Fotografija: istockphoto.com
Dom je jedna od najznačajnijih kupnji koju će mnogi ljudi obaviti tijekom života, a mnogi će morati podići hipoteku kako bi si priuštili kupnju kuće. Što je hipoteka? Hipoteka je vrsta zajma koji budućim vlasnicima kuća osigurava novac potreban za kupnju kuće. Oni će zatim otplaćivati taj novac u mjesečnim ratama dok zajam ne istekne. Budući da su hipoteke dugoročni zajmovi, isplati se planirati unaprijed kako biste pronašli i kvalificirali se za pravi zajam. Ali zajmoprimci se često pitaju kako dobiti najbolju kamatnu stopu na hipoteku kada postoji toliko mnogo faktora koje treba uzeti u obzir. Slijedeći ove korake, zajmoprimci mogu osigurati da su proveli dužnu pažnju kako bi dobili najbolju stopu hipoteke za njih, što znači da mogu nastaviti s kupnjom svoje kuće znajući da je stopa koju imaju najbolja za njih ih.
Kako doći do najbolje stope hipoteke? Prije pokretanja procesa podnošenja zahtjeva za hipoteku, zajmoprimci će se htjeti upoznati sa svojim kreditnim izvješćima. Postoje tri glavna kreditna ureda koja zajmodavci mogu koristiti za određivanje kreditne sposobnosti zajmoprimca: TransUnion, Experian i Equifax. Zajmoprimci mogu preuzeti kopije svojih kreditnih izvješća iz svakog ureda putem interneta stvaranjem besplatnog računa. Ovisno o količini detalja koje zajmoprimac želi vidjeti u svom kreditnom izvješću, možda će trebati platiti malu naknadu, ali osnovne informacije općenito su dostupne besplatno. Alternativno, potrošači mogu dobiti besplatna kreditna izvješća od sva tri kreditna ureda čak jednom tjedno od
AnnualCreditReport.com, što je ovlašteno saveznim zakonom.Kada provjeravaju svoja kreditna izvješća, zajmoprimci će htjeti potražiti netočnosti koje bi mogle naštetiti njihovoj kreditnoj sposobnosti. Ako primijete netočnosti, mogu pokrenuti spor kako bi potencijalno uklonili informacije iz svoje kreditne sposobnosti, što može pomoći u poboljšanju njihove ukupne kreditne sposobnosti.
Zajmoprimci koji se pitaju: "Kako mogu dobiti najbolju stopu hipoteke?" mogu započeti radeći na poboljšanju svoje kreditne sposobnosti nakon što budu sigurni da je njihovo kreditno izvješće točno. Kreditni rezultat govori zajmodavcima koliko je dužnik vrijedan povjerenja kada je u pitanju otplata duga. Jedan od najboljih načina da vlasnici kuća poboljšaju svoj kreditni rezultat i pokažu da su financijski pouzdani je osigurati da se računi plaćaju na vrijeme. Zajmoprimci također mogu raditi na otplati duga prije podnošenja zahtjeva za hipoteku; htjet će pokušati svesti svoja kreditna stanja na najviše 20 do 30 posto raspoloživog kreditnog ograničenja. To zajmodavcu pokazuje da je zajmoprimac odgovoran za svoj raspoloživi kredit, zbog čega je vjerojatnije da će platiti svoj mjesečni račun za hipoteku na vrijeme. To zauzvrat može dovesti do toga da zajmoprimac ispunjava uvjete za nižu stopu hipoteke.
Iznos duga koji osoba nosi može utjecati na to hoće li se kvalificirati za hipoteku ili neće – i ako hoće, koju će vrstu kamatne stope plaćati. Omjer duga i prihoda je jednostavno koliko netko ima duga u odnosu na to koliko novca zarađuje. Zajmoprimac koji ima velik dug činit će se zajmodavcu rizičnijim od onog koji nema.
Prilikom razmatranja zahtjeva za hipoteku, zajmodavci će uzeti u obzir mjesečne troškove stanovanja zajmoprimca, uključujući plaćanje hipoteke, porez na imovinu i osiguranje kuće. Ti se troškovi nazivaju "omjer prednjeg kraja". Osim zajmoprimčeve hipoteke, zajmodavac će također uzeti u obzir dug kao što su studentski zajmovi, zajmovi za automobile i kredit karticama, koje se nazivaju i "pozadinski omjer". Općenito, zajmodavci traže početni omjer ne veći od 28 posto bruto mjesečnog prihoda zajmoprimca i pozadinski omjer od 36 posto ili niži. Neke vrste zajmova, kao što su oni za koje jamči Federalna uprava za stambena pitanja (FHA) omogućit će veći omjer pozadine, ali mogu doći s višom kamatnom stopom u zamjenu. Smanjenjem nestambenog duga vjerojatnije je da će zajmoprimci dobiti najbolju stopu na svoj hipotekarni zajam.
Fotografija: istockphoto.com
Jedan od načina da vlasnici kuća dobiju bolju hipotekarnu stopu jest povećanje ukupnog mjesečnog prihoda. Naravno, ovo može biti lakše reći nego učiniti ovisno o osobnoj situaciji zajmoprimca. Ali za radnike sa stalnim poslovima, traženje povišice kad se spremaju kupiti dom može pomoći da osiguraju bolju kamatnu stopu.
Ako traženje povišice nije opcija, zajmoprimci mogu razmisliti o traženju novog posla s višom plaćom. Međutim, nije najbolja ideja napraviti veliku promjenu kao što je promjena posla preblizu podnošenja zahtjeva za hipoteku, tako da će kupci htjeti započeti ovaj proces ranije ako planiraju promijeniti posao. Alternativno, oni koji se pitaju "Kako mogu dobiti najnižu stopu hipoteke?" može tražiti načine kako napraviti dodatne prihoda, kao što je uzimanje sporednog posla, slobodnjak ili unovčavanje hobija, što zauzvrat može dovesti do nižeg stopa.
Ako povećanje prihoda nije opcija za zajmoprimca, a još uvijek se pita kako dobiti dobru stopu hipoteke s novcem koji ima, može razmotriti vladine poticaje i ponude. Neke države nude poticaje kupcima koji prvi put kupuju kuću kako bi im olakšali napredovanje na ljestvici nekretnine, dok druge nude poticaje i za ponovne kupce. Ovi poticaji mogu pomoći kupcu da uštedi za predujam, dobije niže kamatne stope ili dobije porezne olakšice za kupnju kuće. Kako bi utvrdili koji se programi nude tamo gdje žive, ako ih uopće ima, zajmoprimci se mogu obratiti svojoj državnoj agenciji za stambeno financiranje ili svom državnom odjelu za stanovanje i urbani razvoj (HUD).
Vlada Sjedinjenih Država također jamči nekoliko vrsta zajmova kako bi pomogla Amerikancima da postanu vlasnici kuća. Neki primjeri su zajam Savezne stambene uprave (FHA), zajam Ministarstva veterana (VA) i zajam Ministarstva poljoprivrede Sjedinjenih Država (USDA). Ove vrste kredita mogu pomoći onima koji si inače ne mogu priuštiti dom.
Dom je jedna od najskupljih kupnji koju će mnogi ljudi napraviti u životu. Kupci kuća koji mogu uložiti dio novca pri kupnji kuće moći će se manje zadužiti od onih koji nemaju predujam. Kupci koji ulože manje od 20 posto kupoprodajne cijene na konvencionalnu hipoteku hoće općenito moraju plaćati privatno hipotekarno osiguranje, ili PMI, dok ne dostignu tih 20 posto znak kapitala. To je zato što zajmodavci kupce s većim predujmom smatraju manje rizičnima od onih s malim (ili nikakvim) predujmom.
Što je osiguranje hipoteke? PMI pomaže u smanjenju rizika za zajmodavce, što omogućuje zajmoprimcima s nižim uplatama da se kvalificiraju za hipoteku. Iako predujam od 20 posto ili više neće nužno smanjiti stopu hipoteke za zajmoprimca, to će eliminirati potrebu za PMI-om i stoga smanjiti ukupnu mjesečnu hipoteku zajmoprimca plaćanje.
Zajmoprimci se pitaju kako dobiti hipoteku također će morati razmotriti željenu duljinu kredita. Duljina hipoteke, također poznata kao rok zajma, može utjecati na stopu hipoteke, kao i na ukupni iznos kamata plaćenih tijekom trajanja zajma. Općenito, kamatna stopa na hipoteku na 15 godina bit će niža nego na hipoteku na 30 godina. To je zato što zajmodavci vide kraće zajmove kao manje rizične od duljih; teško je predvidjeti hoće li zajmoprimac još uvijek biti u poziciji plaćati hipoteku nakon 2 ili 3 desetljeća.
Povrh toga, zajmoprimac će na kraju plaćati manje kamate tijekom razdoblja 15-godišnje hipoteke nego 30-godišnje. Ovisno o iznosu kredita, ušteda može biti u rasponu od nekoliko desetaka tisuća dolara. Kupci će morati zapamtiti da kraći rok kredita znači veću mjesečnu otplatu, što bi moglo ograničiti iznos koji mogu potrošiti na kupnju kuće.
Fotografija: istockphoto.com
Jedna od najvećih odluka koju će zajmoprimci morati donijeti prilikom dobivanja stambenog kredita jest hoće li odabrati hipoteku s fiksnom ili promjenjivom stopom. Oba imaju svoje prednosti i nedostatke, a odgovor na pitanje "Kako mogu dobiti najbolju stopu hipoteke?" bit će različit za svakog dužnika.
Uz hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, zajmoprimac će plaćati istu kamatnu stopu tijekom trajanja kredita. Ovo može biti dobra opcija kada su kamate niske, ali odabir hipoteke s fiksnom kamatnom stopom kada kamate visoke stope mogu značiti još tisuća dolara plaćenih kamata do trenutka kada se zajam isplati isključeno. Kupci koji uzmu hipoteku s fiksnom kamatnom stopom imat će predvidljive mjesečne otplate, ali ako se kamatne stope smanje, morat će refinancirati svoj kredit kako bi iskoristili te niže stope.
Hipoteka s podesivom stopom, s druge strane, počinje s nižom stopom na određeno vremensko razdoblje, obično između 5 i 10 godina. Nakon što to razdoblje istekne, kamatna stopa će se povremeno prilagođavati na temelju tržišta. To znači da bi vlasnik kuće mogao vidjeti svoje mjesečne otplate hipoteke ako se kamatna stopa poveća. Međutim, kupci koji ne planiraju ostati u svom domu punih 15 ili 30 godina kredita mogu biti moći iskoristiti nižu kamatnu stopu za početno razdoblje s podesivom stopom hipoteka.
Kada kupci smišljaju proračun za kupnju kuće, hipotekarni kalkulator može biti koristan alat. Za korištenje hipotekarnog kalkulatora za procjenu mjesečnih otplata, zajmoprimci će morati imati pri ruci sljedeće informacije:
Nakon što kupac unese te podatke u kalkulator hipoteke, moći će vidjeti svoju procijenjenu mjesečnu otplatu. Zatim se mogu poigrati s brojevima kako bi vidjeli mogu li si priuštiti višu hipoteku, manji predujam ili kraći rok zajma na temelju svoje trenutne financijske situacije. Ove informacije pomoći će im da odluče koliku hipoteku mogu priuštiti preuzeti, što će im omogućiti da potraže dom koji će se uklopiti u njihov proračun, a da pritom ne opterećuju svoje financije.
Mnogi se zajmoprimci pitaju kako odabrati hipotekarnog zajmodavca i kako će znati koji je najbolji za njih. Kada je u pitanju dobivanje hipoteke, može se isplatiti kupovati u nekoliko trgovina najbolji hipotekarni zajmodavci. Različiti zajmodavci nudit će različite stope, tako da će vlasnici kuća htjeti dobiti ponude od najmanje tri do pet zajmodavaca kako bi pronašli najbolju stopu hipoteke. Zajmoprimci također mogu razmotriti dobivanje ponuda od raznih vrsta zajmodavaca, uključujući banke, kreditne unije i online zajmodavce.
Prilikom usporedbe kupnje za hipotekarni zajam, zajmoprimci će htjeti zatražiti sve ponude unutar istog vremenskog okvira kako bi bili sigurni da su stope usporedive. To općenito neće biti štetno za kredit zajmoprimca ako zatraži sve ponude u isto vrijeme. Tri glavna kreditna ureda daju zajmoprimcima vremenski okvir od 14 do 45 dana da dobiju onoliko ponuda koliko žele bez utjecaja na njihov kreditni rezultat.
Svaka će ponuda zajmoprimcima dati procijenjenu kamatnu stopu i troškove zatvaranja. Na temelju tih podataka mogu odrediti koji je kredit za njih najbolji. Zajmoprimci koji planiraju ostati u kući dugoročno mogu odabrati zajam s nižom kamatnom stopom jer je vjerojatnije da će tako dugoročno uštedjeti novac. Ali oni koji očekuju prodaju kuće i otplatu hipoteke u roku od nekoliko godina htjet će potražiti niži zajam troškove zatvaranja, budući da će imati manje vremena za nadoknadu tih troškova od zajmoprimca koji će ostati u kući desetljeće ili više.
Neki zajmodavci dopuštaju zajmoprimcima da plate "hipotekarne bodove". To su diskontni bodovi koje zajmoprimac može kupiti od zajmodavca kako bi smanjio svoju hipotekarnu kamatnu stopu. Jedan hipotekarni bod košta 1 posto iznosa kredita i može smanjiti kamatu za 0,25 posto. Zajmoprimci koji imaju sredstva platiti ove diskontne bodove mogu to učiniti kako bi smanjili svoje mjesečne otplate hipoteke.
Međutim, bodovi za popust možda nisu uvijek dobra ideja. Zajmoprimci će htjeti izračunati koliko će im vremena trebati da razbiju čak i ako plate hipotekarne bodove u zamjenu za nižu kamatnu stopu. To može biti čak 7 do 9 godina. Ako zajmoprimac ne očekuje da će tako dugo ostati u kući, možda nije u njegovom najboljem interesu plaćati diskontne bodove.
Hipotekarne stope stalno variraju, pa se zajmoprimcima može isplatiti da pažljivo prate trendove hipotekarnih stopa dok se pripremaju podnijeti zahtjev za hipoteku. To im može pomoći da dobiju najnižu hipotekarnu stopu i ako je moguće, zaključaju je kod zajmodavca. Zaključavanje tečaja jamči ga za određeno vremensko razdoblje. Sve dok zajmoprimac može zatvoriti zajam prije isteka blokade stope, ta bi stopa trebala biti zajamčena. Međutim, zajmodavac bi ga mogao promijeniti ako dođe do bilo kakvih većih promjena u statusu zajmoprimca, kao što je a smanjeni predujam u odnosu na ono što je prvotno dogovoreno ili velika promjena kreditne sposobnosti zajmoprimca postići.
Podnošenje zahtjeva za kredit za automobil ili velika promjena u karijeri nije najbolja ideja za one koji su u procesu kupnje kuće. Zajmodavci žele vidjeti dosljednost i pouzdanost zajmoprimaca, a iznenadne i velike promjene kao što su ove mogu izazvati alarm. Zajmoprimac sa stabilnim poslom i podnošljivim dugom privlačan je kandidat za hipoteku, ali ako taj zajmoprimac napravi niz promjena između podnošenja zahtjeva za hipoteku i zatvaranja kredita, zajmodavac može odlučiti vratiti van. Ako je moguće, za vlasnike kuća najbolje je da odgode velike promjene kao što su ove dok ne zatvore svoj stambeni kredit.
Budući vlasnici kuća koji razmišljaju o tome kako dobiti najbolju stopu hipoteke mogu jednostavno slijediti ovih 12 koraka za postavljanje spremni za uspjeh kada je u pitanju pronalaženje i zaključavanje najbolje stope hipoteke za svoje proračun.