Kuva: istock.com
Yrityslaina voi olla tärkeä rahoitusväline yrittäjille. Tämäntyyppinen rahoitus tarjoaa yritysten omistajille lisäpääomaa yrityksen perustamiseen, laajentamiseen tai tukemiseen. Ehkä leipuri tarvitsee rahoitusta uuteen kaupalliseen uuniin, yrittäjä haluaa saada uuden yrityksensä käyntiin tai ravintoloiden omistajat tarvitsevat varoja toisen toimipaikan perustamiseen – yrityslaina voi auttaa hankkimaan tarvittavan rahoituksen näiden saavuttamiseen tavoitteet.
Ensikertalaiset yrityslainaajat ja kokeneet yrittäjät voivat hyötyä rahoituksesta. Yrityslainan hakeminen voi kuitenkin olla ylivoimainen prosessi monille yritysten omistajille lainausvaatimusten ja lainavaihtoehtojen vuoksi. Pieni opastus voi auttaa lainaajia navigoimaan lainaprosessissa ja löytämään oikeantyyppisen rahoituksen tukemaan liiketoimintatavoitteitaan. Itse asiassa yritysten omistajat, jotka ihmettelevät yrityslainan saamista, voivat olla iloisia siitä, että he voivat varmistaa tarvitsemansa rahoituksen vain muutamalla askeleella.
Ennen kuin yrittäjä ryhtyy hakemaan yrityslainaa, on tärkeää muistaa, että yrityslaina ei ole paras vaihtoehto jokaiseen tilanteeseen. Ennen lainan hakemista on otettava huomioon useita tekijöitä, mukaan lukien kustannukset, lainakelpoisuus ja taloudelliset ehdot. Onko heillä esimerkiksi varaa maksaa lainansa, varsinkin jos rahat ovat jo tiukalla? Jos ei, laina ei välttämättä ole paras vaihtoehto yritykselle.
Yrityslainat aloitteleville ja vakiintuneille yrityksille eivät ole yrittäjien ainoa rahoitusvaihtoehto, joten kannattaa tutustua myös muihin rahoituslähteisiin. Luottokortti tai yritysluottokortti voisi olla parempi vaihtoehto yrityslainoille joillekin omistajille. Sekä luottoraja että yritysluottokortti käyttävät uusiutuvaa luottoa auttaakseen omistajia kattamaan yrityskulut ilman kertasummaa lainavelkaa kerralla. Revolving luoton avulla lainanottajat voivat saada luottoa tai nostaa varoja tiettyyn rajaan asti. Nämä vaihtoehdot voivat olla parempia henkilöille, jotka haluavat saada lisävaroja saatavilla tarpeen mukaan – jotta he voivat esimerkiksi maksaa myyjille – kertasumman sijaan.
Kun harkitaan parasta tapaa saada yrityslaina, ensimmäinen askel on määrittää, miten rahat käytetään. Lainan tarkoituksen ymmärtäminen voi auttaa yrittäjiä löytämään tarpeisiinsa sopivat rahoitusehdot. Lisäksi tietyntyyppisiä yrityslainoja tarjotaan tiettyihin menoihin. Esimerkiksi liikekiinteistölainoja myönnetään lainanottajille, jotka haluavat ostaa, kunnostaa tai jopa rakentaa omaisuutta liiketoiminnan tukemiseksi. Yritysten omistajat voivat myös löytää erikoislainoja laskujen maksamiseen, uusien laitteiden hankintaan tai palkkakulujen kattamiseen lyhyellä aikavälillä.
Kuva: istock.com
Yleisiä syitä yrityslainan hakemiseen ovat:
Suuri osa pienyrityksen lainan saamisen oppimista on selvittää, kuinka paljon rahaa lainata tiettyyn tarpeeseen tai tavoitteeseen. Liian paljon lainaavat yrittäjät voivat päätyä kuukausierään, johon heillä ei ole varaa. Liian vähäinen lainaus voi kuitenkin jättää yrityksen ilman tarvittavia varoja kulujen kattamiseen tai kasvuun investoimiseen.
Yrittäjät voivat arvioida lainatarpeita harkitsemalla lainan käyttöä. Esimerkiksi vaateliikkeen omistaja saattaa haluta muuttaa suurempaan kauppapaikkaan. Lainavarojensa laskemiseksi omistaja voi laskea yhteen uuden liiketilan kustannukset, muuttokulut ja muuttoa varten menetetyt tulot.
Vakuudettomasta yrityslainasta aloituskuluja varten raskaiden koneiden laiterahoitukseen on olemassa monenlaisia yrityslainoja. Saatavilla olevien rahoitusvaihtoehtojen valikoimasta useimmat yrittäjät voivat löytää lainaohjelman, joka vastaa heidän ainutlaatuisiin tarpeisiinsa.
Kuva: istock.com
Esimerkiksi monet yritysten omistajat rahoittavat yritysten tarpeita pienyrityshallinnon (SBA) lainalla. SBA lainat ovat yksityisten lainanantajien tarjoamia, mutta liittovaltion takaamia. Valtion takaamat pienyrityslainat tarjoavat lainanantajille taloudellista suojaa, kun ne myöntävät lainoja pienille yrityksille. Jos lainanottaja laiminlyö lainansa, SBA maksaa lainanantajalle taatun summan. SBA-ohjelman ensisijainen yrityslaina, 7(a) laina, antaa pätevien yritysten lainata jopa 5 miljoonaa dollaria yksityisiltä lainanantajilta. Lisäksi SBA helpottaa joissakin tapauksissa lainaamista erikoisryhmille, kuten yrityslainoja naisyrittäjille ja yritysten omistajille.
Yrityslainavaatimukset vaihtelevat lainanantajan ja lainatyypin mukaan. Useimmat lainanantajat asettavat kuitenkin lainanottajille vähimmäisluottopisteet, liiketoiminnan ajan ja kassavirtavaatimukset. Lainanantajat tarkastelevat yleensä sekä yrityksen omistajan henkilökohtaisia luottopisteitä että yrityksen luottotietoja. Jos yrityksellä ei ole luottoluokitusta, lainanantaja voi käyttää omistajan luottopisteitä ja henkilökohtaista takuuta. Henkilötakaus antaa lainanantajalle oikeuden takavarikoida henkilökohtaista omaisuutta lainan laiminlyönnin yhteydessä. Jos esimerkiksi yrityksen omistaja laiminlyö lainansa, lainanantaja saattaa takavarikoida hänen autonsa henkilökohtaisen takauksen ehtojen mukaisesti.
Lainanantajat voivat myös vaatia yrityksiä asettamaan lainalle vakuuden. Kuten henkilökohtainen takaus, vakuus on yrityksen omistajan pantti yrityksen omaisuuteen, kuten varastoon tai laitteisiin. Jos he laiminlyövät lainansa, lainanantaja voi myydä vakuuden kattaakseen lainakustannukset.
Kuva: istock.com
Useimmat lainanantajat haluavat nähdä erilaisia taloudellisia ja liiketoimintatietoja yrityslainahakemuksessa. Vaikka vaatimukset voivat vaihdella lainanantajasta toiseen, yleisiä vaadittuja asiakirjoja ovat:
Yritysten omistajat, jotka haluavat vähentää vaadittujen asiakirjojen määrää, saattavat haluta harkita no-doc-yrityslainoja. No-doc-lainat vaativat yleensä hakijalta vain vähän taloudellisia tietoja lainan takaamiseksi, kuten yrityksen tiliotteen. Lainaajille, jotka etsivät rahoitusvaihtoehtoja ilman luottotietojen tarkistusta, voi olla saatavana yrityslainoja, jotka vaativat vain vähän taloudellista arviointia, mutta ne ovat suhteellisen harvinaisia. No-doc-yrityslainoilla ja rahoitusvaihtoehdoilla, jotka eivät vaadi luottotarkastusta, on kuitenkin yleensä korkeammat korot ja lyhyemmät takaisinmaksuajat kuin muilla lainoilla.
Selkeällä lainasuunnitelmalla ja halutulla lainasummalla yrittäjät voivat alkaa etsiä lainanantajia. Pienyrityksille on tarjolla laaja valikoima lainanantajia, mukaan lukien perinteiset pankit, mikrolainanantajat ja online- tai vaihtoehtoiset lainanantajat. Perinteiset pankit tarjoavat yleensä kilpailukykyisiä yrityslainakorkoja ja -ehtoja, mutta niillä voi myös olla tiukempia kelpoisuusvaatimuksia, jotka lainanottajien on täytettävä. Toisaalta verkkolainanantajilla voi olla joustavammat kriteerit lainojen hyväksymiseen, mutta rahoituksen ehdot voivat olla vähemmän toivottavia. Tästä syystä yritysten omistajat saattavat haluta etsiä parasta pankkia yrityslainaohjelmille sekä vaihtoehtoisia lainanantajia, jotka voisivat vastata heidän tarpeisiinsa.
Esimerkiksi pienyrityksen omistaja, jolla on huono luotto, ei välttämättä ole oikeutettu lainaan suurten pankkien, kuten Wells Fargon tai Chasen, kautta, ja Bank of America -yrityslainat voivat olla poissa pöydästä. Vaikka joidenkin yritysten omistajista saattaa tuntua, että rahoitus on mahdotonta huonon luottokelpoisuuden vuoksi, yrityslainoja voi olla saatavilla tietyiltä verkkolainanantajilta.
Suoramyynnin varatoimitusjohtajan Chad Cohenin mukaan Uskottavasti, yrityslainoihin erikoistunut lainanantaja, pienet yritykset eivät välttämättä ole oikeutettuja lainaan suuresta pankista ollenkaan, jos ne ovat vasta aloittamassa. "Pienyritysten omistajat ovat vaikeampi segmentti rahoittaa suurempia pankkeja ja luottolaitoksia", hän sanoo. "Suuremmat rahoituslaitokset etsivät tyypillisesti suurempia, vakiintuneempia yrityksiä, joilla on vahvempi liiketoiminta- ja henkilökohtainen luottoprofiili, mikä [ei useinkaan] pienempien yritysten tapauksessa. Luotettavan välittäjän ja lainanantajan löytäminen fintech-alalta on tyypillisesti loistava vaihtoehto yrityksille [omistajille, joilla ei ole vakiintunutta profiilia] astua sisään pankkiinsa ja turvata rahoitus."
Kuva: istock.com
Kun yrittäjä löytää haluamansa lainanantajan ja lainatuotteen, on aika hakea rahoitusta. Jokaisella lainanantajalla on omat hakemusvaatimukset, joten yritysten omistajien voi olla hyvä idea kysyä lainanantajilta selkeät ohjeet yrityslainan hakemiseen ja siihen, mitä tietoja sisällyttää. Esimerkiksi lainanottajien on ehkä ilmoitettava Y-tunnus, vuotuinen nettotulos ja henkilöstön määrä hakemusprosessin aikana.
Useimmat lainanantajat tarjoavat pienyritysten lainatietoja verkossa, mutta ne eivät välttämättä hyväksy online-hakemuksia kaikissa tapauksissa. Lainanantajasta riippuen yrityksen omistaja voi joutua hakemaan henkilökohtaisesti pankin konttoriin tai lähettämään hakemusmateriaalit postitse. Lisäksi monet lainanantajat vaativat haastattelun yrityksen omistajan kanssa osana hakuprosessia. Lainahakemushaastattelu voidaan tehdä henkilökohtaisesti, puhelimitse tai verkkovideopuhelun kautta. Joissakin tapauksissa lainanantajat saattavat haluta nähdä yksityiskohtaisen liiketoimintasuunnitelman, varsinkin jos lainan tarkoituksena on käynnistää uusi liiketoiminta. Tämä asiakirja voi sisältää markkinatutkimusta, asiakasdemografiaa, liiketoimintatavoitteita ja ennakoituja kasvun ja kannattavuuden aikatauluja.
Kun lainanantaja on hyväksynyt lainahakemuksen, yrittäjän on suositeltavaa käydä lainasopimus huolellisesti läpi. Lainaehtojen tarkistaminen ennen allekirjoittamista voi auttaa yrittäjiä välttämään ikäviä yllätyksiä myöhemmin. Lainasopimuksen tarkistamisen ehdot sisältävät:
Sen lisäksi, että monet yrittäjät käyvät läpi lainasopimuksen itse, he joutuvat kolmannen osapuolen tarkistamaan sopimuksen. Yrityslakimies tai kirjanpitäjä käy yleensä läpi lainasopimuksen pienet tekstit ja neuvoo yrityksen omistajaa. Tämä antaa myös yrittäjälle mahdollisuuden kysyä sopimuksestaan ennen lainaan sitoutumista.
Lainan rahoittamisen nopeus vaihtelee useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien lainanantajan tyyppi ja lainasumma. Yleensä verkkolainanantajat tarjoavat nopeimman rahoitusnopeuden, ja jotkut yritysten omistajat saavat varat 24 tunnin kuluessa hakemuksen hyväksymisestä. On kuitenkin suositeltavaa, että lainanottaja keskustelee lainanantajansa kanssa ymmärtääkseen paremmin rahoituksen aikataulun.
Kuva: istock.com
Lainarahoitusta odotellessa yrittäjä saattaa haluta tarkastella yritysvakuutusta. The yritysvakuutuksen kustannukset on usein edullinen ja antaa yrityksen omistajalle lisätaloudellista suojaa jatkaa lainansa takaisinmaksua, jos katettu vaara vaikuttaa liiketoimintaan. Esimerkiksi yritystulovakuutus (jota joskus kutsutaan myös keskeytysvakuutukseksi) voisi auttaa ravintolan omistajaa korvata menetetyt tulot, jos heidän ravintolansa vaurioitui tulipalossa ja se jouduttiin sulkemaan pidemmäksi aikaa korjaukset. The parhaat pienyritysten vakuutusyhtiöt kuten SEURAAVA vakuutus ja Sormustin voi auttaa yrittäjiä löytämään oikean määrän kattavuutta suojaamaan heitä tappioilta, jotka muuten voisivat uhata heidän liiketoimintaansa, jos toiminta keskeytyy laina-ajan aikana.
Cohen tarjoaa muutaman viimeisen muistutuksen yritysten omistajille, jotka heidän on harkittava, kun he punnittavat rahoitusvaihtoehtojaan ja hakevat yrityslainaa. "Suosittelisin kolmea kohtaa", hän sanoo. ”Muista ensinnäkin, että henkilö- ja yritysprofiililla on merkitystä käytettävissäsi olevien vaihtoehtojen kannalta. Aina maksuhistoriasi ja velkatilanteen parantaminen voi auttaa sinua suuresti hakuprosessissa. Toiseksi valmistaudu dokumentoinnin näkökulmasta. On parasta, että tiliotteet, omistusasiakirjat, veroilmoitukset ja muut talousasiakirjat ovat saatavilla nopeaa ja tehokasta rahoitusprosessia varten. Kolmanneksi – en halua aliarvioida – etsi lainanantaja ja välittäjä, johon luotat. [Myynnissä], kuten kaikissa muissakin ammateissa, on sekä vahvoja että huonompia toimijoita. Paras tapa [saada oikea käytäntö] jokaiselle yritysprofiilille on löytää joku, joka on rehellinen sinulle."
Näiden vaiheiden noudattaminen voi auttaa yritysten omistajia saamaan lainaa uudelle yritykselle tai hankkimaan lisävaroja olemassa olevalle yritykselle. Mahdolliset lainanottajat saattavat haluta luoda rahoitussuunnitelman ennen yrityslainahakemuksen jättämistä. Lainavarojen käyttöä ja lainan takaisinmaksua koskevan suunnitelman laatiminen voi auttaa yritysten omistajia maksimoimaan hyödyt ja välttämään kertyneen lainakoron aiheuttamia lisäkustannuksia.