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UNE: Il existe six principaux types de prêts pour l'amélioration de l'habitat: les prêts sur valeur domiciliaire, la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les prêts personnels, le refinancement en espèces, les cartes de crédit et le prêt de réadaptation FHA 203 (k). Chacun de ceux-ci vient avec ses propres avantages et inconvénients. Par exemple, certains prêts exigent que vous utilisiez votre maison comme garantie dans le prêt (plus de détails ci-dessous), et certains prêts sont meilleurs pour les petits projets avec moins de dépenses, juste pour les débutants. Ci-dessous, nous couvrirons chaque type de prêt en détail et quand il est logique d'utiliser ce type de prêt pour l'amélioration de l'habitat (qui sont différents de prêts immobiliers).
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Prêts sur valeur domiciliaire sont l'un des types de prêts de rénovation domiciliaire les plus populaires pour le financement d'un projet immobilier. Une enquête de LendingTree ont constaté que 48,59 % des personnes cherchant soit un prêt sur valeur domiciliaire, soit une marge de crédit sur valeur domiciliaire (plus à ce sujet plus tard) utilisaient ce financement pour améliorer leur logement. Un prêt sur valeur domiciliaire s'ajoute à votre prêt hypothécaire et le prêteur utilise la maison comme garantie du prêt. Cela signifie que vous sécurisez le financement avec la valeur de votre maison, donc si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur prendra votre maison en paiement de la dette. Ce type de prêt est souvent appelé « deuxième hypothèque », car les gens obtiennent le prêt pour un certain montant d'argent et doivent rembourser cet argent sur une certaine période de temps, généralement en versements mensuels égaux. N'oubliez pas que le montant que vous empruntez est également assorti d'un certain taux d'intérêt que vous devez également payer. Le taux d'intérêt est déterminé en partie par le revenu de l'emprunteur, ses antécédents de crédit et même la valeur de la maison. Selon le Commission fédérale du commerce, de nombreux prêteurs ne veulent pas que les gens empruntent plus de 80 % de la valeur nette de leur maison.
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Les propriétaires obtiennent ce type de prêt pour la rénovation domiciliaire par l'intermédiaire de prêteurs et de courtiers. Il y a aussi plusieurs termes clés à connaître, et il est important de connaître toutes les parties de l'accord avant de contracter un prêt. Si vous ne comprenez pas, demandez à un représentant du prêteur ou du courtier les conditions du prêt afin que vous soyez pleinement conscient des responsabilités liées au remboursement du prêt. La partie la plus importante du prêt est le taux annuel effectif global (APR), qui est le coût total que les gens paient pour le crédit, parfois appelé taux de prêt pour l'amélioration de l'habitat. Fondamentalement, ce sont les frais que vous payez en plus du remboursement du montant du prêt. L'APR comprend le taux d'intérêt et d'autres frais, tels que les frais de courtage. Un APR inférieur peut signifier des paiements mensuels inférieurs. Ceux-ci sont également généralement fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt. Les gens paient également des intérêts sur le montant total du prêt.
Alors, quand est-il judicieux d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire à utiliser comme prêt de rénovation? En général, les prêts sur valeur domiciliaire sont les plus judicieux pour les personnes qui paient leur maison depuis longtemps ou dont la maison est entièrement remboursée. Ces personnes ont le plus de fonds propres pour emprunter à nouveau sans dépasser la recommandation d'emprunt de 80% mentionnée ci-dessus. De plus, si quelqu'un a payé sa maison, il pourrait être en mesure d'assumer ce paiement mensuel supplémentaire ou « deuxième hypothèque ». Parce que personne paierait des intérêts sur la totalité du montant dont elle dispose, il est également logique d'utiliser ce type de prêt pour une dépense importante, comme un nouveau toit.
Souvent parlée dans le même souffle que le terme «prêt sur valeur domiciliaire», la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) utilise également la maison comme garantie dans les conditions du prêt. Cependant, là où la marge de crédit sur valeur domiciliaire diffère, c'est qu'il ne s'agit pas d'un prêt ponctuel, mais d'une marge de crédit renouvelable. Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf que la ligne de crédit est garantie par la maison, semblable à un prêt sur valeur domiciliaire. Comment cela fonctionne, c'est que les prêteurs approuvent les gens pour un certain montant de crédit. L'un des avantages de ce type de financement est qu'il permet aux gens d'emprunter ce dont ils ont besoin, quand ils en ont besoin, tant qu'ils ne dépassent pas leur limite de crédit. Les propriétaires auraient accès à cette marge de crédit en faisant un chèque ou en utilisant une carte de crédit liée à leur compte de marge de crédit sur valeur domiciliaire. Cependant, cette ligne de crédit n'est généralement pas disponible pour toujours. De nombreuses lignes de crédit qui fonctionnent de cette façon ont une période de tirage, où les gens peuvent retirer de ce compte dans un certain laps de temps. Dans certains cas, les propriétaires peuvent renouveler la marge de crédit, mais ils doivent éventuellement commencer à rembourser la marge de crédit. Selon les conditions, cela peut signifier payer la totalité du solde impayé ou effectuer des paiements sur une certaine période.
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Un autre facteur à garder à l'esprit est que les taux d'intérêt ou les paiements peuvent être variables, ce qui signifie qu'ils peuvent augmenter ou diminuer à tout moment. N'oubliez pas non plus que puisque la maison est considérée comme une garantie, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements ou s'ils sont en retard, le prêteur peut reprendre possession de votre maison. De plus, si vous décidez de vendre votre maison, toutes vos dettes impayées sur la marge de crédit sur valeur domiciliaire peuvent arriver à échéance au moment où vous vendez votre maison.
Tous les détails ci-dessus pourraient donner l'impression qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire n'est pas une si bonne idée. Cependant, il existe des circonstances dans lesquelles un tel type de financement peut avoir un sens en tant que prêt pour l'amélioration de l'habitat. L'un des avantages de la marge de crédit sur valeur domiciliaire est que les gens ne paient que des intérêts sur l'argent qu'ils utilisent, et non sur le montant total auquel ils peuvent accéder, contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire. Certaines personnes jugent utile de savoir qu'elles ont accès à une certaine marge de crédit lorsqu'elles en ont besoin, mais ne se sentent pas obligées d'utiliser la totalité du montant. En tant que tel, le HELOC est l'un des meilleurs types de prêts d'amélioration de l'habitat pour les petites dépenses en cours ou les projets comme le remplacement du revêtement ou l'entretien de l'aménagement paysager.
Une autre façon d'accéder à des fonds pour des améliorations est le prêt personnel. Cela peut être l'un des meilleurs types de prêts de rénovation domiciliaire si vous n'êtes pas à l'aise avec l'utilisation de votre propre maison comme garantie contre un prêt. Ce type de prêt est assez simple: quelqu'un emprunte une somme d'argent déterminée, puis la rembourse avec des intérêts selon un échéancier défini. Les principales composantes du prêt sont donc le montant d'argent emprunté, le taux d'intérêt, la durée du prêt (par exemple 6 mois ou 5 ans), le montant des intérêts que quelqu'un finit par payer et le paiement mensuel dont il est ensuite responsable jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en plein. Caisse de crédit de service donne l'exemple d'un prêt de 20 000 $ avec un TAEG de 8,24 %. Si le prêt est remboursé sur 5 ans, cette personne paie un total de 4 552,00 $ d'intérêts et son paiement mensuel est de 407,93 $ pour ces 5 années. Ce type de prêt est ce qu'on appelle un prêt non garanti, ce qui signifie que l'individu n'offre aucun actif personnel en garantie du prêt. Le montant d'argent peut être utilisé pour n'importe quoi, ce qui signifie qu'il s'agit d'une option disponible pour ces objectifs d'amélioration de l'habitat.
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Il est très important de magasiner pour les prêts personnels, car il est facile de trouver un large éventail de taux d'intérêt et de conditions pendant lesquels quelqu'un rembourserait le prêt. Vous pouvez trouver des prêts personnels auprès de prêteurs en ligne, de coopératives de crédit ou de banques, et vous pouvez même comparer les taux côte à côte en ligne. Vous devez également garder à l'esprit vos antécédents de crédit, car l'entreprise qui vous offre le prêt établira un rapport de crédit. L'institution financière utilise ensuite ces informations pour déterminer les taux et le montant d'argent qu'elle vous prêtera.
Les prêts personnels de rénovation conviennent à de nombreuses personnes et offrent un large éventail d'avantages. Ils sont particulièrement une bonne option pour quelqu'un qui a une bonne cote de crédit, car ils pourraient obtenir des limites d'emprunt plus élevées avec des taux d'intérêt plus bas avec ces bons antécédents de crédit. L'argent peut être utilisé à n'importe quelle fin, de sorte que quelqu'un pourrait en utiliser une partie pour payer des améliorations à la maison, puis utiliser le reste pour consolider des dettes ou même payer un mariage, par exemple. Comme mentionné, vous ne risquez pas non plus votre maison si vous ne pouvez pas payer ou si vous effectuez un paiement en retard. Cependant, il est important de noter que si vous n'effectuez pas vos versements sur un prêt personnel, cela peut avoir des conséquences désastreuses pour votre pointage de crédit et le prêt est généralement remis à un recouvrement de créances agence. Enfin, les prêts personnels peuvent souvent être plus faciles à obtenir et nécessitent moins de paperasse que certaines des autres options de la liste.
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Le refinancement par encaissement est en fait une option dans laquelle vous obtenez une toute nouvelle hypothèque. Il peut apparaître comme l'un des prêts les plus drastiques pour les options de rénovation domiciliaire de la liste, mais pour les personnes envisager de refinancer leur maison de toute façon, cela peut être un outil puissant pour accéder à des fonds supplémentaires pour ceux qui sont à la maison projets d'amélioration. Fondamentalement, quelqu'un échangerait la valeur nette de sa maison contre un paiement en espèces, mais cette option compte comme un type de prêt. Les gens utilisent généralement ce type de prêt pour obtenir de l'argent à la clôture, rembourser une dette, rembourser des privilèges et, oui, apporter des améliorations à leur maison. Dans ce cas, vous obtiendrez en fait une toute nouvelle hypothèque qui vous permettra d'emprunter de l'argent supplémentaire dans le cadre des conditions de cette nouvelle hypothèque. Dans le nouveau prêt hypothécaire, l'argent que vous retirez et le solde dû sur votre prêt immobilier constituent le capital de votre nouveau prêt. Cela signifie que vos paiements sont maintenant "réinitialisés" et sont presque entièrement des intérêts au début. Il convient de noter que cette option peut entraîner un paiement mensuel plus élevé ou peut prolonger la durée de l'hypothèque pour rembourser à la fois le montant du prêt et l'argent emprunté. De plus, ce type de prêt peut impliquer des frais de clôture.
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Vous accéderiez à ce type de financement en vérifiant auprès de votre prêteur hypothécaire actuel ou en en recherchant de nouveaux. Les sociétés de prêts hypothécaires peuvent aider les propriétaires à comprendre quelles sont leurs options de refinancement, ce que leurs paiements finiraient par être, comment la durée de leur prêt hypothécaire pourrait changer, combien d'argent ils peuvent emprunter et quels seraient leurs taux d'intérêt être. Les propriétaires peuvent également être en mesure de trouver des prêts spécifiques à leur situation particulière, tels que des prêts de refinancement par le biais du ministère des Anciens Combattants.
C'est l'une des options de prêt de rénovation domiciliaire que vous devez considérer très attentivement. Par exemple, si quelqu'un a 40 ans et qu'il finit par renouveler une hypothèque de 30 ans pour pouvoir refinancer et retirer de l'argent de leur capital, ils envisagent maintenant de payer une hypothèque jusqu'à leurs 70 ans vieux. Cependant, s'ils prévoient quand même de prendre une retraite tardive, ce n'est peut-être pas une si mauvaise option. Surtout si cet argent prélevé sur la valeur nette de leur maison peut consolider leurs dettes, ils peuvent obtenir la piscine de leurs rêves. toujours voulu et ils peuvent être en mesure de négocier un paiement mensuel inférieur parce que les taux d'intérêt peuvent être plus bas au moment temps. Alternativement, ils pourraient également choisir une hypothèque de 15 ans. Il existe également d'autres avantages cachés. Par exemple, les propriétaires peuvent déduire les intérêts hypothécaires jusqu'à la première tranche de 750 000 $ d'endettement. Des limites plus élevées pouvant atteindre 1 million de dollars existent également pour les dettes contractées avant le 16 décembre 2017, selon la IRS.
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L'un des moyens les plus courants et les plus simples d'obtenir ce financement pour un projet immobilier consiste à accéder aux cartes de crédit. Les cartes de crédit sont faciles à trouver et à demander, ce qui en fait l'option la plus simple sur la liste des types de prêts pour l'amélioration de l'habitat. Et les gens peuvent obtenir une grande variété d'avantages en fonction du programme, comme des remises en argent pour les achats d'essence ou des récompenses de voyage. Un avantage intéressant est que les magasins de rénovation domiciliaire ont également leurs propres cartes de crédit, ce qui signifie que les propriétaires peuvent voir quelles sont leurs options de crédit en même temps qu'ils planifient ce nouveau projet de maison. Certaines de ces cartes peuvent même aider les gens à accéder à des remises en magasin lors de leurs achats, comme un certain pourcentage de réduction sur les achats. De cette façon, ce projet est financé et les propriétaires peuvent économiser sur les matériaux pour le projet. Mieux encore, si vous avez déjà une carte de crédit ouverte, vous n'avez pas à vous soucier de demander un nouveau prêt.
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Il est important de garder à l'esprit, cependant, que cela peut être une bonne option si les rénovations ne nécessitent pas une énorme quantité de dépenses, comme l'installation d'une clôture ou le paiement de ces pots de peinture. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent être plus élevés que les montants des prêts, de sorte que quelqu'un paierait techniquement plus pour sa rénovation de cette façon qu'avec d'autres types de prêts pour l'amélioration de l'habitat. Si quelqu'un a un projet plus important, il peut finir par pousser trop haut son ratio de crédit total disponible, ce qui peut avoir une incidence négative sur sa cote de crédit, selon Coopérative de crédit Scott. Les propriétaires doivent également surveiller leurs dépenses sur leur carte de crédit afin que les paiements ne deviennent pas trop importants et trop lourds. C'est aussi une autre option qui convient mieux à ceux qui ont de bonnes cotes de crédit. Des cotes de crédit plus élevées peuvent signifier de meilleurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit, surtout si quelqu'un doit demander une nouvelle carte pour financer ce projet particulier. Avec les cartes de crédit, assurez-vous de regarder celles qui offrent des conditions d'introduction ou sans intérêt. Certaines cartes permettent aux gens de ne payer aucun intérêt tant qu'ils remboursent le montant dans un certain délai, par exemple 6 mois. De plus, certaines cartes peuvent avoir des périodes d'introduction totalement sans intérêt, éliminant ainsi le problème des taux d'intérêt plus élevés avec les cartes de crédit, tant que vous pouvez rembourser le solde au cours de cette période sans intérêt. Vous pouvez également envisager des cartes sans frais d'établissement et sans frais annuels, faisant des cartes de crédit une option encore plus rentable pour les prêts pour la rénovation domiciliaire.
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Le slogan de ce programme gouvernemental de prêts pour la rénovation domiciliaire est « Transformer les réparateurs en maisons de rêve ». Cette option est destinée à ceux qui ont besoin des réparations les plus importantes sur une maison. Il s'agit du programme de prêt de la section 203(k) proposé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Le programme sert à financer l'achat d'une maison neuve ou à refinancer un prêt hypothécaire en cours afin que le prêt hypothécaire comprenne le coût des réparations. Vous pouvez trouver ces programmes par l'intermédiaire de prêteurs hypothécaires approuvés par le HUD. La Federal Housing Administration (FHA) assure les prêts.
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Le programme fonctionne généralement par une personne qui contracte une hypothèque fixe de 15 ou 30 ans ou une hypothèque à taux variable (ARM) auprès d'un prêteur approuvé par le HUD. Le montant total de l'hypothèque comprend la valeur projetée de la maison après les rénovations tout en tenant compte du coût des travaux nécessaires pour réparer la maison. Une partie du prêt paie la maison (ou toute dette si la maison est refinancée). Le montant restant est placé dans un compte portant intérêt et est remis au propriétaire à certains intervalles au fur et à mesure que les travaux se poursuivent. Ceux qui ont ce prêt sont tenus d'utiliser un minimum de 5 000 $ pour les réparations de la maison, et les travaux devraient être terminés dans les 6 mois suivant la clôture du prêt, dans la plupart des cas. Les réparations doivent être considérées comme éligibles, et les premiers 5 000 $ couvrent d'abord les problèmes les plus urgents, comme lutter contre les violations du code du bâtiment, rendre la maison plus moderne et résoudre les problèmes de santé et de sécurité. Par exemple, si le toit est sur le point de s'effondrer, les premiers 5 000 $ servent à réparer le toit. Des améliorations de luxe et commerciales ne peuvent pas être apportées à une maison dans le cadre de ce programme, comme l'ajout de piscines, de belvédères ou de courts de tennis.
Un énorme avantage de ces types de prêts pour l'amélioration de l'habitat est que l'acompte sur le prêt n'est que de 3%, ce qui en fait l'un des meilleurs prêts de rénovation domiciliaire si vous avez un réparateur. Le programme a été créé en pensant aux personnes et aux familles à revenu faible à moyen. Donc, si vous avez un budget serré et avoir un fixateur sur vos mains, ce programme est une option solide à examiner. Ce programme peut également être une excellente option pour ceux qui trouvent une maison dans un endroit qu'ils aiment et voient le potentiel, mais sachez qu'il a besoin de réparations importantes, comme dans le cas de la réparation d'un vieux pays domicile. Pour ceux qui aiment et apprécient un aspect historique, c'est aussi un bon moyen de redonner à un ancien bâtiment sa gloire d'antan. Notez que ce programme ne s'applique pas aux immeubles de placement ou aux unités coopératives.
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