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Avec les coûts à long terme de l'accession à la propriété, les emprunteurs doivent trouver le bon prêt immobilier. Pour les anciens combattants et les militaires en service actif, le programme de prêt VA du département américain des Anciens Combattants est souvent le premier choix pour financer une nouvelle maison. Un prêt VA est un type de prêt immobilier offrant des caractéristiques spéciales qui peuvent rendre l'achat d'une maison plus abordable pour les anciens combattants et les militaires en service actif.
Les militaires et les vétérans à la recherche de leur prochaine maison peuvent se demander: « Comment puis-je obtenir un prêt immobilier VA? Le processus prend généralement quelques étapes supplémentaires, mais les économies potentielles peuvent valoir la peine il. Ce guide guidera les acheteurs de maison tout au long du processus d'obtention d'un prêt VA.
Il est important de noter que les prêts VA proviennent de prêteurs hypothécaires privés, tels que des banques, des coopératives de crédit ou des sociétés de crédit hypothécaire. Beaucoup de gens pensent à tort que le gouvernement offre des prêts immobiliers directement aux emprunteurs, mais ce n'est pas le cas. Les prêts VA sont un type de programme hypothécaire garanti par le gouvernement, et non un prêt réel de la VA, et le ministère des Anciens Combattants garantit une partie du prêt. Si l'emprunteur ne peut pas effectuer de paiements et que le prêt est saisi, la VA paie au prêteur la partie garantie du prêt.
Cette garantie fait souvent du prêt une option plus sûre pour les prêteurs. À leur tour, ils offrent souvent de meilleures conditions de prêt aux emprunteurs VA. Cela comprend généralement aucune exigence de mise de fonds, des taux d'intérêt plus bas et aucune assurance hypothécaire pour les emprunteurs. Les emprunteurs éligibles qui se demandent comment postuler au programme de prêt immobilier VA peuvent suivre une série d'étapes pour les aider à démarrer.
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La première pensée pour de nombreux anciens combattants qui découvrent le programme VA est "Comment puis-je obtenir un prêt VA?" Comme pour toute hypothèque, un emprunteur voudra d'abord considérer sa situation financière. Même avec la garantie VA, les emprunteurs doivent satisfaire aux critères d'éligibilité des prêteurs pour les produits hypothécaires. Les exigences des prêteurs ont tendance à inclure la cote de crédit et les revenus minimums. Le VA n'a pas d'exigence de crédit spécifique pour le programme (bien que les prêteurs individuels le fassent généralement), ce qui peut aider les anciens combattants qui peuvent avoir besoin de déterminer comment obtenir un pret immobilier avec un mauvais credit.
Un bon point de départ pour les emprunteurs potentiels est de vérifier leurs cotes de crédit. Plus le pointage de crédit d'un emprunteur est élevé, plus il est susceptible de bénéficier d'un meilleur taux de prêt. Les emprunteurs peuvent également vouloir créer un budget mensuel pour aider à déterminer combien de maison ils peuvent se permettre. Ceci peut être réalisé en additionnant les revenus mensuels et en soustrayant les dépenses mensuelles, telles que l'assurance automobile, les primes de soins de santé et l'épicerie. Le montant restant donne à l'emprunteur une idée du montant qu'il peut se permettre de dépenser par mois pour un versement hypothécaire.
Les prêts VA sont uniquement pour les vétérans éligibles, les militaires en service actif et les conjoints survivants. Les emprunteurs qui demandent: "Comment obtenez-vous un prêt VA?" voudriez peut-être commencer par vérifier leur admissibilité au programme avant de commencer le processus de recherche de maison et de demander des prêts VA. Cela peut les aider à repérer et à corriger les erreurs à l'avance pour éviter un retard dans le processus de prêt.
Pour être admissible au programme de prêt VA, les membres en service actif doivent avoir au moins 90 jours de service continu. L'admissibilité des vétérans, en revanche, dépend du moment où l'emprunteur potentiel a servi. Ceux qui ont servi en temps de guerre ont généralement des exigences de temps de service inférieures à celles qui ont servi en temps de paix. De plus, dans certains cas, les conjoints d'anciens combattants peuvent être admissibles à un prêt VA. De manière générale, seuls les conjoints survivants des anciens combattants décédés en service ou en raison du service les blessures peuvent recevoir des prestations de prêt VA, et le conjoint survivant ne doit pas s'être remarié après le décès du vétéran.
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Après avoir déterminé leur admissibilité, les anciens combattants peuvent commencer à comparer les conditions de prêt qui complètent leur situation financière. Les trois principaux types de prêts VA sont :
En plus du type de prêt, les emprunteurs peuvent vouloir réfléchir au montant qu'ils envisagent d'emprunter. Les emprunteurs voudront tenir compte de leur budget lorsqu'ils détermineront le montant du prêt immobilier qu'ils peuvent se permettre. Les autres éléments que les emprunteurs voudront prendre en compte lors de la comparaison des prêts VA sont le taux d'intérêt et la durée de chaque prêt.
Maintenant que l'emprunteur a une idée du type de prêt qu'il souhaite, il peut commencer à magasiner au meilleurs prêteurs hypothécaires. Tous les prêteurs hypothécaires ne sont pas approuvés par VA, donc les emprunteurs voudront demander à chaque prêteur s'ils offrent des prêts VA. Certains prêteurs hypothécaires se concentrent même uniquement sur les prêts VA.
Une fois que les emprunteurs ont une liste de prêteurs approuvés par VA, ils peuvent parcourir les offres de prêt VA pour chaque entreprise. Même au sein du programme de prêt VA, différents prêteurs offriront différents taux d'intérêt, conditions de prêt et produits de prêt. Par exemple, un prêteur peut n'offrir que des prêts d'achat, tandis qu'un autre offre à la fois des options de prêt d'achat et de refinancement en espèces. Une partie importante du processus d'obtention d'un prêt VA consiste à trouver le prêteur qui offre les meilleurs taux et conditions pour l'emprunteur.
La prochaine étape consiste à choisir un prêteur, mais certains emprunteurs peuvent se demander comment choisir un prêteur hypothécaire c'est mieux pour eux. De nombreux emprunteurs dressent une courte liste des meilleurs prêteurs hypothécaires VA pour les aider à trier leurs options. Cela peut inclure l'utilisation d'une feuille de calcul pour aider à organiser les prêteurs et leurs offres. Les emprunteurs peuvent alors facilement parcourir leurs listes et comparer les prêteurs pour voir lequel offre les meilleures conditions pour le type de prêt qu'ils souhaitent.
C'est généralement une bonne idée pour les emprunteurs éligibles au prêt VA de vérifier les conditions du prêt et les conditions d'éligibilité une fois qu'ils ont trouvé un prêteur avec lequel ils souhaitent travailler. Cela se fait facilement en contactant un spécialiste des prêts ou un agent de crédit VA. Un agent de crédit doit être en mesure d'informer l'emprunteur des taux d'intérêt actuels et de toute exigence pour un prêt spécifique, comme le pointage de crédit minimum autorisé.
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Les emprunteurs se demandent "Comment puis-je obtenir un prêt VA si je suis un ancien combattant éligible?" peuvent prouver leur statut d'ancien combattant en demandant un certificat d'admissibilité (COE). Ce document provient de la VA et montre qu'un emprunteur est admissible au programme. Les emprunteurs devront présenter une preuve de service pour obtenir leur COE, comme une copie de leurs papiers de décharge ou de séparation. Certains prêteurs peuvent être en mesure d'utiliser un système en ligne pour obtenir le COE d'un emprunteur. Si un prêteur n'a pas cette option, les vétérans peuvent remplir le formulaire VA pour demander un COE et l'envoyer par courrier à leur centre de prêt régional à l'adresse indiquée à la dernière page du formulaire de demande. Un COE fournit également au prêteur des informations sur les droits d'un emprunteur. Le droit est le montant que le gouvernement versera au prêteur si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt. Les emprunteurs éligibles sans prêt VA en cours ont souvent tous les droits. Avec un plein droit, les acheteurs peuvent emprunter autant d'argent qu'ils sont en mesure d'emprunter sans verser d'acompte.
De la même manière que les emprunteurs sont pré-approuvés pour un prêt hypothécaire conventionnel, ceux qui sont éligibles à un prêt VA peuvent également vouloir demander l'approbation préalable d'un prêteur VA. L'approbation préalable signifie que le prêteur a examiné les informations financières d'un emprunteur et a approuvé un prêt et un montant de prêt spécifiques, en attendant la soumission d'une demande officielle. La première étape pour un emprunteur est de demander à son prêteur comment demander une pré-approbation de prêt immobilier VA. Ce processus comprend généralement le remplissage d'une demande de prêt hypothécaire. Le prêteur VA vérifie le crédit de l'emprunteur et vérifie ses informations sur le revenu. Si l'emprunteur répond aux critères d'éligibilité, le prêteur crée une lettre de pré-approbation de prêt VA que l'emprunteur doit montrer aux vendeurs de la maison qu'il souhaite acheter.
Cette lettre de préapprobation pourrait mettre l'emprunteur dans une position plus forte pour sécuriser une maison puisque le vendeur aura l'assurance que le financement se concrétisera s'il accepte l'offre de l'emprunteur. Le vendeur n'aura pas à se demander si le financement de l'acheteur ira ou non si le vendeur accepte son offre.
Comprendre comment obtenir une pré-approbation de prêt VA peut sembler intimidant pour les nouveaux emprunteurs, mais c'est une étape intéressante pour les acheteurs avant de commencer officiellement la recherche de leur nouvelle maison.
L'étape suivante est souvent la partie la plus passionnante du processus hypothécaire: la recherche d'une maison. Les emprunteurs peuvent se rendre à des journées portes ouvertes ou visiter en privé des maisons à vendre. Ils peuvent choisir de magasiner par eux-mêmes s'ils le souhaitent; cependant, de nombreux acheteurs (en particulier les premiers acheteurs) choisissent de travailler avec un agent immobilier pour les aider tout au long du processus.
Bien que l'achat d'une maison soit souvent une expérience amusante et excitante, il y a beaucoup de choses à considérer, telles que :
Si la maison coche toutes les cases, l'acheteur sera prêt à rédiger une offre à présenter au vendeur.
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Un vendeur peut être plus susceptible d'accepter une offre d'un acheteur avec une lettre d'approbation préalable qu'une sans. Avec une lettre de préapprobation en main, l'acheteur peut faire une offre appuyée par sa société de prêt hypothécaire. Le vendeur sera convaincu que l'acheteur peut se permettre le prix de la maison et sera en mesure de se qualifier pour un prêt.
Le processus de faire une offre sur une maison consiste à remplir une lettre d'offre. Il s'agit d'un document formel informant le vendeur des conditions de vente demandées par l'acheteur. La lettre d'offre comprend des informations sur le financement de l'acheteur, les inspections ou rapports requis et les détails personnalisés de l'offre. Par exemple, une offre peut inclure une demande au vendeur d'inclure certains appareils électroménagers ou couvre-fenêtres dans la vente. Lorsque l'acheteur et le vendeur s'entendent sur les conditions de la vente, ils signent le contrat.
Une fois qu'un vendeur a accepté l'offre d'un acheteur, l'acheteur peut commencer le processus de demande de prêt immobilier VA par l'intermédiaire de son prêteur. Étant donné que de nombreux emprunteurs commencent par une préapprobation, le processus de demande est généralement assez simple car une grande partie des informations requises sont déjà avec le prêteur. L'emprunteur n'aura peut-être même pas à remplir une autre demande, bien que le prêteur devra probablement vérifier certaines informations avec l'emprunteur.
Si un emprunteur n'a pas encore été pré-approuvé ou n'a pas encore rempli de demande de prêt, son prêteur lui demandera probablement de terminer cette étape. Les demandes de prêt hypothécaire demandent généralement des informations, notamment les antécédents professionnels de l'emprunteur, ses revenus et sa situation financière. obligations (telles que les paiements de voiture ou d'autres dettes) pour avoir une idée de s'ils seront ou non en mesure de rembourser le prêt.
La prochaine étape dans la façon d'obtenir l'approbation du prêt VA est la souscription, qui est le processus par lequel le prêteur vérifie les informations fournies par l'emprunteur. Également au cours du processus de souscription, le prêteur vérifiera les antécédents de crédit de l'emprunteur et sa cote de crédit actuelle. Les prêteurs peuvent contacter les emprunteurs pour demander certains documents, tels que des relevés bancaires.
Les prêteurs VA seront également tenus de vérifier le service militaire. S'il ne l'a pas déjà fait, le prêteur hypothécaire demandera le COE de l'emprunteur à des fins de vérification.
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L'un des plus grands avantages du programme hypothécaire VA est le faible coût d'obtention d'un prêt; la plupart des anciens combattants peuvent obtenir des prêts VA sans acompte. Les taux d'intérêt ont également tendance à être nettement inférieurs à ceux de prêts conventionnels similaires. De plus, les emprunteurs n'ont pas à souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), et de nombreux prêts VA ont des exigences de pointage de crédit et des directives de souscription financière moins strictes.
Cela ne signifie pas qu'un prêt VA n'a pas de frais de clôture. Le principal coût d'un prêt VA est la commission de financement VA. Ces frais sont versés à l'AV pour aider à maintenir le programme en cours pour les futurs militaires, anciens combattants et conjoints éligibles. La bonne nouvelle est que les emprunteurs peuvent intégrer ces frais au montant de leur prêt plutôt que de devoir les payer à la clôture. (Cependant, ils voudront garder à l'esprit que l'intégration des frais de financement dans leur prêt augmentera leurs frais mensuels Paiements).
La clôture est souvent le jour le plus excitant du processus d'achat d'une maison. L'offre de l'emprunteur a été acceptée, son prêteur a approuvé le prêt et les frais de VA ont été payés. Désormais, la propriété peut légalement être transférée du vendeur à l'acheteur. La clôture d'un prêt VA est similaire à la clôture d'un prêt hypothécaire conventionnel. Les emprunteurs peuvent avoir à couvrir certains frais de clôture et devront présenter une preuve d'assurance habitation au prêteur.
Enfin, l'acheteur signe plusieurs documents (comme un acte de transfert) pour transférer officiellement la maison à son nom. De nombreux contrats de vente permettent au nouveau propriétaire d'obtenir les clés et d'emménager immédiatement après la fermeture.
Les emprunteurs éligibles utilisent une partie de leur droit à la VA après la clôture de leur prêt. Un grand aspect du programme de prêt VA, cependant, est qu'il est à vie. Cela signifie que les anciens combattants peuvent utiliser le programme pour obtenir des conditions hypothécaires avantageuses autant de fois qu'ils le souhaitent.
Le droit utilisé sur un prêt n'est généralement pas disponible pour de futurs prêts jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Cependant, si un emprunteur rembourse le solde de son prêt hypothécaire, il libère de l'argent pour un autre prêt VA. Par exemple, un ancien combattant peut décider de vendre sa maison actuelle financée par un prêt VA et d'en acheter une autre dans le cadre du programme. Lorsqu'ils vendent la maison, ils remboursent le solde hypothécaire restant avec le produit de la vente de la maison. L'argent auquel ils ont droit est à nouveau disponible pour leur prochain achat.
Le programme de prêt VA est l'un des moyens les plus simples pour les anciens combattants d'acheter une nouvelle maison. L'utilisation d'un prêt VA aide les anciens combattants à économiser sur les frais de clôture et peut offrir un taux d'intérêt inférieur. Cela élimine également généralement le besoin d'un acompte, ce qui peut être un énorme attrait pour les acheteurs sans économies substantielles, leur permettant d'accéder plus rapidement à l'échelle de la propriété. Les anciens combattants se demandent: "Comment pouvez-vous obtenir un prêt VA?" peuvent suivre ces 14 étapes simples pour leur prochain achat de maison.
Il est recommandé aux emprunteurs de vérifier leur admissibilité avant de demander des prêts VA et de faire le tour des prêteurs. Même dans le cadre du programme de prêts VA, certains prêteurs pourraient offrir des conditions plus favorables, telles que des taux d'intérêt plus bas, que d'autres.