![5 choses pour la maison que vous ne saviez pas qu'elles étaient en vente ce Black Friday](/f/1fed783f620a5e321df33535cf505f7a.jpg?width=100&height=100)
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Que vous achetiez votre première maison ou que vous recherchiez un nouveau fournisseur, magasiner en ligne pour commencer une recherche d'assurance habitation vous rapportera des milliers de visites avec très peu d'informations réelles. Vous reconnaîtrez certains noms de grandes entreprises avec des budgets publicitaires sains, mais il y aura beaucoup d'autres options dont vous n'avez pas entendu parler. Cliquer sur un lien peut vous faire tomber dans un trou de lapin d'options qui vous rendent presque impossible de déterminer ce que vous payez et combien cela vous coûtera. Avant de commencer à entrer au hasard votre adresse e-mail et votre numéro de téléphone dans les générateurs de devis, assurez-vous de savoir ce que vous recherchez et ce que vous n'êtes pas. L'achat d'une assurance habitation n'a pas à être écrasant ou compliqué si vous planifiez votre approche.
Comment savoir comment choisir une assurance habitation? Et qu'est-ce que c'est, d'ailleurs? Si vous achetez votre première maison, l'assurance habitation n'est qu'une dépense de plus s'ajoutant aux nombreuses exigences que votre prêteur a énumérées pour que vous remplissiez avant votre clôture. Les prêteurs immobiliers exigent que les emprunteurs souscrivent une assurance habitation pour protéger à la fois le prêteur et l'emprunteur contre les pertes financières. Les assurés paient une prime annuelle, qui est calculée en fonction du montant de couverture que vous souhaitez; la taille, la structure et la valeur de votre maison et de vos biens; et le montant de la franchise. En retour, l'assurance habitation couvrira le coût des dommages à la maison et à son contenu causés par les événements couverts tels que les intempéries, les incendies, le vandalisme ou les accidents, après que le propriétaire a payé la déductible. Les polices d'assurance habitation peuvent également étendre la couverture de responsabilité pour les blessures corporelles ou les dommages matériels survenus à l'extérieur de votre domicile.
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Comment cela vous protège-t-il, vous et le prêteur? Oui, vous paierez une prime qui semble élevée si vous n'avez pas besoin de faire une réclamation, mais les dommages causés par les incendies, les grosses tempêtes et les accidents peuvent être extrêmement élevés. Considérez ce qu'il en coûterait pour remplacer vos biens, puis ajoutez le coût de démolition et de transport des parties endommagées du bâtiment, puis de reconstruction ces parties de votre maison, tout en effectuant vos versements hypothécaires mensuels et en payant des frais supplémentaires pour vivre ailleurs pendant la réparation complété. Si un voisin glisse sur votre marche avant glacée, avez-vous les économies nécessaires pour payer ses factures d'hôpital coûteuses? L'assurance est un peu un pari - vous payez pour une protection dont vous espérez ne jamais avoir besoin. Mais si vous en avez besoin, avoir une assurance peut faire la différence entre un paiement déductible ennuyeux et la faillite. C'est pourquoi votre prêteur vous demandera de souscrire une police et peut même exiger que vous versiez sur un compte séquestre. au cours d'une année de versements hypothécaires afin de s'assurer que la prime d'assurance est payée sur temps. Par exemple, si votre maison est détruite et que vous n'avez pas les moyens de la réparer, vous manquerez probablement à votre hypothécaire, et le prêteur se retrouvera avec une perte financière et aucune maison à vendre pour compenser cette collatéral. L'assurance protège votre santé financière et celle de la société de prêt hypothécaire. C'est aussi pourquoi, même si votre hypothèque est remboursée et que l'assurance habitation n'est plus nécessaire, vous devriez quand même prévoir d'avoir une police.
Avant de commencer à magasiner, faites une petite évaluation de ce que vous possédez; cela vous aidera à savoir ce que vous recherchez lorsque vous commencerez à comparer les forfaits. Quelle est la valeur de la maison? Avez-vous des biens spéciaux ou de valeur qui nécessiteront une couverture supplémentaire? Réfléchissez à ce que vous assurez, puis commencez à examiner quelles sont vos options.
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Si vous venez de commencer ce processus pour la première fois (ou si un agent l'a toujours géré pour vous), il peut être difficile de savoir quoi rechercher dans l'assurance habitation. Premièrement, il existe trois niveaux d'assurance qui désignent le mode de paiement de la police. Tous les assureurs n'offrent pas les trois, vous devrez donc réfléchir à ce que vous recherchez afin d'éliminer les entreprises qui n'offrent pas ce type de couverture. Toutes les polices des propriétaires couvriront les frais de réparation et de remplacement pour les dommages causés par un événement couvert (tel que défini par la police). Les différents niveaux de couverture déterminent la façon dont l'entreprise décide du montant à payer. Les trois niveaux sont la couverture de la valeur de rachat réelle, la couverture du coût de remplacement et la couverture du coût de remplacement étendu.
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La couverture de la valeur de rachat réelle est l'option la moins chère. En cas de sinistre, la compagnie d'assurance prendra la valeur d'origine de votre maison et de vos biens, soustraira le coût de la dépréciation (âge, usure prévue) et paiera ce montant. Vous paierez moins de primes, mais vous recevrez également moins d'argent lorsque vous déposez une réclamation, et cela dépend du marché valeurs, il peut y avoir une grande différence entre ce que l'assurance paie et ce qu'il en coûte pour réparer votre domicile. La couverture du coût de remplacement est une autre option - certaines entreprises l'offrent comme police standard, mais d'autres la proposent comme une mise à niveau. C'est un peu plus cher, mais en cas de sinistre, la compagnie d'assurance paiera le coût sur le marché actuel pour réparer et remplacer les articles, donc si le téléviseur que vous acheté il y a 6 ans pour 400 $ est détruit lorsqu'une branche d'arbre s'écrase à travers le plafond coûtera 800 $ pour le remplacer par une version similaire aujourd'hui, l'assurance paiera le $800. Enfin, l'option la plus coûteuse est l'extension de la couverture du coût de remplacement. Chaque police d'assurance a un limite de paiement total; certaines polices limitent le paiement par sinistre, d'autres par an. Pour une prime accrue, la couverture étendue du coût de remplacement paiera la valeur du coût de remplacement pour la réparation, le remplacement et la reconstruction, même si elle dépasse la limite de la police. C'est un bon niveau de couverture à avoir si votre principale préoccupation est d'obtenir une couverture complète après une catastrophe à grande échelle, lorsque les coûts de construction peuvent monter en flèche à cause de la forte demande, mais cela coûtera plus cher en prime.
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Lorsque vous ajustez le niveau de couverture dont vous avez besoin pour correspondre à votre budget, il est important de noter que les dommages causés par les inondations, les tremblements de terre et les glissements de terrain ne sont pas couverts par les polices d'assurance habitation standard. La couverture contre les inondations peut être achetée séparément (et peut également être exigée par un prêteur immobilier), et la couverture contre les tremblements de terre et les glissements de terrain est parfois proposée sous forme d'avenants complémentaires.
Afin d'obtenir des devis précis, vous devrez rassembler des informations et faire un peu de calcul par vous-même. Tout d'abord, vous devrez déterminer la superficie en pieds carrés de votre maison. Cela peut être dans votre contrat d'achat, dans la liste des biens immobiliers ou disponible auprès du bureau d'évaluation de votre ville. Lorsque vous demandez des devis à des assureurs potentiels, ils utilisent ces informations pour déterminer un coût de remplacement approximatif. pour la structure, mais vous pouvez également faire une petite recherche sur le coût local de construction par pied carré dans votre ville. Multipliez votre superficie en pieds carrés par le coût de construction par pied carré, et vous aurez une estimation approximative de ce que coûterait la reconstruction de votre maison.
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Ensuite, vous devrez faire un inventaire et une évaluation approximative de vos biens. Les meubles, les vêtements, les appareils électroménagers et les objets personnels figurent tous sur cette liste. Il existe un certain nombre d'applications et de sites Web qui peuvent vous aider à créer une liste complète facile à gérer, ou vous pouvez travailler avec un agent d'assurance. Plus vous fournissez de détails sur votre inventaire, meilleures sont vos chances de remboursement intégral. Surtout pour les meubles et les objets de grande valeur, notant la date d'achat et le coût et inclure les reçus que vous avez renforcera votre cas pour leur valeur si vous devez déposer une réclamation. Marcher lentement dans votre maison tout en prenant une vidéo ou des photos, puis stocker la vidéo dans le cloud ou dans un autre un emplacement sûr peut également être très utile lors du dépôt de réclamations et peut vous aider à vous concentrer sur des éléments que vous pourriez autrement avoir oublié.
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Pour vous préparer à assurer des articles particulièrement précieux, tels que des bijoux, des antiquités, des instruments de musique et des œuvres d'art, vous souhaiterez peut-être faire évaluer les articles par un expert agréé. Certains de ces éléments peuvent ne pas être entièrement couverts par une police standard en raison des limites de couverture, mais vous pourrez ajouter des recommandations qui contournent les limites standard pour les articles individuels ou collectes. Avoir l'évaluation en main aidera les agents à vous fournir des devis précis.
Rassemblez ces informations et vous aurez une idée assez précise du montant d'assurance dont vous aurez besoin. Soyez prêt à ajuster ce montant après avoir parlé avec un agent, car il est possible que vous ayez trop ou sous-évalué certains éléments, et l'agent peut vous poser des questions qui vous aideront à vous souvenir d'éléments supplémentaires à ajouter. Mais avoir la superficie en pieds carrés, une estimation du coût de reconstruction et un inventaire rationalisera votre processus de recherche.
Maintenant que vous connaissez le niveau de couverture que vous souhaitez et que vous avez une estimation approximative du montant d'assurance dont vous aurez besoin, vous pouvez commencer à limiter votre recherche d'entreprises et commencer à vous concentrer sur où demander devis. Un conseil sur l'assurance habitation: réfléchissez à l'endroit où vous avez déjà des relations d'assurance, comme pour votre auto ou l'assurance des locataires, car cette société peut vous offrir un meilleur tarif en tant qu'existant ou groupé client. Demandez aux membres de la famille et aux amis où ils ont eu de bonnes expériences (pas seulement de bons taux, mais aussi de bonnes expériences de sinistres). Une fois que vous avez identifié certaines entreprises à consulter, commencez à vous renseigner. Les devis peuvent être obtenus par téléphone ou en ligne, bien que la plupart des fournisseurs de devis en ligne effectuent un suivi par un appel téléphonique pour poser des questions et obtenir plus de détails avant de générer un devis spécifique pour vous. Ils peuvent poser des questions supplémentaires sur l'âge de votre maison, si vous avez ou non un système de sécurité (ce qui peut réduire votre taux d'assurance habitation), si vous avoir un chien et quelle est la race (certains types de chiens peuvent augmenter votre taux ou limiter votre couverture de responsabilité), et d'autres détails.
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Vous voudrez fournir les mêmes informations à chaque entreprise, et c'est une bonne idée d'avoir tout écrit devant vous lorsque vous parlez aux agents. Lorsque vous parlez avec différentes entreprises, choisissez la même franchise pour chaque devis que vous recevez et choisissez la même limite de couverture (ou rapprochez-vous le plus possible). Cherchez au moins cinq citations. Aucun ne sera exactement pareil en termes de coût ou de couverture, donc une fois que vous en avez une gamme, vous pouvez vous asseoir et commencer à les comparer. Une partie de la raison pour laquelle il est important de préparer vos informations avant de demander des devis est qu'il n'y a pas deux polices identiques. Chaque devis comprendra la prime, la franchise, le niveau et le montant de la couverture, ainsi que les limites de couverture. Il peut être difficile de comparer les devis à cause de cela, vous devrez donc commencer à équilibrer les devis les uns par rapport aux autres pour décider quelle est votre priorité.
L'heure de la décision! Vous avez fait vos devoirs en calculant vos besoins et en demandant une gamme de devis, et maintenant vous devrez choisir l'entreprise avec laquelle vous vous sentirez le plus à l'aise de travailler. Les chiffres ne sont pas la seule histoire ici; vous voudrez vous assurer que l'entreprise que vous sélectionnez a une bonne réputation en matière de service client, répond aux appels des clients et dispose d'une procédure simple pour déposer des réclamations. Consultez les rapports annuels des entreprises que vous envisagez: quel est leur taux de rétention annuel? En d'autres termes, combien de leurs clients restent avec eux chaque année au lieu de chercher une nouvelle entreprise? Posez des questions à leurs agents pour savoir qui s'occupe de leur processus de réclamation - s'agira-t-il d'un expert en sinistres qui travaille pour l'entreprise ou s'agira-t-il d'un tiers extérieur? Disposent-ils de leur propre centre d'appels ou utilisent-ils un service commun avec d'autres entreprises? L'entreprise est-elle suffisamment solide financièrement pour pouvoir payer en cas de besoin? Ces informations peuvent être trouvées auprès de l'Association nationale des commissaires aux assurances ou des agences de crédit telles que Moody's ou J.D. Power.
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Une fois que vous avez confiance dans les entreprises elles-mêmes, passez à l'essentiel en comparant les politiques. Lisez la langue attentivement et lentement. Assurez-vous que les couvertures que vous comparez sont à peu près égales, et si elles ne le sont pas, vous devrez alors commencer à équilibrer les priorités. Si la franchise inférieure avec une prime plus élevée est la plus importante pour vous en ce moment et que la couverture est à peu près égale, sélectionnez la police qui répond à ce besoin. Si un coût global inférieur est essentiel, choisissez la politique qui vous convient. Et si vous avez constaté que vous avez besoin de demander plus de devis ou de devis auprès de quelques entreprises où vous modifiez les paramètres de la politique parce qu'aucun d'entre eux ne répond tout à fait à vos besoins, faites-le. Choisissez la police qui se rapproche le plus de vos besoins financiers actuels et qui couvre votre maison de manière à vous sentir en sécurité.
Une fois que vous avez fait votre choix, confirmez votre franchise, vos dates de couverture et comment vous allez payer votre police; votre prêteur peut exiger que vous payiez sur un compte séquestre afin qu'il puisse surveiller l'état de votre couverture, ou vous pouvez être en mesure de payer directement en versements annuels ou semestriels. Assurez-vous d'avoir bien compris ces éléments avant de signer la police.
Si vous avez bien fait votre préparation, vos devis seront assez similaires en termes de couverture, mais ils peuvent différer en termes de prix. Il n'est pas judicieux de choisir automatiquement le devis le moins cher; ce n'est pas nécessairement la mauvaise à choisir, mais vous devez vous assurer que vous ne perdez pas une couverture importante en échange de ce taux inférieur. De plus, il est déconseillé d'acheter une police entièrement basée sur un devis fourni par un générateur de devis en ligne, alors que ceux-ci peuvent être utiles, il y a trop de nuances dans les polices d'assurance habitation pour qu'un ordinateur couvre tous les bases. Vous voudrez parler à une personne au moins une fois avant de faire un choix.
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L'erreur la plus critique que les gens commettent lors de l'achat d'une police d'assurance habitation est de ne pas la lire attentivement. Vous devez savoir ce qui est couvert par votre police et ce qui ne l'est pas sans aucune confusion, et si vous n'êtes pas clair sur ces couvertures, demandez. Peu de choses sont plus frustrantes après une catastrophe que d'apprendre que quelque chose que vous pensiez être couvert ne l'est pas - ou payer de votre poche une réparation que vous pensiez ne pas être couverte, pour découvrir trop tard que vous auriez pu déposer une plainte Réclamer.
Si vous achetez une maison pour la première fois, ce processus peut sembler ardu. Mais ce que vous faites vraiment lorsque vous achetez une assurance habitation, c'est apprendre à connaître votre maison, savoir ce qu'elle contient et décider comment protéger votre investissement. Cette connaissance est un pouvoir et vous l'utiliserez chaque année, car il est important de souscrire une assurance chaque année juste avant l'expiration de votre police. Savoir comment acheter une assurance habitation facilitera le processus lorsque vous le répéterez chaque année. Ne tombez pas dans l'ornière de rester avec votre opérateur actuel simplement parce que c'est plus facile! Chaque propriétaire devrait vérifier ses options chaque année pour voir s'il existe une meilleure option dans une autre entreprise. Vous pouvez choisir de regrouper votre assurance automobile avec vos propriétaires pour un meilleur taux, mais à mesure que les besoins et le contenu de la maison changent, vous pourriez trouver une meilleure police auprès d'une compagnie distincte. Cela ne coûte que du temps à vérifier chaque année et cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent sans sacrifier la couverture.
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