joutua asumaan tilapäisesti muualla. Käyttöturvan menettäminen auttaa maksamaan asunnonomistajan lisäkulut asumisesta kodin ulkopuolella tulvan jälkeisen siivouksen aikana.
Esimerkiksi asunnonomistaja saattaa joutua muuttamaan väliaikaisesti pois tulvivasta kodistaan korjausten valmistumisen ajaksi. He saattavat löytää lyhytaikaisen vuokra-asunnon tai hotellin, mutta siellä oleskelu maksaa 1 000 dollaria enemmän kuukaudessa kuin he maksavat asuntolainasta. Lisäksi asunnonomistajat huomaavat maksavansa ruoasta paljon enemmän kuin normaalisti, koska heidän keittiönsä on peruskeittiö ja heidän täytyy syödä ravintoloissa useammin. Niiden käyttöturvan menettäminen voisi auttaa kattamaan nämä kulut, jotka ylittävät heidän tyypilliset elinkustannukset.
Teksasin asunnonomistajat haluavat huomata, että NFIP: n tulvapolitiikoissa ei ole vaihtoehtoa käytön kattavuuteen. Texasin asukkaat, jotka haluavat vakuutuksen, joka sisältää käyttökatkoksen, joutuvat todennäköisesti ostamaan vakuutuksen yksityiseltä tulvavakuutusyhtiöltä.
Ennaltaehkäisevien työkalujen ja riskinhallintamenetelmien käyttöä tulvavahinkojen riskin vähentämiseksi kutsutaan tulvavahinkojen välttämiseksi. Asunnonomistajat, joilla on NFIP-politiikka, voivat saada tappion välttämissuojan auttaakseen heitä vähentämään tulvavahinkojen riskiä kodeissaan.
NFIP: n tappioiden välttämisturva sisältää jopa 1 000 dollaria tarvikkeiden ostamiseen ja työvoiman maksamiseen kodin suojelemiseksi välittömältä tulvauhalta. Takuu kattaa tuotteet, kuten hiekkasäkit ja täytemateriaalit sekä muovilevyt tai puutavara. Tappion välttämisturva sisältää myös vesipumppujen kustannukset, jotka auttavat Texasin asukkaita siirtämään vettä pois kodeistaan ja estämään veden seisomisen. Kattavuus auttaa maksamaan ammattimaiset työvoimakustannukset, jos asunnonomistaja palkkaa ammattilaisen asentamaan välttämismenetelmiä. Vakuutuksenottaja voi myös hakea korvausta omasta työstään valtakunnallisen vähimmäispalkan mukaisesti ajalta, joka kuluu tappion välttämismenetelmien käyttöönotossa, kuten hiekkasäkkien pinoamisessa. Lisäksi tappion välttämissuoja tarjoaa asunnonomistajille 1 000 dollarin lisäturvan henkilökohtaisten tavaroiden tai tavaroiden siirtämiseksi turvallisiin säilytysalueisiin.
Jotkut tulvavakuutukset sisältävät jätteenpoiston. Roskien poistoturva auttaa maksamaan eroon tulvan jälkeisistä roskista, kuten rikkinäisistä laudoista, pilaantuneista matoista tai tulvivista kodinkoneista. Tulvavakuutusta harkitsevat asunnonomistajat saattavat haluta ottaa yhteyttä tulvavakuutusyhtiöön saadakseen lisätietoja roskien poiston kattavuusvaihtoehdoista.
Kaikki käytännöt eivät kata roskien poistoa. Lisäksi tämän kattavuuden lisääminen todennäköisesti lisää tulvavakuutusmaksujen kustannuksia Texasin asunnonomistajille.
Siitä huolimatta kotivakuutus kattaa tietyntyyppiset vesivahingot, tämä kattavuus sulkee yleensä pois tulvien aiheuttamat vesivahingot. Monet Texasin asunnonomistajat lisäävät tulvavakuutuksen suojellakseen kotejaan, mutta Texasin laki ei vaadi tulvavakuutusta. Se voi jättää teksasilaiset ihmettelemään tarvitsevatko he tulvavakuutusta ollenkaan.
Vaikka Texasin tulvavakuutus ei välttämättä vaadi lakia, Texasin asukkaat saattavat haluta harkita tulvaturvaa kolmesta syystä:
Kun asunnonomistaja ostaa talon asuntolainalla, asuntolainanantaja tekee sijoituksen kiinteistöön. Lainanantaja etsii tapoja alentaa riskiään, mukaan lukien vaatimalla lainaajia ostamaan tietyntyyppiset vakuutukset kodin suojaamiseksi. Texasin asunnonomistajille nämä vaatimukset voivat sisältää tulvavakuutuksen. Jos tulva tuhoaa kodin ja asunnonomistajalla ei ole tulvavakuutusta, hänen on katettava korjaukset itse – mikä ei välttämättä ole mahdollista. Tulvavahinkoineen koti menettää merkittävästi arvoa, ja jos asunnonomistaja laiminlyö asuntolainansa, lainanantaja ei välttämättä pysty korvaamaan kustannuksiaan.
Texasin osavaltiossa on monia korkean riskin tulvavyöhykkeitä, mukaan lukien Persianlahden rannikolla ja matalilla alueilla, joilla äkilliset tulvat ovat yleisiä. Monet Texasin asuntolainanantajat vaativat asunnonomistajia ostamaan sekä tavallisen asuntovakuutuksen että tulvavakuutuksen suojellakseen kotia tulvavahingoilta.
Vaikka lainanantaja ei vaadi tulvavakuutusta, voi silti olla järkevää, että monet Texasin asunnonomistajat (ja vuokralaiset) hankkivat sellaisen. Texasin asukkaita kannustetaan tutkimaan huolellisesti kotinsa tulvariskitaso. Jos koti on alueella, jolla on suuri tulvariski, tulvavakuutuksen ostaminen voi olla hyvä tapa suojata kotia ja asukkaan omaisuutta.
Texasin asukkaiden on myös yleensä hyvä idea tarkistaa säännöllisesti kotinsa tulvariskitasot. Tulvariskit muuttuvat jatkuvasti sääolosuhteiden ja veden virtauksen muutosten vuoksi. FEMA auttaa pitämään asunnonomistajat ajan tasalla tulvariskien käytöstä FEMA tulvakartat ja niiden luokitusjärjestelmä Risk Rating 2.0. Risk Rating 2.0 -järjestelmä käyttää sää- ja tulvatietojen yhdistelmää sekä tietoja kodista – kuten perustusten tyyppi ja korkeus – riskitason määrittämiseksi Koti. Asunnonomistajat tai vuokralaiset, joiden asunnot kuuluvat korkean riskin luokkaan, saattavat haluta ostaa tulvavakuutuksen.
Kodin etäisyys vesistöstä voi vaikuttaa kodin tulvan mahdollisuuteen. Talot lähellä vesistöä, kuten jokea tai rannikolla sijaitsevaa rantaa, ovat suuremmassa vaarassa tulville kuin kohotetut kodit, jotka ovat useiden kilometrien päässä kaikista vesilähteistä. Teksasin asunnonomistajat, jotka asuvat lähellä vesilähteitä, erityisesti lähellä Persianlahden rannikkoa, voivat hyötyä tulvavakuutuksesta kotinsa suojelemiseksi.
Kuva: istockphoto.com
Kaupunki, lääni ja jopa kodin korkeus voivat muuttaa sitä, kuinka paljon asunnonomistaja maksaa tulvavakuutuksesta Texasissa. Vaikka Texasin asukas ei voi muuttaa kotinsa tulvariskiä muuttamatta toiselle alueelle, asunnonomistajat ja vuokralaiset voivat säästää rahaa tulvavakuutuksissa.
Monet vakuutusasiakkaat pitävät tulvavakuutusta hieman hämmentävänä, joten Texasin asukkaiden on tärkeää kysyä kysymyksiä, kun he etsivät kattavuutta. Keskustelu vakuutusasiamiehen tai NFIP: n edustajan kanssa voi antaa Texasin asunnonomistajille paremman käsityksen siitä, mitä vakuutus kattaa ja mitä ei. Lisäksi kysymysten esittäminen tulvavakuutusta ostaessaan voi auttaa asunnonomistajaa tai vuokraajaa vertailemaan vakuutussopimuksia löytääkseen kotiinsa sopivan. Yleisiä kysymyksiä, joita Texasin asukkaat saattavat haluta kysyä itseltään ja vakuutusyhtiöitään, ovat seuraavat.
Teksasin asunnonomistajilla ja vuokralaisilla saattaa olla suurempi tulvariski kuin muissa osavaltioissa asuvilla – varsinkin rannikolla. Saada parempi käsitys tulvavakuutuksen toiminnasta ja pyytää tarjouksia useilta operaattorit voivat auttaa Texasin asukkaita löytämään tarvitsemansa suojan kotinsa suojelemiseksi tulva.
Tulvavakuutuksen keskimääräiset vuosikustannukset Texasissa ovat 661 dollaria, ja keskimääräinen vaihteluväli on 474–1 444 dollaria. Tulvavakuutuksen kustannuksiin vaikuttavat useat tekijät, mukaan lukien kodin korkeus ja sijainti, joten tarkat kustannukset voivat vaihdella vakuutuksenottajittain.
Texasin tulvavakuutus kattaa yleensä kodin fyysisen rakenteen ja vakuutuksenottajan henkilökohtaisen omaisuuden. Rakennuksen kattavuus sisältää yleensä perustuksen, seinät, lattiat ja kodin tärkeimmät laitteet, kuten uunin tai vedenlämmittimen. Sisältö tai henkilökohtainen omaisuusvakuutus auttaa kattamaan vakuutuksenottajan tavaroiden vaihtokustannukset, jos tulva vahingoittaa esineitä, kuten huonekaluja, vaatteita tai elektroniikkaa.
Riippuen kodin sijainnista ja tulvien esiintymistiheydestä, tulvavakuutusten hinnat voivat nousta. Yleensä tulvavakuutusyhtiöt perustavat vakuutushinnat kiinteistön riskiarviointiin. Jos tulvariski on kasvussa, alueen yleiset vakuutushinnat voivat nousta; esimerkiksi joki, joka virtaa suuremmalla kapasiteetilla sen jälkeen, kun kunta on poistanut padon. Kun vettä virtaa enemmän, joen varrella olevat talot voivat olla suuremmassa tulvariskissä ja asunnon vakuutusten hinnat voivat nousta.
Texasin asukkaat, jotka asuvat korkean riskin tulvavyöhykkeellä, saattavat pitää tulvavakuutusta sen arvoisena – ja heidän asuntolainaajansa voivat vaatia sitä. Kuitenkin jopa korkean riskin alueiden ulkopuolella olevat kodit voivat olla alttiita tulville kovien sateiden jälkeen. Vaikka ei ole olemassa lakeja, jotka edellyttäisivät tulvavakuutusta, Texasin vakuutusministeriö kannustaa melkein kaikkia Texasissa ostamaan tulvavakuutusta.
NFIP tarjoaa jopa 250 000 dollaria rakennuskiinteistön kattavuuden ja 100 000 dollaria henkilökohtaisen omaisuuden kattavuuden asuinkiinteistöille Texasissa. Tämä ei kuitenkaan välttämättä riitä suojaamaan kotia Texasissa. Asukkaat voivat saada korkeampia vakuutusrajoja yksityisen tulvavakuutusyhtiön kautta.
Kyllä – aivan kuten voit tehdä ostoksia vertaillaksesi kotivakuutuskulut, voit ostaa tulvavakuutuksia löytääksesi tarpeisiisi ja budjettiisi parhaiten sopivan vakuutuksen. Shoppailu on yleensä helpoin tapa asunnonomistajille ja vuokralaisille löytää vakuutus, jolla on riittävä kattavuus edulliseen hintaan. Texasin vakuutusasiakkaat voivat yleensä löytää parhaan tarjouksen vertaamalla huolellisesti vastaavia vakuutussopimuksia useita operaattoreita, mukaan lukien vakuutusten valitseminen, joilla on samanlaiset kattavuusrajat ja omavastuu vaihtoehtoja.
Asunnonomistajat ja vuokralaiset Texasissa voivat helposti tarkistaa alueensa tulvariskin käyttämällä FEMA: n riskiluokitus 2.0 -tilaprofiilit. Tämä resurssi antaa asukkaille pääsyn useisiin tietokokonaisuuksiin, mukaan lukien riskiluokitus postinumeron ja läänin mukaan. Texasin vakuutusasiakkaat voivat myös nähdä FEMA: n Texasin osavaltion profiilin Risk Rating 2.0 -menetelmällä.
Koska Texasin osavaltio on ala-48:n suurin osavaltio, se kattaa paljon aluetta. Suuruudestaan huolimatta suuri osa Texasista on altis tulville. Teksasin vakuutusministeriön mukaan kaksi merkittävintä tulva-aluetta ovat Flash Flood Alley (joka kattaa Keski-Teksasin pohjoisosan) ja Gulf Coast.
Tulvia Texasissa tapahtuu yleensä suhteessa kevään ja kesän myrskykauteen – huhtikuusta syyskuuhun. Kevään ja alkukesän voimakkaat sateet voivat aiheuttaa äkillisiä tulvia monilla Texasin alueilla. Rannikon lähellä asuville hurrikaanikausi juhannosta syksyyn voi johtaa rankkasateisiin ja tulviin.
Lähellä Persianlahden rannikkoa sijaitseva Houston on trooppisten myrskyjen ja hurrikaanien ankara sää vaarassa. Tästä syystä tulvavakuutus voi olla hyödyllinen monille Houstonin asukkaille. Asunnon omistajia, joilla on asuntolaina Houstonissa, voidaan jopa vaatia ostamaan tulvavakuutus asuntolainansa ehdoksi. On suositeltavaa, että Houstonin asukkaat tutkivat tulvariskiä kodeissaan saadakseen paremman käsityksen siitä, haluavatko he ottaa tulvavakuutusta vai eivät.
Lähteet: Politiikan nero, ArvoPingviini, Forbes