2007 के सबप्राइम मॉर्गेज संकट से पहले, घर खरीदने के लिए ऋण प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान था। लेकिन जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था धीमी हुई और घरेलू फौजदारी बढ़ी, उधारदाताओं ने अपने प्रतिबंधों को कड़ा करना शुरू कर दिया। हालांकि, निराश मत होइए। बैंक अभी भी आपके सपनों का घर खरीदने में आपकी मदद करने के लिए उत्सुक हैं। आपको बस इतना करना है कि अपने वित्तीय बत्तखों को एक पंक्ति में लाना है।
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आपका क्रेडिट स्कोर आपके ऋणों के भुगतान के इतिहास पर आधारित होता है, जैसे कि आपके क्रेडिट कार्ड खाते, और ऋणदाता अक्सर गृह ऋण स्वीकृत करने से पहले 660 या उससे अधिक के स्कोर की तलाश करते हैं। यदि आपने अतीत में कुछ देर से भुगतान किया है, तो आपका क्रेडिट स्कोर इससे कम हो सकता है, और यह महत्वपूर्ण है कि आप बंधक प्रक्रिया शुरू करने से पहले पता लगा लें। कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियां क्रेडिट स्कोर निःशुल्क प्रदान करती हैं। वैकल्पिक रूप से, आप यहां एक खाता बना सकते हैं क्रेडिटकर्म और मुफ्त में अपना स्कोर प्राप्त करें।
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यदि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान करते हैं लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर 660 से कम है, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटि का परिणाम हो सकता है। प्रत्येक वर्ष में एक बार, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक नि:शुल्क प्रति वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम से प्राप्त कर सकते हैं। आपको तीन रिपोर्टिंग एजेंसियों में से प्रत्येक से एक प्रति प्राप्त करने की अनुमति है: ट्रांसयूनियन, इक्विफैक्स और एक्सपेरियन। यदि किसी रिपोर्ट में गलत जानकारी है, तो उसे चुनौती देने के लिए रिपोर्ट पर दिए गए निर्देशों का पालन करें। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों के पास जांच करने और त्रुटि को दूर करने के लिए 30 दिन का समय होता है।
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होम लोन स्वीकृत करने का निर्णय लेते समय ऋणदाता कई कारकों को देखते हैं, और ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात एक बड़ा है। अपना निर्धारण करने के लिए, अपने मासिक ऋण दायित्वों को जोड़ें, जैसे कि किराया, बाल सहायता, ऑटो भुगतान, और इसी तरह। (किराने का सामान, नुस्खे और उपयोगिताओं जैसे रहने की लागत शामिल न करें।) उस राशि को अपनी मासिक सकल आय (करों से पहले) से विभाजित करें। परिणामी संख्या (प्रतिशत) आपका डीटीआई अनुपात है। अगर यह 35 प्रतिशत से कम है, तो बढ़िया! यदि यह 35 प्रतिशत से अधिक है लेकिन 43 प्रतिशत से कम है, तो भी आप कुछ बैंकों में ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन अगर यह 43 प्रतिशत से अधिक है, तो आपको ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले शायद कुछ कर्ज चुकाना होगा।
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यदि आप जानते हैं कि आप जल्द ही घर-शिकार करेंगे, तो आप बहुत समय बचाएंगे और यदि आपको पूर्व-अनुमोदित किया गया है तो आप जो घर चाहते हैं उसे प्राप्त करने की संभावना बढ़ाएंगे। इसमें आपके बैंकर के साथ बैठना शामिल है, जो आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करेगा, आपके डीटीआई का पता लगाएगा और आपके समग्र का विश्लेषण करेगा वित्तीय स्थिति के लिए अधिकतम राशि के साथ आने के लिए जो बैंक आपको खरीदने के लिए उधार देने को तैयार है a मकान। एक बार जब आप एक विशिष्ट राशि के लिए पूर्व-अनुमोदित हो जाते हैं, तो आप उस मूल्य सीमा में घरों की तलाश शुरू कर सकते हैं।
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भले ही आपको पूर्व-स्वीकृत कर दिया गया हो, आप अभी तक घर से मुक्त नहीं हैं। घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान, आपका बैंक औपचारिक रूप से होम लोन को मंजूरी देने से पहले आपके क्रेडिट और डीटीआई की अंतिम जांच करेगा। यदि आपने पूर्व-अनुमोदित होने के बाद से कोई बड़ी खरीदारी की है, जैसे कि एक नई कार, तो आपका डीटीआई अनुपात अब स्वीकार्य नहीं हो सकता है। सामान्य नियम यह है कि जब तक आपके होम लोन को अंतिम रूप नहीं दिया जाता, तब तक सभी बड़ी खरीदारी पर रोक लगा दें।
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उधारदाताओं का मानना है कि यदि घर खरीदारों के पास खेल में कुछ त्वचा है, तो उनके घर से दूर जाने की संभावना कम होगी, ऋणदाता को संपत्ति पर फोरक्लोज़ करने और इसे नीलाम करने के लिए छोड़ दिया जाएगा। इस कारण से, डाउन पेमेंट जितना बड़ा होगा, होम लोन के लिए स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। एक पारंपरिक ऋण के लिए, आपके ऋणदाता को आमतौर पर डाउन पेमेंट के रूप में घर की लागत के 5 प्रतिशत से 20 प्रतिशत की आवश्यकता होगी।
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गृह ऋण प्राप्त करने के लिए एक स्थिर कार्य इतिहास एक आवश्यकता है, और कई उधारदाताओं को स्वीकृत होने के लिए एक ही स्थान पर रोजगार के न्यूनतम छह महीने की आवश्यकता होती है। अपवाद हैं यदि आपको उसी कंपनी के साथ एक नए स्थान पर स्थानांतरित किया गया है या यदि आपने उच्च वेतन पर उसी क्षेत्र में एक नई नौकरी ली है।
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ऋण योग्यता प्रक्रिया के भाग के रूप में, अधिकांश ऋणदाता आपके पिछले दो वर्षों के आयकर के साथ-साथ दो साल के W-2 फॉर्म और एक या दो महीने के रोजगार चेक स्टब्स देखना चाहते हैं। यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको अपने व्यवसाय में जमा और निकासी को दिखाना पड़ सकता है पिछले वर्ष के लिए चेकिंग खाता, और आपको एक बैलेंस शीट भी जमा करनी पड़ सकती है (वे आपको बनाने में मदद करेंगे यह)।
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अपने बजट से अधिक घरों को देखने पर भी विचार न करें। यदि आप $400,000 तक का घर खरीदने के लिए पूर्व-अनुमोदित हो जाते हैं, तो उस राशि पर प्रस्ताव न दें और सोचें कि बैंक आपको अभी भी ऋण देगा। कुछ ऋणदाता कटऑफ राशि के बारे में बहुत सख्त हैं, और यदि आप अधिक जाते हैं, तो आपको ठुकरा दिया जा सकता है।
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यदि आपके पास घर की लागत का 5 प्रतिशत डाउन पेमेंट के रूप में नहीं है और आपका क्रेडिट स्कोर 660 से ऊपर नहीं है, तो आपको एक पारंपरिक के लिए अनुमोदित नहीं किया जा सकता है। ऋण, लेकिन आप अभी भी एक सरकारी बीमाकृत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जैसे कि एक एफएचए ऋण जिसके लिए 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट और न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है 580. आपकी परिस्थितियों के आधार पर, आप वीए ऋण या यूएसडीए ऋण के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जिनमें से दोनों को डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं है। सभी ऋणदाता वीए, एफएचए और यूएसडीए ऋण नहीं बनाते हैं, लेकिन एक रियल एस्टेट एजेंट आपको ऐसा करने के लिए इंगित कर सकता है।
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ऋणदाता एक वित्तीय जोखिम उठाते हैं जब वे घर खरीदने के लिए पैसे उधार देते हैं, इसलिए सबसे अधिक आवश्यकता होती है कि घर अच्छी स्थिति में हो। यदि यह एक फिक्सर-अपर है, तो एक अच्छा मौका है कि ऋण अस्वीकार कर दिया जाएगा। एक घर के लिए एफएचए, यूएसडीए, या वीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, संपत्ति को विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा, जैसे कि एक अच्छी छत, कोई छीलने वाला पेंट, सीढ़ियों पर हैंड्रिल, और सभी शयनकक्षों में निकास (एस्केप) खिड़कियां होने की स्थिति में आग।
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