Kuva: istock.com
Päivitetty keittiö voi muuttaa kodin koko tunnelman tylsästä ja vanhentuneesta tyylikkääksi ja moderniksi. Mutta tarvitsipa keittiö yksinkertaisen laitepäivityksen tai täydellisen remontin, keittiön uusiminen ei yleensä ole halpaa. Kun asunnonomistajat haaveilevat keittiön uudistusideoita, on tärkeää harkita, kuinka he maksavat näistä projekteista.
On olemassa useita keittiöremontin rahoitusvaihtoehtoja, jotka voivat auttaa asunnonomistajia maksamaan remonttiprojekteistaan, mukaan lukien kodin kunnostuslainat ja kotipääomalainat. Jotkut asunnonomistajat voivat jopa saada valtion tukemia lainaohjelmia. Ennen kuin he ottavat yhteyttä urakoitsijoihin ja keittiöremontteihin saadakseen tarjouksia kodin kunnostusprojekteista, asunnonomistajat haluavat oppia lisää keittiöremontin rahoitusvaihtoehdoista, jotta he voivat vertailla niitä ja valita sopivan lainan tai luottorajan niitä.
Asunnonomistajat, jotka harkitsevat lainaa tai luottorajaa remontin maksamiseen, saattavat haluta laskea mahdolliset saneerausprojektinsa rahoituksen kustannukset. Lisäksi monet lainaohjelmat sisältävät muita maksuja lainanantajan hallintokulujen kattamiseksi. Lainaan liittyvät korot ja palkkiot voivat tehdä rahoituksesta pitkällä aikavälillä kalliimman vaihtoehdon kuin sekki- tai säästötililtä ottaminen ja sen käyttäminen tähän tarkoitukseen. Kuitenkin, jos asunnonomistajilla ei ole tarvittavia varoja keittiöremontin maksamiseen – tai he eivät halua käyttää säästöjään kodin kunnostusprojektiin –, rahoituksella voi olla paljon järkeä.
Lainan kulujen lisäksi asunnonomistajien on suositeltavaa ottaa huomioon myös lainan ottamisesta aiheutuva lisävelka kodin kunnostuslaina. Lainanottajien on maksettava laina takaisin kuukausierissä, ja he saattavat haluta kysyä itseltään, onko heillä varaa saneerauslainan lisäkustannukset muiden kuukausittaisten kulujen, kuten asuntolainan maksun ja hyödyn lisäksi laskut.
Keskimääräinen keittiön remontti maksaa on 26 240 dollaria, mutta hinta voi vaihdella noin 14 000 dollarista 40 500 dollariin. Tarkka hinta riippuu useista tekijöistä, kuten projektin laajuudesta ja keittiön koosta. Esimerkiksi keskiarvo pienen keittiön remontti maksaa on 12 750 dollaria, mikä on paljon vähemmän kuin kansallinen keskiarvo kaikissa keittiöremonttitöissä.
Kuva: istock.com
Asunnonomistajat haluavat laskea, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat lainaksi ennen kuin ostavat kodin kunnostuslainan. He voivat aloittaa ottamalla yhteyttä joihinkin parhaat keittiöremonttiyritykset kuten Graniitti ja TREND Transformations saada tarjouksia uudistuksestaan. Kun nämä lainaukset ovat käsissä, asunnonomistajat voivat saada hyvän käsityksen siitä, kuinka kallis heidän keittiön remonttiprojektinsa tulee olemaan ja kuinka paljon rahaa he tarvitsevat lainaakseen kulujensa kattamiseksi. He saattavat huomata, että heidän ideansa keittiön uudistamisesta ovat liian kunnianhimoisia, ja niitä on vähennettävä jopa rahoituksella, joka auttaa niiden maksamisessa.
Monilla kodin kunnostuslainoilla on vähimmäisluottopisteet tai velka-tulo-suhde (DTI) vaatimukset. Samoin lainat, jotka perustuvat kodin pääomaan, voivat edellyttää, että asunnonomistaja on maksanut tietyn summan asuntolainasta saadakseen kelpoisuuden. Ennen lainan tai luottorajan hakemista lainanottajat saattavat haluta tarkistaa mahdolliset vähimmäiskelpoisuusvaatimukset nähdäkseen heidän luottoprofiilinsa vertailun. Vaikka vähimmäisvaatimukset täyttävät voivat saada lainaa, he saattavat joutua maksamaan korkeampia korkoja, jos heillä on suhteellisen alhainen luottoluokitus tai korkea DTI-suhde.
Asunnonomistajat, jotka eivät täytä vaatimuksia parhaat kodin kunnostuslainat ja muut rahoitusmuodot saattavat haluta arvioida uudelleen uudistussuunnitelmansa. Voi olla järkevämpää harkita useita pieniä keittiöremontti-ideoita, jotka on venytetty pitkän ajan kuluessa, yhden suuren remontin sijaan. Esimerkiksi kaapien maalaus, vetolaatikoiden vaihtaminen ja takaosan lisääminen voivat olla edullisia keittiön remonttiprojekteja, jotka silti auttavat viimeistelemään vanhan keittiön. Pienemmät projektit voivat antaa asunnonomistajille aikaa parantaa taloudellista tilannettaan – maksaa velkojaan, oman pääoman lisääminen ja luottopisteiden parantaminen – jotta he ovat oikeutettuja edullisempiin rahoitusehtoihin linja.
Asuntopääomalla tarkoitetaan asunnonomistajan taloudellista osuutta omaisuudestaan – toisin sanoen kuinka suuren osan asunnostaan he todella omistavat. Kun asunto rahoitetaan asuntolainalla, omistusoikeus jakautuu lainanantajan ja lainanottajan kesken. Jos lainanottaja maksaa 20 prosentin käsirahaa, hän aloittaa 20 prosentin omalla pääomalla kotonaan ja saa lisää omaa pääomaa jokaisella asuntolainamaksulla. Asuntopääoma voidaan laskea vähentämällä asunnon arvosta kiinteistön omistus. Esimerkiksi jollakulla, jolla on 500 000 dollarin arvoinen talo ja 300 000 dollaria asuntolainaa jäljellä, olisi kotonaan 200 000 dollaria pääomaa. Asunnonomistajat, joilla on riittävästi omaa pääomaa, voivat hyödyntää tätä arvoa asuntolainalla tai asuntopääomalainalla (HELOC).
Kuva: istock.com
Asuntolainat käyttävät asunnon pääomaa kertasummaisen lainan vakuutena. Asunnonomistaja käyttää lainavaroja keittiöremonttipalvelujen maksamiseen ja maksaa lainan takaisin kuukausierissä. HELOCit sen sijaan toimivat enemmän kuin luottokortti. HELOCilla asunnonomistaja saa luottorajan, joka perustuu kotinsa pääomaan. He voivat lainata niin paljon kuin tarvitsevat luottorajasta luottorajaansa asti. Kuten luottokortti, asunnonomistaja voi maksaa HELOC-tilinsä saldon ja lainata lisää varoja tarpeen mukaan - jälleen luottorajaan asti.
Toinen tapa asunnonomistajille hyödyntää kotipääomaansa on käteisrahoitus. Nostorahoitus on pohjimmiltaan uusi asuntolaina, jossa on suurempi lainasumma. Lainanantaja jatkaa lainaa lainanottajan jäljellä olevalle saldolle sekä kertakorvauksena mistä tahansa osakkeesta, jonka he haluavat nostaa. Lainanantajat vaativat yleensä lainaajia säilyttämään vähintään 20 prosenttia omasta pääomasta kotonaan käteisrahoitusta käyttämällä. Tämä tarkoittaa, että asunnonomistaja, jolla on 100 000 dollaria omaa pääomaa, voisi mahdollisesti lainata jopa 80 000 dollaria nosto-jälleenrahoituksen kautta.
Cash-out-jälleenrahoituksen etu on, että asunnonomistajat voivat hyödyntää rahaa, jonka he ovat jo sijoittaneet kotiinsa asuntolainamaksujen kautta. Se kuitenkin vaatii asunnonomistajia uudelleenrahoittamaan asuntolainansa, ja jos heillä on jo edulliset lainaehdot, kuten alhainen korko, jälleenrahoitus voi maksaa heille pitkällä aikavälillä enemmän. Kuten minkä tahansa asuntolainan jälleenrahoituksen yhteydessä, lainanottajat ovat velkaa lainanantajamaksuja ja muita sulkemiskuluja, mikä lisää heidän kokonaiskustannuksiaan. Tätä silmällä pitäen käteisrahoitus voi olla järkevintä niille, jotka harkitsevat asuntolainansa uudelleenrahoitusta, vaikka heillä ei olisi kodinparannusprojektia työn alla.
Keittiöremontti voi olla yksi monista remonttiprojekteista, joihin kodin ostaja haluaa puuttua ostaessaan päällisen. Federal Housing Administration (FHA) loi 203(k) -kuntoutuslainaohjelman auttaakseen kodin ostajia kattamaan näissä skenaarioissa aiheutuvat korkeat kunnostuskustannukset. Tämän ohjelman avulla pätevät lainanottajat voivat ostaa kiinteän ylemmän kiinteistön ja yhdistää sekä ostohinnan että remontin kustannukset yhdeksi asuntolainaksi.
Kuva: istock.com
Yksityiset lainanantajat tarjoavat FHA 203(k) -kuntoutuslainoja, ja niitä tukee liittovaltio. Lainaajien, jotka haluavat käyttää 203(k) lainaa, on täytettävä tietyt kelpoisuusvaatimukset, mukaan lukien vähimmäisluottopisteet ja maksimi DTI-suhteet. Lisäksi kiinteistön on oltava lainanottajan ensisijainen asuinpaikka, ja kunnostustyöt tulee tehdä luvan saaneen urakoitsijan toimesta.
Fannie Mae HomeStyle on toisenlainen lainaohjelma, jonka avulla asunnonomistajat voivat rahoittaa kiinteistön oston ja kunnostamisen yhdellä asuntolainalla. Federal National Mortgage Association – joka tunnetaan yleisesti nimellä Fannie Mae – on valtion tukema yhteisö, joka perustettiin vuonna 1938 parantamaan kohtuuhintaisten asuntovaihtoehtojen saatavuutta. Kuten FHA, Fannie Mae ei tarjoa asuntolainoja suoraan, joten lainanottajien on todennäköisesti otettava yhteyttä HomeStyle-lainoja tarjoaviin lainanantajiin. Vaikka FHA 203(k) -kuntoutuslainoja voidaan käyttää vain ensisijaisen asunnon ostamiseen ja kunnostamiseen, HomeStyle-lainojen avulla lainanottajat voivat käyttää varoja sijoituskiinteistöön tai toiseen asuntoon.
Lisäksi Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) tarjoaa valtion tukeman lainaohjelman kodin peruskorjauksiin. The Kohta 504 Kodin korjausohjelma auttaa pienituloisia asunnonomistajia saamaan rahoitusta kotinsa korjaamiseen, parantamiseen ja modernisointiin. Ohjelmalla on tiukat kelpoisuusvaatimukset, mukaan lukien erittäin alhaiset tulorajat, sillä se on tarkoitettu rahoittamaan niitä, jotka eivät ole oikeutettuja muihin asuntolainaan.
Perinteiset rakennuslainat auttavat asunnonomistajia kattamaan kodin rakentamiskustannukset alusta alkaen. Rakennuslainanantajat voivat kuitenkin tarjota peruskorjauslainoja myös kodin saneerauksiin ja muihin projekteihin. Asianmukaisen huolellisuuden vuoksi asunnon omistajien voi olla hyvä idea ottaa yhteyttä parhaat rakennuslainanantajat oppia heidän keittiöremontin rahoitusvaihtoehdoista. Kuten minkä tahansa lainatuotteen kohdalla, lainaajia rohkaistaan vertailemaan eri lainanantajien korkoja, lainaehtoja ja maksuja saadakseen parhaat saatavilla olevat ehdot.
Kuva: istock.com
Monet keittiöremontin rahoitusvaihtoehdot ovat vakuudellisia lainoja, eli ne edellyttävät vakuuksia, ja monessa tapauksessa itse koti toimii vakuudeksi. Lainanantajat voivat tarjota alhaisempia korkoja vakuudellisille lainoille, koska riskit ovat pienemmät. Tämäntyyppinen rahoitus ei kuitenkaan ole järkevä kaikissa tilanteissa. Asunnonomistaja ei ehkä halua jälleenrahoittaa asuntolainaansa tai heillä ei ehkä ole omaa pääomaa HELOC- tai asuntolainaan oikeuttamiseen. Lisäksi jotkut asunnonomistajat ja asunnon ostajat eivät täytä valtion tukemia kodin kunnostuslainaohjelmia.
Jos asunnonomistaja ei löydä oikeaa vakuudellista lainatuotetta keittiöremontin rahoittamiseen, hän saattaa haluta harkita henkilökohtaista lainaa. Monet lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia lainoja lainanottajaystävällisillä luottopisteillä ja DTI-suhteilla. Henkilökohtaisilla lainoilla on kuitenkin korkeammat korot kuin osakepohjaisilla lainoilla, koska vakuuksia ei usein vaadita.
Oikeissa olosuhteissa keittiöremontin maksaminen luottokortilla voi toimia kodin omistajille. Kodin peruskorjausprojektien veloittaminen luottokortilla voi kuitenkin olla riskialtista, jos kortinhaltijat eivät ole valmiita maksamaan luottokorttilaskuaan mahdollisimman nopeasti. Luottokortilla on yleensä paljon korkeammat korot kuin muilla rahoitustyypeillä, ja korot voivat nousta nopeasti suuriin uudistusprojekteihin.
Asunnonomistajat, jotka haluavat rahoittaa pienempiä projekteja, saattavat kuitenkin haluta harkita luottokorttia vaihtoehtona. Monet luottokorttiyhtiöt tarjoavat uusille asiakkaille runsaita johdantoehtoja – kuten 0 prosentin rahoitusta rajoitetuksi ajaksi. Asunnonomistaja, joka täyttää nämä ehdot ja maksaa saldon ennen tarjouksen päättymistä, voisi rahoittaa projektinsa ilman lisäkustannuksia.
Kun asunnonomistaja on päättänyt rahoituksen tyypistä ja määrästä projektilleen, hän voi alkaa vertailla lainanantajia. Heidän valitsemansa lainatyyppi määrittää todennäköisesti sen, mitä lainanantajia he haluavat vertailla. Esimerkiksi asunnonomistajat, jotka suunnittelevat kotipääomalainan avaamista, haluavat rajata hakunsa kohteeseen parhaat HELOC-lainanantajat. Sillä välin ne, jotka haluavat hyödyntää kotipääomaansa saadakseen kertakorvauksen, ottavat todennäköisesti yhteyttä lainanantajiin, jotka tarjoavat parhaat asuntolainat tai käteisrahoitusvaihtoehdot.
Kuva: istock.com
On suositeltavaa, että asunnonomistajat ottavat yhteyttä useisiin lainanantajiin heidän valitsemansa rahoituksen tyypistä riippumatta. Tarjousten saaminen lainaehdoista useilta lainanantajilta antaa asunnonomistajille parhaat mahdollisuudet löytää rahoitusta, joka sopii sekä tarpeisiinsa että budjettiin.
Rahoitustyypistä riippuen lainarahat voivat saapua muutamassa päivässä tai kestää useita viikkoja. Yleensä rahoitusvaihtoehdot, kuten luottokortit ja HELOC-kortit, antavat asunnonomistajille nopean pääsyn varoihin. Asuntolainojen ja valtion takaamien lainojen käsittely ja varojen jakaminen sen sijaan kestää yleensä kauemmin.
Asunnonomistajien on myös hyvä keskustella lainanantajansa kanssa, kuinka he saavat varat. Useimmissa tapauksissa lainanantaja maksaa lainanottajalle kertakorvauksen. Jotkut lainatyypit voivat kuitenkin maksaa suoraan keittiöremontin urakoitsijoille. Esimerkiksi monet valtion tukemat keittiöremonttilainat maksavat lisensoidulle urakoitsijalle, joka suorittaa remontin töiden jälkeen.
Kun nämä varat ovat saatavilla, lainanottajat voivat ajoittaa tarjouksia ja projekteja keittiöremontin ammattilaisia ja rakentaa keittiö, jota he ovat aina halunneet. Asunnonomistajia kehotetaan harkitsemaan huolellisesti, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat lainatyyppiä valitessaan. Esimerkiksi joku, joka haluaa rahoittaa 2 000 dollarin projektin, ei todennäköisesti halua uudelleenrahoittaa asuntolainaansa nostettujen jälleenrahoitusehtojen kanssa, koska sulkemiskustannukset voivat olla suuremmat kuin uudistuksen kustannukset hanke. Samoin joku, jolla on suuri remonttiprojekti, haluaa todennäköisesti ohittaa kymmenien tuhansien dollarien sijoittamisen luottokortille välttääkseen mojovat korkomaksut. Punnitsemalla huolellisesti jokaisen saatavilla olevan lainan tai luottorajan edut ja haitat, asunnonomistajat voivat löytää oikeanlaisen rahoituksen keittiön remonttiprojektilleen.