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UN: Beaucoup de gens ont entendu le terme « assurance parapluie » et se demandent « Qu’est-ce que l’assurance parapluie? La meilleure façon de décrire une police d'assurance générale est qu'elle offre une couverture de responsabilité supplémentaire au-delà des limites de l'assurance automobile et habitation. Stratégies. Ils offrent aux conducteurs, aux propriétaires et aux locataires une protection supplémentaire en matière de responsabilité civile, supérieure à celle fournie par leurs polices habituelles. Une police d'assurance parapluie offre une couverture « parapluie » au-delà des limites de leurs polices existantes.
Si un conducteur se retrouve dans la circulation venant en sens inverse sur une route mouillée et provoque un accident majeur, son assurance automobile couvrira les dommages jusqu’à la limite de la police. Dans le même ordre d’idées, si le chien d’un propriétaire mord un voisin, son assurance habitation couvrirait les blessures du voisin jusqu’à la limite de la police. Dans l’un ou l’autre de ces scénarios, si le coût des dommages est supérieur au plafond de la police (ou si les parties lésées décident de poursuivre en justice), le preneur d’assurance pourrait devoir payer. La couverture parapluie aide à couvrir ces coûts de responsabilité supplémentaires.
La réponse à la question « Qu'est-ce qu'une politique générale? » est qu’il s’agit d’une police d’assurance qui offre une couverture de responsabilité supplémentaire en plus de l’assurance existante. Les polices d’assurance parapluie sont parfois appelées polices d’assurance responsabilité civile excédentaire ou assurance responsabilité civile. Les polices d'assurance automobile, habitation ou locataire standard couvrent la responsabilité jusqu'aux limites indiquées sur la police; l'assurance parapluie étend la couverture au-delà de la limite.
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Par exemple, si un propriétaire déclenchait accidentellement un feu dans sa cuisine et que le feu se propageait aux maisons voisines, cela pourrait causer des dommages coûteux que le propriétaire pourrait être tenu de payer. La police d’assurance habitation couvrirait la réclamation en responsabilité jusqu’aux limites de la police, mais après cela, le propriétaire devrait payer de sa poche les dommages restants. Une police d’assurance générale entrerait en vigueur une fois que la limite de responsabilité de l’assurance habitation serait atteinte, aidant ainsi le propriétaire à éviter des dettes de plusieurs milliers de dollars.
L’assurance parapluie n’est pas une couverture autonome, bien qu’il s’agisse d’une police distincte. Les assurés doivent déjà disposer d'une police d'assurance existante, telle qu'une assurance habitation ou une assurance automobile, avant de pouvoir souscrire une police parapluie. La plupart des gens souscrivent des polices d'assurance parapluie pour augmenter la couverture de responsabilité de leurs polices d'assurance automobile, habitation ou locataire. Une police d’assurance globale offre une couverture supplémentaire au-delà des limites de ce que propose l’assurance automobile et habitation existante du preneur d’assurance. Cela signifie qu’un preneur d’assurance peut souscrire une police d’assurance parapluie et bénéficier d’une protection supplémentaire en matière de responsabilité civile pour sa voiture et sa maison.
Les polices d'assurance de base comprennent généralement une assurance responsabilité civile pour protéger les assurés contre les coûts liés à la responsabilité d'un accident couvert. Par exemple, la plupart types d'assurance habitation inclure une couverture responsabilité civile au cas où l'assuré causerait accidentellement des dommages importants à l'extérieur de son domicile, comme un accident de voiture ou s'il serait poursuivi pour diffamation. Cette protection ne s’étend cependant que jusqu’à la limite de la police. Si quelqu’un poursuit le preneur d’assurance pour un montant supérieur à ce que couvre sa police d’assurance de base, le preneur d’assurance pourrait être tenu de couvrir de sa poche les dommages restants. Cela met en danger les actifs du preneur d’assurance, comme sa maison, sa voiture et ses comptes de placement. L’assurance parapluie est une protection de secours pour les actifs du preneur d’assurance au cas où celui-ci serait poursuivi pour un montant supérieur à sa limite d’assurance responsabilité civile de base.
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La couverture d’assurance parapluie s’étend également généralement au-delà du preneur d’assurance principal, et la police couvre généralement le conjoint du preneur d’assurance et ses enfants à charge. Elle pourrait potentiellement également couvrir tout autre membre de la famille vivant au domicile du preneur d’assurance, comme par exemple le parent âgé du preneur d’assurance.
Les proches autres que le conjoint du preneur d’assurance et les enfants à charge qui vivent dans la maison peuvent ne pas être admissibles à couverture en vertu de la police d'assurance générale s'ils ont leur propre assurance (telle qu'une assurance automobile) avec une autre fournisseur. Par exemple, si un parent vieillissant vit avec un preneur d'assurance parapluie mais continue de conduire et de transporter son propre assurance automobile sur une police distincte, la police d’assurance parapluie de l’enfant adulte n’offrira pas de responsabilité supplémentaire couverture. Le parent devra peut-être souscrire sa propre police d’assurance parapluie pour bénéficier d’une protection supplémentaire en matière de responsabilité.
De nombreuses réclamations d’assurance responsabilité civile sont faites en raison de blessures et des frais médicaux qui en résultent. Si un assuré provoque un accident couvert et blesse un tiers, il pourrait être tenu responsable des frais médicaux d'autrui. L’un des exemples les plus courants d’assurance responsabilité civile couvrant les frais médicaux concerne les accidents de voiture. Si un conducteur provoque un accident, son assurance automobile peut couvrir les frais médicaux des autres conducteurs ou des personnes blessées dans l'accident.
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La couverture parapluie étend le montant qu’une police d’assurance paiera pour les frais médicaux d’un tiers liés à un accident couvert. Par exemple, si un conducteur brûlait accidentellement un feu rouge et provoquait un accident impliquant 10 voitures, les autres conducteurs et passagers pourraient subir de multiples blessures. Le conducteur qui a causé l'accident peut se voir demander de payer les frais médicaux qui en résultent pour toutes les personnes impliquées. Leur assurance automobile peut couvrir une partie des dépenses, mais ils resteront à la charge des frais médicaux restants. Dans ce scénario, leur police d’assurance parapluie entrerait en vigueur et couvrirait tout montant restant jusqu’à la limite de la police d’assurance parapluie. Cela pourrait éviter à un assuré de devoir vendre ses actifs pour contribuer à payer les dommages résultant de l'accident.
Une police d'assurance parapluie peut également couvrir les frais funéraires si l'accident entraîne le décès d'une autre personne. Si l’accident de voiture de l’exemple précédent causait un décès, la famille de la victime pourrait poursuivre le conducteur fautif en justice pour les frais de fin de vie. Une assurance parapluie pourrait aider le conducteur à payer le coût des funérailles, les factures médicales impayées et la douleur et subir des dommages pour la famille de la victime qui s’étendent au-delà des limites du parc automobile du responsable assurance.
Les acheteurs d’assurance qui se demandent peut-être « Que couvre l’assurance parapluie? » Vous pourriez être surpris d’apprendre que les avantages d’une police d’assurance parapluie ne s’arrêtent pas à la couverture des biens et à la couverture médicale. De nombreuses polices d'assurance parapluie couvrent également les réclamations contre le preneur d'assurance pour diffamation et diffamation. Par exemple, si le fils adolescent d’un preneur d’assurance publiait en ligne plusieurs faux messages sur un important propriétaire d’entreprise local, le Le propriétaire de l’entreprise pourrait poursuivre l’adolescent en justice pour diffamation, affirmant que les messages de l’adolescent lui ont coûté des milliers de dollars en perte de revenus au sein de son entreprise. entreprise. Si le règlement résultant était de 300 000 $, mais que la police d’assurance habitation du parent prévoyait un limite de responsabilité de 100 000 $, la police d’assurance parapluie du preneur d’assurance pourrait entrer en vigueur et couvrir le reste $200,000.
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Une politique globale peut également être un type de assurance responsabilité civile pour animaux de compagnie pour les locataires ou les propriétaires. Comme d’autres prestations générales, ces couvertures s’étendent généralement aux membres de la famille immédiate, comme le conjoint ou les enfants à charge.
Bien que le principal avantage de l’assurance parapluie soit de fournir une couverture de responsabilité supplémentaire au-delà de la police d’assurance de base, ce n’est pas la seule couverture offerte par les polices parapluie. Les polices d’assurance parapluie peuvent offrir une couverture pour certains types de responsabilité qui ne sont généralement pas couverts par les polices d’assurance automobile ou d’habitation. Cela comprend souvent une couverture des frais juridiques pour la défense du preneur d'assurance contre les fausses arrestations ou emprisonnements, les expulsions injustifiées et les atteintes à la vie privée. Dans ces cas-là, la politique globale constitue la première ligne de défense. Cependant, toutes les polices d’assurance ou tous les assureurs n’offrent pas cette couverture. Il est important que les titulaires d’une police d’assurance parapluie examinent attentivement leur police ou interrogent leur agent d’assurance sur la couverture de leur police pour s’assurer qu’ils comprennent bien ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
L’une des questions les plus courantes concernant la couverture parapluie est la suivante: « Combien coûte une assurance parapluie? » La bonne nouvelle pour ceux qui recherchent une assurance est que de nombreux parapluies les polices ne coûtent que quelques centaines de dollars par an pour des millions de dollars de couverture de responsabilité supplémentaire valable pour les incidents aux États-Unis et dans d’autres pays. Certains pourraient considérer cela comme une extension du coût de l'assurance habitation ou une assurance automobile.
Comme c’est le cas pour la plupart des produits d’assurance, le coût réel de l’assurance parapluie dépend de la personne qui l’achète. Des facteurs tels que l’emplacement et le montant de la couverture souscrite peuvent modifier le coût d’une police. Le nombre de personnes couvertes par la police affecte également le coût. En général, couvrir plus de personnes sous une seule police coûte plus cher. Une personne qui possède et assure plusieurs maisons et voitures paiera probablement plus que quelqu’un qui possède un seul véhicule. En effet, plus d’actifs assurés signifie plus de risques. Plus un preneur d’assurance possède d’actifs, plus le besoin d’une police d’assurance parapluie est grand.
De nombreuses grandes compagnies d’assurance proposent des polices parapluie. Cependant, la plupart des transporteurs ne proposent pas de produits d’assurance parapluie autonomes et peuvent exiger que le preneur d’assurance ait également souscrit ses polices d’assurance habitation et/ou automobile auprès de l’entreprise. Par exemple, si un propriétaire avait souscrit une police d'assurance habitation auprès de l'un des meilleure assurance habitation entreprises et souhaitait souscrire une police d'assurance parapluie auprès d'un autre assureur, celui-ci peut exiger que le propriétaire souscrive d'abord une police d'assurance habitation avant de proposer une police d'assurance parapluie. Le propriétaire peut soit envisager de souscrire une police d’assurance parapluie auprès de son fournisseur actuel, soit transférer sa couverture habitation vers la nouvelle entreprise.
L’un des inconvénients de l’assurance parapluie est que la couverture ne démarre que lorsque les limites de base d’une autre police ont été atteintes. Les polices d’assurance parapluie ne règlent pas les sinistres tant que les autres formes d’assurance responsabilité civile du preneur d’assurance ne sont pas épuisées. Un conducteur responsable d’un accident constatera que la partie responsabilité civile de son assurance automobile paie jusqu’aux limites de la police avant que sa police d’assurance parapluie ne paie jusqu’à ses limites. De même, si le chien d’un propriétaire mord un voisin, la partie responsabilité civile de sa police d’assurance habitation paie les frais médicaux et tous les frais juridiques qui en résultent avant que la police d’assurance générale n’entre en vigueur.
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Les acheteurs d’assurance voudront noter qu’il est courant qu’un preneur d’assurance doive disposer d’un certain montant de couverture d'une police de base (soit leur habitation et/ou leur assurance automobile) avant de pouvoir acheter un parapluie politique. Cela signifie qu’une personne devra peut-être augmenter les limites de couverture de responsabilité de sa police d’assurance automobile ou de sa police d’assurance habitation avant de pouvoir souscrire une assurance parapluie.
Supposons, par exemple, qu'un propriétaire de voiture dispose d'une police d'assurance automobile avec une couverture de responsabilité civile allant jusqu'à 100 000 $ et souhaite souscrire une police d'assurance parapluie pour l'ajouter à sa couverture de responsabilité globale. Il est probable que l’assureur exigerait que son assurance automobile ait une couverture d’au moins 300 000 $ avant de pouvoir souscrire la police d’assurance parapluie.
La couverture responsabilité civile des propriétaires, des locataires, des assurances automobiles et des assurances parapluie peut couvrir bien plus que de simples frais médicaux ou des dommages matériels. La protection en responsabilité civile comprend souvent une couverture pour les frais et frais juridiques. De nombreuses réclamations en responsabilité impliquent des honoraires d'avocat, des frais de dépôt au tribunal et le coût d'embauche d'experts ou de témoins à comparaître. Si un preneur d’assurance doit encore payer des frais juridiques après avoir dépassé la limite de responsabilité de son assurance de base, une police d’assurance parapluie peut aider à couvrir les frais.
Par exemple, si un propriétaire organisait une fête de remise des diplômes du secondaire et qu'un invité mineur buvait alcool et causé un grave accident sur le chemin du retour, les parents de l’invité mineur pourraient poursuivre le propriétaire en justice pour dégâts. L’hôte de la fête et les parents du conducteur pourraient mener une longue bataille juridique avant de parvenir à un règlement. En plus des frais de règlement, l'hôte de la fête serait tenu de payer des frais juridiques liés à la longue procédure judiciaire.
Cependant, si l'hôte de la fête disposait d'une couverture complète de responsabilité civile habitation et d'une police d'assurance parapluie pour les frais de responsabilité supplémentaires, le l'assurance habitation et la police d'assurance parapluie aideraient à couvrir les frais de règlement restants et tous les frais juridiques, tels que l'avocat et le tribunal. frais.
Les polices d'assurance, quelles qu'elles soient, exigent généralement que les assurés paient une franchise avant que la compagnie d'assurance ne paie les sinistres. Une franchise est le montant qu’un preneur d’assurance doit payer avant qu’une compagnie d’assurance ne paie une réclamation. Cependant, il n’y a généralement aucune franchise relative aux réclamations en responsabilité.
En revanche, les polices d’assurance parapluie n’ont pas de franchise. Une fois qu’un preneur d’assurance paie la franchise de son assurance habitation ou locataire et atteint sa limite de couverture responsabilité civile, la police d’assurance parapluie peut aider à couvrir les coûts restants jusqu’à la limite de la police. Cependant, certaines polices d'assurance parapluie ont une « limite conservée » si elles offrent une protection en matière de responsabilité non offerte par d'autres assurances.
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L'assurance habitation fournit généralement protection des biens personnels et de la responsabilité. La protection des biens personnels aide les propriétaires à remplacer ou à réparer leurs biens s’ils sont endommagés lors d’un risque couvert. Cependant, la couverture responsabilité civile ne couvre généralement pas les frais médicaux personnels ou les dommages matériels causés à la propriété du propriétaire. La protection responsabilité civile aide à couvrir le coût de la responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages causés par un preneur d'assurance à un tiers. L'assurance parapluie est un type de couverture de responsabilité. Cela signifie qu’il ne sera pas payant de réparer ou de remplacer les biens du preneur d’assurance. Les polices d’assurance parapluie ne couvrent pas non plus les frais médicaux du preneur d’assurance s’il est blessé dans l’accident.
Si un preneur d’assurance parapluie souhaite une couverture pour ses biens personnels ou pour lui-même, il devra envisager d’autres types de protection. Cela pourrait inclure l’augmentation de la couverture de leurs biens personnels sur leurs polices d’assurance habitation, locataire ou automobile. Ils voudront peut-être également vérifier leur couverture d’assurance maladie pour voir comment elle serait payée en cas de blessures causées par un accident.
Même si une police d’assurance parapluie ne paie pas les frais médicaux ni les dommages matériels du preneur d’assurance ou de sa famille, elle peut néanmoins améliorer sa situation financière globale. Par exemple, supposons qu’un enfant en visite joue avec l’enfant du propriétaire dans le jardin et que les deux enfants tombent d’un trampoline et se cognent la tête contre une terrasse en béton. La couverture responsabilité civile du propriétaire aiderait à couvrir les frais médicaux de l’enfant en visite jusqu’aux limites de la police, après que la police d'assurance globale entrerait en vigueur jusqu'à concurrence de ses limites de police, ce qui pourrait aider à couvrir une plus grande partie des soins médicaux frais. Cela éviterait à la famille d’avoir à vendre des actifs pour payer le règlement.
Les propriétaires d’entreprise doivent généralement souscrire une assurance commerciale distincte pour leur entreprise. Un propriétaire d’entreprise qui conduit un véhicule appartenant à l’entreprise, par exemple, pourrait devoir souscrire une police d’assurance automobile commerciale. S'ils ont été impliqués dans un accident de voiture alors qu'ils conduisaient un véhicule appartenant à l'entreprise, leur assurance automobile personnelle peut ne pas couvrir les dommages. Semblable à l’assurance automobile, un parapluie séparé est requis pour un usage personnel et professionnel.
Les polices d’assurance parapluie personnelles ne couvrent généralement pas la responsabilité d’un propriétaire d’entreprise si un accident est lié à son entreprise. Cela inclut les entreprises gérées à partir du domicile de l’assuré. Par exemple, disons qu’un propriétaire gère une garderie à son domicile. Ils servent de la nourriture qui rend accidentellement les enfants malades à cause d'une intoxication alimentaire, et les parents de plusieurs enfants poursuivent le propriétaire de la garderie. La police d’assurance personnelle du propriétaire de la garderie ne paiera probablement aucune réclamation parce que l’accident s’est produit dans le secteur d’activité.
Cependant, de nombreuses compagnies d’assurance proposent des polices d’assurance parapluie pour les entreprises. Une police d’assurance entreprise fonctionne de la même manière qu’une police d’assurance personnelle. Au lieu de couvrir la responsabilité personnelle d’un preneur d’assurance, les polices d’assurance commerciales couvrent les actions du preneur d’assurance dans son entreprise.
Une rupture de contrat se produit lorsqu'une partie ne respecte pas les termes d'un accord conclu avec une ou plusieurs autres parties. Lorsqu’un preneur d’assurance parapluie signe ou accepte verbalement un contrat, il peut assumer certaines responsabilités. Dans ce cas, une police d’assurance parapluie ne paierait pas les réclamations liées aux dommages causés par la rupture du contrat. Par exemple, un propriétaire organise une grande fête chez lui. Ils engagent une société de gestion d'événements pour décorer la maison et le terrain, des traiteurs pour la nourriture et les boissons, et un groupe populaire pour le divertissement. Ils signent des contrats avec chaque prestataire de services stipulant qu'ils paieront les services dans les 30 jours suivant la fête. Cependant, après la fête, le propriétaire ne paie pas ses factures. Les prestataires de services poursuivent le propriétaire pour le coût des services et les dommages supplémentaires. Les polices d’assurance du propriétaire, y compris leur couverture parapluie, ne paieront probablement aucune réclamation en raison de la rupture de l’accord par le propriétaire.
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Qu’est-ce qui n’est pas couvert par une police d’assurance parapluie? Hormis la rupture de contrat, les actes criminels et la négligence intentionnelle ne sont pas couverts. Si un preneur d’assurance commet un crime et blesse quelqu’un au cours du processus, il est peu probable que sa police d’assurance parapluie paie les réclamations. Une police d’assurance habitation ou locataire de base ne couvrira probablement pas non plus une réclamation si le preneur d’assurance était impliqué dans une activité criminelle au moment de l’accident. De même, il est peu probable qu’une compagnie d’assurance faîtière paie les sinistres si le preneur d’assurance avait l’intention de provoquer un accident, par exemple si un conducteur décide de percuter intentionnellement un autre véhicule.
Les polices d’assurance parapluie sont généralement des couvertures d’assurance moins coûteuses qui peuvent aider les propriétaires, les locataires et les propriétaires de voitures à protéger leurs actifs. Lorsqu’ils décident s’ils doivent souscrire une assurance parapluie, les assurés voudront tenir compte du risque de poursuites judiciaires coûteuses. La protection du parapluie peut être une sage décision pour la plupart des gens, mais elle est particulièrement recommandée pour ceux qui ont des actifs financiers considérables qui s'étendent au-delà de ce qui serait couvert par leur propriétaire ou leur voiture assurance. Voici quelques personnes qui pourraient présenter un risque plus élevé de poursuites :
Quelqu’un à la recherche d’une police d’assurance parapluie pourrait se demander: « De quel montant d’assurance parapluie ai-je besoin? » La réponse à cette question dépend du risque de procès ainsi que de la valeur de leurs actifs. Par exemple, si un propriétaire a plus de 3 millions de dollars d'actifs et une limite de responsabilité envers ses propriétaires l'assurance est de 500 000 $, ils voudront peut-être envisager une police d'assurance générale d'au moins 2,5 millions de dollars en couverture. Ceux qui recherchent une assurance parapluie voudront s’assurer que leur couverture s’étend pour protéger adéquatement tous leurs actifs.