यदि आप एक गृहस्वामी हैं जिन्हें नकदी की आवश्यकता है, तो आपके पास अपने निपटान में बहुत मूल्यवान संपार्श्विक है - आपका घर। चाहे आप नवीनीकरण के लिए भुगतान करने के लिए पैसे की तलाश कर रहे हों, अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा को कवर करें, या ऋण को समेकित करें, दूसरा बंधक धन प्रदान कर सकता है। लेकिन बैंक, बंधक ऋणदाता, या क्रेडिट यूनियन में जाने से पहले, आपको इनके बारे में सीखना चाहिए ऋण के प्रकार, जो दो मूल रूपों में आते हैं: गृह इक्विटी ऋण और ऋण की गृह इक्विटी ऋण (एचईएलओसी)। बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको दूसरे बंधक के बारे में जानने के लिए यहां 10 चीजें हैं।
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आपके घर में इक्विटी की मात्रा निर्धारित करती है कि आप दूसरे बंधक के साथ कितना उधार ले सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपने अपने घर के लिए $500,000 का भुगतान किया है और अपने प्राथमिक बंधक पर अब तक $300,000 का भुगतान किया है, तो आपके पास इक्विटी में $300,000 है। ऋणदाता आपकी क्रेडिट रेटिंग, ऋण भार और आय के साथ, आपकी इक्विटी पर दूसरे बंधक में उधार ली जा सकने वाली राशि को आधार बनाते हैं। जबकि दिशानिर्देश ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होते हैं, एक सामान्य नियम के रूप में आप अपने घर के मूल्य का 80 प्रतिशत तक उधार ले सकते हैं, अपने प्राथमिक बंधक के शेष शेष को घटा सकते हैं। ऊपर के उदाहरण में, आपका दूसरा बंधक ऋण $200,000 जितना हो सकता है:
$500,000 का 80 प्रतिशत = $400,000
$400,000 - $200,000 (आपके प्राथमिक बंधक पर शेष राशि) = $200,000
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एक होम इक्विटी ऋण काफी सरल है: आपको एकमुश्त राशि मिलती है और फिर उस पैसे को मासिक किश्तों में एक निर्धारित अवधि में वापस भुगतान करते हैं, जो आम तौर पर पांच से 15 साल तक होता है। अधिकांश होम इक्विटी ऋणों में निश्चित दर ब्याज होता है, जिसका अर्थ है कि पुनर्भुगतान अवधि के दौरान आपकी ब्याज दर ऊपर या नीचे नहीं जाएगी। इसका मतलब है कि आपके मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव नहीं होगा, जिससे बजट बनाना आसान हो जाएगा, लेकिन अगर आपकी अदायगी अवधि के दौरान ब्याज दरों में गिरावट आती है, तो भी आपको कोई लाभ नहीं मिलेगा।
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एक एचईएलओसी अग्रिम रूप से धन प्रदान नहीं करता है, बल्कि आपको क्रेडिट कार्ड की तरह, क्रेडिट की एक पंक्ति तक पहुंच प्रदान करता है। एचईएलओसी के दो चरण हैं: प्रारंभिक ड्रा अवधि, जो आम तौर पर पांच से 10 वर्ष है, जिसके दौरान आप पैसे उधार ले सकते हैं, और चुकौती अवधि, आम तौर पर कहीं भी 10 से 20 वर्ष तक, जब आपको शेष राशि का भुगतान करना होगा ऋण। एचईएलओसी पर ब्याज दरें समायोज्य हैं, जिसका अर्थ है कि अर्थव्यवस्था में बदलाव के आधार पर दर ऊपर या नीचे जा सकती है।
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एक ब्याज दर वह राशि है जो आप ऋणदाता को पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए भुगतान करेंगे। कई कारक आपकी ब्याज दर निर्धारित करते हैं, जिसमें सामान्य रूप से अर्थव्यवस्था और विशेष रूप से आपका क्रेडिट स्कोर शामिल है। आमतौर पर, दूसरे बंधक पर ब्याज दर प्राथमिक बंधक की दर से थोड़ी अधिक होती है। इसका कारण यह है कि दूसरा बंधक ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम भरा है: क्या आपको दिवालिएपन की घोषणा करनी चाहिए, प्राथमिक बंधक धारक को द्वितीयक बंधक धारक से पहले चुकाया जाएगा। फिर भी, दूसरे बंधक पर ब्याज दरें आम तौर पर क्रेडिट कार्ड या असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में बहुत कम होती हैं।
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आपका क्रेडिट स्कोर उधारदाताओं को बताता है कि आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर आप अपने ऋण को समय पर चुकाने की कितनी संभावना है। क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए सबसे आम प्रणाली फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन (FICO) से है। FICO एल्गोरिदम आपके कुल ऋण, ऋण के प्रकार, आय, उपलब्ध क्रेडिट, क्रेडिट इतिहास की लंबाई और मुस्तैदी पर विचार करता है अपने क्रेडिट स्कोर के साथ आने के लिए ऋण का भुगतान करने में, जो कि 300 से 850 तक हो सकता है, जिसमें उच्च संख्या सबसे अधिक है वांछित। एक सामान्य नियम के रूप में, ऋणदाता दूसरे बंधक को मंजूरी देने से पहले कम से कम 620 का क्रेडिट स्कोर देखना पसंद करते हैं।
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आपके ऋण आवेदन के हिस्से के रूप में, अधिकांश ऋणदाता पूछेंगे कि आप दूसरे बंधक के साथ क्या करने की योजना बना रहे हैं। सबसे आम कारणों में प्रमुख गृह सुधार या रीमॉडेलिंग के लिए भुगतान करना, शैक्षिक खर्चों के लिए भुगतान करना शामिल है स्वयं या परिवार के किसी सदस्य, अन्य ऋणों को समेकित करना, चिकित्सा व्यय का भुगतान करना, कार खरीदना, या जमानत देना गहरा संबंध। उधारदाताओं को जोखिम भरे या तुच्छ उपयोगों, जैसे छुट्टियों, दैनिक जीवन व्यय, या निवेश के लिए दूसरे बंधक को मंजूरी देने की संभावना कम है।
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आप अपने दूसरे बंधक ऋण पर ब्याज का भुगतान करने की उम्मीद करते हैं, लेकिन आपको यह जानकर आश्चर्य हो सकता है कि आप कई अन्य लागतों का भी भुगतान करेंगे। प्राथमिक बंधक के साथ, दूसरे बंधक में आमतौर पर समापन लागत होती है, और ये कुल ऋण राशि के 2 से 5 प्रतिशत तक हो सकती हैं। कई उधारदाताओं को आपको घरेलू मूल्यांकन के लिए भुगतान करने की भी आवश्यकता होगी, जिसकी लागत $ 300 और $ 500 के बीच हो सकती है, और एक शीर्षक खोज, जो एक और $ 100 या तो जोड़ती है। और HELOCs में कभी-कभी अतिरिक्त लागतें होती हैं, जिनमें वार्षिक सदस्यता, न्यूनतम निकासी शुल्क, या प्रारंभिक समाप्ति शुल्क शामिल हैं।
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दूसरे बंधक के लिए आवेदन करने का अर्थ है व्यापक कागजी कार्रवाई को भरना जिसमें कुछ आश्चर्यजनक प्रश्न शामिल हो सकते हैं। रोजगार और आय के प्रमाण के लिए पूछे जाने की अपेक्षा करें, आपने अन्य संपत्ति कैसे खरीदी है, आपका क्या है वर्तमान ऋण भार है, और यदि आप वर्तमान में मुकदमे में शामिल हैं, या इसमें शामिल होने की संभावना है, या तलाक। आप भी आश्चर्यचकित हो सकते हैं जब ऋणदाता आपकी जाति या जातीयता पूछता है, लेकिन आवास और शहरी विभाग विकास (एचयूडी) को इस जानकारी की आवश्यकता है, क्योंकि उधारदाताओं को यह साबित करना होगा कि वे किसी के साथ भेदभाव नहीं कर रहे हैं विशेष समूह। हालाँकि, एक ऋणदाता आपसे आपके स्वास्थ्य या शारीरिक सीमाओं के बारे में कोई प्रश्न नहीं पूछ सकता है। और जबकि ऋणदाता पूछ सकते हैं कि आपके वर्तमान में कितने बच्चे हैं और आप विवाहित हैं या नहीं, उन्हें यह पूछने की अनुमति नहीं है कि क्या आप भविष्य में और बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं।
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दूसरे बंधक के लिए आवेदन करने का निर्णय लेने से पहले, अपनी वित्तीय स्थिति पर एक ईमानदार नज़र डालें। याद रखें कि एक बार जब आप अपना नया ऋण प्राप्त कर लेते हैं, तो आपके उधारदाताओं को दो मासिक भुगतान-संभावित बड़े-बड़े होंगे: एक आपके प्राथमिक बंधक के लिए और दूसरा दूसरे बंधक के लिए। यदि आप अपनी नौकरी में सुरक्षित नहीं हैं, एक कदम पर विचार कर रहे हैं, महत्वपूर्ण पारिवारिक दायित्व हैं जिनके लिए आपको अनुपस्थिति की छुट्टी लेने की आवश्यकता हो सकती है, हैं खराब स्वास्थ्य में, नासमझी से खर्च करने का इतिहास है, या अन्यथा एक अस्थिर वित्तीय स्थिति में हैं, अब एक सेकंड निकालने का समय नहीं है बंधक।
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आपका घर आपके प्राथमिक और आपके द्वितीयक बंधक दोनों के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। यदि आप समय पर मासिक भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो न केवल आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा, बल्कि ऋणदाता आपके घर को कभी-कभी महीनों के भीतर वापस लेने के लिए आगे बढ़ सकते हैं। आम तौर पर, एक बार जब कोई ऋणदाता आपके घर ले जाता है, तो इसे एक फौजदारी के रूप में बेचा जाएगा, जिसमें आय उधारदाताओं को उनके नुकसान की भरपाई के लिए जाएगी। इतना गंभीर जोखिम तब तक न लें जब तक आप सुनिश्चित न हों कि आप वित्तीय दायित्व को संभाल सकते हैं। यदि आप अपने भुगतानों में पिछड़ने लगते हैं, तो अपने ऋणदाताओं को तुरंत कॉल करें। फौजदारी को रोकने के लिए वे अक्सर आपके साथ काम करेंगे।
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