UN: Votre préoccupation est valable et quelque chose que tout le monde qui paie pour n'importe quel type d'assurance pense. Les documents de police d'assurance des locataires, tout comme les autres types de documents d'assurance, peuvent contenir des termes que vous pensez que seul un professionnel de l'assurance peut comprendre. En vérité, les catégories de ce qui est exclu de la police doivent être clairement énumérées dans la police, juste à côté de la définition de l'assurance des locataires (peut-être après certains de ces termes déroutants). Les polices d'assurance des locataires sont considérées comme des polices d'exclusion, donc si un événement ou un type de dommage n'est pas spécifiquement répertorié comme quelque chose qui n'est pas couvert, alors par défaut, il devrait être couvert. Pour bien comprendre la police d'assurance des locataires, le preneur d'assurance doit lire la liste des exclusions de sa police afin de savoir quelles situations ne seront pas couvertes. Chaque police est légèrement différente, mais il existe des exclusions communes dans presque toutes les polices, telles que les punaises de lit ou les dommages causés par les inondations.
Qu'est-ce que Assurance locataire? Comment fonctionne l'assurance locataire? Comme les autres polices d'assurance, le type d'assurance spécialisée nécessaire à la location d'une maison, d'un condo ou d'un appartement est acheté moyennant une prime annuelle. Les documents de police identifieront le type de couverture et les limites, la durée de la police et les conditions dans lesquelles la police paiera. Si un événement couvert se produit, le preneur d'assurance doit d'abord payer sa franchise, qui est une somme d'argent qu'il devra payer de sa poche pour les réparations avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur. La franchise est spécifiée dans le document de police, il n'y a donc pas de surprise. Une fois la franchise atteinte, l'assurance couvrira les frais de réparation ou de remplacement des articles endommagés ou perdus dans les limites de la police.
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Il est important de se rappeler que les compagnies d'assurance des locataires sont des entreprises et non des organismes de bienfaisance; ils existent pour faire du profit tout en aidant véritablement leurs clients. Pour cette raison, ils comptent gagner plus d'argent en primes chaque année qu'ils n'en paient en dommages-intérêts. Cette considération est la façon dont les entreprises fixent leurs tarifs et leurs limites de couverture. Cela joue également sur la façon dont ils décident quels événements sont couverts et lesquels ne le sont pas. Les événements limités à certaines parties du pays, tels que les inondations ou les tremblements de terre, sont généralement exclus afin de protéger l'entreprise. De plus, les assurés qui font une réclamation peuvent avoir besoin de prouver que les articles couverts n'ont pas été intentionnellement perdus ou endommagés. Si tel est le cas, l'assurance ne couvrira pas leur réparation ou leur remplacement.
Comment les locataires peuvent-ils minimiser la probabilité qu'une réclamation soit refusée? Tout d'abord, ils voudront lire attentivement les documents de police pour s'assurer qu'ils comprennent les exclusions. Deuxièmement, ils doivent faire un inventaire complet et organisé de la maison. Cela peut être accompli en utilisant une application qui catalogue le contenu de la maison et stocke des copies numériques des reçus, ou cela peut être fait simplement en marchant lentement autour de la maison tout en exécutant une vidéo, en zoomant sur les numéros de série le cas échéant et en les associant à un dossier rempli de Reçus. Plus un locataire peut fournir de preuves de propriété et de condition lors du dépôt d'une réclamation, plus il est probable que la réclamation sera approuvée et que le montant du remboursement sera maximisé.
Les inondations causent des dommages extrêmement coûteux, car l'eau est pleine de bactéries et de débris une fois qu'elle pénètre dans une maison, et elle endommage littéralement tout ce qu'elle touche. Les tremblements de terre ne sont pas beaucoup mieux; des dommages structurels catastrophiques peuvent signifier qu'il n'y a aucune possibilité de réparation et seulement la possibilité de démolir complètement le bâtiment et de recommencer. Et comme les inondations, les tremblements de terre endommagent simultanément un grand nombre de bâtiments. Les gouffres impliquent souvent à la fois des mouvements de terre et d'eau, entraînant d'énormes dégâts et des effondrements. Ces trois périls, cependant, ne sont pas également probables à travers le pays. Pour la plupart, ils sont limités à des zones particulières telles que les zones inondables désignées par la FEMA, les zones le long des lignes de faille et les zones à substrat rocheux instable. Par conséquent, la plupart des compagnies d'assurance des propriétaires et des locataires excluent ces risques plutôt que d'augmenter tous les tarifs de leurs clients pour couvrir les risques qui menacent relativement peu. Certaines couvertures pour les tremblements de terre et les gouffres peuvent être disponibles en tant que couverture « supplémentaire » moyennant un coût supplémentaire dans les zones où ces dangers sont présents. répandue, et l'assurance contre les inondations est disponible pour un achat séparé auprès du programme national d'assurance contre les inondations pour les locataires qui vivent dans zones inondables. L'assurance des locataires couvre-t-elle les dégâts des eaux? Elle peut le faire, mais elle ne couvre généralement que les dommages résultant d'accidents ou de bris de tuyaux dans la maison ou d'eau qui entre en raison de dommages au toit. L'inondation est un type de dommage distinct et nécessite donc une couverture supplémentaire.
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Le terrorisme est également exclu de la plupart des politiques pour des raisons similaires. C'est un terme large qui peut s'appliquer à de grands ou petits événements et qui est impossible à prévoir, mais il peut causer des dommages à une grande surface d'un seul coup.
Photo: depotphotos.comCette exclusion va consterner de nombreux locataires. Les dommages causés par des parasites tels que les punaises de lit, les termites, les souris et autres vermines sont généralement exclus des polices d'assurance des locataires. L'idée derrière cette exclusion est qu'une infestation suffisamment importante pour causer des dommages étendus est en place depuis un certain temps, ce qui suggère un échec de l'entretien. Il ne s'agit pas d'une exclusion générale; certaines réclamations peuvent être approuvées en fonction des circonstances, mais en général, il est préférable de prendre des mesures préventives pour protéger les objets personnels si un locataire estime qu'il est probable que des parasites soient présents et informer le propriétaire immédiatement.
Les colocataires partagent tout - le canapé, la cuisine, la salle de bain - mais ils ne peuvent pas partager l'assurance des locataires. Dans le cas d'une réclamation, déterminer quel remboursement s'appliquerait aux biens de quel colocataire est un marécage dans lequel les compagnies d'assurance ne veulent pas se lancer. Certaines entreprises autoriseront une police partagée, mais dans ce cas, les deux locataires doivent être inscrits sur la police et une liste détaillée des biens doit accompagner la police. Même alors, il est généralement préférable pour colocataires à souscrire leur propre assurance locative couverture pour éviter les litiges après un sinistre.
Beaucoup de gens ne réalisent pas que l'assurance des locataires couvrira les biens personnels volés ou endommagés même s'ils ne se trouvent pas dans l'espace loué au moment du sinistre. Ainsi, si un sac à dos contenant un ordinateur portable est volé dans une voiture garée au travail, l'assurance des locataires couvrira le remplacement des objets volés une fois la franchise acquittée. Cependant, la voiture n'est pas couverte en soi; tout dommage à la voiture ou la perte de l'ensemble du véhicule serait couvert par l'assurance automobile.
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L'un des aspects de l'assurance locataire qui la rend plus abordable que l'assurance habitation est qu'elle ne couvre que le locataire et la propriété du locataire. Lorsque l'assurance habitation couvre la structure du bâtiment, le terrain, les appareils et systèmes domestiques, et le contenu de la maison, les locataires ne sont pas responsables de tous ces des choses. C'est pourquoi l'assurance responsabilité civile des locataires et l'assurance des biens personnels ne couvrent pas les dommages à la structure de la maison elle-même. Les propriétaires peuvent souscrire à des polices distinctes qui couvrent les autres composantes d'un immeuble, y compris les structure, appareils et terrains, mais l'assurance du propriétaire ne couvrira pas les biens personnels de leurs locataires biens.
Photo: depotphotos.comLa moisissure appartient à deux des catégories qui sont des raisons d'exclusion de l'assurance des locataires: elle est souvent causée par un problème d'entretien et elle est souvent causée par une inondation. La moisissure n'est généralement pas causée par un événement soudain, car elle se développe avec le temps et coûte assez cher à éliminer et à réparer. Pour cette raison, les dommages causés par la moisissure ne sont généralement pas couverts par l'assurance des locataires.
Cependant, dans certaines circonstances, les articles endommagés par la moisissure peuvent être couverts. Si les dommages causés par la moisissure sont le résultat d'un incident couvert, tel qu'un tuyau éclaté ou une tempête, la police d'assurance du locataire peut couvrir le remplacement des articles endommagés ou détruits. La meilleure façon pour les locataires d'éviter de payer de leur poche pour remplacer les articles endommagés par la moisissure est de signaler toute fuite ou éventuelle dommages causés par l'eau à leur propriétaire pour régler le problème dès que possible, empêchant ainsi la formation de moisissures dans les premiers temps lieu.
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Les animaux domestiques n'endommagent pas intentionnellement les objets de leur propriétaire, mais les dommages qu'ils causent ne sont pas couverts par l'assurance des locataires. Si un chien mordille les pieds d'une table ou qu'un chat gratte les bras d'un canapé, les propriétaires de l'animal feront la réparation de leur propre poche. Il en va de même pour les tapis souillés.
De même, les dommages accidentels causés par l'homme ne sont généralement pas considérés comme un risque couvert. Si quelqu'un laisse tomber un objet lourd et fissure le lavabo de la salle de bain, cela ne sera pas couvert par l'assurance des locataires, et le locataire devra probablement payer pour cela ou renoncer à son dépôt de garantie.
Les polices d'assurance des locataires ont des limites de couverture, comme toutes les polices d'assurance. La limite de paiement total sera indiquée dans les documents de la police et, selon la compagnie d'assurance, peut être limitée par réclamation, par article, par événement ou par an. Ce montant est généralement suffisamment élevé pour fournir une couverture de base des biens personnels et une assurance responsabilité civile. Cependant, la plupart des biens des locataires sont vaut plus que ce à quoi ils pourraient s'attendre, donc faire un inventaire avant d'acheter la police est une bonne idée. Un inventaire peut aider un agent d'assurance à aider les locataires à déterminer le niveau de couverture dont ils ont besoin.
Certaines situations nécessiteront presque toujours une couverture supplémentaire. La première est si le locataire possède des objets de grande valeur, tels que des objets de collection, des instruments de musique, des antiquités articles ou meubles, bijoux et autres articles dont la valeur de remplacement dépasserait la couverture régulière limite. Les polices d'assurance de location ont une couverture complémentaire, appelée avenants, qui peut être ajoutée à la police pour augmenter les limites de couverture pour des articles ou des catégories d'articles spécifiques. La deuxième situation est si le locataire possède une petite entreprise qui est exploitée à partir du logement locatif. L'équipement qui est utilisé spécifiquement pour l'entreprise n'est pas couvert par la politique des locataires réguliers, mais comme le avenant pour article de grande valeur, la plupart des entreprises ont un avenant commercial qui peut être ajouté à une police afin que le locataire soit pleinement couvert.
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La bague de grand-mère et la montre de poche de papa ont toutes deux une valeur sentimentale énorme et ne peuvent jamais vraiment être remplacées, mais à moins qu'ils n'aient été évalués, il sera difficile de déterminer leur valeur monétaire en cas de vol ou de détruit. Même les articles électroniques, comme le matériel informatique ou la grande télévision du salon, seront difficiles à rembourser si les reçus ou les confirmations d'achat sont tous manquants. Les locataires méticuleux conservent un dossier avec des reçus, des évaluations et, idéalement, des photos de leurs articles coûteux, mais même un classeur solide peut être emporté par un incendie de longue durée. Le meilleur plan consiste pour le locataire à collecter des documents lorsqu'il achète des articles plus chers (y compris des meubles) et à numériser ou à prendre des photos des reçus et à les télécharger dans un fichier cloud. Pour les objets de valeur qui n'ont plus de documentation, tels que les objets de famille, les bijoux plus anciens ou les collections, les locataires peuvent consulter des experts pour un document d'évaluation et faire de même avec ces informations. Même des photographies du modèle et des numéros de série des appareils électroniques peuvent aider lors du dépôt d'une réclamation. La documentation rationalise le processus de réclamation, et les réclamations accompagnées d'une documentation soignée soulèvent moins de questions et de défis et sont plus susceptibles d'être payées rapidement.
Il semble que l'assurance des locataires comporte de nombreuses exceptions, mais c'est vraiment uniquement parce qu'elles sont détaillées; la liste des choses qui sont couvertes est beaucoup plus longue. A quoi sert l'assurance locataire? Les feux; tempêtes de vent; dommages causés par la pluie, la neige et la grêle; la foudre; tuyaux éclatés; explosions; vandalisme - ces risques sont généralement couverts et sont les causes les plus probables de pertes financières importantes. L'assurance des locataires couvre-t-elle le vol? C'est le cas, et cela couvrira également les dommages causés par les cambrioleurs pendant qu'ils sont à l'intérieur de l'appartement. Même si le locataire ne pense pas que le contenu de son appartement vaut beaucoup, il devrait quand même prendre un moment et calculer combien coûteraient les articles à remplacer. Les locataires peuvent magasiner en ligne et se faire une idée réaliste du coût de remplacement de leurs biens. De nombreux locataires peuvent constater que le coût de remplacement de leurs objets personnels après une catastrophe n'est pas un montant qu'ils ont économisé ou qu'ils seraient prêts à mettre sur une carte de crédit pour le remplacer. Dans les jours stressants qui suivent la perte de biens personnels, décider ce que le locataire pourra remplacer et ce qu'il ne devrait pas faire partie du bouleversement. Assurance des locataires généralement coûte une petite fraction du montant que la plupart des locataires devraient payer pour tout remplacer, surtout si le locataire magasine et demande des devis à les meilleures assurances locataires avant de choisir une politique. Que le propriétaire l'exige ou non, l'assurance locataire est un incontournable pour les locataires afin de protéger leur tranquillité d'esprit et leur portefeuille.
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