Foto: depositphotos.com
Kupnja kuće je složen proces, a na vrhu liste briga većine kupaca kuće je pitanje koliko će to koštati. Svaki agent za nekretnine vrijedan svoje soli će kupcima priopćiti da je cijena navedena u ugovoru samo ta početak troška: uz poreze i troškove osiguranja, postoji stvarni trošak posudbe novca za plaćanje kuća. Kamatne stope, naknade za prijavu, traženje naslova i hipotekarno osiguranje, plus tajanstveni "troškovi zatvaranja" o kojima ćete čuti mogu učiniti ideju o pronalaženju zajmodavca neodoljivom. Ali jedna od najvažnijih odluka koju ćete donijeti u procesu kupnje kuće je vaš zajmodavac - vaš izbor zajmodavaca za stambeni zajam odredit će različite vrste stambenih zajmova koji su vam dostupni, uvjeti zajmova koje možete odabrati i način na koji se vodi postupak, tako da će vaš odabir zajmodavca napraviti veliku razliku u cijeni i iskustvu zaduživanje. Kao i sa svakim s kim odlučite poslovati, poželjet ćete kupovati okolo i kako se predstavljate pitanja koja postavite pomoći će vam da odaberete hipotekarnog zajmodavca koji će ponuditi proizvode i podršku koja vam je potrebna za kupnju a Dom.
Foto: depositphotos.com
Izrazi “hipoteka” i “stambeni zajam” sugeriraju da postoji samo jedna vrsta i ništa ne može biti dalje od istine. Isto vrijedi i za "zajmodavce". Prije nego počnete kupovati, dobro je upoznati se s različitim opcije koje bi vam mogle biti dostupne tako da kada zajmodavac počne razbacivati uvjete da znate o čemu govore oko. Prvo, zajmodavci: stambene kredite nude lokalne banke i kreditne unije, velike nacionalne banke i internetske banke. Ove opcije su idealne za one koji bi radije sve svoje financijske transakcije držali na jednom mjestu, a često oni koji su već kupci mogu dobiti poželjnu stopu ili popuste na naknade. Ako želite, možete odabrati hipotekarnog zajmodavca koji se bavi samo stambenim kreditima, a ne i drugim vrstama bankarstva, kako na mreži, tako iu stalnim tvrtkama. Ovi zajmodavci obično nude širi raspon programa koji mogu odgovarati vašim financijskim potrebama, uz to imaju tendenciju da se malo pomaknu brže od banaka jer se u potpunosti usredotočuju na hipotekarne proizvode i imaju predane stručnjake unutar tvrtke za svaki korak postupak. Konačno, postoje državni i savezni programi zajma koji posuđuju novac izravno ili putem odobrenih banaka i brokera. Ovi programi mogu ponuditi bolje stope ili pomoć zajmoprimcima s nižim predujmovima, nižim prihodima ili lošim kreditom. Odabir između vrsta zajmodavca temeljit će se na vrsti zajma koji vam je potreban, među ostalim čimbenicima; ako ste preopterećeni, možete pronaći hipotekarnog posrednika koji će vam pomoći u procesu. Hipotekarni brokeri nisu zajmodavci—više su poput provodadžija koji pomažu zajmoprimcima pronaći prave zajmodavce za svoje situaciju i imaju ogromno znanje o dostupnim opcijama za savjetovanje kupaca kako najbolje opcije.
Oglas
Koje vrste kredita možete pronaći tijekom pretraživanja? Postoje dvije kategorije konvencionalnih zajmova: sukladni i nesukladni. Sukladni zajmovi ono su na što većina ljudi pomisli kada pomisli na hipoteku: ove vrste zajmova zadovoljavaju standarde postavljene od strane Federalnog stambenog financija Agencija (FHFA), tako da nakon obrade kredita mogu ga kupiti i servisirati Freddie Mac ili Fannie Mae, velike servisne tvrtke koje pružaju izvrsne stabilnost. To su općenito niskorizični zajmovi za zajmodavca, u kojima zajmoprimac plaća znatnu predujam (najmanje 3 posto, s privremenim privatnim hipotekarnim osiguranjem, ili 20 posto za izbjegavanje hipotekarnog osiguranja) i ima izvrsno Kreditna. Nesukladni zajmovi ne zadovoljavaju standarde FHFA, pa su rizičniji za zajmodavce i omogućuju zajmodavcima da samostalno odrede svoje uvjete. Jumbo zajmovi dopuštaju zajmoprimcima da prekorače gornje granice zaduživanja postavljene na usklađene zajmove (iznos varira ovisno o lokaciji i tržišnim vrijednostima). Ovi visoki zajmovi zahtijevaju nepodmireni kredit i dobar predujam od najmanje 10 do 20 posto, ali omogućuju stabilnim kupcima kupnju skupljih domova. Na drugom kraju spektra nalazi se niz nesukladnih zajmova osiguranih od strane države koji su osmišljeni da pomognu većem broju ljudi s manjom potrošačkom moći da uđu u domove. Čut ćete o zajmovima Federalne stambene uprave (FHA) za koje jamči Federalna stambena uprava i izvrsna su opcija za kupci s kreditnim rezultatom nižim od idealnog ili oni koji imaju prihod za mjesečne otplate hipoteke, ali nedovoljan da uštede veliki pad plaćanje. Zajmovi Ministarstva za pitanja veterana Sjedinjenih Država (VA) nude sjajne mogućnosti za aktivne vojne snage, veterane i njihove obitelji. Zajmovi Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA) pružaju opcije za kupce s niskim prihodima koji su voljni kupovati u ruralnim područjima.
Postoje i drugi programi na državnoj i lokalnoj razini, ali dok istražujete svoje mogućnosti, zapamtite ovo: svaki od ovih programa zajma dolazi s različitim uvjetima, pravilima i zahtjevima. Potpisivanje dokumenta o hipoteci značajna je obveza i ne postoji jednostavan izlaz koji neće uništiti vaš kredit u budućnosti ako shvatite da ste pogriješili. To znači da obrada stambenog kredita nije vrijeme za pregledavanje dokumenata; morate stvarno pročitati i biti sigurni da razumijete što pristajete učiniti. Provjerite stavke kao što su uvjeti privatnog hipotekarnog osiguranja (i kako, kada i ako možete otkazati to osiguranje), početak naknade za kreditni program, dodatne mjesečne troškove, a posebno kamatnu stopu i hoće li se ona ikada promijeniti. Ako nešto niste sigurni ili ne razumijete, pitajte i nastavite pitati dok vam ne bude objašnjeno na način koji razumijete. Nemojte se sramiti; većina ljudi ne zna sve te stvari iz glave osim ako se ne bave hipotekama, stoga pronađite stručnjaka s kojim vam je ugodno i pitajte dok ne budete sigurni.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Prije nego što počnete razgovarati s hipotekarnim zajmodavcima, morate obaviti neke financijske poslove. Prvo, htjet ćete provjerite svoju kreditnu sposobnost pristupom vašim kreditnim izvješćima iz sva tri kreditna ureda. To možete učiniti besplatno jednom godišnje; iako postoji mnogo izvora za korištenje, prijevare možete izbjeći tako da odete izravno na Web stranica Savezne trgovinske komisije i povezivanje preko njega. Provjerite izvješća (svako od njih, jer se mogu razlikovati) ima li pogrešaka; provjerite jesu li svi navedeni računi vaši i da je izvješćivanje o povijesti plaćanja ispravno. Izvješća će objasniti kako se žaliti ili tražiti ispravke, ali to može potrajati, pa to učinite rano u procesu kupnje kuće. Odaberite opciju za pristup svom FICO kreditnom rezultatu, jer će taj broj mnogo odrediti o vrsti zajma za koji se kvalificirate i kolika će biti vaša kamatna stopa. Većina usklađenih zajmova zahtijevat će kreditni rezultat od najmanje 620, ali programi kao što su FHA zajmovi će nude kredite zajmoprimcima s čak 580 bodova, a postoje programi za one s čak nižim bodovi. Poduzmite korake da poboljšate svoju kreditnu ocjenu i smanjite svoj omjer duga i prihoda za otplati postojećeg duga i izgradnja povijesti pravovremenih plaćanja.
Zatim pogledajte svoj proračun i počnite štedjeti za predujam. Što je predujam veći, manja je vjerojatnost da ćete morati odabrati zajam s privatnim hipotekarnim osiguranjem (PMI) ili FHA hipoteku s premijama hipotekarnog osiguranja (MIP). Čak i ako trebate kupiti osiguranje, veća predujam može smanjiti vašu kamatnu stopu i učiniti vas privlačnijim zajmodavcima. Također ćete htjeti postaviti svoj proračun; istražite područja u kojima razmišljate o kupnji kuće i pogledajte troškove komunalnih usluga, naknade za udruge, poreze i troškove osiguranja vlasnika kuća i počnite ih usklađivati s vašim prihodom. Koliko stvarno možete priuštiti plaćati svaki mjesec? To je važno za vas da znate jer će zajmodavci svoju procjenu koliko si možete priuštiti temeljiti na vašem dugu, prihodu i kreditnoj povijesti; stvari poput troškova stvarnog života u kući i području ne uzimaju se u obzir, pa ako koristite procjenu zajmodavca, možda ćete se previše napeti. Budite agresivni u procjeni koliko trošite i konzervativni prema tome koliko mislite da si možete priuštiti da potrošite da biste dopustili jastuk.
Oglas
Priprema unaprijed koristit će vašoj potrazi za najboljim zajmodavcima na nekoliko načina: bit ćete informirani kupac, znat ćete ono što tražite i moći ćete jasno i točno odgovoriti na pitanja zajmodavca, što će vam pomoći da izgledate i osjećate se samouvjereno.
Nakon što popravite svoj kredit i imate na umu jasan plan za predujam i proračun, moći ćete razmotriti koju vrstu zajmodavca želite tražiti. Razmotrite svoju situaciju: ako vas kredit i predujam kvalificiraju za odgovarajući zajam, tada će vam gotovo svaki zajmodavac moći ponuditi opcije. Međutim, ako razmišljate o FHA ili drugim programima, možda ćete imati bolji raspon opcija s većim bankama ili drugim zajmodavcima koji se usredotočuju samo na hipoteke.
Iako bi vaša prva pomisao mogla biti tražiti "kako da pronađem hipotekarne zajmodavce u svojoj blizini", važno je pogledati i hipotekarne zajmodavce koji nisu u vašoj blizini. Ako razmišljate o mogućnostima za lokalnog zajmodavca, svakako provjerite kreditne unije i lokalne banke, koje hoće nude personalizirane usluge i potencijalno niže stope za članove i mogu biti najbolja opcija bankovne hipoteke vas. Ali ti zajmodavci mogu imati ograničene mogućnosti, stoga razmislite o nacionalnim bankama i nekim od najboljih internetskih hipotekarnih zajmodavaca. A ako se planirate kretati preko državnih granica, nacionalni zajmodavac (banka ili drugi) mogao bi biti bolji izbor od lokalne banke jednostavno zato što će biti lakše upravljati svojim zajmom s vaše nove lokacije ako je zajmodavac naviknut servisirati zajmove izvan područje. Također možete uzeti u obzir a tržište hipoteka, koji će zajmoprimcima omogućiti da jednom unesu svoje podatke i dobiju ponude stope na jednom mjestu od više zajmodavaca, pojednostavljujući proces uspoređivanja ponuda s različitih web-mjesta. I dalje ćete htjeti pažljivo pročitati sitni ispis, ali tržište može olakšati vašu početnu anketu o zajmodavcima i pomoći vam da dobijete ideju o tome što bi moglo biti dostupno.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Postavljanje puno pitanja jedan je od najvažnijih koraka koje možete poduzeti kada razmatrate različite vrste hipotekarnih zajmova. Ali što pitati? Prvo ćete htjeti pitati koje kreditne programe nudi zajmodavac. Ako već imate dobru ideju o tome što mislite da biste željeli, možete to reći - a zatim pitajte koji drugi programi ili prijedlozi možda i imaju, jer bez obzira na to koliko istraživanja obavite prije vremena, još uvijek mogu postojati programi o kojima znaju nemoj.
Kada se odlučite za nekoliko opcija, htjet ćete pitati o naknadama i uplatama potrebnim za svaki program. Teško je stvarno usporediti koliko bi koštale dvije hipoteke jer postoji toliko mnogo varijabli da vrlo rijetko možete usporediti iste stvari, ali dobivanje konkretnih podataka o stopama, troškovima zatvaranja, porezima, zahtjevima hipotekarnog osiguranja, kaznama prije otplate i drugim naknadama dat će vam dobru ideju. Zajmodavac vam neće moći dati konkretne pojedinosti dok ne pregleda vaš financijski profil, tako da će isprva biti grube procjene postanite konkretniji kako dublje uđete u proces, ali shvatite da će im trebati vaše financijske podatke kako bi vam dali bilo kakve informacije na svi.
Pitajte zajmodavca o njihovim kvalifikacijama za različite hipotekarne programe: kredit, predujam i omjer duga i prihoda. Možda nećete dobiti konkretne odgovore na sva ta pitanja, ali što više informacija imate, bolje ćete biti spremni odlučiti gdje se prijaviti.
Konačno, raspitajte se o kamatnim stopama (fiksnim, koje ostaju iste tijekom trajanja kredita ili prilagodljivim, koje se mogu mijenjati s tržištem) i o stope brave. Hipoteka s promjenjivom stopom može biti jeftinija na početku roka otplate, ali može neočekivano eksplodirati s promjenom na tržištu ili u uvjetima zajma, pa ćete htjeti biti sigurni da razumijete kako će to funkcionirati. S druge strane, zaključavanje brzine može biti od velike pomoći. Neki zajmodavci nude jamstvo za zadržavanje stope koju su citirali zaključanu neko vrijeme nakon što se pretkvalificirate ili budete prethodno odobreni. To vam pruža luksuz da kupujete dom koji stvarno želite umjesto da žurite u slučaju da se tržište promijeni i sa sobom ponese vašu kotiranu kamatnu stopu.
Oglas
Razgovarajte s nekoliko zajmodavaca i pribavite što više informacija od njih. Pokušajte raširiti te razgovore među zajmodavcima različitih vrsta, ali dok sjednete da usporedite ponude, morat ćete napraviti pažljivu usporedbu kako biste bili sigurni da ste se približili usporedbi između jabuka i jabuka moguće. Poravnajte predujmove, kamatne stope, duljinu zajma i dodatne naknade što bliže možete za usporedbu ukupnih troškova zajma — što može biti posebno nezgodno ako su ponude zajma za vrlo različite iznose.
Kako ocjenjujete koje su ponude kredita najbolje? Učinite sve što možete da uzmete u obzir ukupne troškove svakog zajma tijekom vremena, što bi vam trebalo dati ideju o tome koji je najjeftiniji u cjelini. Najjeftiniji zajam nije nužno najbolji za vas. Razmislite kakva je vaša situacija trenutno: imate li otplate studentskog zajma koje zauzimaju dobar dio vašeg prihoda? Bi li se isplatilo platiti malo više na duge staze kako bi vaša mjesečna uplata bila niža upravo sada dok ih plaćate? Ili ćete imati djecu koja će upisivati koledž oko 20 godina u vašem razdoblju otplate, gdje bi moglo biti sjajno imati manje zajma kako biste ga mogli refinancirati ili otplatiti? Je li vam važno moći otkazati PMI koji će vam trebati zbog niske predujme kako bi veći dio vaše uplate otišao prema glavnici? Ako je tako, najbolji zajam mogao bi biti privlačniji od nešto jeftinijeg FHA zajma, čije premije hipotekarnog osiguranja ostaju na mjestu tijekom trajanja zajma.
Oglas
Posljednje, ali ne i najmanje važno, razmislite o svom osjećaju o zajmodavcima. Imat ćete posla s njima dugo vremena (osim ako vaš zajam ne prodaju serviseru). Što ima tvoje iskustvo je bilo kao? Jesu li odgovarali na pitanja ili su odbacili vašu zabrinutost? Jesu li pozivi ili e-poruke kao odgovor na vaše upite bili pravovremeni? Poželjet ćete odabrati zajmodavca s kojim vam je ugodno raditi. Proučite različite vrste hipoteka koje su vam ponudili vrhunski hipotekarni zajmodavci na vašem popisu i odaberite onu koja odgovara vašim potrebama.
Foto: depositphotos.com
Nakon što odaberete svog zajmodavca, sljedeći korak je dobivanje prethodnog odobrenja. Možda ste čuli da se pojmovi "predkvalifikacija" i "prethodno odobrenje" koriste naizmjenično, ali postoji razlika u kupovnoj moći koju dobivate od svakog od njih. Pretkvalifikacija pokazuje da je zajmodavac napravio brzi pregled vaše financijske situacije i otkrio da ste vjerojatno netko kome bi dali ponudu za zajam. Predkvalifikacije su vam od veće pomoći dok određujete svoj proračun i shvatite koliko kuće možete kupiti. Predodobrenja su sljedeći korak, u kojem zajmodavac provjerava vašu kreditnu sposobnost, izračunava kakvu vrstu rizika predstavljate kao zajmoprimac, određuje vašu stopu, i zapravo vam daje pismo u kojem navodi da će vam posuditi određeni iznos ako se nešto ne promijeni u vašem kreditu ili prihodu novac. Na tržištu vrućih kupaca, pismo prije odobrenja će vam dati prednost u odnosu na ponude kupaca koji nemaju to obećanje. Najbolji dio? Zajmodavac se obvezuje ponuditi vam zajam - ali vi se još ne obvezujete da ćete ga uzeti. Stoga, ako ste identificirali dva ili tri zajmodavca s kojima biste rado surađivali, u redu je tražiti prethodna odobrenja od sva tri, a zatim donijeti odluku o tome kojeg ćete odabrati. Prethodno odobrenje uključuje priličnu količinu papirologije i dokumentacije, ali to je najsigurniji način da možete samouvjereno kupovati i davati ponude za domove za koje znate da možete posuditi novac kupiti.
Oglas
Odabir hipotekarnog zajmodavca velika je odluka i važna. Lakše je i manje zastrašujuće ako uđete u proces osjećajući se pripremljeno i s nekim osnovnim znanjem o proizvodima dostupno vama i vašem financijskom položaju kako biste mogli tražiti prave informacije kako bi vaš izbor bio jasniji i lakši napraviti. Poduzimanje ovih koraka i razmatranje ovih aspekata odluke učinit će je pristupačnijom i upravljivijom dio iskustva kupnje kuće i omogućit će vam da se osjećate ugodno dok se obvezujete na kupnju kuće željeti. Postavite pitanja na koja trebate odgovore i provjerite razumijete li što ćete potpisati - a zatim izađite i potražite svoj dom.
Oglas
Otkrivanje: BobVila.com sudjeluje u Amazon Services LLC Associates Programu, pridruženom oglašavanju program osmišljen kako bi izdavačima omogućio da zarade naknade povezujući se s Amazon.com i povezanim stranice.