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UN: Votre ami a raison: un prêt sur valeur domiciliaire est une excellente option pour les propriétaires qui cherchent à payer pour des projets coûteux tels que la rénovation domiciliaire. Les critères d'approbation des prêts sur valeur domiciliaire peuvent varier d'un prêteur à l'autre, mais en général, les propriétaires doivent être en bonne situation financière avec une cote de crédit décente, un faible ratio d'endettement et une certaine équité dans leur maison. Après approbation, le propriétaire reçoit une somme forfaitaire en espèces qui peut être utilisée pour payer tout ce qu'il veut, dans votre cas, l'amélioration de l'habitat. Pour répondre à la question « Quelles sont les conditions requises pour un prêt sur valeur domiciliaire? » vous devrez d'abord avoir une compréhension complète des prêts sur valeur domiciliaire afin de trouver celui qui vous convient le mieux.
Avant d'établir les exigences d'un prêt sur valeur domiciliaire, les propriétaires devront comprendre comment ce type de prêt fonctionne. Tout d'abord, qu'est-ce qu'un prêt immobilier? En bref, il s'agit d'un type de prêt qu'un propriétaire peut contracter afin d'accéder à la valeur nette (la différence entre ce qui est dû sur l'hypothèque et ce que vaut la maison) de sa maison. L'un des avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire est que l'emprunteur peut utiliser l'argent pour payer tout ce qu'il souhaite, comme des réparations ou des améliorations domiciliaires, une dette médicale ou de carte de crédit, ou les études collégiales d'un enfant. L'emprunteur doit rembourser le prêt sur valeur domiciliaire par versements mensuels, de la même manière qu'il paie son hypothèque. Mais si le propriétaire ne respecte pas son prêt sur valeur domiciliaire, il risque de perdre sa maison en raison d'une forclusion.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire? Parce qu'un prêt immobilier est une deuxième hypothèque, il aura généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque principale. En effet, en cas de saisie, l'hypothèque principale serait remboursée en premier, et le prêt sur valeur domiciliaire en second. Si le prix de vente de la maison était inférieur au total combiné dû sur les première et deuxième hypothèques, le prêteur sur valeur domiciliaire pourrait ne pas récupérer intégralement ses coûts; un taux d'intérêt plus élevé permet d'équilibrer la perte potentielle dans ce cas.
L'une des exigences les plus importantes en matière de prêt sur valeur domiciliaire est que le propriétaire ait une certaine valeur nette sur sa maison. Le montant exact de la valeur nette requise peut différer d'un prêteur à l'autre, mais en général, les emprunteurs doivent avoir entre 15 et 20 % de la valeur nette de leur maison. L'équité est calculée en soustrayant le montant que le propriétaire doit sur la maison de sa valeur estimative. Pour une maison évaluée à 450 000 $, un propriétaire n'aurait pas besoin de plus de 360 000 $ pour avoir une valeur nette de 20 % dans la maison. Étant donné que les prix des maisons fluctuent en fonction du marché immobilier, un propriétaire peut constater qu'il a plus ou moins d'équité dans leur maison qu'ils ne le pensaient si la valeur estimative de leur maison est supérieure ou inférieure à son prix de vente au moment de l'achat il.
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Afin de se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire, les emprunteurs doivent généralement avoir un historique et une cote de crédit acceptables, ainsi qu'un faible ratio dette / revenu. Les exigences varient selon les prêteurs, mais en général, un emprunteur avec une cote de crédit de 620 ou plus sera plus susceptible de se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs dont la cote de crédit est «bonne» ou «excellente» de 670 et plus se verront probablement offrir des taux de prêt sur valeur nette inférieurs à ceux dont la cote de crédit se situe entre 620 et 670.
En plus d'une cote de crédit acceptable, un emprunteur doit généralement avoir un ratio dette / revenu (DTI) de 43% ou moins. Pour calculer le DTI, les propriétaires peuvent diviser leurs paiements de dette mensuels (y compris les prêts automobiles, les prêts étudiants, prêts personnels, paiements minimaux par carte de crédit, pension alimentaire pour enfants et pensions alimentaires) en fonction de leur revenu avant impôt. Par exemple, un emprunteur avec un revenu mensuel avant impôt de 5 000 $ et des paiements mensuels de dette de 1 500 $ aurait un DTI de 30 %.
Dans le cadre du processus de demande de prêt sur valeur domiciliaire, les emprunteurs peuvent être tenus de présenter au prêteur une preuve de revenu. Cela aide le prêteur à déterminer si l'emprunteur sera en mesure de payer les mensualités du prêt. Les propriétaires devront généralement avoir au moins 2 ans d'historique de revenus pour montrer un emploi et un revenu stables. Les preuves de revenu peuvent inclure des talons de chèque de paie, des déclarations de revenus ou des déclarations de profits et pertes pour les emprunteurs indépendants. Les propriétaires peuvent envisager d'augmenter leurs revenus avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire en acceptant des travaux indépendants ou contractuels ou en demandant pour une augmentation de leur employeur - un revenu plus élevé réduira également le ratio d'endettement du propriétaire, ce qui le rendra plus susceptible d'être admissible à un prêt.
Dans le cadre du processus de vérification du crédit, les prêteurs peuvent examiner l'historique de paiement de l'emprunteur avec d'autres prêteurs. Non seulement un historique de retards de paiement peut avoir un effet néfaste sur le pointage de crédit de l'emprunteur, mais il peut également alerter le prêteur car il risque de perdre de l'argent si l'emprunteur ne rembourse pas prêt.
Lorsqu'un propriétaire ferme sa maison pour la première fois, il peut constituer un capital instantané en déposant une somme forfaitaire en espèces comme acompte, bien que tous les acheteurs ne soient pas en mesure de payer un acompte important. Les propriétaires continueront d'accroître la valeur nette de leur maison en effectuant des versements hypothécaires mensuels à temps. Selon le montant de leur mise de fonds, plusieurs années de versements pourraient être nécessaires pour atteindre le seuil de 20 % de fonds propres.
Les propriétaires peuvent également effectuer des versements hypothécaires supplémentaires, car ils peuvent les aider à constituer un capital plus rapidement. Par exemple, ils peuvent choisir d'utiliser un remboursement d'impôt ou une prime de leur employeur pour leur hypothèque afin d'accumuler plus rapidement des capitaux propres. Certains propriétaires peuvent être en mesure de payer un paiement mensuel plus élevé que celui exigé par le prêteur, ce qui peut également les aider à constituer un capital plus rapidement.
Le marché immobilier fluctue au fil du temps, ce qui signifie que la valeur des maisons peut augmenter ou diminuer d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre. Les propriétaires qui ont acheté leur maison à un moment où les prix des maisons étaient généralement bas peuvent être admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire si la valeur de leur maison a considérablement augmenté depuis l'achat. Les propriétaires qui ont beaucoup travaillé dans leur maison peuvent également constater que la valeur de la maison a considérablement augmenté.
Les propriétaires peuvent se faire une idée générale de la valeur de leur maison en demandant une analyse de marché à un agent immobilier, mais les prêteurs exigent généralement une évaluation officielle déterminant la valeur de la maison afin d'approuver un prêt sur valeur domiciliaire application. Si l'évaluation révèle que la valeur de la propriété a augmenté, le propriétaire peut avoir 15 à 20 % de capitaux propres même s'il n'a pas effectué suffisamment de versements hypothécaires pour constituer ce montant de capitaux propres.
En général, un prêteur ordonnera une évaluation de la maison après que l'emprunteur aura soumis sa demande de prêt sur valeur domiciliaire. Les emprunteurs peuvent choisir de payer leur propre évaluation avant de demander un prêt sur valeur domiciliaire afin de déterminer s'ils vont ou non sont admissibles — s'ils constatent que leur maison vaut moins qu'ils ne le pensaient, ils peuvent envisager d'autres options de financement qui ne nécessitent pas de maison équité.
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Tout comme une hypothèque, un prêt sur valeur domiciliaire s'accompagne de frais de clôture que l'emprunteur doit payer lorsqu'il conclut le prêt. Les frais de clôture varient selon le prêteur, mais ils peuvent inclure des frais d'évaluation, de rapport de solvabilité, de préparation de documents, d'avocats, de montage de prêt, de notaires et de recherche de titre. Les frais de clôture d'un prêt sur valeur domiciliaire varient généralement entre 2 et 5 % du montant du prêt. les prêteurs permettront à un emprunteur d'intégrer les frais de clôture dans le montant du prêt pour éviter de les payer poche. Les emprunteurs peuvent demander aux prêteurs quels sont les frais de clôture d'un prêt sur valeur nette d'une propriété lorsqu'ils recherchent des devis auprès du meilleurs prêteurs sur valeur domiciliaire.
Un prêt sur valeur domiciliaire n'est qu'une option parmi d'autres pour les propriétaires qui recherchent comment obtenir la valeur nette de leur maison. Deux alternatives courantes de prêt sur valeur domiciliaire comprennent les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les refinancements en espèces.
Avec un HELOC, un propriétaire sera approuvé pour une ligne de crédit renouvelable qui est empruntée sur la valeur nette de sa maison. Un HELOC fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit; l'emprunteur peut retirer de l'argent jusqu'à la limite de crédit et effectuera des paiements mensuels minimums ou remboursera le solde chaque mois. Les HELOC ont une «période de tirage», qui est la période pendant laquelle l'emprunteur peut retirer des fonds de la ligne de crédit. Pendant cette période, l'emprunteur ne peut être tenu de payer que des intérêts. Une fois la période de tirage terminée, l'emprunteur entrera dans la période de remboursement, au cours de laquelle il effectuera des paiements mensuels qui iront à la fois au principal et aux intérêts.
Un refinancement en espèces est différent d'un prêt sur valeur domiciliaire et d'un HELOC, qui ajoutent tous deux un deuxième paiement mensuel à l'hypothèque principale de l'emprunteur. Un prêt refinancé remplace l'hypothèque principale de sorte que l'emprunteur n'aura qu'un seul versement hypothécaire par mois. Un emprunteur peut choisir un refinancement pour le montant de son prêt, ou il peut choisir de retirer une somme forfaitaire en espèces de la valeur nette de sa maison dans le cadre d'un refinancement en espèces. Alors qu'un refinancement de base peut réduire les versements hypothécaires mensuels de l'emprunteur, un refinancement en espèces les augmentera probablement, car le montant du prêt sera plus élevé.
Les emprunteurs voudront envisager un HELOC contre. prêt sur valeur domiciliaire, ou même un refinancement par encaissement vs. prêt sur valeur domiciliaire, selon ses besoins et ses envies.
Les emprunteurs qui ne sont pas admissibles à un prêt sur valeur domiciliaire, à un HELOC ou à un refinancement en espèces peuvent se tourner vers des alternatives s'ils ont besoin d'argent pour des rénovations domiciliaires, des factures médicales imprévues ou une dette de carte de crédit remboursement. Ces alternatives de prêt sur valeur domiciliaire comprennent les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts CD et les prêts familiaux.
Les prêts personnels sont généralement assortis d'un taux d'intérêt et de mensualités fixes et ont une durée moyenne de 1 à 7 ans. Étant donné que la plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, les emprunteurs devront probablement payer un taux d'intérêt plus élevé, car un prêt non garanti est considéré comme plus risqué qu'un prêt garanti. Cependant, les prêts personnels peuvent être une meilleure option pour les propriétaires qui n'ont pas suffisamment de valeur nette dans leur maison ou qui préfèrent ne pas puiser dans leur valeur nette et risquer de perdre leur maison.
Les cartes de crédit peuvent être des outils utiles si elles sont utilisées de manière responsable. Les emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit peuvent bénéficier d'un taux d'introduction APR de 0%, ce qui signifie ils ne seront pas tenus de payer des intérêts sur les achats pendant une période déterminée, généralement de 6 à 21 mois.
Les emprunteurs qui ont un compte d'épargne avec certificat de dépôt (CD) peuvent envisager un prêt CD, qui est un type de prêt garanti lié à un compte CD. Le principal avantage des prêts CD est qu'ils ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire, ce qui en fait un option potentielle pour les propriétaires qui souhaitent financer un projet de rénovation domiciliaire à court terme sans toucher à leur maison équité.
Enfin, les propriétaires peuvent envisager de demander un prêt à un membre de la famille de confiance. En général, les membres de la famille sont moins susceptibles d'imposer des coûts d'emprunt élevés et, selon le membre de la famille, ils peuvent être disposés à accorder à l'emprunteur un prêt sans intérêt. Cependant, emprunter de l'argent à la famille peut être risqué; ne pas rembourser un prêt peut entraîner des dommages irréparables à la relation.
Bien qu'il existe plusieurs avantages et inconvénients en matière de prêt sur valeur domiciliaire, un prêt sur valeur domiciliaire est généralement une bonne option pour un propriétaire qui a accumulé au moins 15 à 20 % de la valeur nette de sa maison. Les prêteurs sur valeur domiciliaire ne précisent généralement pas sur quoi l'emprunteur peut dépenser son argent, ce qui signifie que les propriétaires peuvent utiliser leur valeur nette pour payer diverses dépenses. Utiliser l'argent pour payer une rénovation domiciliaire avec un retour sur investissement (ROI) élevé peut être une bonne décision, car le propriétaire peut réaliser un profit supplémentaire sur la maison lorsqu'il la vend. Il peut également s'agir d'une option à faible taux d'intérêt par rapport à une carte de crédit ou à un prêt personnel pour les propriétaires confrontés à une facture inattendue ou qui tentent d'aider à payer les études collégiales d'un enfant. Les propriétaires voudront magasiner pour trouver les meilleurs prêts sur valeur domiciliaire qui conviendront à leur budget.