Foto: depositphoto.com
O: Ako se pitate: "Kako funkcioniraju građevinski krediti?" nisi sam. Građevinski zajam je vrsta zajma koji pomaže u pokrivanju troškova izgradnje a novi dom. Postoji nekoliko različitih vrsta građevinskih kredita, koji su prikladni za različite potrebe zajmoprimaca. Glavne vrste uključuju zajmove samo za izgradnju, trajne zajmove za izgradnju i zajmove za izgradnju vlasnika, iako postoji i nekoliko opcija ako želite dovršiti veliki projekt obnove postojećeg Dom.
Vrsta građevinskog kredita koju odaberete najizravnije ovisi o samom projektu, ali postoje i druga razmatranja. Zajmodavci smatraju da su građevinski zajmovi mnogo rizičniji od tradicionalnih hipoteka iz nekoliko razloga, što ih može otežati kvalificiranjem. To također znači da ćete možda pronaći više stope zajmova za izgradnju u usporedbi s tradicionalnim hipotekarnim stopama. Saznajte više o tome što svaka vrsta zajma podrazumijeva, kako funkcioniraju građevinski zajmovi te prednosti i nedostatke svake od njih kako biste mogli odabrati najbolji građevinski zajam za vas.
Građevinski zajam je a vrsta kredita koja pomaže zajmoprimcu u financiranju stambene izgradnje; najčešće novi dom. Ova vrsta kratkoročnog zajma može pokriti troškove kupnje zemljišta, troškove rada izvođača, te građevinski materijal i dozvole potrebne za dovršetak projekta. Nakon što je kuća izgrađena, zajmoprimac može podnijeti zahtjev za tradicionalnu hipoteku kako bi otplatio građevinski zajam, ili može odabrati automatsko pretvaranje građevinskog zajma u tradicionalni hipoteka. Za razliku od tradicionalnog zajma koji zajmoprimcu osigurava sredstva izravno, građevinski zajam osigurava plaćanja izvođaču koji gradi kuću u različitim fazama tijekom procesa izgradnje kuće.
Oglas
Prije nego što odobri zajam, zajmodavac će vjerojatno zahtijevati od zajmoprimca da angažira renomiranog građevinara koji može dobiti posao obaviti unutar vremenskog okvira zajma, dobro dovršiti posao i pravilno upravljati isplatama zajma kako bi dovršio projekt. Zajmoprimci mogu pronaći renomirane izvođače konzultirajući se s Nacionalnim udruženjem graditelja kuća i temeljitom provjerom vjerodajnica graditelja prije nego što se odluče angažirati jednog.
Građevinski zajmovi općenito se smatraju rizičnijim za zajmodavce od drugih, tradicionalnijih vrsta stambenih zajmova. Dva su glavna razloga za to.
Prvo, građevinski zajam nije osiguran zajam na isti način kao hipoteka. Uz hipoteku, zajmoprimac stavlja kuću kao kolateral, što znači da će zajmodavac moći prodati kuću kako bi nadoknadio svoje gubitke ako zajmoprimac ne plati zajam. To obično nije slučaj s građevinskim zajmom, osim ako zajmoprimac već posjeduje zemljište na kojem će se kuća graditi; u tom slučaju, zajmoprimac može dati zemljište kao kolateral i možda će moći dobiti nižu kamatnu stopu. Međutim, zajmoprimci koji uzimaju građevinski kredit za kupnju zemljišta uz izgradnja kuće općenito će imati više cijene i možda će biti teže kvalificirati se za a zajam.
Drugo, građevinski krediti imaju mnogo kraće rokove od tradicionalnih hipoteka. Dok zajmoprimci mogu uzeti hipoteku na 15 ili 30 godina, građevinski krediti imaju kraće rokove od oko 12 do 18 mjeseci. Razlog za kraći rok kredita je taj što se građevinskim kreditom odnosi samo na razdoblje gradnje kuće, koje je često godinu ili dvije, a ponekad i manje. Ako projekt kasni i na kraju traje dulje nego što je izvođač prvotno procijenio, to može rezultirati nemogućnošću otplate zajma zajmoprimcu na kraju roka. Čak i prirodne katastrofe kao što su poplave mogu uništiti građevinski projekt i produljiti projekt izvan roka trajanja građevinskog zajma. Budući da zajmodavac daje kratkoročni zajam za veliki iznos novca, ti se zajmovi smatraju rizičnim i imaju mnogo strože zahtjeve za kvalifikacijom nego što bi to bio slučaj za tradicionalnu hipoteka.
Oglas
Budući da su građevinski krediti rizičniji i stoga obično imaju više stope, zajmoprimci bi trebali pažljivo procijeniti svoje financije prije nego što podnose zahtjev za kredit kako bi utvrdili jesu li veće kamatne stope nešto što realno mogu priuštiti.
Foto: depositphoto.com
Kao što je već spomenuto, ima ih nekoliko različiti tipovi kredita za izgradnju kuće za zajmoprimca na izbor. Prva vrsta je kredit samo za izgradnju. Ova vrsta zajma financira troškove izgradnje nove kuće za vrijeme trajanja građevinskog projekta. Nakon što je gradnja kuće dovršena na kraju roka zajma, zajmoprimac mora otplatiti ostatak, obično prijavom za tradicionalnu hipoteku za financiranje kuće. To se zove krajnji zajam. Financiranje izgradnje kuće na ovaj način može značiti plaćanje više naknada, kao što su troškovi zatvaranja, budući da se zajmoprimac u biti prijavljuje za dva odvojena zajma.
Druga opcija je zajam od izgradnje do trajne. Ova vrsta zajma financira troškove izgradnje kuće, a zatim se pretvara u tradicionalnu hipoteku na kraju roka građevinskog kredita. Prednost ove vrste građevinskog zajma je da će zajmoprimac morati platiti samo jedan skup troškova zatvaranja, a ne dva koja bi bila potrebna uz zajam samo za izgradnju, a zatim tradicionalnu hipoteku, koja bi mogla spasiti zajmoprimca novac. I za zajmove samo za izgradnju i za trajne zajmove, otplate zajma zajmoprimca obično su samo s kamatama, a glavnica dospijeva na kraju zajma.
Zajmoprimac koji je po struci graditelj mogao bi se kvalificirati za zajam vlasnika-graditelja. U ovom scenariju, zajmoprimac djeluje kao vlastiti glavni izvođač i sam dovršava izgradnju kuće. Međutim, da bi se kvalificirao za ovu vrstu zajma, zajmoprimac će općenito morati dokazati da ima iskustvo, obrazovanje i licenciran, te stoga može obaviti posao na vrijeme, u skladu s proračunom i u skladu s lokalnim građevinskim propisima zahtjevima. Kao takav, ova vrsta zajma obično nije realna opcija za mnoge zajmoprimce osim ako nemaju profesionalno radno iskustvo u građevinarstvu.
Oglas
Konačno, zajmoprimac može odlučiti podnijeti zahtjev za zajam za renoviranje ako radi velike nadogradnje ili promjene postojećeg doma umjesto izgradnje novog. Jedna takva opcija je 203(k) zajam za rehabilitaciju Federalne stambene uprave. Ova vrsta zajma omogućuje zajmoprimcu da financira i samu kuću i sve potrebne popravke. Ovo je dobra opcija za stariju kuću koja treba puno posla, što se obično ne kvalificira za tradicionalnu hipoteku. Koristeći ovaj zajam, zajmoprimac bi kupio i potpuno preuredio dom uz jedno mjesečno plaćanje. Ideja koja stoji iza ove vrste zajma je pomoći budućim vlasnicima kuća da kupe "popravke" i da ih osuvremene i osposobe za život.
Za zajmoprimca koji želi uzeti zajam za izgradnju kuće, dobro je mjesto za početak procijeniti svoje financije, što uključuje provjeru kreditne sposobnosti rezultat, gledajući njihov omjer duga i prihoda i koristeći kalkulator zajma za izgradnju kako bi se odredilo kako bi se građevinski zajam uklopio u njihov ukupni proračuna. Prilikom podnošenja zahtjeva za građevinski zajam, važno je da zajmoprimci imaju kontrolu nad svojim financijama održivost budući da zajmovi imaju više kamatne stope i teže ih je kvalificirati od drugih zajmova vrste.
Nakon što je zajmoprimac zatražio zajam, zajmodavci će snažno procijeniti zajmoprimčevu financijsku zdravlja prilikom pregleda zahtjeva i odlučivanja hoće li kredit odobriti potencijalnom klijentu zajmoprimac. Zajmodavci će obično pogledati kreditnu ocjenu zajmoprimca i tražiti papirologiju, uključujući nedavne čekove, podatke o bankovnom računu i porezne prijave kako bi procijenili financije zajmoprimca. To će zajmodavcu pomoći da utvrdi može li zajmoprimac razumno vratiti zajam do kraja roka. Zajmodavci će također uzeti u obzir iznos posuđenog novca za građevinski projekt i koliko dugo će biti potrebno za vraćanje kada odlučuju hoće li odobriti zajam.
Oglas
Za zajmoprimce s poštenom kreditnom ocjenom koji bi mogli imati problema s kvalificiranjem za građevinski zajam, postoje opcije građevinskog zajma koje podržava FHA. Jedna od opcija je FHA jednokratni zajam za izgradnju, koji omogućuje zajmoprimcu da zajedno kupi zemljište, izgradnju nove kuće i eventualnu hipoteku u jedan jedini zajam kako bi se izbjeglo plaćanje troškova zatvaranja dvaput. FHA zahtijeva od zajmoprimaca da odlože najmanje 3,5 posto na ove kredite. Zajmoprimac s minimalnim predujamom trebat će kreditni rezultat od najmanje 580 da bi se kvalificirao; zajmoprimci koji ulože 10 posto ili više mogu se kvalificirati s minimalnim kreditnim rezultatom od 500.
Foto: depositphoto.com
Zajmodavac će obično tražiti vrlo detaljne informacije od zajmoprimca radi odobravanja kredita. To uključuje informacije od izvođača kao što su vremenski okvir projekta, detaljan plan nove izgradnje i realan proračun. To omogućuje zajmodavcu da u potpunosti provjeri izvođača radova i planove izgradnje kako bi se uvjerio da je sve u redu i da odredi koliko će posuditi zajmoprimcu ako se zajam odobri.
Vremenski okvir projekta također je važan jer daje zajmodavcu ideju o tome kakav bi trebao biti rok zajma. Važno je da rok zajma odgovara količini vremena koje će građevinski projekt potrajati, jer ako projekt završi, zajmoprimac možda neće moći otplatiti zajam do isteka roka završava. Proračun je također važan jer ako projekt prijeđe proračun, zajam možda neće biti dovoljan za pokrivanje troškova izgradnje.
Ako zajmoprimac i njihov ugovaratelj ne mogu dati ove podatke zajmodavcu, to može rezultirati odbijanjem zajma.
Oglas
Osim pregleda planova izgradnje i proračuna, zajmodavac će se htjeti uvjeriti izvođač je licenciran, osiguran i iskusan te posjeduje potrebne licence potrebne za rad lokalno. Oni također mogu vidjeti je li izvođač u tijeku s certifikacijom; za zajmoprimca koji koristi invalidska kolica, na primjer, zajmodavac može provjeriti je li izvođač ADA (Amerikanci s Zakon o invaliditetu) u skladu s ako izvođač gradi kuću u skladu s ADA (ponekad se naziva univerzalna kuća oblikovati).
Zajmodavac će također razmotriti iskustvo izvođača u gradnji kuća. Zajmodavci žele izvođače koji u idealnom slučaju imaju dugogodišnje iskustvo te su poznati i ugledni u svom području. Kako bi se uvjerili da će izvođač ispuniti zahtjeve zajmodavca, zajmoprimci mogu tražiti izvođače putem Nacionalne udruge graditelja kuća. Izvođači koji su članovi ove strukovne udruge često moraju zadovoljiti stroge kriterije za izvrsnost i imati višegodišnje iskustvo u gradnji kuća. Biti dio profesionalne udruge također znači da će izvođač radova vjerojatno proći stalnu obuku i biti u toku s najnovijim dostignućima u svom području. Budući da zajmodavci tako pomno provjeravaju izvođače, to je još jedan razlog više da zajmoprimac provede temeljito istraživanje prije nego što odabere izvođača.
Foto: depositphoto.com
Nakon pregleda financija zajmoprimca, kvalifikacija izvođača i pojedinosti građevinskog projekta, zajmodavac će odobriti zajam ako je uvjeren da će zajam biti plaćen i da će projekt biti dovršen unutar zajma termin. Nakon toga, zajmodavac će izvršiti plaćanja, koja se također nazivaju izvlačenjem, izravno izvođaču.
Oglas
Dok tradicionalni zajmovi isplaćuju novac vlasniku hipoteke nakon zatvaranja, plaćanja građevinskog kredita idu izravno izvođaču bez da ih vlasnik kuće dodiruje. Ova planirana izvlačenja idu izvođaču tijekom određenih faza građevinskog projekta kako bi platili rad i materijal. To je jedan od razloga zašto toliko planiranja mora ući u projekt prije nego što se zajam odobri. Zajmodavac mora znati raspored projekta kako bi znao kada poslati izvlačenja izvođaču. Iako je građevinske zajmove teško osigurati, oni također mogu značiti lakše financijsko upravljanje za zajmoprimca, budući da svi zajmoprimac mora brinuti o plaćanju mjesečnog kredita dok se zajmodavac brine o plaćanju izvođača.
Neki primjeri vremena kada bi zajmodavac mogao izvršiti plaćanje izvođaču uključuju kada se izlije temelj, kada su zidovi i krov uokvireno, kada je postavljen suhozid, kada se dodaju vodovod i oprema, kada je postavljena obloga i kada su završni detalji dovršeno.
Druga razlika između tradicionalne hipoteke i građevinskog zajma je u tome što zajmoprimac obično daje plaćanje samo kamata tijekom roka kredita, a zatim otplaćuje ostatak nakon što je dom u potpunosti izgrađena. To može učiniti plaćanja prilično upravljivim tijekom razdoblja kada se kuća gradi. Za zajmoprimce koji svojim redovnim životnim troškovima dodaju građevinski zajam, to može biti velika prednost. Na primjer, dužnik bi mogao plaćati hipoteku na svoj trenutni dom dok se gradi novi, što se može osjećati kao da ima dvije hipoteke u isto vrijeme. Alternativno, zajmoprimac može biti između stanova dok se njihov dom gradi, pa može imati dodatne troškove poput plaćanja najamnine za privremeni smještaj. Isplate samo kamata mogu proračun tijekom tog vremena učiniti lakšim za upravljanje.
Oglas
Ako zajmoprimac ne želi čekati da otplati zajam nakon završetka projekta, možda će moći razgovarati s njihov zajmodavac o otplati dijela glavnice zajma tijekom razdoblja izgradnje, pod uvjetom da njihov proračun može izdrži.
Zajmoprimcima koji se odluče za trajni kredit za izgradnju automatski će se njihov građevinski zajam pretvoriti u hipoteku nakon što je kuća izgrađena. Ova vrsta zajma također se naziva zajam za jednokratno zatvaranje, budući da se zajmoprimac neće morati baviti zatvaranjem i pripadajućim troškovima nakon što se dom završi. Zajmoprimac može uzeti zajam od izgradnje do trajnog financiranja kupnja zemljišta i izgradnju nove kuće, a zatim automatski imaju hipoteku koja će zauzeti mjesto građevinskog kredita. Nakon toga, zajmoprimac će otplatiti kredit kao i svaku hipoteku, uz mjesečne otplate koje se sastoje od glavnice i kamata na rok od 15 do 30 godina.
Ako zajmoprimac odabere zajam samo za izgradnju, morat će odrediti kako će otplatiti ostatak zajma nakon što projekt izgradnje kuće bude dovršen na kraju roka zajma. Mnogi zajmoprimci će se odlučiti uzeti hipoteku kako bi otplatili zajam u određenom vremenskom razdoblju, obično 15 do 30 godina. No, za razliku od zajma od izgradnje do trajnog, zajmoprimac koji odabere kredit samo za izgradnju mora podnijeti zahtjev za novu hipoteku, što znači dvostruko plaćanje troškova zatvaranja. Međutim, neki zajmoprimci možda radije to rade na ovaj način, jer im to omogućuje da kupuju i pronađu najniže moguće hipotekarne stope za njih u to vrijeme. Kako bi odredio za koju vrstu građevinskog kredita podnijeti zahtjev, zajmoprimac može pogledati prosjek troškove zatvaranja i hipotekarne kamate kako biste vidjeli koja opcija nudi najveću moguću uštedu ih.
Oglas
Otkrivanje: BobVila.com sudjeluje u Amazon Services LLC Associates Programu, pridruženom oglašavanju program osmišljen kako bi izdavačima omogućio da zarade naknade povezujući se s Amazon.com i povezanim stranice.