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Un prêt commercial peut être un outil financier important pour les propriétaires d’entreprise. Ce type de financement offre aux propriétaires d’entreprise un capital supplémentaire pour démarrer, développer ou soutenir leur entreprise. Peut-être qu'un boulanger a besoin de financement pour un nouveau four commercial, qu'un entrepreneur souhaite lancer sa nouvelle entreprise ou qu'un les restaurateurs ont besoin de fonds pour établir un deuxième emplacement; un prêt commercial peut aider à fournir le financement nécessaire pour y parvenir objectifs.
Les nouveaux emprunteurs commerciaux et les propriétaires d’entreprise expérimentés peuvent bénéficier d’un financement. Cependant, demander un prêt commercial peut être un processus écrasant pour de nombreux propriétaires d’entreprise en raison des exigences d’emprunt et des options de prêt dont ils peuvent avoir besoin. Quelques conseils peuvent aider les emprunteurs à naviguer dans le processus de prêt et à trouver le bon type de financement pour soutenir leurs objectifs commerciaux. En fait, les propriétaires d’entreprise qui se demandent comment obtenir un prêt commercial seront peut-être heureux de savoir qu’ils peuvent obtenir le financement dont ils ont besoin en quelques étapes seulement.
Avant qu’un propriétaire d’entreprise n’entreprenne les démarches pour demander un prêt commercial, il est important de garder à l’esprit qu’un prêt commercial n’est pas la meilleure option pour chaque situation. Il y a plusieurs facteurs à considérer avant de demander un prêt, notamment le coût, l’éligibilité au prêt et les conditions économiques. Par exemple, seront-ils en mesure de rembourser leur prêt, surtout si les liquidités sont déjà limitées? Dans le cas contraire, un prêt n’est peut-être pas la meilleure option pour l’entreprise.
Les prêts commerciaux destinés aux entreprises en démarrage et aux entreprises établies ne sont pas la seule option de financement pour les propriétaires d’entreprise, il peut donc être intéressant d’explorer également d’autres sources de financement. Une marge de crédit ou une carte de crédit professionnelle pourrait être une meilleure alternative aux prêts commerciaux pour certains propriétaires. Une marge de crédit et une carte de crédit professionnelle utilisent toutes deux le crédit renouvelable pour aider les propriétaires à couvrir leurs dépenses professionnelles sans encourir une somme forfaitaire de dette en une seule fois. Avec le crédit renouvelable, les emprunteurs sont autorisés à accéder au crédit ou à retirer des fonds jusqu'à une limite définie. Ces options peuvent être préférables pour les personnes qui souhaitent disposer de fonds supplémentaires en fonction de leurs besoins (afin de pouvoir payer les fournisseurs, par exemple) plutôt qu'un paiement forfaitaire.
Lorsque l’on réfléchit à la meilleure façon d’obtenir un prêt commercial, la première étape consiste à déterminer comment cet argent sera utilisé. Comprendre l’objectif du prêt peut aider les propriétaires d’entreprise à trouver les conditions de financement adaptées à leurs besoins. De plus, certains types de prêts commerciaux sont proposés pour des dépenses spécifiques. Par exemple, les prêts immobiliers commerciaux sont accordés aux emprunteurs souhaitant acheter, rénover ou même construire une propriété pour soutenir une entreprise. Les propriétaires d’entreprise peuvent également trouver des prêts spécialisés pour les aider à payer leurs factures, à acheter de nouveaux équipements ou à couvrir leurs charges salariales à court terme.
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Les raisons courantes pour obtenir un prêt commercial comprennent :
Une grande partie de l’apprentissage de la façon d’obtenir un prêt aux petites entreprises consiste à déterminer le montant d’argent à emprunter pour répondre à un besoin ou à un objectif particulier. Les propriétaires d’entreprise qui empruntent trop peuvent se retrouver avec un paiement mensuel qu’ils ne peuvent pas se permettre. Cependant, emprunter trop peu pourrait laisser une entreprise sans les fonds nécessaires pour couvrir ses dépenses ou investir dans la croissance.
Les propriétaires d’entreprise peuvent estimer leurs besoins en matière de prêt en tenant compte de l’utilisation du prêt. Par exemple, le propriétaire d’une boutique de vêtements souhaitera peut-être déménager dans un magasin de vente au détail plus grand. Pour calculer les fonds de son prêt, le propriétaire peut additionner le coût du nouvel espace de vente au détail, les frais de déménagement et la perte de revenus liée à la clôture du déménagement.
Du prêt commercial non garanti pour les frais de démarrage au financement d’équipement pour la machinerie lourde, il existe de nombreux types de prêts commerciaux à considérer. Grâce à la gamme d’options de financement disponibles, la plupart des propriétaires d’entreprise peuvent trouver un programme de prêt qui répond à leurs besoins particuliers.
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Par exemple, de nombreux propriétaires d’entreprise financent les besoins de leur entreprise grâce à un prêt de la Small Business Administration (SBA). Prêts SBA sont offerts par des prêteurs privés mais garantis par le gouvernement fédéral. Les prêts aux petites entreprises garantis par le gouvernement offrent aux prêteurs une protection financière lorsqu'ils accordent des prêts aux petites entreprises. Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt, la SBA versera au prêteur un montant garanti. Le principal prêt commercial du programme SBA, un prêt 7(a), permet aux entreprises qualifiées d'emprunter jusqu'à 5 millions de dollars auprès de prêteurs privés. En outre, la SBA facilite les prêts à des groupes spécialisés dans certains cas, tels que les prêts commerciaux destinés aux femmes entrepreneurs et propriétaires d'entreprises.
Les exigences en matière de prêts aux entreprises varient selon le prêteur et le type de prêt. Cependant, la plupart des prêteurs fixeront une cote de crédit minimale, une durée d'activité et des exigences de trésorerie pour que les emprunteurs soient admissibles à un prêt. Les prêteurs examinent généralement à la fois la cote de crédit personnelle du propriétaire de l’entreprise et la cote de crédit de l’entreprise. Si une entreprise n’a pas de cote de crédit, le prêteur peut utiliser la cote de crédit du propriétaire et une garantie personnelle. Une garantie personnelle donne au prêteur le droit de saisir ses biens personnels en cas de défaut de paiement. Par exemple, si un propriétaire d’entreprise ne rembourse pas son prêt, le prêteur peut saisir sa voiture selon les termes de la garantie personnelle.
Les prêteurs peuvent également exiger des entreprises qu’elles fournissent une garantie pour un prêt. À l’instar d’une garantie personnelle, la garantie est un nantissement d’actifs commerciaux, tels que des stocks ou des équipements, par le propriétaire de l’entreprise. S’ils ne remboursent pas leur prêt, le prêteur peut vendre la garantie pour aider à couvrir le coût du prêt.
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La plupart des prêteurs souhaitent voir une gamme d’informations financières et commerciales dans une demande de prêt commercial. Bien que les exigences puissent varier d’un prêteur à l’autre, les documents requis courants comprennent :
Les propriétaires d’entreprise qui cherchent à réduire la quantité de documents requis peuvent envisager des prêts commerciaux sans document. Les prêts sans document nécessitent généralement un minimum d'informations financières de la part du demandeur pour garantir un prêt, comme un relevé bancaire professionnel. Pour les emprunteurs à la recherche d’options de financement sans vérification de crédit, des prêts commerciaux peuvent être disponibles et nécessitent un examen financier minimal, mais ils sont relativement rares. Cependant, les prêts commerciaux sans document et les options de financement qui ne nécessitent pas de vérification de crédit ont généralement des taux d’intérêt plus élevés et des conditions de remboursement plus courtes que les autres types de prêts.
Avec un plan clair pour les fonds de prêt et un montant de prêt souhaité, les propriétaires d’entreprise peuvent commencer à rechercher des prêteurs. Il existe un large éventail de prêteurs disponibles pour les petites entreprises, notamment des banques traditionnelles, des microprêteurs et des prêteurs en ligne ou alternatifs. Les banques traditionnelles ont tendance à proposer des taux d’intérêt et des conditions de prêts aux entreprises compétitifs, mais elles peuvent également avoir des conditions d’éligibilité plus strictes que les emprunteurs doivent respecter. D’un autre côté, les prêteurs en ligne peuvent avoir des critères plus flexibles pour approuver les prêts, mais ce financement peut être assorti de conditions moins avantageuses. Pour cette raison, les propriétaires d’entreprise voudront peut-être rechercher la meilleure banque pour les programmes de prêts aux entreprises ainsi que les prêteurs alternatifs qui pourraient répondre à leurs besoins.
Par exemple, un propriétaire de petite entreprise avec un crédit médiocre peut ne pas être admissible à un prêt auprès de grandes banques telles que Wells Fargo ou Chase, et les prêts commerciaux de la Bank of America peuvent être exclus. Bien que certains propriétaires d’entreprise puissent avoir l’impression qu’un financement est impossible en raison de leur mauvais crédit, des prêts commerciaux peuvent être disponibles auprès de certains prêteurs en ligne.
Selon Chad Cohen, vice-président des ventes directes chez Crédible, un prêteur spécialisé dans les prêts aux entreprises, les petites entreprises peuvent ne pas être du tout admissibles à un prêt auprès d'une grande banque si elles viennent juste de démarrer. « Les propriétaires de petites entreprises constituent un segment plus difficile à financer pour les grandes institutions bancaires et de crédit », dit-il. « Les grandes institutions de financement recherchent généralement des entreprises plus grandes et mieux établies avec des profils de crédit commercial et personnel plus solides, ce qui [n'est souvent pas le cas des] petites entreprises. Trouver un courtier et un prêteur dignes de confiance dans le domaine des technologies financières est généralement une excellente option pour les entreprises [propriétaires qui] n'ont pas le profil établi pour se rendre dans leur banque et obtenir un financement.
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Une fois qu’un propriétaire d’entreprise a trouvé un prêteur et un produit de prêt qui lui plaisent, il est temps de demander un financement. Chaque prêteur a ses propres exigences en matière de demande, il peut donc être judicieux pour les propriétaires d'entreprise de demander aux prêteurs des instructions claires sur la demande de prêt commercial et les informations à inclure. Par exemple, les emprunteurs devront peut-être fournir leur numéro d’identification fiscale, leur bénéfice net annuel et le nombre d’employés au cours du processus de demande.
La plupart des prêteurs fournissent des informations sur les prêts aux petites entreprises en ligne, mais ils n'acceptent pas toujours les demandes en ligne. Selon le prêteur, le propriétaire de l'entreprise devra peut-être faire une demande en personne dans une succursale bancaire ou soumettre les documents de demande par la poste. De plus, de nombreux prêteurs exigent un entretien avec le propriétaire de l’entreprise dans le cadre du processus de demande. L'entretien de demande de prêt peut avoir lieu en personne, par téléphone ou via un appel vidéo en ligne. Dans certains cas, les prêteurs voudront peut-être voir un plan d’affaires détaillé, en particulier si l’objectif du prêt est de lancer une nouvelle entreprise. Ce document peut inclure des études de marché, des données démographiques sur les clients, des objectifs commerciaux et des calendriers prévus de croissance et de rentabilité.
Une fois qu’un prêteur a approuvé une demande de prêt, il est recommandé au propriétaire de l’entreprise de lire attentivement le contrat de prêt. Examiner les conditions du prêt avant de le signer peut aider les propriétaires d’entreprise à éviter de mauvaises surprises plus tard. Les conditions à vérifier sur un contrat de prêt comprennent :
En plus de réviser eux-mêmes le contrat de prêt, de nombreux propriétaires d’entreprise demandent à un tiers de réviser le contrat. Un avocat d’affaires ou un comptable examinera généralement les petits caractères d’un contrat de prêt et offrira des conseils au propriétaire de l’entreprise. Cela donne également au propriétaire de l’entreprise la possibilité de poser des questions sur son accord avant de s’engager dans le prêt.
La vitesse à laquelle un prêt est financé varie en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment le type de prêteur et le montant du prêt. En règle générale, les prêteurs en ligne offrent les vitesses de financement les plus rapides, certains propriétaires d'entreprise recevant des fonds dans les 24 heures suivant l'approbation de la demande. Cependant, il est recommandé à l’emprunteur de discuter avec son prêteur pour mieux comprendre le calendrier de financement.
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En attendant le financement d’un prêt, un propriétaire d’entreprise souhaitera peut-être envisager une couverture d’assurance commerciale. Le coût de l'assurance entreprise est souvent abordable et offre au propriétaire d’entreprise une protection financière supplémentaire pour continuer à rembourser son prêt si un risque couvert affecte l’entreprise. Par exemple, l’assurance revenus d’entreprise (parfois appelée assurance contre les pertes d’exploitation) pourrait aider un propriétaire de restaurant remplacer la perte de revenus si leur restaurant était endommagé par un incendie et devait être fermé pendant une période prolongée pour réparations. Le meilleures compagnies d'assurance pour petites entreprises tel que SUIVANT Assurance et Dé peut être en mesure d'aider les propriétaires d'entreprise à trouver le montant de couverture approprié pour les protéger contre les pertes qui pourraient autrement menacer leur entreprise si les opérations sont interrompues pendant la durée du prêt.
Cohen propose quelques derniers rappels aux propriétaires d'entreprise à prendre en compte lorsqu'ils évaluent leurs options de financement et demandent un prêt commercial. « Il y a trois points que je recommanderais », dit-il. « Tout d’abord, n’oubliez pas que le profil personnel et professionnel est important en termes d’options auxquelles vous avez accès. Travailler toujours à améliorer votre historique de paiement et votre situation d’endettement peut grandement vous aider tout au long du processus de candidature. Deuxièmement, soyez préparé du point de vue de la documentation. Il est préférable de disposer de relevés bancaires, de documents de propriété, de déclarations de revenus et d’autres documents financiers pour un processus de financement rapide et efficace. Troisièmement, et je ne veux pas sous-estimer, trouvez un prêteur et un courtier en qui vous avez confiance. [La vente], comme toute autre profession, compte à la fois des acteurs forts et médiocres. Trouver quelqu'un qui soit honnête avec vous est le meilleur moyen d'obtenir la bonne politique pour chaque profil d'entreprise.
Suivre ces étapes peut aider les propriétaires d’entreprise à obtenir un prêt pour une nouvelle entreprise ou à obtenir des fonds supplémentaires pour une entreprise existante. Les emprunteurs potentiels voudront peut-être créer un plan de financement avant de soumettre une demande de prêt commercial. L’élaboration d’un plan pour utiliser les fonds du prêt et rembourser le prêt peut aider les propriétaires d’entreprise à maximiser les avantages et à éviter d’engager des coûts supplémentaires liés aux intérêts accumulés sur le prêt.