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एक अद्यतन रसोईघर घर के संपूर्ण अनुभव को नीरस और पुराने से आकर्षक और आधुनिक में बदल सकता है। लेकिन चाहे रसोई को साधारण उपकरण अपग्रेड की आवश्यकता हो या पूर्ण नवीनीकरण की, रसोई की रीमॉडलिंग आमतौर पर सस्ती नहीं होती है। जैसा कि घर के मालिक रसोई के पुनर्निर्माण के विचारों का सपना देखते हैं, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि वे उन परियोजनाओं के लिए भुगतान कैसे करेंगे।
कई रसोई पुनर्निर्माण वित्तपोषण विकल्प हैं जो घर के मालिकों को उनकी पुनर्निर्माण परियोजनाओं के लिए भुगतान करने में मदद कर सकते हैं, जिसमें गृह सुधार ऋण और गृह इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट शामिल हैं। कुछ गृहस्वामी सरकार समर्थित ऋण कार्यक्रमों के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। गृह सुधार परियोजनाओं पर उद्धरण प्राप्त करने के लिए ठेकेदारों और रसोई पुनर्निर्माणकर्ताओं तक पहुंचने से पहले, गृहस्वामी और अधिक जानना चाहेंगे उपलब्ध रसोई पुनर्निर्माण वित्तपोषण विकल्पों के बारे में ताकि वे हर एक की तुलना कर सकें और एक ऐसा ऋण या क्रेडिट लाइन चुन सकें जिसके लिए वह सही हो उन्हें।
अपने नवीकरण के लिए भुगतान करने के लिए ऋण या क्रेडिट लाइन पर विचार करने वाले गृहस्वामी अपने रीमॉडलिंग प्रोजेक्ट के वित्तपोषण की संभावित लागतों की गणना करना चाह सकते हैं। इसके अतिरिक्त, कई ऋण कार्यक्रमों में ऋणदाता की प्रशासनिक लागतों को कवर करने के लिए अन्य शुल्क भी शामिल होते हैं। किसी ऋण से जुड़ा ब्याज और शुल्क चेकिंग या बचत खाते से पैसा निकालने और इस उद्देश्य के लिए उपयोग करने की तुलना में लंबे समय में वित्तपोषण को अधिक महंगा विकल्प बना सकता है। हालाँकि, यदि घर के मालिकों के पास रसोई के पुनर्निर्माण के लिए भुगतान करने के लिए आवश्यक धन की कमी है - या वे गृह सुधार परियोजना के लिए अपनी बचत का उपयोग नहीं करना चाहते हैं - तो वित्तपोषण बहुत मायने रख सकता है।
ऋण की लागत के अलावा, यह अनुशंसा की जाती है कि गृहस्वामी अतिरिक्त ऋण लेने पर भी विचार करें गृह सुधार ऋण. उधारकर्ताओं को मासिक किस्तों में ऋण चुकाना होगा, और वे खुद से पूछना चाहेंगे कि क्या वे वहन कर सकते हैं उनके अन्य मासिक खर्चों, जैसे उनके बंधक भुगतान और उपयोगिता के अलावा रीमॉडल ऋण की अतिरिक्त लागत बिल.
औसत रसोईघर को फिर से तैयार करने की लागत $26,240 है, लेकिन कीमत लगभग $14,000 से लेकर $40,500 तक हो सकती है। सटीक लागत कई कारकों पर निर्भर करती है, जिसमें परियोजना का दायरा और रसोई का आकार शामिल है। उदाहरण के लिए, औसत एक छोटी रसोई को फिर से तैयार करने की लागत $12,750 है—सभी रसोई पुनर्निर्माण कार्यों के लिए राष्ट्रीय औसत से बहुत कम।
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गृह सुधार ऋण खरीदने से पहले गृहस्वामी यह गणना करना चाहेंगे कि उन्हें कितने पैसे उधार लेने की आवश्यकता है। वे इनमें से कुछ से संपर्क करके शुरुआत कर सकते हैं सर्वश्रेष्ठ रसोई रीमॉडलिंग कंपनियाँ जैसे कि ग्रेनाइट और ट्रेंड परिवर्तन उनके पुनर्निर्माण पर उद्धरण प्राप्त करने के लिए। उन उद्धरणों के साथ, घर के मालिक एक अच्छा विचार प्राप्त कर सकते हैं कि उनकी रसोई पुनर्निर्माण परियोजना कितनी महंगी होगी और उन्हें अपनी लागतों को कवर करने के लिए कितने पैसे उधार लेने की आवश्यकता होगी। उन्हें लग सकता है कि रसोई के पुनर्निर्माण के लिए उनके विचार बहुत महत्वाकांक्षी हैं और उनके लिए भुगतान में सहायता के लिए वित्तपोषण के साथ भी इसे कम करने की आवश्यकता है।
कई गृह सुधार ऋणों में न्यूनतम क्रेडिट स्कोर या ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की आवश्यकताएं होती हैं। इसी तरह, जो ऋण किसी घर में इक्विटी पर निर्भर होते हैं, उन्हें अर्हता प्राप्त करने के लिए गृहस्वामी को अपने बंधक शेष की एक निश्चित राशि का भुगतान करना पड़ सकता है। ऋण या क्रेडिट लाइन के लिए आवेदन करने से पहले, उधारकर्ता यह देखने के लिए न्यूनतम पात्रता आवश्यकताओं की जांच करना चाह सकते हैं कि उनकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल की तुलना कैसे की जाती है। जबकि जो लोग न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करते हैं वे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, यदि उनके पास अपेक्षाकृत कम क्रेडिट स्कोर या उच्च डीटीआई अनुपात है तो उन्हें उच्च ब्याज दरों का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।
गृहस्वामी जो इसके लिए पात्र नहीं हैं सर्वोत्तम गृह सुधार ऋण और अन्य प्रकार के वित्त पोषणकर्ता अपनी पुनर्निर्माण योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन करना चाह सकते हैं। एक ही बड़े नवीकरण के बजाय लंबी अवधि में फैले कई छोटे रसोईघर के पुनर्निर्माण के विचारों पर विचार करना अधिक सार्थक हो सकता है। उदाहरण के लिए, अलमारियाँ पेंट करना, दराज के पुल को बदलना और बैकस्प्लैश जोड़ना, ये सभी सस्ती रसोई पुनर्निर्माण परियोजनाएं हो सकती हैं जो अभी भी पुरानी रसोई को सजाने में मदद करती हैं। छोटी परियोजनाओं को निपटाने से गृहस्वामियों को अपनी वित्तीय परिस्थितियों में सुधार करने का समय मिल सकता है—कर्ज चुकाना, इक्विटी का निर्माण, और उनके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देना - ताकि वे भविष्य में अधिक अनुकूल वित्तपोषण शर्तों के लिए पात्र हो सकें रेखा।
गृह इक्विटी से तात्पर्य गृहस्वामी की उनकी संपत्ति में वित्तीय हिस्सेदारी से है - दूसरे शब्दों में, उनके पास वास्तव में अपने घर का कितना हिस्सा है। जब किसी घर का वित्तपोषण बंधक से किया जाता है, तो स्वामित्व ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच विभाजित हो जाता है। यदि उधारकर्ता 20 प्रतिशत अग्रिम भुगतान करता है, तो वे अपने घर में 20 प्रतिशत इक्विटी के साथ शुरुआत करेंगे, और प्रत्येक बंधक भुगतान के साथ उन्हें अधिक इक्विटी प्राप्त होगी। गृह इक्विटी की गणना घर के मूल्य से संपत्ति के स्वामित्व को घटाकर की जा सकती है। उदाहरण के लिए, जिस व्यक्ति का घर $500,000 का है और $300,000 उसके बंधक पर बचे हैं, उसके घर में $200,000 की इक्विटी होगी। पर्याप्त इक्विटी वाले गृहस्वामी होम इक्विटी ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) के माध्यम से इस मूल्य का लाभ उठा सकते हैं।
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होम इक्विटी ऋण एकमुश्त ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में घर में इक्विटी का उपयोग करते हैं। गृहस्वामी ऋण निधि का उपयोग रसोई रीमॉडलिंग सेवाओं के भुगतान के लिए करता है और फिर मासिक किश्तों में ऋण चुकाता है। दूसरी ओर, एचईएलओसी क्रेडिट कार्ड की तरह काम करते हैं। एचईएलओसी के साथ, गृहस्वामी को अपने घर में इक्विटी के आधार पर ऋण की एक पंक्ति प्राप्त होती है। वे क्रेडिट लाइन से अपनी क्रेडिट सीमा तक जितनी जरूरत हो उतना उधार ले सकते हैं। क्रेडिट कार्ड की तरह, गृहस्वामी अपने HELOC की शेष राशि का भुगतान कर सकता है और आवश्यकतानुसार अधिक धनराशि उधार ले सकता है - फिर से, क्रेडिट सीमा तक।
गृहस्वामियों के लिए अपनी घरेलू इक्विटी का लाभ उठाने का दूसरा तरीका कैश-आउट पुनर्वित्त है। कैश-आउट पुनर्वित्त अनिवार्य रूप से बड़ी ऋण राशि के साथ घर पर एक नया बंधक है। ऋणदाता उधारकर्ता की शेष राशि के लिए ऋण देगा और साथ ही किसी भी इक्विटी पर एकमुश्त भुगतान करेगा जिसे वे भुनाना चाहते हैं। ऋणदाताओं को आम तौर पर कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ उधारकर्ताओं को अपने घर में कम से कम 20 प्रतिशत इक्विटी बनाए रखने की आवश्यकता होती है। इसका मतलब यह है कि 100,000 डॉलर की इक्विटी वाला एक गृहस्वामी संभावित रूप से कैश-आउट पुनर्वित्त के माध्यम से 80,000 डॉलर तक उधार ले सकता है।
कैश-आउट पुनर्वित्त का लाभ यह है कि घर के मालिक बंधक भुगतान के माध्यम से पहले से ही अपने घर में लगाए गए पैसे का उपयोग कर सकते हैं। हालाँकि, इसके लिए गृहस्वामियों को अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की आवश्यकता होती है, और यदि उनके पास पहले से ही कम ब्याज दर जैसी अनुकूल ऋण शर्तें हैं, तो लंबे समय में पुनर्वित्त पर उन्हें अधिक खर्च करना पड़ सकता है। किसी भी बंधक पुनर्वित्त की तरह, उधारकर्ताओं को ऋणदाता शुल्क और अन्य समापन लागतें देनी होंगी, जो उनकी कुल लागत में जुड़ जाती हैं। इसे ध्यान में रखते हुए, कैश-आउट पुनर्वित्त उन लोगों के लिए सबसे अधिक उपयोगी हो सकता है जो अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर विचार करेंगे, भले ही उनके पास गृह सुधार परियोजना न हो।
रसोई का पुनर्निर्माण कई नवीकरण परियोजनाओं में से एक हो सकता है जिसे एक घर खरीदार फिक्सर-अपर खरीदते समय निपटाना चाहता है। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ने इन परिदृश्यों में घर खरीदारों को नवीकरण की उच्च लागत को कवर करने में मदद करने के लिए 203 (के) पुनर्वसन ऋण कार्यक्रम बनाया। यह कार्यक्रम योग्य उधारकर्ताओं को फिक्सर-अपर संपत्ति खरीदने और खरीद मूल्य और नवीकरण की लागत दोनों को एक बंधक में शामिल करने की अनुमति देता है।
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एफएचए 203(के) पुनर्वसन ऋण निजी ऋणदाताओं द्वारा पेश किए जाते हैं और संघीय सरकार द्वारा समर्थित होते हैं। 203(के) ऋण का उपयोग करने की उम्मीद रखने वाले उधारकर्ताओं को न्यूनतम क्रेडिट स्कोर और अधिकतम डीटीआई अनुपात सहित कुछ योग्यता आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। इसके अलावा, संपत्ति उधारकर्ता का प्राथमिक निवास होना चाहिए, और नवीकरण एक लाइसेंस प्राप्त ठेकेदार द्वारा किया जाना चाहिए।
फैनी मॅई होमस्टाइल एक अन्य प्रकार का ऋण कार्यक्रम है जो घर के मालिकों को एक ही बंधक में संपत्ति की खरीद और नवीनीकरण के लिए वित्तपोषण करने की सुविधा देता है। फेडरल नेशनल मॉर्टगेज एसोसिएशन - जिसे आमतौर पर फैनी मॅई के नाम से जाना जाता है - किफायती आवास विकल्पों तक पहुंच बढ़ाने के लिए 1938 में स्थापित एक सरकार-प्रायोजित इकाई है। एफएचए की तरह, फैनी मॅई सीधे बंधक प्रदान नहीं करता है, इसलिए उधारकर्ताओं को होमस्टाइल ऋण प्रदान करने वाले ऋणदाताओं से संपर्क करने की आवश्यकता होगी। जबकि एफएचए 203(के) पुनर्वसन ऋण का उपयोग केवल प्राथमिक निवास खरीदने और नवीनीकरण के लिए किया जा सकता है, होमस्टाइल ऋण उधारकर्ताओं को निवेश संपत्ति या दूसरे घर पर धन का उपयोग करने की अनुमति देता है।
इसके अलावा, अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) घर के नवीनीकरण के लिए सरकार समर्थित ऋण कार्यक्रम प्रदान करता है। धारा 504 गृह मरम्मत कार्यक्रम कम आय वाले मकान मालिकों को अपने घरों की मरम्मत, सुधार और आधुनिकीकरण के लिए वित्तपोषण प्राप्त करने में मदद मिलती है। कार्यक्रम में सख्त पात्रता आवश्यकताएं हैं, जिनमें बहुत कम आय सीमा भी शामिल है, क्योंकि इसका उद्देश्य उन लोगों को वित्तपोषण प्रदान करना है जो अन्य गृह नवीनीकरण ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।
पारंपरिक निर्माण ऋण घर मालिकों को शुरू से ही घर बनाने की लागत को कवर करने में मदद करते हैं। हालाँकि, निर्माण ऋण ऋणदाता घर के पुनर्निर्माण और अन्य परियोजनाओं के लिए नवीनीकरण ऋण भी दे सकते हैं। उचित परिश्रम के हित में, घर के मालिकों के लिए संपर्क करना एक अच्छा विचार हो सकता है सर्वोत्तम निर्माण ऋण ऋणदाता उनके रसोई पुनर्निर्माण वित्तपोषण विकल्पों के बारे में जानने के लिए। किसी भी ऋण उत्पाद की तरह, उधारकर्ताओं को सर्वोत्तम उपलब्ध शर्तें प्राप्त करने के लिए विभिन्न उधारदाताओं से ब्याज दरों, ऋण शर्तों और शुल्क की तुलना करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।
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कई रसोई पुनर्निर्माण वित्तपोषण विकल्प सुरक्षित ऋण हैं - यानी, उन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, और कई मामलों में, घर स्वयं संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। ऋणदाता सुरक्षित ऋण पर कम ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं क्योंकि इसमें जोखिम कम है। हालाँकि, इस प्रकार का वित्तपोषण हर स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं होगा। एक गृहस्वामी अपने बंधक को पुनर्वित्त नहीं करना चाहेगा या उसके पास एचईएलओसी या होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए इक्विटी नहीं हो सकती है। इसके अतिरिक्त, कुछ गृहस्वामी और गृह खरीदार सरकार समर्थित गृह नवीनीकरण ऋण कार्यक्रमों के लिए पात्र नहीं होंगे।
यदि किसी गृहस्वामी को रसोई के पुनर्निर्माण के लिए वित्त के लिए सही सुरक्षित ऋण उत्पाद नहीं मिल पाता है, तो वे व्यक्तिगत ऋण पर विचार करना चाह सकते हैं। कई ऋणदाता क्रेडिट स्कोर और डीटीआई अनुपात के लिए उधारकर्ता-अनुकूल आवश्यकताओं के साथ व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं। हालाँकि, व्यक्तिगत ऋण में इक्विटी-आधारित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं क्योंकि अक्सर किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।
सही परिस्थितियों में, क्रेडिट कार्ड से रसोई के पुनर्निर्माण के लिए भुगतान करना घर के मालिकों के लिए कारगर साबित हो सकता है। हालाँकि, यदि कार्डधारक अपने क्रेडिट कार्ड बिल का यथाशीघ्र भुगतान करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो गृह नवीनीकरण परियोजनाओं को क्रेडिट कार्ड पर चार्ज करना जोखिम भरा हो सकता है। क्रेडिट कार्ड पर आम तौर पर अन्य प्रकार के वित्तपोषण की तुलना में बहुत अधिक ब्याज दरें होती हैं, और बड़े पुनर्निर्माण परियोजनाओं के लिए ब्याज तेजी से बढ़ सकता है।
हालाँकि, छोटी परियोजनाओं के वित्तपोषण के इच्छुक गृहस्वामी एक विकल्प के रूप में क्रेडिट कार्ड पर विचार करना चाह सकते हैं। कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां नए ग्राहकों के लिए उदार परिचयात्मक शर्तें पेश करती हैं - जैसे सीमित समय के लिए 0 प्रतिशत वित्तपोषण। एक गृहस्वामी जो उन शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करता है और ऑफ़र समाप्त होने से पहले अपनी शेष राशि का भुगतान करता है, वह बिना किसी अतिरिक्त लागत के अपनी परियोजना को वित्तपोषित करने में सक्षम होगा।
एक बार जब कोई गृहस्वामी अपने प्रोजेक्ट के लिए वित्तपोषण के प्रकार और मात्रा पर निर्णय ले लेता है, तो वह उधारदाताओं की तुलना करना शुरू कर सकता है। उनके द्वारा चुने गए ऋण का प्रकार संभवतः यह निर्धारित करेगा कि वे किन ऋणदाताओं से तुलना करना चाहेंगे। उदाहरण के लिए, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट खोलने की योजना बना रहे गृहस्वामी अपनी खोज को सीमित करना चाहेंगे सर्वोत्तम HELOC ऋणदाता. इस बीच, जो लोग एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने के लिए अपनी घरेलू इक्विटी का उपयोग करना चाहते हैं, वे संभवतः ऋणदाताओं की पेशकश करने के लिए संपर्क करेंगे सर्वोत्तम गृह इक्विटी ऋण या कैश-आउट पुनर्वित्त विकल्प।
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यह अनुशंसा की जाती है कि घर के मालिक कई उधारदाताओं से संपर्क करें, चाहे वे किसी भी प्रकार के वित्तपोषण का चयन करें। कई उधारदाताओं से ऋण शर्तों के उद्धरण प्राप्त करने से घर के मालिकों को उनकी आवश्यकताओं और बजट दोनों के लिए उपयुक्त वित्तपोषण खोजने का सबसे अच्छा मौका मिलता है।
वित्तपोषण के प्रकार के आधार पर, ऋण राशि कुछ दिनों में आ सकती है या पहुंचने में कई सप्ताह लग सकते हैं। सामान्य तौर पर, क्रेडिट कार्ड और एचईएलओसी जैसे वित्तपोषण विकल्प घर मालिकों को धन तक त्वरित पहुंच प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, बंधक पुनर्वित्त और सरकार समर्थित ऋण, आमतौर पर धन को संसाधित करने और वितरित करने में अधिक समय लेते हैं।
गृहस्वामियों के लिए यह भी एक अच्छा विचार है कि वे अपने ऋणदाता से बात करें कि उन्हें धन कैसे प्राप्त होगा। ज्यादातर मामलों में, ऋणदाता उधारकर्ता को एकमुश्त भुगतान प्रदान करेगा। हालाँकि, कुछ ऋण प्रकार रसोई रीमॉडलिंग ठेकेदारों को सीधे भुगतान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, कई सरकार समर्थित रसोई पुनर्निर्माण ऋण लाइसेंस प्राप्त ठेकेदार को भुगतान करते हैं जो काम पूरा होने के बाद पुनर्निर्माण पूरा करता है।
एक बार जब वे धनराशि उपलब्ध हो जाती है, तो उधारकर्ता कोटेशन और परियोजनाओं को शेड्यूल कर सकते हैं रसोई रीमॉडलिंग पेशेवर और उस रसोई का निर्माण करें जो वे हमेशा से चाहते थे। गृहस्वामियों को ऋण का प्रकार चुनते समय सावधानीपूर्वक विचार करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है कि उन्हें कितने पैसे की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो $2,000 की परियोजना का वित्तपोषण करना चाहता है, संभवतः अपने बंधक को पुनर्वित्त नहीं करना चाहेगा कैश-आउट पुनर्वित्त शर्तों के साथ क्योंकि समापन लागत रीमॉडेल की लागत से अधिक हो सकती है परियोजना। इसी तरह, एक प्रमुख नवीकरण परियोजना वाला कोई व्यक्ति भारी ब्याज भुगतान से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड पर हजारों डॉलर डालना नहीं चाहेगा। प्रत्येक ऋण या उपलब्ध क्रेडिट लाइन के फायदे और नुकसान का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके, घर के मालिक अपने रसोईघर के पुनर्निर्माण प्रोजेक्ट के लिए सही प्रकार का वित्तपोषण पा सकते हैं।