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Lisez n'importe quel article sur la façon d'obtenir un prêt immobilier et la première chose que vous verrez est « vérifiez votre crédit! » En creusant dans le processus de prêt immobilier, vous constaterez que presque chaque partie est liée à votre pointage de crédit: si vous pouvez même obtenir un prêt, les taux d'intérêt, les conditions et le type d'assurance que vous aurez ajouter.
Si vous avez un mauvais crédit, les prêts immobiliers peuvent être difficiles à obtenir, mais qu'est-ce qui constitue un mauvais pointage de crédit? La plupart des prêteurs voient un score FICO entre 670 et 739 comme « bon » et entre 580 et 669 comme « passable ».« Les emprunteurs de ces catégories peuvent généralement obtenir un prêt immobilier traditionnel, bien que les emprunteurs les plus bas puissent se retrouver à payer pour une assurance hypothécaire. Si votre score est inférieur à 580, vous aurez des difficultés à obtenir un prêt immobilier, et un score inférieur à 500 peut le rendre presque impossible. Réparer votre crédit est quelque chose que vous pouvez généralement accomplir, mais avec des déclarations négatives sur votre crédit restant en place pendant 7 ans, cela pourrait être un processus très long. Que se passe-t-il si vous êtes prêt à acheter une maison maintenant et avez l'argent pour le faire, mais que votre crédit vous freine? Il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos chances d'emprunter pour acheter une maison.
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Afin d'obtenir un prêt immobilier si votre crédit n'est pas impressionnant, vous devrez rechercher des programmes ou des subventions conçus pour vous aider les emprunteurs ayant les ressources mais pas les antécédents nécessaires pour contracter un prêt alors que vous découvrez comment acheter une maison avec un mauvais crédit. Cependant, vous devrez être prudent lorsque vous explorerez les différentes options. Tout d'abord, assurez-vous d'examiner de près chaque programme et attendez pour en faire la demande jusqu'à ce que vous les ayez tous étudiés et que vous ayez décidé lesquels vous conviennent le mieux. Lorsque vous commencez à faire une demande de crédit immobilier, toutes les demandes dans un délai de 30 jours comptent pour une enquête de crédit parce que les bureaux de crédit savent que vous postulez pour ce qui en sera éventuellement un prêter. Cependant, si vous dépassez cette période de 30 jours, plusieurs demandes de renseignements sur vos antécédents de crédit peuvent affecter négativement votre crédit. et si vous avez déjà du mal à obtenir un prêt avec votre pointage de crédit actuel, vous ne voulez pas le pousser encore plus bas.
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Deuxièmement, pendant que vous recherchez et voyez quelles sont les options, réfléchissez bien à la question de savoir si vous voulez réellement profiter des options qui s'offrent à vous. Surtout si votre crédit négatif est plus ancien, vous pourrez peut-être obtenir de meilleurs taux et conditions simplement en attendant un an ou deux pour augmenter votre pointage de crédit avant d'acheter. Certains prêts destinés aux acheteurs à faible crédit sont légitimes et évalueront soigneusement votre situation financière pour vous assurer que vous ne contractez pas un prêt que vous ne pouvez pas rembourser. D'autres programmes offrent des prêts hypothécaires pour mauvais crédit, ou ce qu'on appelle prêts hypothécaires à risque. Il s'agit de prêts hypothécaires pour lesquels vous paierez un taux d'intérêt exorbitant ou ne vous offrirez qu'un prêt hypothécaire à taux variable, où les paiements seront gérables pendant quelques années, puis le taux augmentera et vous devrez soudainement payer beaucoup plus cher chacun mois. Ces prêts attirent les emprunteurs avec le sentiment qu'ils peuvent entrer dans une maison et trouver un moyen de gérer une fois que le une hausse des taux se produit ou un refinancement, mais si vous n'êtes pas en mesure de le faire, vous pouvez perdre votre maison et endommager davantage votre crédit. Choisissez avec soin et assurez-vous que vous pouvez vraiment vous permettre d'effectuer les paiements auxquels vous vous êtes engagé avant de conclure un prêt.
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Plusieurs programmes garantis par les gouvernements fédéral et étatiques sont des sources légitimes d'informations sur les prêts immobiliers pour mauvais crédit. Avant que ces programmes n'existent, l'accession à la propriété était un privilège réservé à ceux qui avaient des économies pour une mise de fonds substantielle, un revenu important et un excellent crédit. Les acheteurs qui manquaient l'une de ces pièces étaient considérés par les prêteurs comme trop risqués: des acomptes faibles signifiaient que les prêteurs perdraient de l'argent s'ils devaient saisir et vendre une maison, un revenu inférieur réduit les chances qu'un emprunteur soit en mesure d'effectuer des paiements mensuels réguliers, et un historique de crédit à carreaux suggère que l'emprunteur a eu des problèmes pour payer ses dettes dans le passé. Certains prêteurs ont offert des prêts à des emprunteurs moins qu'idéals, mais peu de prêteurs offrent un mauvais crédit les prêts hypothécaires garantissaient l'approbation, de sorte que la demande nuirait au crédit de l'acheteur avec peu d'espoir de Succès. Ces normes empêchaient bon nombre d'acheteurs capables de payer de contracter des emprunts. L'accession à la propriété ajoute de la stabilité à l'économie, de sorte que plusieurs agences gouvernementales, dont la Federal Housing Administration (FHA), le département américain des Anciens Combattants (VA), le Le département de l'Agriculture des États-Unis (USDA) et un certain nombre d'agences étatiques et locales ont vu l'opportunité d'attirer davantage de personnes dans des logements en garantissant leurs prêts, réduisant ainsi le risque de prêteurs.
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Les prêts FHA permettent aux acheteurs avec des acomptes moins importants ou des cotes de crédit inférieures de se qualifier pour des prêts immobiliers. La FHA a vu un contingent d'acheteurs qui étaient pleinement en mesure d'effectuer des paiements, mais en raison d'un loyer élevé et parfois inférieur revenu, n'avait pas été en mesure d'économiser un acompte suffisamment important et avait peut-être eu du mal à joindre les deux bouts dans le passé. Les prêteurs considéraient ces acheteurs comme trop risqués, alors la FHA a développé son propre programme de prêt. Il garantit les prêts, donc si un emprunteur fait défaut sur son hypothèque, la FHA couvrira les fonds perdus par le prêteur, ce qui rend plus sûr pour les prêteurs d'accorder des prêts aux emprunteurs avec un mauvais crédit et plus bas Paiements. Les paramètres sont spécifiques: pour les acheteurs ayant une cote de crédit de 580 ou plus, l'acompte minimum n'est que de 3,5 pour cent, mais les acheteurs avec des scores aussi bas que 500 peuvent obtenir un prêt s'ils peuvent rassembler une baisse de 10 pour cent Paiement. Les scores inférieurs à 500 ne pourront pas se qualifier pour ce programme. Les prêts FHA incluent des paiements d'assurance hypothécaire chaque mois qui ne peuvent être annulés tant que le prêt n'est pas remboursé remboursé ou refinancé, de sorte qu'une partie de votre paiement mensuel ira à cette assurance au lieu de votre prêt équilibre.
Les militaires de toutes les branches de l'armée américaine sont confrontés à des défis particuliers lorsqu'il s'agit d'acheter une maison. Les longs déploiements, les réaffectations soudaines et l'échelle de rémunération comparativement inférieure pour les membres enrôlés peuvent signifier des déménagements fréquents (et soudains). Les militaires et leurs familles peuvent avoir des difficultés avec les acomptes, surtout s'ils se trouvent dans une situation où ils essaient de vendre une maison à un endroit lorsqu'ils ont été soudainement transférés dans un autre, de sorte qu'ils paient toujours une hypothèque sur une maison qu'ils n'habitent plus dans. Et bien que certains anciens combattants fassent facilement la transition vers la vie civile, ce n'est pas toujours un chemin facile ou rapide, ce qui peut entraîner une instabilité financière. La VA propose un programme de prêt immobilier aux anciens combattants, aux militaires actifs et aux conjoints survivants des militaires qui facilite l'achat d'une maison. Semblable au programme FHA, le VA garantit une partie du prêt, ce qui rend moins risqué pour les prêteurs d'approuver des prêts hypothécaires pour les membres éligibles, même si leurs cotes de crédit sont faibles. Il est possible d'obtenir un prêt VA même si vous avez une faillite sur votre rapport de crédit, et souvent vous pouvez obtenir un prêt VA sans acompte du tout.
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Le programme de prêts de l'USDA a deux objectifs: aider les acheteurs à faible revenu à s'installer plus rapidement et repeupler les zones rurales pour augmenter la productivité et la stabilité économique dans ces zones. Les paramètres de ces prêts sont assez spécifiques: la maison doit être située dans une zone rurale désignée et les acheteurs doivent respecter des paramètres de revenu qui varient selon l'emplacement. Il existe deux types de prêts USDA: Le premier est obtenu par le biais de prêteurs approuvés par l'USDA, dans lesquels le USDA garantit la charge pour compenser le risque du prêteur, et l'autre est acquis directement auprès du USDA. Les acheteurs dont la cote de crédit est d'au moins 640 peuvent obtenir un prêt auprès d'un prêteur, mais il n'y a pas de minimum pointage de crédit requis pour un prêt contracté directement auprès de l'USDA et aucun acompte requis pour l'un ou l'autre taper.
Deux autres programmes fonctionnent un peu différemment: Programme de prêts HomeReady de Fannie Mae et prêts Home Possible de Freddie Mac sont versés directement par Fannie Mae et Freddie
Mac, plutôt que d'être émis par d'autres prêteurs et garanties. HomeReady s'adresse aux emprunteurs sans cote de crédit—ceux qui n'ont pas contracté de prêts ou utilisé le crédit de manière suffisamment importante ou assez longtemps pour générer une cote de crédit. Les emprunteurs qui ne pas avoir de documents standard documentant le revenu et les actifs peuvent également profiter de ce programme, tels que les entrepreneurs indépendants ou les pigistes. Les emprunteurs de ce programme peuvent utiliser d'autres sources pour démontrer leur capacité à effectuer des paiements en temps opportun, tels que les talons de paiements de services publics et de factures et les relevés bancaires. Ce programme ne nécessite qu'un acompte de 3 %, mais les acomptes inférieurs à 20 % nécessiteront une assurance hypothécaire privée. Les prêts Home Possible sont également destinés aux acheteurs sans antécédents de crédit, mais ils nécessitent un acompte de 5 % et une assurance hypothécaire privée pour les acomptes inférieurs à 20 %.
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Si votre pointage de crédit est le seul point négatif important dans votre dossier de demande de prêt, les prêteurs sont plus susceptibles pour le voir comme une seule composante de votre montage financier et se tournera vers vos autres atouts pour l'équilibrer en dehors. Si, cependant, le reste de votre application a également des numéros qui patinent près de la ligne, vous aurez l'air d'un risque beaucoup plus grand. Votre crédit mettra le plus de temps à s'améliorer, alors pendant que vous continuez à vous concentrer sur cela, vous pouvez prendre des mesures immédiates pour renforcer le reste de votre forfait.
Tout d'abord, travaillez dur pour constituer votre mise de fonds, car des mises de fonds plus élevées indiquent un risque plus faible pour les prêteurs - plus vous avez payé directement votre maison, moins ils risquent de perdre si vous faites défaut. De plus, une mise de fonds plus élevée réduit la probabilité que vous ayez à payer une assurance hypothécaire privée ou primes d'assurance hypothécaire, de sorte qu'une plus grande partie de chaque paiement mensuel servira à rembourser votre dette au lieu d'assurer votre prêt.
Le DTI, ou ratio dette/revenu, est le solde entre votre revenu mensuel (avant impôts) et le montant que vous devez payer pour la dette. Les prêteurs utilisent cela comme un indicateur que vous ne contractez pas plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de payer. Il est essentiel de comprendre que ce ratio n'inclut que les paiements mensuels de la dette; il n'inclut pas les services publics, les assurances, les dépenses alimentaires et vestimentaires, les divertissements, l'essence ou tout autre flux de trésorerie. Bien que chaque prêteur et programme hypothécaire stipule son DTI maximal, ce n'est pas vraiment un nombre que vous voulez maximiser si vous voulez pouvoir payer confortablement vos factures. Rembourser la dette existante aussi rapidement que possible réduira ce ratio et augmentera vos chances d'obtenir un prêt et vous rendra plus confortable pour le payer.
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Une autre option pour soutenir votre demande et vous décharger des problèmes de crédit consiste à trouver un cosignataire. Les cosignataires signent les documents de l'hypothèque avec vous et, ce faisant, acceptent de payer la dette si vous n'êtes pas en mesure de le faire, ce qui peut faire la différence lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit. C'est un risque énorme pour le cosignataire, qui porte alors également votre hypothèque sur son propre rapport de crédit et augmente son propre DTI. Les cosignataires sont généralement des membres de la famille proche qui ont confiance en votre intention de rembourser le prêt et qui peuvent être à l'aise de vous porter sur une ou deux périodes difficiles, mais qui peut compter sur vous pour prendre soin de votre Entreprise.
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Les cotes de crédit sont quelque peu mystérieuses; peu de gens comprennent vraiment comment ils sont calculés, car les calculs réels qui entrent dans la détermination d'un pointage de crédit FICO sont un secret bien gardé. Cependant, plusieurs facteurs ont des effets évidents sur votre score, et vous pouvez prendre des mesures pour améliorer ces facteurs. Avant de vous soucier de la façon d'ajuster votre pointage, vous devrez jeter un œil solide à vos antécédents de crédit. Obtenez des copies de votre rapport de crédit auprès des trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Parfois, les créanciers relèvent de l'une des agences et pas des autres, vous voudrez donc vérifier les trois. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année de chaque agence par le biais de la Federal Trade Commission. site Web - faites attention à ne pas vous inscrire à d'autres sites de rapport de crédit « gratuits » qui promettent votre rapport et un score pour un frais. Vérifiez soigneusement votre rapport, recherchez les erreurs et assurez-vous que tous les comptes du rapport sont des comptes que vous reconnaissez. Tout problème peut être contesté auprès des bureaux de crédit, mais cela peut prendre un certain temps, alors commencez tôt.
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Qu'est-ce qui entre dans une cote de crédit? Votre historique de paiement représente environ 35% de votre score global, et un historique clair et long des paiements à temps montre aux prêteurs que vous prenez le paiement de la dette au sérieux. Si c'est quelque chose avec lequel vous avez eu du mal, vous voudrez faire un effort supplémentaire pour effectuer ces paiements à temps avant vous. faire une demande de prêt hypothécaire — en supposant que vos paiements sont en retard parce que vous êtes oublieux ou que vous ne recevez tout simplement pas de paiements par la poste le temps. Dans ces cas, envisagez de profiter de la fonction de planification des paiements de votre banque ou des options de prélèvement automatique proposées par vos créanciers et services publics pour vous assurer que les paiements sont effectués à temps. Si, toutefois, vos paiements sont souvent en retard parce que vous éprouvez des difficultés financières, il est probablement plus important de devenir plus stable financièrement avant de demander un prêt.
L'utilisation du crédit, ou le montant de crédit dont vous disposez par rapport au montant de crédit que vous avez utilisé, représente 30 % supplémentaires de votre pointage de crédit. Les emprunteurs qui disposent d'un crédit important qu'ils n'ont pas utilisé montrent qu'ils ont qualifiés pour que le crédit leur soit accordé, mais n'ont pas besoin de tout utiliser, et ils auront des notes de crédit plus élevées en tant que résultat. Si, d'un autre côté, vos cartes de crédit sont presque épuisées ou si vous avez des prêts personnels supplémentaires dont le remboursement est anticipé, il semble aux prêteurs que vous êtes dépend du crédit pour rester financièrement solvable, ce qui réduira votre pointage de crédit et empêchera les prêteurs d'augmenter votre dette globale, car ils douteront de votre capacité à Payer. Pour améliorer votre pointage de crédit, travaillez sur le remboursement de la dette de carte de crédit existante afin que le rapport entre le crédit disponible et utilisé soit plus sain. Si vous êtes un client en règle et que vous n'êtes pas déjà dépassé, vous pouvez demander à vos sociétés émettrices de cartes de crédit d'augmenter votre limite existante, ce qui modifiera le solde de manière positive.
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Plusieurs autres éléments, tels que l'âge de vos antécédents de crédit et la combinaison de crédits existants, sont des choses contre lesquelles vous ne pouvez pas faire grand-chose. Vous ne pouvez pas remonter dans le temps et contracter votre première carte de crédit ou votre premier prêt automobile plus tôt, alors votre seul changement sur l'âge moyen du crédit est de pour éviter de fermer vos plus anciens comptes, même si vous ne les utilisez pas, et éviter d'ouvrir beaucoup de nouveaux comptes peu de temps avant de demander un prêter. Premièrement, si vous avez un mauvais crédit, l'approbation de votre carte de crédit peut être difficile à trouver, mais l'ajout de nouveaux comptes faussera également l'âge moyen de votre crédit. Le mélange de votre crédit existant implique la combinaison de différents types de crédit que vous avez en dossier: cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants et autres types de dettes. Plus le mélange est grand, plus votre score est élevé. Si vous êtes encore loin de demander votre prêt immobilier, vous pourrez peut-être affecter ce mélange en remboursant et en fermant certains comptes.
Les comptes en recouvrement sont le plus gros point négatif que vous puissiez avoir sur un rapport de crédit, car ils suggèrent (pas toujours avec précision, mais ils suggèrent) que vous n'avez pas tenté de rembourser la dette ou avez abandonné ce. Il existe certaines options, une fois un compte en recouvrement remboursé, qui vous permettront de payer un supplément pour faire retirer la collection de votre compte. Si vous choisissez de le faire, vous devrez prendre soin d'obtenir la confirmation de la suppression par écrit et de vérifier votre rapport de crédit un mois ou deux plus tard pour vous assurer que l'élément négatif a été supprimé de votre crédit l'histoire.
La plupart des agences qui soutiennent les prêts immobiliers pour les acheteurs à faible revenu ou à faible crédit font partie du gouvernement fédéral ou sont des entrepreneurs fédéraux. Les programmes étatiques et locaux n'ont généralement pas les ressources pour assumer ce genre de risque. Ce que vous trouverez dans les programmes étatiques et locaux sont des programmes d'aide à aide avec les acomptes. Un acompte plus important rend les emprunteurs avec un crédit médiocre beaucoup moins risqués pour le prêteur, augmentant ainsi votre acompte grâce à une subvention ou un programme d'aide à la mise de fonds peut avoir un impact significatif sur votre demande globale et faire en sorte que votre mauvaise cote de crédit pèse moins sur votre option. Certains de ces programmes dépendent du revenu, tandis que d'autres sont conçus pour aider les récents diplômés collégiaux à payer un acompte, et il existe de nombreux autres programmes spécifiques en fonction de l'endroit où vous vivez. Communiquez avec les agences de logement du gouvernement local ou travaillez avec un professionnel du crédit hypothécaire pour en savoir plus sur les programmes qui s'offrent à vous.
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Il s'agit d'une étape extrêmement importante lorsque votre pointage de crédit est moins qu'optimal et que vous recherchez des prêts immobiliers avec un mauvais crédit. Bien que les programmes fédéraux aient des paramètres spécifiques que leurs prêteurs approuvés doivent respecter, il n'y a pas de règle selon laquelle chaque prêteur doit participer à ces programmes. Vous devrez peut-être appeler plusieurs prêteurs pour vous renseigner sur les programmes disponibles pour les acheteurs ayant un faible crédit. Parce qu'il existe tellement de programmes de prêts différents, certains prêteurs peuvent ne pas participer ou, ce qui est quelque peu choquant, peuvent ne pas savoir que certains programmes existent même. Si vous êtes un acheteur avec un dossier de candidature solide autre que votre pointage de crédit, vous devrez défendre vous-même et recherchez des prêteurs coopératifs qui savent ce dont ils disposent et sont prêts à vous l'expliquer clairement. Si vous contactez un prêteur qui ne vous expliquera pas clairement vos options ou vous donne du fil à retordre, ce n'est probablement pas le bon prêteur pour vous. Le bon prêteur sera disposé à expliquer ses programmes, à expliquer comment votre profil correspond à chacun et à discuter ouvertement des termes et des implications. Idéalement, vous identifierez plusieurs prêteurs avec lesquels vous êtes à l'aise, puis vous pourrez déposer des demandes auprès d'eux pour comparer les conditions et les tarifs qui vous sont proposés.
Il peut sembler très injuste d'être rejeté pour des prêts immobiliers pour mauvais crédit, surtout si vous avez déployé des efforts importants pour améliorer le vôtre. Le fait est que le crédit met du temps à s'améliorer à mesure que les éléments négatifs vieillissent et sont remplacés par une ardoise plus propre. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt immobilier, vous pouvez envisager de demander un prêt personnel, qui comporte différents critères auxquels vous pourrez peut-être mieux répondre. Mais attention: les durées des prêts personnels peuvent être plus courtes et les taux d'intérêt plus élevés.
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Si vous constatez que vos demandes de prêts immobiliers échouent à plusieurs reprises, il est peut-être temps d'ajuster vos plans. Ces refus suggèrent que les prêteurs sont trop mal à l'aise avec votre situation financière pour vous prêter de l'argent, et c'est une information importante que vous devez avoir. Les prêteurs sont des entreprises, certes, et fonctionnent pour gagner de l'argent, mais ils ne sont pas non plus en train de détruire les gens financièrement s'ils peuvent l'éviter. Ils ne veulent pas que vous soyez par défaut. Si plusieurs prêteurs pensent que vous ne pouvez pas gérer un prêt immobilier pour le moment, vous devriez vous demander pourquoi. Les défauts de paiement sur les prêts immobiliers peuvent empêcher d'en obtenir un autre pendant des années et entraînent souvent la faillite. Donc, si vous avez du mal à obtenir un prêt immobilier, envisagez de prendre le temps de réparer votre crédit, de constituer une épargne en vue d'un acompte solide, rééquilibrez votre DTI et réessayez dans un an ou deux lorsque votre santé financière sera plus solide terre.
Est-il possible d'obtenir un crédit immobilier avec un mauvais crédit? Si le reste de votre profil financier est sain, alors il l'est absolument, surtout si vous postulez via l'un des programmes conçus pour vous aider. Comme toujours, vous voudrez examiner votre situation financière globale et n'oubliez pas que ce n'est pas parce que vous pouvez contracter un prêt que vous devriez le faire. Discuter de votre demande avec un conseiller hypothécaire peut vous aider à faire le meilleur choix pour vous et à vous installer dans une maison que vous aimez au bon moment.
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