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UN: Personne ne veut être victime d'un vol, mais heureusement, votre assurance habitation devrait vous couvrir si le pire devait arriver. Le vol est l'un des risques majeurs couverts par les polices d'assurance habitation. L'assurance habitation peut couvrir à la fois les objets volés et les dommages qui en résultent pour les structures assurées. Cependant, il est important de comprendre le processus de présentation d'une réclamation pour vous assurer d'être préparé à l'avance en disposant de la documentation nécessaire pour étayer votre réclamation. Il est également important de noter que la couverture peut être limitée pour certains articles (tels que les bijoux, le matériel informatique et les œuvres d'art), bien que vous puissiez acheter une couverture supplémentaire si nécessaire.
Les polices d'assurance habitation couvrent généralement une gamme d'événements, souvent appelés périls. Généralement, le vol est l'un des périls qui l'assurance habitation couvre, en plus des tempêtes de vent, des incendies, de la foudre et du vandalisme, entre autres. Un propriétaire dont la maison est cambriolée et dont les biens sont cambriolés sera généralement couvert par sa police d'assurance habitation. Que signifie « cambriolé »? Lorsqu'une maison est cambriolée, cela signifie que quelqu'un est entré par effraction avec force et a volé les effets personnels du propriétaire. En cas de réclamation pour cambriolage, la couverture des biens personnels aiderait à rembourser le propriétaire pour ses biens volés, bien qu'il soit important de comprendre qu'il existe des limites à la police. En général, ces limites sont désignées comme un certain pourcentage de la couverture sur la structure elle-même. Selon le Institut d'information sur les assurances, il est courant que les polices d'assurance habitation incluent une couverture des biens personnels à hauteur de 50 à 70 % de la couverture du logement. Pour un propriétaire qui a une couverture de logement de 200 000 $, une limite de couverture de 50 % sur les biens équivaudrait à 100 000 $. Pour chaque réclamation faite, le propriétaire devrait payer une franchise avant que sa couverture d'assurance n'entre en vigueur, il est donc important que les propriétaires réfléchissent au montant qu'ils pourraient se permettre de payer pour une franchise s'ils devaient faire un réclamer. Il existe également des limites de politique sur certains articles (tels que les bijoux, l'équipement informatique, l'équipement de sport, etc.), et ces types d'articles ne sont couverts que jusqu'à un certain montant, tel que dicté par l'assurance politique. Les propriétaires peuvent obtenir une couverture supplémentaire sur ces articles en ajoutant des avenants à leur police.
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Lorsqu'un la maison est cambriolée, de nombreux propriétaires se concentrent sur la façon dont leur police d'assurance peut aider à remplacer les objets volés. Mais polices d'assurance habitation standard couvrira également généralement la réparation ou le remplacement du logement lui-même s'il subit des dommages lors d'une effraction. Par exemple, si le cadre de la porte a été endommagé ou si une fenêtre a été brisée lors de l'effraction, la partie de la couverture du logement d'une police d'assurance habitation aiderait généralement à payer pour réparer ces dommages.
De nombreuses polices d'assurance habitation incluent également une couverture "autres structures". Après une effraction, cette couverture peut aider à réparer les dommages aux structures non attachées telles qu'un cabanon ou un garage qui ont été endommagées lors du vol. Si le propriétaire garde des objets de valeur comme des tondeuses à gazon ou des outils électriques dans le cabanon, ces objets tomberont en vertu de la couverture des biens personnels et la réparation de la remise elle-même relèverait des « autres structures » couverture. Il existe une franchise unique qui s'applique quelle que soit la partie de la police qui couvre les dommages.
Lorsqu'un propriétaire fait une réclamation sur sa police d'assurance des biens personnels, l'assureur le rembourse généralement soit pour la valeur de rachat réelle, soit pour le coût de remplacement. La valeur de rachat réelle signifie simplement que la compagnie d'assurance rembourse le coût amorti des articles. À l'inverse, le coût de remplacement rembourse au propriétaire le coût de ce qu'il faudrait pour remplacer les articles par des articles similaires aux prix courants. Ainsi, les propriétaires pourraient envisager une police qui inclut le coût de remplacement plutôt que la valeur de rachat réelle. Avec la couverture de la valeur de rachat réelle, le propriétaire recevra un paiement plus petit et devra peut-être payer poche pour remplacer leurs articles par de nouveaux, ou se contenter d'articles de moindre qualité pour éviter de payer poche. La couverture du coût de remplacement signifiera probablement une prime d'assurance légèrement plus élevée, mais dans le cas où un propriétaire doit faire une réclamation, cela peut valoir le prix plus élevé.
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Si un propriétaire fait une réclamation et reçoit plus d'argent qu'il n'en faut pour remplacer ses biens, il peut se demander: « Pouvez-vous conserver l'assurance habitation? Réclamer de l'argent?" Cette question est valide si le propriétaire constate qu'il lui reste de l'argent de la réclamation après avoir remplacé son affaires. Lorsqu'une réclamation est payée, le propriétaire reçoit une somme forfaitaire qu'il peut utiliser pour acheter de nouveaux articles, et tout argent restant est à faire avec ce qu'il veut. Mais faire une réclamation, obtenir un paiement et empocher la totalité de la somme forfaitaire en espèces sans effectuer les réparations nécessaires à la structure endommagée pourrait causer des problèmes avec la compagnie d'assurance. En général, les propriétaires devraient utiliser l'argent d'une réclamation d'assurance aux fins prévues, mais s'ils découvrent qu'il leur reste de l'argent, il est généralement bon de conserver cet excédent.
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Les polices d'assurance habitation standard incluent généralement une couverture limitée pour des articles tels que des bijoux, des fourrures et des instruments de musique (entre autres). Cependant, ces articles ont tendance à avoir des limites sur le montant que l'assurance couvrira. L'Insurance Information Institute explique qu'une limite commune pour les compagnies d'assurance sur les bijoux et autres articles coûteux est de 1 500 $. Pour les propriétaires qui ont des bijoux coûteux ou une grande collection de bijoux, cette limite de 1 500 $ ne couvrira probablement pas le coût de remplacement de tous les bijoux volés.
La plupart des compagnies d'assurance permettent aux propriétaires d'augmenter les limites de couverture en augmentant les sous-limites sur ces types d'articles. Alternativement, les propriétaires peuvent acheter une couverture supplémentaire sous la forme d'avenants ou de flotteurs (c'est-à-dire une couverture spécifique pour ces articles coûteux). Bien que l'augmentation de la couverture de la police d'assurance habitation elle-même puisse être une option moins coûteuse, il y aura toujours des limites pour les éléments individuels. Par exemple, la police peut avoir une limite de 2 000 $ sur un article et une limite globale de 5 000 $, ce qui peut entraîner la non-couverture de certains articles. Si cela pose problème, planifier certains articles coûteux avec leur propre couverture sous la forme d'un avenant ou d'un flotteur est généralement la meilleure option.
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En cas de cambriolage à domicile, il est important que le propriétaire contacte immédiatement la police pour déposer un rapport. Le propriétaire devra ensuite obtenir une copie de ce rapport à soumettre à la compagnie d'assurance dans le cadre de sa réclamation, que l'assureur utilisera pour aider à traiter la réclamation. Avoir le rapport à portée de main lors du dépôt de la réclamation peut aider à rendre le processus un peu plus facile pour le propriétaire.
Si le propriétaire omet d'aviser la police et de déposer une réclamation immédiatement après avoir découvert l'effraction ou omet de déposer une réclamation d'assurance habitation en temps opportun, cela pourrait entraîner la réclamation refusé. Il est généralement dans l'intérêt de tous d'agir rapidement après une effraction pour faciliter le déroulement de l'enquête policière et du processus de réclamation d'assurance.
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