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L'achat d'une maison est l'une des étapes les plus importantes de la vie d'une personne - c'est certainement l'un des investissements les plus coûteux qu'une personne puisse faire. En tant que tels, les acheteurs de maison voudront aborder tout achat immobilier avec une abondance de préparation. Bien qu'il puisse être amusant de parcourir les listes de maisons, de consulter les journées portes ouvertes et d'imaginer la vie dans une maison avec une pelouse bien entretenue, vaste arrière-cour et cuisine moderne, il est important que les acheteurs potentiels se concentrent d'abord sur l'obtention de leur financement et avant toute chose.
Pour beaucoup de gens, le plus grand obstacle auquel ils sont confrontés lors de l'achat d'une maison est obtenir une hypothèque. Étant donné que la plupart des gens n'ont pas les moyens d'acheter une maison directement, les prêts immobiliers permettent à davantage de personnes de devenir propriétaires. L'obtention d'un prêt hypothécaire est une étape cruciale du parcours d'achat d'une maison, mais de nombreux acheteurs d'une première maison ne savent peut-être pas comment obtenir un prêt hypothécaire. Le processus d'approbation de prêt peut sembler intimidant, mais avec la bonne préparation, il peut en fait être assez indolore. En suivant ces 10 étapes, les acheteurs de maison peuvent obtenir un prêt hypothécaire sans se heurter à des retards ou à des complications inutiles.
Il n'est pas rare que les gens attendent de vouloir faire une offre sur une maison pour commencer à penser au financement, mais il est peut-être déjà trop tard si c'est le cas. Les vendeurs veulent généralement savoir qu'un acheteur a un prêt en place avant d'accepter une offre. Cela est particulièrement vrai sur les marchés immobiliers concurrentiels où les vendeurs peuvent recevoir plusieurs offres et peuvent se permettre d'être très sélectifs dans le choix d'un acheteur. Il est souvent recommandé d'obtenir une lettre d'approbation préalable d'un prêteur hypothécaire avant de commencer le processus de recherche d'une maison afin que les acheteurs puissent faire une offre en position de force.
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Les acheteurs potentiels de maison doivent également se préparer aux évaluations financières approfondies qu'impliquent souvent le processus de préapprobation et de souscription de prêt. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire nécessitera au minimum une enquête de crédit, mais les prêteurs peuvent également demander des talons de paie, des relevés bancaires ou déclarations de revenus récentes pour avoir une meilleure idée de la situation financière du demandeur et de sa capacité à gérer ses dettes avant de fournir une approbation préalable lettre.
Enfin, les étapes décrites ci-dessous sur la façon d'obtenir un prêt hypothécaire sont axées sur le processus en ce qui concerne l'achat d'une maison. Les propriétaires qui cherchent à refinancer leur hypothèque existante peuvent toujours utiliser bon nombre de ces étapes comme guide, car les recommandations axées sur la sélection des prêteurs, la demande de prêt et la souscription sont également pertinentes pour le refinancement d'un hypothèque.
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La toute première étape que les acheteurs de maison voudront franchir lorsqu'ils se préparent à obtenir un prêt hypothécaire consiste à établir un budget immobilier réaliste. L'une des raisons pour lesquelles il est si important d'obtenir une approbation préalable avant de chercher une nouvelle maison est que les emprunteurs peuvent voir le montant du prêt auquel ils ont droit et, par extension, combien de maison ils peuvent se permettre. Avoir ces informations en main aide les acheteurs à affiner leur recherche et à définir les bonnes attentes pour un achat immobilier.
Avant de passer par le processus d'approbation préalable, les emprunteurs peuvent avoir une meilleure idée du montant auquel ils pourraient être admissibles en utilisant des calculateurs d'abordabilité pour évaluer leur pouvoir d'achat. Ces outils en ligne peuvent montrer quel type de financement est possible, mais chaque acheteur de maison devra décider par lui-même combien il est à l'aise de dépenser pour une nouvelle maison.
Il y a plusieurs les frais liés à l'achat d'une maison, y compris les dépenses initiales et les dépenses récurrentes. Dans la plupart des cas, les acheteurs devront fournir un acompte sur une nouvelle maison, ce qui peut représenter une somme d'argent importante à avoir sous la main. Les acheteurs de maison devront également mettre de l'argent de côté lorsqu'ils font une offre sur une maison, payer pour une inspection et une évaluation de la maison et couvrir un certain nombre de frais de clôture.
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Une fois le prêt financé, les propriétaires devront budgétiser leurs versements hypothécaires mensuels, qui comprennent le montant du prêt principal, les intérêts, les taxes foncières et les primes d'assurance des propriétaires. Il peut également y avoir d'autres coûts de logement mensuels à prendre en compte, tels que les primes d'assurance hypothécaire privée et les frais d'association des propriétaires. Avant de réfléchir à la façon de contracter un prêt hypothécaire, il est important d'examiner les coûts d'accession à la propriété sous tous les angles afin de créer un budget maison qui reflète fidèlement toutes les dépenses connexes.
Les prêteurs offrent souvent une grande variété d'options de financement pour répondre à différents besoins, il n'est donc pas étonnant que certaines personnes se sentent dépassées avant même de commencer à aborder le sujet de la façon d'obtenir un prêt hypothécaire prêts. De nombreuses personnes choisissent d'opter pour une hypothèque à taux fixe standard de 30 ans, qui peut offrir des mensualités relativement faibles en raison de la longue durée du prêt. Les propriétaires peuvent également bénéficier d'un prêt hypothécaire de 15 ans, mais leurs mensualités seront nettement plus élevées car le prêt devra être remboursé en deux fois moins de temps.
Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont également des options potentielles à considérer. Ces prêts immobiliers commencent par une durée à taux fixe qui dure souvent 5 ou 7 ans avant que le taux d'intérêt ne s'ajuste à intervalles réguliers - 6 ou 12 mois sont les périodes d'ajustement les plus courantes. Les propriétaires peuvent également vouloir explorer les prêts garantis par le gouvernement comme les prêts VA ou FHA, qui peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas, des exigences d'acompte flexibles et d'autres caractéristiques attrayantes.
En plus de décider du type de prêt, les acheteurs de maison peuvent également vouloir réfléchir aux conditions hypothécaires qu'ils souhaitent. Les acheteurs qui ont créé un budget strict pour leurs frais de logement mensuels voudront regarder comment les taux hypothécaires, les primes d'assurance hypothécaire privée et d'autres frais de logement pourraient avoir une incidence sur leur prêt hypothécaire Paiements.
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D'autres conditions hypothécaires telles que les éventualités sont également importantes à considérer à ce stade. Par exemple, un acheteur de maison qui doit d'abord vendre sa maison actuelle afin de pouvoir utiliser le produit de cette vente sur un nouvel achat peuvent être intéressés à ajouter une éventualité de vente à toute offre qu'ils Fabriquer. Avec cette éventualité en place, ils pourraient renoncer à la transaction s'ils ne parviennent pas à trouver un acheteur pour leur maison actuelle. Bien que de telles éventualités ne soient pas toujours nécessaires ou même recommandées, selon les circonstances, elles peuvent être utiles dans certaines situations, mais ils peuvent rendre une offre d'achat moins attrayante pour un vendeur dans un contexte très concurrentiel marché.
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Lorsque vient le temps pour un acheteur potentiel de demander ou d'obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire, l'équipe de souscription du prêteur effectuera une examen approfondi des finances, des antécédents de crédit et des dossiers d'emploi de l'emprunteur pour évaluer sa capacité à rembourser le prêt et à gérer dette. Bien que la préqualification n'implique pas une évaluation aussi rigoureuse, les prêteurs voudront quand même rassembler des informations personnelles et financières. des informations pour mieux comprendre la situation financière de l'acheteur de la maison et le montant auquel il pourrait être admissible lors de l'obtention d'un prêt immobilier.
Pour éviter tout retard dans le processus de préapprobation, il est généralement préférable d'avoir ces informations à portée de main à l'avance afin que les prêteurs puissent émettre une lettre de préapprobation le plus rapidement possible. Dans de nombreux cas, les prêteurs demanderont une preuve de revenu, qui peut inclure des talons de chèque de paie, des relevés bancaires ou les déclarations de revenus les plus récentes de l'emprunteur. Si un acheteur a d'autres sources de revenus ou d'actifs qu'il envisage d'utiliser pour financer son achat, les prêteurs voudront probablement également vérifier ces fonds. Cette documentation pourrait inclure des relevés hypothécaires sur une maison actuellement détenue ou des relevés de courtage vérifiant les actions ou les obligations que l'acheteur possède.
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Les acheteurs d'une première maison qui demandent à leurs parents ou à leurs proches de les aider à verser un acompte sur une nouvelle maison peuvent également avoir besoin de planifier à l'avance. Les prêteurs hypothécaires acceptent généralement cette pratique, mais ils voudront confirmer la source de ces fonds. Une lettre de cadeau écrite par la personne qui aide à payer l'achat de la maison devrait suffire. Les prêteurs ne demandent pas nécessairement une lettre de cadeau avant d'accorder l'approbation préalable, mais s'ils le font, c'est une bonne idée d'en avoir une sous la main si l'emprunteur utilise des fonds d'un tiers.
Une fois que les acheteurs de maison savent ce qu'ils recherchent dans un prêt immobilier, il est temps de commencer à magasiner pour choisir un prêteur hypothécaire. Les sociétés de crédit hypothécaire peuvent proposer des types de prêts et des conditions de financement différents de ceux de leurs concurrents. Par exemple, tous les prêteurs ne sont pas approuvés par la Federal Housing Administration, de sorte que ces prêteurs ne sont pas en mesure d'accorder des prêts immobiliers FHA.
Lorsque vous envisagez d'obtenir un prêt immobilier, il est important de garder à l'esprit que chaque prêteur a son propre seuil de risque, de sorte que chacun peut avoir des qualifications de prêt et des conditions d'éligibilité distinctes. Certains prêteurs peuvent être disposés à offrir des montants de prêt plus élevés ou des taux d'intérêt plus bas que d'autres prêts hypothécaires. entreprises, et les emprunteurs peuvent être admissibles à un certain type de prêt immobilier auprès d'un prêteur mais pas d'un autre.
De nombreux acheteurs de maison craignent que le fait de magasiner pour une hypothèque - ou tout autre type de prêt, d'ailleurs - n'ait un impact négatif sur leur pointage de crédit, car l'approbation préalable nécessite souvent une vérification de crédit. Plusieurs demandes de crédit dans un court laps de temps peuvent affecter les cotes de crédit, mais les bureaux de crédit peuvent reconnaître également quand quelqu'un magasine simplement pour une hypothèque plutôt que de chercher à en souscrire plusieurs prêts. Dans ces cas, l'impact sur la cote de crédit d'un emprunteur pourrait être minime. Même ainsi, les acheteurs de maison voudront peut-être restreindre leur recherche aux prêteurs qui offrent les conditions de prêt qu'ils recherchent avant de demander une préapprobation.
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Avant d'embaucher un agent immobilier ou de planifier une visite de maison, les acheteurs de maison voudront prendre quelques mesures préliminaires pour obtenir leur financement en ordre. Avoir une lettre de pré-approbation en main renforcera toute offre qu'ils feront, car cela montre aux vendeurs que l'acheteur est sérieux et ne devrait avoir aucun problème à obtenir un prêt immobilier pour financer l'achat. Les délais de traitement des lettres de préapprobation peuvent varier selon le prêteur, et bien que certaines sociétés de prêt hypothécaire aient des les délais d'exécution, attendre jusqu'à la dernière minute pour obtenir une lettre d'approbation préalable pourrait compromettre une entreprise autrement compétitive offrir.
Dans le même temps, les acheteurs de maison doivent savoir que les lettres d'approbation préalable expireront après une période de temps définie, généralement de 60 à 90 jours après leur émission. Le timing est très important à cet égard; attendre trop longtemps pour être préapprouvé pourrait retarder une offre, tandis que recevoir une préapprobation trop longtemps à l'avance pourrait signifier que la lettre n'est plus valide au moment où l'acheteur trouve une maison à acheter.
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Lorsque vient le temps de faire une offre sur une maison, les acheteurs de maison devront généralement travailler avec un agent immobilier pour créer un contrat d'achat qui décrit les termes de la transaction proposée. Ces contrats d'achat fournissent souvent des informations sur l'arrangement de financement de l'acheteur et sur les éventualités qui doivent être remplies avant que la transaction puisse se poursuivre. C'est souvent une bonne idée de faire examiner par un avocat immobilier le contrat d'achat avant de l'envoyer au vendeur. Sinon, un acheteur pourrait involontairement omettre des conditions cruciales de l'accord ou inclure des conditions de vente qui ne servent pas au mieux ses intérêts.
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Si la loi de l'État l'exige, la transaction entrera dans la phase d'examen par un avocat après que les deux parties auront accepté les conditions conditionnelles énoncées dans le contrat d'achat. Ce processus dure généralement environ une semaine, mais la durée exacte variera probablement selon l'État - certains États peuvent ne pas exiger du tout l'examen d'un avocat. Pendant ce temps, les avocats des deux parties négocieront les termes de l'accord, y compris les concessions du vendeur ou les crédits accordés à l'acheteur. À cette fin, l'acheteur sera responsable de planifier une inspection de la maison pour vérifier tout problème qui justifierait un crédit. Dans les États qui n'exigent pas l'examen d'un avocat, ces négociations sont gérées par les agents immobiliers représentant l'acheteur et le vendeur.
Si les deux parties arrivent à une impasse, elles ont la possibilité de se retirer de l'accord. Selon les termes du contrat d'achat, les acheteurs peuvent être en mesure de récupérer certains coûts qu'ils ont payés jusqu'à ce point, comme les arrhes, mais ils peuvent également devoir renoncer à cet argent dans certains cas. conditions. Par exemple, si un acheteur a froid aux yeux et décide de ne pas procéder à l'achat même s'il n'y a aucun problème avec la maison elle-même, il se peut qu'il ne récupère pas son argent.
Une fois que les conditions préliminaires ont été réglées et que les deux parties se sont mises d'accord sur les éventuelles concessions du vendeur sera faite, il y a encore une autre éventualité majeure qui doit être traitée: l'hypothèque contingence. Cette éventualité donne à l'acheteur un certain temps, généralement de 30 à 60 jours, pour obtenir le financement de son achat. Les acheteurs de maison ne sont pas nécessairement obligés d'utiliser le même prêteur qui a fourni leur lettre de préapprobation, mais avec un tel une fenêtre serrée pour obtenir un prêt immobilier, il peut être difficile de commencer à chercher une société de prêt hypothécaire à ce stade organiser.
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Après avoir soumis une demande de prêt hypothécaire à leur prêteur pour traitement, les emprunteurs devront fournir des documents pour vérifier leurs revenus, leurs actifs et leur statut d'emploi. Certains de ces documents ont peut-être déjà été fournis lors de la pré-approbation d'un prêt, mais le prêteur peut demander des talons de paie, des relevés bancaires et d'autres documents financiers plus récents. Le prêteur peut également contacter l'employeur de l'emprunteur pour vérifier son statut d'emploi.
Avant que le prêt puisse être approuvé sous condition, le prêteur voudra planifier une évaluation de la propriété pour déterminer sa juste valeur marchande. Parce que la maison sert de garantie sur l'hypothèque, les prêteurs veulent être sûrs qu'ils seront en mesure de récupérer les pertes en cas de défaut de paiement. Si la valeur estimative de la maison est inférieure au montant du prêt, le prêteur rejettera probablement la demande ou insistera pour que l'acheteur renégocie les conditions d'achat avec le vendeur. En supposant que l'évaluation confirme que le prix d'achat reflète fidèlement la valeur réelle de la maison, le prêteur commencera sérieusement le processus de souscription.
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Les dates de clôture sont souvent prévues soit 30 jours, soit 60 jours à compter de la date de signature du contrat. Ce délai donne aux souscripteurs un mois ou deux pour examiner la situation financière de l'acheteur de la maison, vérifier leurs revenus et leurs actifs, et rechercher tout signal d'alarme potentiel qui pourrait en faire un risque emprunteur. Après le tourbillon d'activités qu'impliquent le choix d'un prêteur, la recherche d'une maison, la soumission d'une offre et négocier les conditions d'achat avec le vendeur, l'acheteur n'a pas grand-chose à faire pendant la souscription traiter. Des semaines pouvaient s'écouler sans aucune mise à jour de leur agent de crédit pendant que les souscripteurs examinaient les dossiers financiers de l'acheteur.
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Même à ce stade du processus, cependant, il peut encore y avoir des documents requis qui doivent être envoyés à l'équipe de souscription. Les acheteurs de maison doivent être prêts à produire des relevés bancaires, des formulaires fiscaux ou des informations de compte supplémentaires demandé, ainsi qu'un devis d'assurance habitation pour montrer qu'ils seront en mesure de respecter l'assurance contre les risques du prêteur exigence.
Alors que la souscription bat son plein, les emprunteurs doivent éviter de faire quoi que ce soit qui pourrait avoir un impact négatif sur leurs finances ou leur crédit. La perte d'une importante source de revenus à ce stade pourrait mettre en péril l'intégralité de l'hypothèque, il est donc essentiel de maintenir un emploi stable. Les acheteurs de maison devraient également éviter de s'endetter davantage pendant le traitement de leur prêt hypothécaire. La souscription d'un prêt automobile, l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit ou la demande d'un prêt personnel pourraient tous déclencher des signaux d'alarme auprès des souscripteurs du prêteur.
Si l'équipe de souscription est satisfaite des qualifications de prêt d'un emprunteur, le statut de l'hypothèque passera de "conditionnel approbation » à « autorisé à fermer ». Cela signifie que le prêteur peut aller de l'avant avec le financement du prêt afin que l'acheteur puisse conclure son nouveau loger. À l'approche de la date de clôture, la société de prêt hypothécaire enverra une divulgation de clôture (CD) à l'acheteur. Ce document décrit les conditions du prêt, y compris tous les coûts et frais qui doivent être payés par l'emprunteur.
Prendre le temps d'examiner le CD peut aider les acheteurs à repérer tout problème potentiel concernant leur contrat de prêt hypothécaire avant de se rendre à la table de clôture. Les emprunteurs peuvent vérifier les frais de clôture, les taux d'intérêt et les paiements mensuels indiqués sur le CD pour vérifier que tout correspond à leurs attentes et à leur budget. S'il y a des divergences ou des préoccupations, il est préférable de les signaler dès que possible plutôt que d'attendre la date de clôture pour les exprimer.
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Lorsque le jour de la fermeture arrive, l'acheteur pourra effectuer une dernière visite de la propriété pour vérifier tout problème qui aurait pu passer inaperçu lors de l'inspection de la maison. Si l'acheteur détecte des problèmes qui doivent être résolus, il peut essayer de négocier des concessions de dernière minute avec le vendeur lors de sa rencontre à la table de clôture. Les deux parties et leurs représentants se rencontreront généralement à la société de titre sélectionnée pour discuter de l'hypothèque la paperasserie et confirmer les conditions d'achat - dans certains cas, l'acheteur et le vendeur peuvent ne jamais se rencontrer du tout, pourtant.
À moins qu'il n'y ait des problèmes flagrants avec la paperasse ou des problèmes importants avec la propriété qui doivent être résolus, la conclusion d'un prêt hypothécaire devrait être un processus assez simple. L'agent de clôture ou l'avocat de l'acheteur parcourra chaque section du contrat de prêt hypothécaire, expliquant les conditions de financement et répondant aux questions de l'emprunteur. Tous les frais de clôture restants seront également dus à ce moment-là. Une fois que tous les documents ont été signés et que toutes les parties sont satisfaites des termes et conditions, le le prêteur financera le prêt, finalisant l'hypothèque et permettant à l'acheteur de terminer sa maison achat.
Les prêts hypothécaires sont des véhicules financiers essentiels qui aident les gens de partout au pays à devenir propriétaires. Malgré le rôle primordial que joue le financement lors de l'achat d'une maison, de nombreuses personnes ne savent pas comment obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, obtenir un prêt immobilier n'est pas aussi intimidant qu'il n'y paraît au premier abord. Comprendre les critères d'admissibilité du prêteur et trouver un prêt hypothécaire qui correspond au budget de l'acheteur aidera les acheteurs à éviter tout stress inutile. Dans la plupart des cas, la responsabilité de l'emprunteur pendant le processus d'hypothèque est largement reléguée à la fourniture de tout documents nécessaires pour vérifier leurs finances et s'abstenir de toute décision financière qui pourrait compromettre leur hypothèque statut.
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Les meilleurs prêteurs hypothécaires seront disposés à suivre chaque étape du processus et à répondre à toutes les questions que les emprunteurs pourraient avoir pour apaiser leurs inquiétudes. Les prêteurs peuvent également être en mesure de travailler avec des demandeurs qui avoir un mauvais crédit ou sont autrement incapables de répondre aux exigences d'admissibilité aux prêts conventionnels, offrant des options de financement alternatives pour aider à faire du rêve d'accession à la propriété une réalité.
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