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जब खरीदार पहले घर के लिए खरीदारी शुरू करते हैं, तो वित्तपोषण एक बड़ा, जबरदस्त रहस्य जैसा प्रतीत हो सकता है। एक घर की खरीद में एक समय में एक ही स्थान पर खर्च किए गए धन की तुलना में अधिक पैसा होने की संभावना होगी, और इस प्रक्रिया में कहीं न कहीं एक महंगी गलती करने का डर वास्तविक है। प्रीक्वालिफिकेशन एक संभावित गृहस्वामी को यह सीखने की अनुमति देता है कि गृह ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदित कैसे किया जाए। मॉर्गेज प्रीक्वालिफिकेशन और प्री-अप्रूवल खरीदारों को यह महसूस करने में मदद कर सकता है कि उनके पास इस बात की बेहतर पकड़ है कि उनके नए घर के लिए फाइनेंसिंग कैसे काम करेगा और उन्हें यह महसूस करने में मदद कर सकता है कि उनके पास पहली बाधा दूर की घर खरीदने की प्रक्रिया में। इन दो शर्तों को ऑनलाइन और दोस्तों और पड़ोसियों द्वारा उछाला जाता है जैसे कि उनका मतलब एक ही है, लेकिन वे ऐसा नहीं करते हैं: प्रीक्वालिफिकेशन का मतलब है कि संभावित खरीदारों ने ऋणदाता को प्रदान किया है उनकी वित्तीय तस्वीर और मूल्य सीमा के बारे में सामान्य जानकारी जिसमें वे खरीदना चाहते हैं, और ऋणदाता ने संभावित उधारकर्ता को यह अनुमान लगाया है कि वे कितना सक्षम हो सकते हैं उधार लेना; पूर्व-स्वीकृति का अर्थ है कि बैंक ने एक संभावित खरीदार के दावों का सत्यापन किया है, उनके क्रेडिट की जांच की है, और वास्तव में उधारकर्ता को ऋण की एक निश्चित राशि (कुछ शर्तों के साथ) के लिए अनुमोदित किया है। एक तंग विक्रेता के बाजार में, एक प्रस्ताव बनाते समय हाथ में पूर्व-अनुमोदन होने से खरीदार को उस घर के बीच अंतर हो सकता है जिसे वे पसंद करते हैं या नहीं।
सामान्यतया, अधिकांश ऋणदाता खरीदारों को पूर्व-योग्यता प्रदान करेंगे - अर्थात, यह जांचें कि खरीदार ने उन्हें आय, ऋण, सामान्य ऋण स्वास्थ्य और मूल्य सीमा के बारे में क्या बताया है। कितने घरों को खरीदने में खरीदार की दिलचस्पी है—और इस बारे में एक शिक्षित अनुमान लगाएं कि वे कितने ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जिससे उनकी सभी जानकारी चेक आउट हो जाती है। यह है पहला कदम एक बंधक ऋण के लिए आवेदन करने में। उसके बाद, यदि खरीदार ऋणदाता के साथ आगे बढ़ना चाहता है, तो वे आवेदन के समर्थन में अतिरिक्त दस्तावेज जमा करेंगे और क्रेडिट चेक के लिए सहमति देंगे। ऋणदाता तब खरीदार के आवेदन पर विचार करेगा, और यदि ऋणदाता संतुष्ट है कि वे लेने के लिए एक अच्छा वित्तीय जोखिम हैं, तो ऋण के लिए पूर्व-स्वीकृति जारी करें।
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होम लोन के लिए प्रीक्वालिफाई करने के लिए समय लेना घर खरीदने की प्रक्रिया शुरू करते समय उठाया जाने वाला पहला कदम है। ऑनलाइन खरीदारी करना और सुंदर घरों को देखना आसान है, लेकिन खरीदार से पहले खरीदारी करने से वास्तविकता की जांच होती है वे वास्तव में क्या खर्च कर सकते हैं और वे किस प्रकार के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं निराशा। जैसा कि खरीदार अपनी खोज शुरू करते हैं, कुछ उधारदाताओं को चुनना और प्रीक्वालिफिकेशन के लिए आवेदन करना उन्हें वास्तविक समय का अनुमान दे सकता है कि वे क्या उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं और इसकी लागत कितनी होगी। संभावित उधारकर्ता उधारदाताओं को बहुत सारी जानकारी प्रदान करेंगे: आय, क्रेडिट इतिहास और वे क्या मानते हैं उनका क्रेडिट स्कोर होना चाहिए, उनके द्वारा लिए गए ऋण का स्तर और भुगतान जो उन्हें हर महीने करने की आवश्यकता होती है, और कोई भी अतिरिक्त संपत्तियां। यह कदम अक्सर फोन पर या ऑनलाइन पूरा किया जा सकता है। ऋणदाता उनकी वित्तीय तस्वीर के खरीदार के आकलन को अच्छे विश्वास में लेगा और एक प्रीक्वालिफिकेशन जारी करेगा, जो एक ऋणदाता का सबसे अच्छा अनुमान है कि वे कितना पैसा उधार देने को तैयार होंगे। खरीदार तब कई उधारदाताओं से पूर्व योग्यताओं की तुलना कर सकते हैं और घरों के लिए खरीदारी शुरू कर सकते हैं मूल्य सीमा जिसके साथ वे सबसे अधिक सहज हैं, उनके द्वारा प्रदान किए गए अनुमानों को देखते हुए।
हाथ में प्रीक्वालिफिकेशन लेटर के साथ, खरीदार सुरक्षित रूप से घर की तलाश शुरू कर सकते हैं और बेहतर स्थिति में होंगे बिना किसी खरीदार की तुलना में उन्हें अपने ऋण आवेदन के आगे बढ़ने से पहले अप्रत्याशित रूप से सही घर मिल जाना चाहिए आगे। हालांकि, अगला कदम खरीदार को और भी मजबूत स्थिति में लाएगा। बंधक ऋण प्राप्त करने में पूर्व-स्वीकृति दूसरा कदम है: खरीदार उधारदाताओं को औपचारिक क्रेडिट चेक चलाने की अनुमति देंगे। यह क्रेडिट चेक उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा, लेकिन खरीदार उसी 30-दिन की अवधि के भीतर कई उधारदाताओं पर पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन कर सकते हैं। उनके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाते हुए, क्रेडिट चेक के रूप में प्रत्येक ऋणदाता रन को क्रेडिट की आंखों में उसी आवेदन प्रक्रिया के हिस्से के रूप में गिना जाएगा ब्यूरो। फिर खरीदार अतिरिक्त दस्तावेज (पे स्टब, आदि) प्रदान करेगा। परिणाम यह बताते हुए एक औपचारिक पत्र होगा कि खरीदार है सशर्त मंजूर एक निश्चित राशि उधार लेने के लिए। यह दर्शाता है कि बैंक ने खरीदार का आकलन किया है और यह निर्धारित किया है कि खरीदार किस प्रकार के बंधक और कितने ऋण के लिए योग्य होगा। हालांकि, यह कोई गारंटी नहीं है कि ऋण निर्दिष्ट राशि में वितरित किया जाएगा, या बिल्कुल भी। उदाहरण के लिए, एक बार पूर्व-अनुमोदित हो जाने के बाद, खरीदार को उच्च-शेष क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन नहीं करना चाहिए या ऑटो ऋण नहीं लेना चाहिए क्योंकि इससे उनकी क्रेडिट रिपोर्ट की शेष राशि बदल जाएगी। साथ ही, जिस घर को ख़रीदने वाला आख़िरकार ख़रीदने का फ़ैसला करता है, उसे स्वीकृत राशि पर ऋण वितरित करने के लिए कुछ मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है। पूर्व-अनुमोदन का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि ऋणदाता एक संभावित ऋण राशि का अनुमोदन कर रहा है, लेकिन खरीदार की ऋणदाता के प्रति कोई प्रतिबद्धता नहीं है; यदि खरीदार एक अलग ऋणदाता के साथ जाने का फैसला करता है या घर खरीदने के लिए समय सही नहीं है, तो वे बिना किसी संविदात्मक दायित्व के हुक से बाहर हो जाते हैं।
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क्योंकि प्रीक्वालिफिकेशन सूचना पर आधारित है जो खरीदार ऋणदाता को रिपोर्ट करता है, यह तेज़ है; कभी-कभी एक फोन कॉल में प्रीक्वालिफिकेशन पूरा किया जा सकता है। दूसरी बार जब ऋणदाता अपना नंबर चलाता है तो इसमें कुछ घंटे लग सकते हैं, लेकिन प्रीक्वालिफिकेशन आमतौर पर एक दिन में पूरा किया जा सकता है।
प्री-अप्रूवल में और भी मूविंग पार्ट होते हैं। सबसे पहले, ऋणदाता खरीदार की क्रेडिट रिपोर्ट चलाएगा और स्कोर और इतिहास प्राप्त करेगा। इसे उस दस्तावेज में जोड़ा जाएगा जो खरीदार ने प्रदान किया है और ऋणदाता के सिस्टम में प्रवेश किया है। एक प्रतिनिधि खरीदार के दस्तावेज़ीकरण का अध्ययन करेगा, उनके विचार करने के लिए गणित करेगा ऋण-से-आय अनुपात, उनकी क्रेडिट स्थिति, और ऋण चुकाने की उनकी संभावना, खरीदार के डिफ़ॉल्ट के जोखिम पर विचार करें, और खरीदार के मूल्यांकन के लिए ऋण राशि और अनुमानित ब्याज दर का पैकेज करें। प्रीप्रोवल तब खरीदार को ऋणदाता के लेटरहेड पर एक औपचारिक पत्र के रूप में भेजा जाता है ताकि खरीदार घरों पर ऑफ़र करते समय उपयोग कर सके। इन चरणों के निष्पादन और अनुमोदन में समय लगता है, इसलिए इन्हें पूरा करने और विश्लेषण करने में थोड़ा अधिक समय लग सकता है—कभी-कभी 10 कार्य दिवस तक।
खरीदार के क्रेडिट इतिहास के अलावा, ऋणदाता एक खरीदार की वित्तीय प्रोफ़ाइल बनाना चाहेंगे ताकि औपचारिक क्रेडिट जांच चलाए बिना उनकी प्रीक्वालिफिकेशन यथासंभव सटीक हो सके। ऋणदाता एक संभावित उधारकर्ता से उनकी वित्तीय स्थिति के बारे में पूछेगा और प्रतिक्रियाओं में कुछ विवरण की अपेक्षा करेगा। खरीदारों को अपनी आय जानने की आवश्यकता होगी, उनकी बैंकिंग जानकारी (कभी-कभी चेकिंग और बचत शेष सहित), और उनके अनुमानित क्रेडिट स्कोर तक पहुंच होगी। आदर्श रूप से, एक खरीदार ने अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर की जाँच की होगी कई महीने पहले घर खरीदने की प्रक्रिया शुरू करने के लिए, खुद को देने के लिए किसी भी त्रुटि को ठीक करने का समय अपने क्रेडिट रिकॉर्ड पर और अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने के लिए कदम उठाएं ताकि उनका स्कोर सटीक हो सके।
जबकि पूर्व-योग्यता के लिए इन नंबरों के दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं है, ईमानदार और यथासंभव सटीक होना महत्वपूर्ण है: सच्चाई को छायांकित करना या छिपाना क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक मदों से मदद नहीं मिलेगी, क्योंकि जैसे ही एक खरीदार पूर्व-स्वीकृति के लिए आगे बढ़ता है, ऋणदाता पारित की गई प्रत्येक जानकारी के दस्तावेज़ीकरण की मांग करेगा साथ में। इस स्तर पर स्पष्ट रूप से विफल होने पर लगभग निश्चित रूप से अगले चरण में खोजा जाएगा और इसके परिणामस्वरूप ऋण आवेदन की अस्वीकृति हो सकती है।
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खरीदारों को पूर्व-अनुमोदन के लिए आगे बढ़ने के बाद पूर्व योग्यता प्रक्रिया में किए गए दावों और अनुमानों के विशिष्ट दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है। सबसे पहले, वे क्रेडिट चेक के लिए सहमति देंगे। इसके अलावा, सहायक दस्तावेज खरीदार के वित्तीय स्वास्थ्य की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करेंगे। कम से कम 30 दिनों के लिए भुगतान स्टब्स, कभी-कभी 60, सूची का नेतृत्व करते हैं ताकि ऋणदाता आय सत्यापित कर सकें। यदि खरीदार स्व-नियोजित है, तो ऋणदाता को आय के अधिक दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता हो सकती है। बैंक खातों की सूची और उन बैंक खातों के विवरण की आवश्यकता होगी। यह कई खरीदारों के लिए आक्रामक लगता है: उन्हें अपने बैंकिंग लेनदेन को अजनबियों के साथ क्यों साझा करना चाहिए? क्योंकि वे अजनबी खरीदार को एक महत्वपूर्ण राशि उधार देने की तैयारी कर रहे हैं, ऋणदाता है यह देखने का हकदार है कि खरीदार अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करता है: क्या खाता प्रत्येक नए से पहले $10 तक डूब जाता है तनख्वाह? क्या बड़ी मात्रा में पैसा अंदर और फिर बाहर जाता है? किसी खरीदार के ऋण चुकाने की संभावना का आकलन करते समय यह जानकारी वैध रूप से महत्वपूर्ण है, चाहे वह असहज हो या नहीं, खरीदार को जानकारी प्रदान करनी चाहिए। सूची को पूर्ण करना पिछले वर्ष के लिए खरीदार के W-2 कर विवरण की एक प्रति है।
खरीदार की स्थिति के आधार पर कुछ उधारदाताओं को और अधिक की आवश्यकता होगी। यदि खरीदार पहले से ही किसी अन्य संपत्ति का मालिक है, तो ऋणदाता को उन संपत्तियों के बंधक दस्तावेजों या शीर्षकों की प्रतियों की आवश्यकता होगी। अन्य संपत्तियों की सूची और आवेदन पैकेज में कहीं और शामिल नहीं किए गए मासिक खर्चों की सूची की भी आवश्यकता हो सकती है।
जब सक्रिय रूप से एक घर के लिए खरीदारी करते हैं, विशेष रूप से एक विक्रेता के बाजार में, हाथ में एक प्रस्ताव के साथ दिखाने वाला पहला खरीदार विजेता नहीं हो सकता है। इस तरह के बाजार में विक्रेताओं के पास अपने घर के लिए कई प्रस्तावों पर विचार करने का विलास हो सकता है, और वे करेंगे घर की कीमत की पेशकश का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है और संभावना है कि बेचने का अनुबंध इसे पूरा कर देगा। यहां तक कि जब बाजार विक्रेताओं की तरफ झुका हुआ नहीं है, तब भी एक विक्रेता को इसे स्वीकार करने और बाजार से घर ले जाने से पहले प्रस्ताव की सुरक्षा पर विचार करना होगा। यदि कोई विक्रेता तीन प्रस्तावों को देख रहा है - एक जिसमें कोई ऋणदाता समर्थन नहीं है, एक प्रीक्वालिफिकेशन वाला है, और एक पूर्व-अनुमोदन वाला है - एक बंधक के लिए पूर्व-स्वीकृति वाला खरीदार बहुत अधिक दिखाई देगा मजबूत और अधिक सुरक्षित प्रस्ताव क्योंकि एक ऋणदाता ने खरीदार का अध्ययन किया है और पुष्टि की है कि वे एक "अच्छा" या "सुरक्षित" जोखिम हैं और उनके पूर्व-अनुमोदन में उल्लिखित धन की राशि उधार ले सकते हैं पत्र। अगली पसंद एक प्रीक्वालिफिकेशन वाला खरीदार होगा, क्योंकि यह दर्शाता है कि खरीदार गंभीर है और शुरू हो गया है वित्तपोषण को सुरक्षित करने के लिए कदम उठाना और यह कि बैंक ने खरीदार को इस योग्य पाया है कि वे उस राशि का अनुमान लगा सकें जो वे कर सकते हैं उधार लेना। यह पूर्व-अनुमोदन जितना मजबूत नहीं है, लेकिन अंतिम खरीदार से आगे कोई संकेत नहीं है कि उन्होंने उधारदाताओं के साथ काम करना शुरू कर दिया है। प्रीक्वालिफिकेशन खरीदारों के लिए यह जानने के लिए एक उत्कृष्ट कदम है कि वे कितना उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं और विशेष रूप से खरीदार के लिए मददगार हो सकते हैं जब घरों के लिए मूल्य सीमा का चयन करना चाहिए। जब खरीदार वास्तव में एक घर पर एक प्रस्ताव देता है तो पूर्व-अनुमोदन सबसे भारी लाभ प्रदान करेगा।