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Une maison est l'un des achats les plus importants que de nombreuses personnes feront au cours de leur vie, et beaucoup devront contracter une hypothèque pour pouvoir acheter une maison. Qu'est-ce qu'une hypothèque? Une hypothèque est un type de prêt qui fournit aux futurs propriétaires l'argent dont ils ont besoin pour acheter une maison. Ils rembourseront ensuite cet argent par versements mensuels jusqu'à ce que le prêt atteigne la fin de sa durée. Étant donné que les prêts hypothécaires sont des prêts à long terme, il est avantageux de planifier à l'avance afin de trouver et de se qualifier pour le bon prêt. Mais les emprunteurs se demandent souvent comment obtenir le meilleur taux d'intérêt hypothécaire lorsqu'il y a tant de facteurs à considérer. En suivant ces étapes, les emprunteurs peuvent s'assurer qu'ils ont fait preuve de diligence raisonnable pour obtenir le meilleur taux hypothécaire pour pour eux, ce qui signifie qu'ils peuvent aller de l'avant avec l'achat de leur maison en sachant que le taux dont ils disposent est le meilleur pour eux.
Comment obtenir le meilleur taux de crédit immobilier? Avant de commencer le processus de demande de prêt hypothécaire, les emprunteurs voudront se familiariser avec leurs rapports de crédit. Il existe trois principaux bureaux de crédit que les prêteurs peuvent utiliser pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur: TransUnion, Experian et Equifax. Les emprunteurs peuvent récupérer des copies de leurs rapports de solvabilité auprès de chaque bureau en ligne en créant un compte gratuit. Selon la quantité de détails que l'emprunteur souhaite voir dans son dossier de crédit, il peut devoir payer une somme modique, mais les informations de base sont généralement disponibles gratuitement. Alternativement, les consommateurs peuvent obtenir des rapports de solvabilité gratuits auprès des trois bureaux de crédit aussi souvent qu'une fois par semaine à partir de AnnualCreditReport.com, ce qui est autorisé par la loi fédérale.
Lors de la vérification de leurs rapports de crédit, les emprunteurs voudront rechercher des inexactitudes qui pourraient nuire à leur pointage de crédit. S'ils remarquent des inexactitudes, ils peuvent ouvrir un litige pour éventuellement retirer les informations de leur crédit, ce qui peut aider à augmenter leur pointage de crédit global.
Des emprunteurs qui se demandent: « Comment puis-je obtenir le meilleur taux hypothécaire? peuvent commencer par s'efforcer d'améliorer leur pointage de crédit une fois qu'ils sont convaincus que leur dossier de crédit est exact. Une cote de crédit indique aux prêteurs à quel point l'emprunteur est digne de confiance lorsqu'il s'agit de rembourser sa dette. L'un des meilleurs moyens pour les propriétaires d'augmenter leur pointage de crédit et de montrer qu'ils sont financièrement fiables est de s'assurer que les factures sont payées à temps. Les emprunteurs peuvent également s'efforcer de rembourser leurs dettes avant de demander un prêt hypothécaire. ils voudront essayer de réduire leurs soldes créditeurs à un maximum de 20 à 30 % de leur limite de crédit disponible. Cela montre au prêteur que l'emprunteur est responsable de son crédit disponible, ce qui le rend plus susceptible de payer sa facture hypothécaire mensuelle à temps. Cela, à son tour, peut amener l'emprunteur à se qualifier pour un taux hypothécaire inférieur.
Le montant de la dette qu'une personne porte peut avoir un effet sur son admissibilité ou non à un prêt hypothécaire et, le cas échéant, sur le type de taux d'intérêt qu'elle paiera. Un ratio dette-revenu est simplement le montant de la dette d'une personne par rapport à l'argent qu'elle gagne. Un emprunteur qui a beaucoup de dettes semblera plus risqué pour un prêteur que celui qui n'en a pas.
Lors de l'examen d'une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs prendront en compte le coût mensuel du logement de l'emprunteur, y compris le paiement hypothécaire, les taxes foncières et l'assurance habitation. Ces coûts sont appelés « ratio initial ». En plus de l'hypothèque de l'emprunteur, le prêteur prendra également en compte les dettes telles que les prêts étudiants, les prêts automobiles et les crédits. cartes, également appelées "ratio de back-end". En général, les prêteurs recherchent un ratio initial ne dépassant pas 28 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur et un ratio final de 36 % ou inférieur. Certains types de prêts, tels que ceux garantis par la Federal Housing Administration (FHA), permettent un ratio de couverture plus élevé, mais peuvent s'accompagner d'un taux d'intérêt plus élevé en échange. En diminuant leur dette hors logement, les emprunteurs seront plus susceptibles d'obtenir le meilleur taux sur leur prêt hypothécaire.
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Une façon pour les propriétaires d'obtenir un meilleur taux hypothécaire est d'augmenter leur revenu mensuel global. Bien sûr, cela peut être plus facile à dire qu'à faire en fonction de la situation personnelle de l'emprunteur. Mais pour les travailleurs ayant un emploi stable, demander une augmentation lorsqu'ils s'apprêtent à acheter une maison peut les aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Si demander une augmentation n'est pas une option, les emprunteurs peuvent envisager de chercher un nouvel emploi avec un salaire plus élevé. Cependant, ce n'est pas la meilleure idée de faire un changement majeur comme un changement d'emploi trop proche de la demande de prêt hypothécaire, donc les acheteurs voudront commencer ce processus plus tôt s'ils prévoient de changer d'emploi. Alternativement, ceux qui se demandent « Comment puis-je obtenir le taux hypothécaire le plus bas? » peut chercher des moyens de faire des revenu, comme prendre un travail parallèle, travailler à la pige ou monétiser un passe-temps, ce qui peut à son tour se traduire par une baisse taux.
Si l'augmentation des revenus n'est pas une option pour un emprunteur et qu'il se demande toujours comment obtenir un bon taux hypothécaire avec l'argent dont il dispose, il peut se pencher sur les incitations et les offres gouvernementales. Certains États offrent des incitations aux acheteurs d'une première maison pour leur faciliter l'accès à l'échelle de la propriété, tandis que d'autres offrent également des incitations aux acheteurs réguliers. Ces incitations peuvent aider l'acheteur à économiser pour un acompte, à obtenir des taux d'intérêt plus bas ou à obtenir des remboursements d'impôt pour l'achat d'une maison. Pour déterminer quels programmes, le cas échéant, sont offerts là où ils vivent, les emprunteurs peuvent contacter leur agence de financement du logement de l'État ou leur département d'État du logement et du développement urbain (HUD).
Le gouvernement américain garantit également plusieurs types de prêts pour aider les Américains à devenir propriétaires. Quelques exemples sont le prêt de la Federal Housing Administration (FHA), le prêt du Department of Veterans Affairs (VA) et le prêt du United States Department of Agriculture (USDA). Ces types de prêts peuvent aider ceux qui pourraient autrement ne pas être en mesure de se payer une maison.
Une maison est l'un des achats les plus coûteux que de nombreuses personnes feront au cours de leur vie. Les acheteurs de maison qui peuvent déposer une grosse somme d'argent lors de l'achat d'une maison pourront s'endetter moins que ceux qui n'ont pas d'acompte. Les acheteurs qui versent moins de 20 % du prix d'achat d'un prêt hypothécaire conventionnel généralement être tenus de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, jusqu'à ce qu'ils atteignent ces 20% marque d'équité. En effet, les prêteurs considèrent les acheteurs avec un acompte plus important comme moins risqués que ceux avec un petit (ou aucun) acompte.
Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire? Le PMI aide à réduire le risque pour les prêteurs, ce qui permet aux emprunteurs dont les acomptes sont moins élevés de se qualifier pour un prêt hypothécaire. Bien qu'un acompte de 20 % ou plus ne réduise pas nécessairement le taux hypothécaire pour l'emprunteur, cela éliminera le besoin de PMI et réduira donc l'hypothèque mensuelle globale de l'emprunteur paiement.
Les emprunteurs se demandent comment obtenir une hypothèque devra également tenir compte de la durée de prêt souhaitée. La durée de l'hypothèque, également connue sous le nom de durée du prêt, peut avoir un effet sur le taux hypothécaire ainsi que sur le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt. En général, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire de 15 ans sera inférieur à celui d'un prêt hypothécaire de 30 ans. En effet, les prêteurs considèrent les prêts plus courts comme moins risqués que les prêts plus longs; il est difficile de prédire si l'emprunteur sera toujours en mesure d'effectuer des versements hypothécaires après 2 ou 3 décennies.
De plus, l'emprunteur finira par payer moins d'intérêts sur la durée d'un prêt hypothécaire de 15 ans que sur un prêt de 30 ans. Selon le montant du prêt, les économies pourraient se chiffrer en dizaines de milliers de dollars. Les acheteurs devront se rappeler qu'une durée de prêt plus courte signifie un paiement mensuel plus élevé, ce qui pourrait limiter le montant qu'ils peuvent dépenser pour l'achat d'une maison.
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L'une des décisions les plus importantes que les emprunteurs devront prendre lors de l'obtention d'un prêt immobilier est de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, et la réponse à la question « Comment puis-je obtenir le meilleur taux hypothécaire? » sera différent pour chaque emprunteur.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, l'emprunteur paiera le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela peut être une bonne option lorsque les taux d'intérêt sont bas, mais choisir un prêt hypothécaire à taux fixe lorsque les taux d'intérêt les taux sont élevés peuvent se traduire par des milliers de dollars supplémentaires payés en intérêts au moment où le prêt est remboursé désactivé. Les acheteurs qui optent pour un prêt hypothécaire à taux fixe auront des versements mensuels prévisibles, mais si les taux d'intérêt baissent, ils devront refinancer leur prêt afin de profiter de ces taux plus bas.
Un prêt hypothécaire à taux variable, en revanche, commence par un taux inférieur pendant une période de temps fixe, généralement entre 5 et 10 ans. Une fois cette période écoulée, le taux d'intérêt s'ajustera périodiquement en fonction du marché. Cela signifie que le propriétaire peut voir ses versements hypothécaires mensuels augmenter si le taux d'intérêt augmente. Cependant, les acheteurs qui ne prévoient pas de rester dans leur maison pendant les 15 ou 30 années du prêt peuvent être en mesure de profiter d'un taux d'intérêt plus bas pour la période initiale avec un taux révisable hypothèque.
Lorsque les acheteurs élaborent un budget pour l'achat d'une maison, une calculatrice hypothécaire peut être un outil utile à utiliser. Pour utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer les versements mensuels, les emprunteurs devront avoir les informations suivantes à portée de main :
Une fois que l'acheteur aura entré ces informations dans le calculateur de prêt hypothécaire, il pourra voir son paiement mensuel estimé. Ils peuvent ensuite jouer avec les chiffres pour voir s'ils peuvent se permettre une hypothèque plus élevée, une mise de fonds inférieure ou une durée de prêt plus courte en fonction de leur situation financière actuelle. Ces informations les aideront à décider combien d'hypothèque ils peuvent se permettre à assumer, ce qui leur permettra de rechercher une maison qui s'intégrera à leur budget sans surcharger leurs finances.
De nombreux emprunteurs se demandent comment choisir un prêteur hypothécaire et comment ils sauront lequel est le meilleur pour eux. Lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt hypothécaire, il peut être avantageux de magasiner dans plusieurs des meilleurs prêteurs hypothécaires. Différents prêteurs offriront des taux différents, de sorte que les propriétaires voudront obtenir des devis d'au moins trois à cinq prêteurs afin de trouver le meilleur taux hypothécaire. Les emprunteurs peuvent également envisager d'obtenir des devis auprès de divers types de prêteurs, notamment des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne.
Lors de la comparaison des prix d'un prêt hypothécaire, les emprunteurs voudront demander tous les devis dans le même laps de temps pour s'assurer que les taux sont comparables. Cela ne sera généralement pas préjudiciable au crédit de l'emprunteur s'il demande tous les devis en même temps. Les trois principaux bureaux de crédit accordent un délai de 14 à 45 jours aux emprunteurs pour obtenir autant de devis qu'ils le souhaitent sans affecter leur pointage de crédit.
Chaque devis donnera aux emprunteurs un taux d'intérêt estimé et les frais de clôture. Grâce à ces informations, ils peuvent déterminer quel prêt leur convient le mieux. Les emprunteurs qui envisagent de rester dans la maison à long terme peuvent choisir un prêt avec un taux d'intérêt plus bas, car cela leur permettra probablement d'économiser de l'argent à long terme. Mais ceux qui s'attendent à vendre la maison et à rembourser l'hypothèque d'ici quelques années voudront rechercher un prêt à moindre coût. les frais de clôture, car ils auront moins de temps pour récupérer ces frais qu'un emprunteur qui restera dans la maison pendant une décennie ou plus.
Certains prêteurs permettront aux emprunteurs de payer des « points hypothécaires ». Ce sont des points de rabais que l'emprunteur peut acheter auprès du prêteur afin de diminuer son taux d'intérêt hypothécaire. Un point hypothécaire coûte 1 % du montant du prêt et peut réduire le taux d'intérêt de 0,25 %. Les emprunteurs qui ont les moyens de payer ces points de remise peuvent choisir de le faire afin de réduire leurs mensualités hypothécaires.
Cependant, les points de réduction ne sont pas toujours une bonne idée. Les emprunteurs voudront calculer le temps qu'il leur faudra pour atteindre le seuil de rentabilité s'ils paient des points hypothécaires en échange d'un taux d'intérêt plus bas. Cela pourrait aller jusqu'à 7 à 9 ans. Si l'emprunteur ne s'attend pas à rester dans la maison aussi longtemps, il n'est peut-être pas dans son intérêt de payer des points de réduction.
Les taux hypothécaires fluctuent constamment, il peut donc être avantageux pour les emprunteurs de surveiller de près les tendances des taux hypothécaires lorsqu'ils se préparent à demander un prêt hypothécaire. Cela peut les aider à obtenir le taux hypothécaire le plus bas et à le verrouiller avec le prêteur si possible. Le blocage d'un taux le garantit pendant une certaine période de temps. Tant que l'emprunteur peut conclure le prêt avant l'expiration du blocage du taux, ce taux doit être garanti. Cependant, le prêteur pourrait le modifier s'il y a des changements majeurs dans le statut de l'emprunteur, comme un réduction de l'acompte par rapport à ce qui avait été initialement convenu ou modification majeure du crédit de l'emprunteur score.
Demander un prêt automobile ou effectuer un changement de carrière majeur n'est pas la meilleure idée pour ceux qui sont en train d'acheter une maison. Les prêteurs veulent voir la cohérence et la fiabilité des emprunteurs, et des changements soudains et majeurs comme ceux-ci peuvent déclencher des signaux d'alarme. Un emprunteur avec un emploi stable et une dette gérable est un candidat attrayant pour un prêt hypothécaire, mais si cet emprunteur fait une série de changements entre la demande de prêt hypothécaire et la conclusion du prêt, le prêteur peut décider de soutenir dehors. Si possible, il est préférable que les propriétaires s'abstiennent d'effectuer des changements majeurs comme ceux-ci jusqu'à ce qu'ils aient conclu leur prêt immobilier.
Les futurs propriétaires qui envisagent d'obtenir le meilleur taux hypothécaire peuvent simplement suivre ces 12 étapes pour définir se préparent à réussir lorsqu'il s'agit de trouver et de garantir le meilleur taux hypothécaire pour leur budget.