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Lorsqu'une tempête frappe votre maison, l'assurance habitation prend en charge le coût des réparations de la structure et du remplacement des éléments endommagés. L'assurance des locataires couvre les biens personnels des locataires en cas d'incendie, de vent, de vol et d'autres événements couverts. Mais les propriétaires sont confrontés à un défi différent: leurs bâtiments sont des structures qui peuvent être endommagées par les mêmes événements que n'importe quel d'autres structures, mais lorsqu'elles sont endommagées, les propriétaires risquent de perdre des revenus tandis que des réparations potentiellement coûteuses sont terminé. Les propriétaires ont également des préoccupations supplémentaires, telles que le coût du déplacement jusqu'à l'immeuble pour des réparations d'urgence et le manque à gagner si un locataire n'est pas en mesure de payer le loyer. Être propriétaire implique un risque financier important. Étant donné que l'assurance habitation ne couvre que les logements occupés par leur propriétaire, il existe un écart important dans le filet de sécurité financière du propriétaire. L'assurance propriétaire couvre bon nombre des mêmes composants que l'assurance habitation et comble également cette lacune. Mais combien coûte une assurance propriétaire? La réponse simple est que le coût moyen à l'échelle nationale est de 1 288 $ par année. La vraie réponse est un peu plus compliquée.
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L'assurance bailleur fonctionne sur le même principe que l'assurance habitation: en cas de survenance d'un événement couvert par le contrat, l'assurance couvrira les frais de réparation et de remplacement des matériaux endommagés dans le cas où la franchise a été payé. L'éventail des événements couverts est un peu plus large que ce que couvre l'assurance habitation. Les catastrophes naturelles (hors inondations), les incendies, les dysfonctionnements électriques et gaziers, le vandalisme et les locataires qui choisissent d'endommager la propriété sont autant d'événements qui relèvent de la protection de la politique. En plus de couvrir la structure du bâtiment, la couverture du propriétaire comprend certains objets personnels que le propriétaire entrepose sur la propriété à des fins professionnelles: tondeuses à gazon et souffleuses à neige. utilisé exclusivement pour l'entretien de la propriété, caméras de sécurité utilisées pour protéger la propriété et mobilier personnel si les unités sont louées déjà meublées. Semblable à l'assurance habitation, l'assurance propriétaire offre Couverture de responsabilité. Si quelqu'un est blessé sur la propriété et que le propriétaire est reconnu responsable, l'assurance du propriétaire couvrira les frais médicaux et les frais juridiques qui en résultent.
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Si vous êtes propriétaire, vous êtes parfaitement conscient de la corde raide selon laquelle la budgétisation peut être basée sur l'hypothèse de paiements rapides de vos locataires. Lorsque les locataires doivent déménager temporairement pendant que des réparations sont effectuées après un événement couvert, les propriétaires ne peuvent pas percevoir le loyer, ce qui pourrait être financièrement dévastateur. L'assurance propriétaire fournit une couverture de revenu locatif perdu pendant les périodes où les locataires ne peuvent pas habiter la propriété.
L'assurance du propriétaire ne couvre pas les dommages causés par les inondations, mais une assurance commerciale contre les inondations offerte en privé ou par le programme national d'assurance contre les inondations peut être ajoutée. Parmi les autres options complémentaires exclusivement réservées aux propriétaires, citons l'assurance revenu garanti, qui fournira un revenu au propriétaire si un le locataire ne paie pas son loyer, une couverture d'urgence pour compenser les propriétaires pour le temps et les efforts nécessaires pour se rendre aux unités pour les réparations d'urgence et la couverture des dépenses de construction, qui paie les travaux de construction nécessaires pour mettre les bâtiments aux normes après une réparation. Vous pouvez également ajouter une couverture d'indemnisation des accidents du travail si vous avez des employés qui travaillent sur vos propriétés. Ces avenants supplémentaires coûteront plus cher, mais ils pourraient potentiellement faire économiser une somme importante aux propriétaires. Pas couvert non plus? Les biens personnels des locataires. Envisagez d'exiger que vos locataires portent leur propre polices d'assurance des locataires afin qu'ils soient protégés en cas de perte couverte et pour les empêcher de vous poursuivre personnellement pour leurs biens perdus.
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Combien coûte une assurance habitation locative par rapport à une assurance habitation classique? Généralement, l'assurance du propriétaire coûte environ 15 % de plus que l'assurance habitation traditionnelle. Cela peut sembler raide au premier abord, mais gardez à l'esprit que l'assurance habitation couvre le logement et son contenu, ainsi que avec une couverture responsabilité civile pour les résidents et une couverture médicale pour les invités s'ils sont blessés pendant leur séjour domicile. L'assurance propriétaire comprend également une couverture pour la perte de revenu lorsque le loyer ne peut être payé, ainsi que la responsabilité une couverture pour le propriétaire si un locataire ou son invité intente une action en responsabilité contre le propriétaire. Si vous êtes un propriétaire qui essaie de se débrouiller avec une assurance habitation ordinaire, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas couvert si vous avez une réclamation. Selon la couverture facultative que vous ajoutez, la différence peut s'étendre jusqu'à 25% de plus que le coût de l'assurance habitation.
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Tout d'abord, vous devrez réfléchir au nombre et au type d'unités que vous possédez. Vous recherchez une assurance habitation locative? Assurance pour un petit immeuble? Couverture pour une série de logements en copropriété? Le coût de départ de votre police d'assurance propriétaire dépendra du nombre d'unités que vous prévoyez d'assurer. Le style de paiement que vous choisissez affectera également vos coûts. De nombreuses polices offrent une couverture en valeur de rachat réelle, ce qui signifie qu'après une catastrophe, vous serez indemnisé en fonction du coût de reconstruction ou de réparation au coût actuel moins l'amortissement. La couverture du coût de remplacement coûtera plus cher au départ, mais vous remboursera le coût actuel complet de la réparation. et reconstruire afin que vous puissiez ramener votre bâtiment à son état antérieur sans payer plus de votre poche.
Les frais d'assurance des propriétaires varient selon les régions. Pourquoi? Le coût des matériaux et de la main-d'œuvre pour effectuer les réparations varie en fonction de l'endroit où vous habitez. De plus, différentes régions sont confrontées à des défis spécifiques qui pourraient entraîner des réclamations: les personnes qui vivent dans les endroits où des dégâts de tempête à grande échelle sont probables déposeront plus de réclamations en même temps, augmentant ainsi leur prime les taux. Cependant, après les différences régionales, les primes d'assurance du propriétaire sont basées sur la taille et l'âge des personnes couvertes. bâtiments, les risques en fonction des aménagements et de l'environnement dans les bâtiments, et les choix que vous faites concernant couverture.
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L'assurance propriétaire se décline en trois degrés ou types. Ces polices de base sont appelées polices d'habitation et sont numérotées. Il est ainsi plus facile de décider du type de police dont vous avez besoin et de décomposer les structures de coûts. Les distinctions sont basées sur les types d'événements couverts.
DP-1 est la forme de couverture la plus basique disponible et la moins chère. Ces polices sont des assurances de risque nommé - la police nomme spécifiquement les événements couverts, et c'est une liste relativement limitée. Les risques couverts comprennent généralement les incendies et la foudre, les explosions, les dommages causés par le vent et la grêle, les émeutes et les troubles civils, les dommages causés par la fumée et vandalisme, mais comme ces politiques sont limitées aux risques énumérés, vérifiez attentivement la politique avant de signer afin de savoir clairement ce qui est inclus dans le tien. Le plus souvent, les polices DP-1 paient la valeur de rachat réelle, bien que certaines puissent offrir une option de mise à niveau vers la valeur de remplacement.
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Les polices DP-2 sont également des polices de risque nommé, mais elles incluent plus de périls que les polices DP-1. Les inclusions courantes sont les périls énumérés dans les polices DP-1, ainsi que des choses comme les dommages par cambriolage, les dommages causés par la neige et la glace, l'eau dommages causés par l'éclatement de tuyaux ou d'appareils, de tuyaux gelés, de dommages électriques, d'effondrements et de fissures ou de renflements des murs et fondations. Les polices DP-2 sont également susceptibles d'inclure une couverture de perte de revenus locatifs. Encore une fois, il est essentiel de vérifier votre politique spécifique pour voir ce qui est répertorié; tout ce qui n'est pas spécifiquement inclus ne sera pas couvert. De plus, les polices DP-2 peuvent ne pas couvrir les dommages si l'unité est restée vacante pendant une longue période, car la vacance suggère une absence d'entretien de routine. Les polices DP-2 paient généralement le coût de remplacement.
Il s'agit de la police d'assurance propriétaire la plus complète disponible. Au lieu de couvrir uniquement les périls qui sont nommés, la couverture DP-3 inclut tous les périls à l'exception des exclusions spécifiquement énumérées. Les exclusions courantes sont les pertes dues aux tremblements de terre, aux dommages causés par les inondations, à la négligence, à la guerre, aux actions intentionnelles et, dans certains cas, à la moisissure. Généralement considérées comme la meilleure protection contre les pertes pour les propriétaires, les polices DP-3 paient généralement le coût de remplacement.
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Selon le nombre d'unités locatives que vous devez assurer, le coût de l'assurance propriétaire peut être important. Cependant, c'est une protection importante de votre investissement et de vos moyens de subsistance en cas de catastrophe. Cela signifie que vous voudrez rechercher autant de façons que possible d'économiser sur vos primes. Il existe plusieurs options de réduction des coûts à considérer.
Les polices d'assurance sont des documents complexes, il est donc important de vous assurer que vous savez ce que vous achetez. Parce que tout dépend si un événement catastrophique est couvert ou non, il est particulièrement important que vous soyez clair sur ce qui est couvert ou exclu afin de ne pas être pris par surprise après un évènement. Posez des questions à votre agent (il y en a beaucoup) et notez les réponses afin de pouvoir comparer plus facilement les polices.
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En tant que propriétaire, vous avez fait un investissement financier important dans votre entreprise. Vous avez également investi du temps: solliciter de bons locataires, effectuer des mises à niveau et des réparations, et effectuer les diverses tâches qu'un bon propriétaire gère, qui comptent toutes pour votre investissement. En d'autres termes, vous avez trop investi pour perdre votre propriété en cas de catastrophe. L'assurance propriétaire vous protégera. Mais il y a tellement d'angles à considérer lorsque vous commencez à étudier vos options. Voici quelques-unes des questions les plus souvent posées, accompagnées de leurs réponses, pour vous aider à démarrer.
Le coût national moyen de l'assurance propriétaire est de 1 288 $ par an, c'est donc un bon point de départ. Mais tout dépend du nombre d'unités dont vous disposez, de leur taille et de leur état, ainsi que d'autres éléments. Jusqu'à ce que vous ayez identifié une police spécifique, vous pouvez consulter un calculateur de coût d'assurance propriétaire en ligne pour vous aider à obtenir une meilleure estimation de ce à quoi vous attendre afin que vous puissiez commencer à budgétiser.
Il y a plusieurs raisons. Premièrement, l'assurance propriétaire offre une protection beaucoup plus large que les propriétaires ou Assurance locataire. Il couvre la structure et éventuellement certains contenus du bâtiment, ainsi que d'autres structures sur la propriété. Mais elle couvre également vos biens personnels entreposés dans les locaux s'ils sont utilisés pour l'entretien, les frais d'assurance responsabilité civile du propriétaire, perte de revenus locatifs, coûts de construction, coûts supplémentaires pour mettre le bâtiment aux normes après une réparation, et une foule d'autres potentiels pertes. Le paiement est beaucoup plus important avec une police d'assurance propriétaire qu'avec d'autres types d'assurance, simplement parce qu'il y a plus de dégâts à faire.
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De plus, les statistiques jouent contre vous. Chaque année, plus de réclamations sont déposées sur des propriétés locatives que sur des propriétés appartenant à des résidents. Pourquoi? Les locataires ne se sentent généralement pas propriétaires de leurs unités et sont moins susceptibles d'effectuer l'entretien de base, et ils peuvent laisser de petits problèmes se transformer en gros problèmes. Les immeubles locatifs sont plus exposés au vandalisme. Et les réclamations déposées pour les propriétés locatives ont tendance à être des réclamations de plus grande valeur. Les compagnies d'assurance sont des entreprises qui existent pour réaliser des bénéfices, de sorte que les clients à haut risque se verront facturer des taux de risque plus élevés, et malheureusement, l'assurance propriétaire entre dans cette catégorie.
Vous êtes chef d'entreprise. L'assurance immeuble du propriétaire est une dépense directement liée à l'entreprise, alors oui, vous pouvez déduire le coût des primes de vos impôts.
Cela pourrait. Si la fenêtre a été brisée intentionnellement, le locataire assurance responsabilité civile peut couvrir la réparation. Et si la fenêtre s'est brisée à la suite d'un entretien négligé (un cadre en bois gorgé d'eau a gonflé jusqu'à ce que la pression fasse craquer le verre), alors vous n'aurez peut-être pas de chance. Mais les bris accidentels ou les bris pendant une tempête seront normalement couverts une fois la franchise atteinte.
Demandez des réductions—vraiment! Renseignez-vous auprès des organisations auxquelles vous appartenez, renseignez-vous auprès des assureurs potentiels sur les remises multiples sur les polices de propriété ou sur les multiples réductions sur les polices et voyez si vous pouvez regrouper votre propre assurance habitation et assurance automobile avec votre assurance propriétaire. Renforcez les dispositifs de sécurité de vos propriétés et augmentez votre franchise, les deux réduiront souvent le coût de la prime.
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