![Backsplash: Kuhinjska neiskorištena nekretnina](/f/eec7e19e3ac7fa06e0b61ef7a32101ca.jpg?width=100&height=100)
Fotografija: istock.com
A: Ovo je sjajno pitanje, kao i ovo vrsta stambenog kredita može biti jedan od najboljih načina za financiranje izgradnje nove kuće. U početku, zajam za izgradnju do trajnog pokriva troškove izgradnje kuće. Tijekom ovog dijela procesa zajmoprimci često plaćaju samo kamate na zajam, odgađajući glavnicu do završetka izgradnje. Zatim, kada je kuća završena, svi nepodmireni troškovi kupnje zemljišta i izgradnje kuće pretvaraju se u konvencionalnu hipoteku s fiksnom stopom. Kupci stanova često mogu zaključati kamatnu stopu na početku roka zajma za izgradnju stanova i zadržati tu kamatnu stopu kada dođe vrijeme za prelazak na trajnu hipoteku. Čitajte dalje kako biste saznali više o tome kako funkcioniraju ove vrste kredita.
Kako funkcioniraju građevinski krediti? Dizajnirani su krediti za izgradnju za pomoć zajmoprimcima u financiranju izgradnje novog doma ili renoviranja starijeg. Ove vrste zajmova pokrivaju troškove potrebne za izgradnju ili renoviranje kuće, uključujući rad, materijale, dozvole i druge troškove, a obično se postavljaju na razdoblje od 12 do 18 mjeseci. Tradicionalni građevinski zajmovi završavaju nakon tog roka, a zatim vlasnik kuće ili otplaćuje zajam u cijelosti ili uzima novu hipoteku kako bi otplatio izvorni građevinski zajam. Postavljanje nove hipoteke uključuje plaćanje dodatnih troškova zatvaranja, iako također omogućuje zajmoprimcima da traže najbolje kamatne stope koje su im u tom trenutku dostupne, što bi ih moglo spasiti novac.
Oglas
Umjesto da morate prolaziti kroz gnjavažu oko otvaranja nove hipoteke, kupujte u najboljem interesu stope i moraju platiti dva skupa troškova zatvaranja, zajmoprimci se mogu odlučiti za trajnu izgradnju zajam. Ova vrsta zajma omogućuje zajmoprimcima da kombiniraju financiranje izgradnje ili obnove i trajnu hipoteku u jedan tekući zajam. Tijekom faze izgradnje zajmoprimci plaćaju samo kamate. Nakon što je gradnja završena, saldo građevinskog kredita pretvara se u hipoteku s unaprijed određenom kamatnom stopom i rokom. S ovom opcijom zajmoprimci imaju samo jedan skup troškova zatvaranja i naknada tijekom cijelog procesa, što može uštedjeti vrijeme i novac.
Fotografija: istock.com
Tradicionalni građevinski zajam namijenjen je financiranju kupnje zemljišta i izgradnje kuće na tom zemljištu. Nakon što je izgradnja kuće dovršena, zajmoprimac bi vjerojatno uzeo zasebni hipotekarni zajam za financiranje dovršene kuće.
Zajmovi za trajnu izgradnju osmišljeni su s istim ciljem na umu — za financiranje kupnje zemljišta i kuće izgradnja—ali na kraju izgradnje zajam automatski pretvara saldo u hipotekarni zajam, obično s 15- ili rok od 30 godina. Zajam od izgradnje do trajnog zajma omogućuje zajmoprimcu da spoji dva koraka u jedan, što znači da ne mora tražiti hipoteku uz zajam za izgradnju.
Krediti za trajnu izgradnju prikladni su za zajmoprimce koji trebaju kupiti zemljište na kojem planiraju graditi. Dok neki ljudi ulaze u proces izgradnje već posjedujući zemljište i ne trebaju kredite za zemljište uz kredite za izgradnju, valjanje kupnja zemljišta u jedan prikladan zajam koji također pokriva troškove izgradnje i hipoteku je dobra opcija za mnoge zajmoprimce smatrati.
Oglas
Fotografija: istock.com
Prva faza kredita, koja obično ima rok od 12 do 18 mjeseci, osigurava sredstva za plaćanje samog procesa izgradnje. Kratak rok zajma općenito daje graditeljima dovoljno vremena da dovrše izgradnju kuće.
Tijekom faze izgradnje, zajmodavac vrši plaćanja graditelju kako bi platio sve izvođače koji rade na projekt, kupnja materijala potrebnih za izgradnju kuće (kao što su drvena građa i šindre) i pokrivanje ostalih građevinskih radova troškovi. Taj novac ide izravno graditelju, a zajmoprimac ne mora brinuti o ravnoteži ili upravljanju tim sredstvima.
Zajmovi od izgradnje do trajne funkcioniraju tako da se u određenim fazama projekta plaćaju izravno graditeljima u malim iznosima za plaćanje rada i materijala. Ova plaćanja su također poznata kao "izvlačenja". Prije nego što se zajam uopće odobri i projekt započne, zajmoprimac i njegov izvođač morat će osigurati zajmodavac s detaljima o planiranoj veličini kuće i podizvođačima koji će raditi na projektu u sklopu građevinskog zajma zahtjevi. Posjedovanje ovih informacija pomoći će zajmodavcu da odredi hoće li kuća biti dovršena unutar vremenskog okvira zajma i u kojim će trenucima ta izvlačenja dati izvođaču.
Oslobađanje sredstava na ovaj način pomaže projektu da ostane unutar proračuna. Izvođači ne moraju pomno pratiti jedan veliki paušalni iznos novca i paziti da traje do kraja projekta. Manja izvlačenja mogu umjesto toga pomoći u plaćanju troškova koji se javljaju u određenim fazama projekta.
Oglas
Fotografija: istock.com
Jedna od glavnih prednosti zajma od izgradnje do trajnog je da dužnik plaća samo kamate tijekom faze izgradnje. To može rezultirati manjim plaćanjima tijekom izgradnje, što može biti posebno korisno ako zajmoprimac još uvijek plaća hipoteku na svoj postojeći dom. Nakon što je kuća dovršena, glavnica kredita pretvorit će se u tradicionalnu hipoteku.
Plaćajući samo kamate tijekom faze izgradnje, zajmoprimci mogu biti sigurniji da mogu ostati unutar svog proračuna dok preuzimaju trošak izgradnje novog doma uz trošak plaćanja stanarine ili hipoteke, ili čak plaćanje drugog privremenog smještaja kao što je boravak u hotelu.
Fotografija: istock.com
Nakon što je gradnja završena, glavnica kredita pretvara se u tradicionalnu hipoteku. Kamatne stope mogu varirati ovisno o financijskoj situaciji zajmoprimca iako su obično fiksne, a uvjeti zajma često traju od 15 do 30 godina.
Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom znače da je kamatna stopa zaključana tijekom cijelog trajanja hipoteke. To pomaže proračunu zajmoprimca na lakšem održavanju plaćanja hipoteke istim tijekom cijelog trajanja kredita, iako povećane stope osiguranja vlasnika kuća ili porezi na imovinu mogu promijeniti ukupnu mjesečnu uplatu iz godine u godinu godina. Čak i ako kamatne stope porastu ili inflacija zavlada, vlasnici kuća koji imaju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom mogu znati da će njihova mjesečna plaćanja vrlo malo varirati tijekom vremena.
Nakon što se zajam za izgradnju u trajni pretvori u a tradicionalna hipoteka, zajmoprimac će biti odgovoran za plaćanje svakog mjeseca tijekom trajanja zajma. Mjesečne otplate hipoteke idu prema glavnici ili izvornom posuđenom iznosu, kao i kamatama na zajam te porezima i osiguranju. Tijekom ranih godina zajma, vlasnici kuća plaćat će više za kamate nego za glavnicu, ali kako zajam napreduje koji će se okretati, tako da će do kraja roka zajma zajmoprimac uglavnom plaćati prema glavni.
Oglas
Fotografija: istock.com
Možda je najveća prednost zajma od izgradnje do trajnog to što kupci kuće mogu zaključati kamatne stope na svoju hipoteku prije nego što izgradnja uopće započne - moguće do 18 mjeseci unaprijed.
Zaključavanje kamatne stope dobra je zaštita od rasta kamata. Ako kamatne stope trenutno rastu, zajmoprimac može osigurati nižu kamatnu stopu i zaključati je prije nego što kamatne stope porastu. Osim toga, vlasnici kuća koji imaju dobru kreditnu sposobnost u trenutku podnošenja zahtjeva za zajam vjerojatno će uvidjeti da bolja kreditna sposobnost često znači bolje kamatne stope.
Još jedna prednost zajmova od izgradnje do trajnih je da zajmoprimci plaćaju samo jedan skup troškova zatvaranja umjesto dva. Zajmoprimci koji odaberu zajam samo za izgradnju i zatim zasebno traže hipoteku morali bi platiti dva skupa troškova zatvaranja - po jedan za svaki zajam. Budući da se dugoročni zajam automatski pretvara u hipoteku, nisu potrebni dodatni troškovi zatvaranja.
Troškovi zatvaranja hipoteke mogu se kretati od 3 do 6 posto ukupne kupoprodajne cijene kuće, što može dodati dodatnih 12.000 do 24.000 USD na zajam od 400.000 USD. Troškovi zatvaranja građevinskog kredita mogu iznositi 2 do 5 posto ukupnih troškova. To znači da bi zajmoprimac mogao platiti između 5 i 11 posto troškova zatvaranja uzimajući zasebni kredit samo za izgradnju, a zatim hipoteku. S dugotrajnim kreditom za izgradnju iznos potrošen na troškove zatvaranja bit će manji.
Iako će troškovi zatvaranja zajma za izgradnju do trajnog vjerojatno biti niži, ti zajmovi mogu imati višu kamatnu stopu od zajma samo za izgradnju plus tradicionalna hipoteka. S zajmom od izgradnje do trajnog zajma, zajmoprimac zaključava svoju kamatnu stopu mjesecima unaprijed, što znači da bi mogle završiti s višom stopom ako se kamatne stope smanje tijekom izgradnje kuće faza. Za neke zajmoprimce, najbolji način za odabir hipoteke s nižom kamatnom stopom je odlučiti se za kredit samo za izgradnju, a zatim tražiti najbolje tradicionalne hipotekarne stope nakon što je gradnja blizu završetka.
Oglas
Još jedna stvar koju treba zapamtiti je da predujam može biti veći na zajmovima od izgradnje do trajnih kredita. Ove vrste zajmova mogu zahtijevati do 20 posto ukupnog posuđenog iznosa u obliku predujma. Usporedite to s tradicionalnim FHA zajmom, koji zahtijeva minimalno predujam od 3,5 posto kupnje kuće cijenu, a zajam od izgradnje do trajnog kredita možda nije najbolja opcija za zajmoprimce bez značajnih ušteda za plaćanje.
Fotografija: istock.com
Za zajmoprimce koji se pitaju kako dobiti zajam za izgradnju, važno je imati na umu da ne nude svi zajmodavci zajmove za izgradnju. Zajmovi za izgradnju smatraju se visokorizičnima u industriji zbog situacija kao što je potrebna suradnja građevinara ili odobrenja lokalnih općina.
Budući vlasnici kuća možda će prvo htjeti upotrijebiti kalkulator zajma za izgradnju kako bi odredili svoj proračun i bili sigurni da ne uzimaju zajam koji ne mogu otplatiti. Nakon što budu sigurni u svoj proračun, morat će kupovati kod različitih zajmodavaca pronađite koji se bave zajmovima za izgradnju kuće i ponudite te zajmove kao trajne zajmovi. Dobro mjesto za početak mogu biti kreditne unije i banke. Zajmoprimci će željeti blisko surađivati s agentom kako bi bili sigurni da razumiju sve uvjete zajma, da dobivaju najbolje stope zajma za izgradnju i da uzimaju zajam koji si mogu priuštiti.
Oglas
Otkrivanje: BobVila.com sudjeluje u Amazon Services LLC Associates Program, affiliate oglašavanju program osmišljen kako bi izdavačima omogućio da zarade naknade povezivanjem s Amazon.com i pridruženim osobama stranice.