![La scie à table portative](/f/d6752d436c1c49e5729d70e346e32863.jpg?width=100&height=100)
Photo: depotphotos.com
Beaucoup de gens savent que l'assurance habitation fournit une protection financière essentielle pour les biens qu'ils possèdent en protégeant contre les dommages causés par des catastrophes telles que météo, incendie et vandalisme. Pour les propriétaires qui louent une partie ou la totalité de leur propriété, cependant, l'assurance habitation ne suffit pas; les limites de la couverture d'assurance des propriétaires signifient que si une catastrophe devait toucher une propriété louée, le propriétaire pourrait se retrouver avec une responsabilité financière importante et aucune couverture. Ces propriétaires ont besoin d'une assurance locative, qui est commercialisée sous le nom d'assurance propriétaire ou d'assurance immeuble de placement. L'assurance propriétaire est similaire à l'assurance habitation pour les biens locatifs, mais avec quelques différences importantes. Ces polices couvrent la structure du bâtiment et des dépendances associées et peuvent couvrir la perte de loyer si la propriété est inhabitable en raison d'un risque couvert. Il peut également fournir une couverture de responsabilité pour le propriétaire si les locataires sont blessés sur la propriété et que le propriétaire est responsable. Les propriétaires qui se demandent "Ai-je besoin d'une assurance propriétaire?" devrait savoir que la réponse est probablement oui, car payer déboursés pour les réparations après une catastrophe peuvent nuire à la situation financière de leur entreprise et moyens de subsistance. L'assurance propriétaire, cependant, n'est pas conçue pour protéger le contenu de l'immeuble, c'est pourquoi il est important de comprendre quel type d'assurance convient à votre situation.
L'assurance habitation est destinée à protéger l'investissement des propriétaires qui vivent dans leur maison (et, dans une certaine mesure, leurs prêteurs). En conséquence, la couverture est étendue: les polices d'assurance habitation sont des contrats d'exclusion, ce qui signifie qu'elles couvriront presque tout ce que la police n'exclut pas spécifiquement. Les événements ou périls couverts comprennent généralement les incendies; dommages causés par le vent, la neige, la pluie et la foudre; explosions; cambriolages et vandalisme; les accidents; et les dégâts d'eau résultant de l'éclatement de tuyaux ou d'autres événements soudains et accidentels. L'assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre, et elle ne couvre généralement pas les biens qui ne font pas partie de la résidence du preneur d'assurance.
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L'assurance propriétaire, en revanche, n'exige pas que le preneur d'assurance soit un résident de la propriété couverte (le propriétaire peut également vivre sur les lieux mais aurait alors besoin d'une police distincte pour couvrir ses besoins personnels biens). Un propriétaire peut posséder plusieurs propriétés et couvrir chacune d'elles avec une police distincte. L'assurance propriétaire est spécifiquement adaptée aux besoins des propriétaires d'immeubles locatifs, elle est donc axée sur le éléments de la propriété que le propriétaire possède et serait responsable de réparer ou de remplacer après un événement couvert. Les événements et exclusions couverts sont similaires à ceux d'une police d'assurance habitation, avec en plus une couverture pour la réparation des dommages accidentels causés par les locataires.
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La couverture structurelle est au cœur des deux types d'assurance. Si une branche tombe sur le bâtiment lors d'un événement couvert tel qu'une tempête, les assurances des propriétaires et des propriétaires couvriront probablement les frais de réparation des dommages. Les fenêtres qui se brisent lors d'une tempête de grêle ou les murs détruits par un incendie sont également généralement couverts. Cela protège l'investissement du propriétaire; si une structure est gravement endommagée ou détruite par un incendie, les composants structurels devront être reconstruits et remplacés, ce qui peut représenter une dépense catastrophique pour le propriétaire. C'est pourquoi la plupart des prêteurs exigent que les propriétaires maintiennent une police d'assurance habitation et que les personnes qui achètent un bien locatif maintiennent une assurance propriétaire.
Les propriétaires sont propriétaires de leur maison et de tout ce qui s'y trouve. Beaucoup de gens sous-estimer le coût de remplacer les articles endommagés - ils peuvent penser que parce que les meubles ont été achetés à bas prix il y a des années et que leurs affaires ne sont pas luxueuses, il n'y a pas de réelle menace si les articles sont endommagés ou détruit. Mais ce n'est pas réaliste; les articles dans les maisons de la plupart des gens ont été achetés progressivement, parfois en utilisant de l'argent qui avait été épargné pendant une longue période. Le rachat de tous les articles d'une maison après une catastrophe serait extrêmement coûteux, donc les propriétaires l'assurance offre une couverture pour rembourser une partie ou la totalité des frais de remise en état de la maison après un incident.
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Les propriétaires ne sont pas propriétaires des biens personnels qui se trouvent à l'intérieur des logements qu'ils louent. Payer pour la couverture de ces objets personnels serait compliqué et assez coûteux. Par conséquent, l'assurance du propriétaire n'inclut pas les biens personnels dans sa couverture. Au lieu de cela, la couverture est limitée à la structure, qui comprend le bâtiment lui-même, ainsi que les panneaux muraux, les moquettes et les revêtements de sol installés en permanence et les armoires. Les effets personnels des locataires sont sous leur propre responsabilité, c'est pourquoi de nombreux propriétaires exigent que leurs locataires portent Assurance locataire pour éviter toute confusion sur les limites de la responsabilité du bailleur. Cependant, si le propriétaire a choisi de meubler l'unité avec des articles qu'il possède personnellement ou de garder l'équipement d'aménagement paysager dans le garage qui est destiné à être utilisé dans la propriété, ces articles peuvent être ajoutés à une police du propriétaire moyennant des frais supplémentaires, tout comme les gros appareils électroménagers du unité.
L'assurance habitation et l'assurance propriétaire offrent généralement une couverture pendant la période où une propriété est inhabitable en raison de réparations ou de reconstruction, mais le type de couverture diffère légèrement. L'assurance habitation offre souvent une couverture contre la perte d'usage, qui paie les frais de subsistance temporaires tels que l'hébergement et les repas au restaurant si des dommages importants causés par un risque couvert obligent le propriétaire à déménager pendant qu'il est réparé. La couverture d'assurance du propriétaire n'est pas conçue pour protéger les résidents d'un immeuble - sa conception est de protéger le propriétaire - donc plutôt que de payer pour les frais de subsistance, l'assurance du propriétaire couvrira généralement la perte de loyer si des dommages ou des réparations importants obligent le locataire à déménager pendant une période de temps. Cela permet d'éviter que le propriétaire ne puisse effectuer ses propres paiements hypothécaires ou de services publics pendant une période où ses revenus sont réduits. De plus, certaines polices des propriétaires couvriront le loyer lorsque les locataires ne paient tout simplement pas. La couverture en cas de perte d'utilisation et de perte de loyer varie selon la compagnie d'assurance et les détails de la police. Parfois, cela est considéré comme une couverture complémentaire qui entraîne des frais supplémentaires, et d'autres fois, elle est incluse dans une police de base. Les titulaires de police peuvent vérifier quelle couverture est incluse dans le meilleures polices d'assurance habitation ou les polices d'assurance du propriétaire en lisant les petits caractères et en demandant à leur agent d'assurance beaucoup de des questions sur leur couverture pour s'assurer qu'ils ont choisi le meilleur assureur et la meilleure police pour leur Besoins.
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Le facteur glisse sur la glace et se casse une jambe et poursuit en justice pour le coût de leur traitement médical. Un ami aide dans la cuisine et se brûle gravement sur la cuisinière et doit se rendre aux urgences. La poubelle tombe pendant une tempête de vent et bosse la voiture du voisin. Toutes ces dépenses entrent dans la catégorie de la responsabilité personnelle et sont généralement incluses dans les polices d'assurance des propriétaires et des propriétaires.
Ce type de couverture protège le preneur d'assurance contre les frais médicaux pour les blessures subies par les invités alors qu'ils se trouvent sur la propriété du preneur d'assurance ou la réparation des dommages. La couverture de responsabilité personnelle a généralement une limite, et le titulaire de la police peut choisir d'ajouter ou de mettre à niveau les limites de couverture en fonction du risque que présente une propriété ou de la probabilité d'accidents. Par exemple, une résidence avec une piscine ou un trampoline dans la cour doit être consciente que les blessures sont plus fréquentes lors de leur utilisation, donc une couverture supplémentaire pourrait être judicieuse.
Alors que l'assurance habitation couvre les biens personnels, l'assurance propriétaire ne le fait pas, ce qui laisse les biens personnels des locataires à risque en cas de perte. La meilleure assurance locataire, ou assurance habitation locative, est conçue pour combler cette lacune. Elle ne couvre pas la structure du bâtiment, mais elle couvre les effets personnels des locataires, les frais de subsistance s'ils doivent déménager temporairement pendant les réparations et la couverture de responsabilité. De nombreux propriétaires exiger que leurs locataires souscrivent une assurance locataire, il est donc courant de voir cette exigence inscrite dans le bail. Cela clarifie qui est responsable de quelles dépenses après un événement couvert - l'assurance du propriétaire couvrira le structure et la propriété, et l'assurance des locataires couvrira les effets personnels et la vie temporaire des locataires dépenses. Même lorsque le bail n'oblige pas les locataires à souscrire une assurance, c'est une bonne idée de le faire; comme les propriétaires, la plupart des locataires sous-estiment largement la valeur de leurs effets personnels et auraient du mal à se permettre de tout remplacer après un incendie ou une tempête dévastatrice.
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