Fotografija: istock.com
A: Život u području s aktivnošću šumskih požara može učiniti vlasnike kuća nervoznima. Šumski požari se brzo kreću i samo mala promjena vjetra može poslati šumski požar u susjedstvo, uzrokujući štetu na domovima. Za vlasnike kuća u područjima izloženim požarima, pitanje "Pokriva li osiguranje kuće požare?" javlja se svake požarne sezone. Dobra vijest je da osiguranje kuće obično pokriva požare— uključujući šumske požare.
Međutim, neka osiguravajuća društva ne proširuju pokrivenost šumskim požarima u određenim zemljopisnim područjima. Vlasnici kuća mogu smanjiti svoje šanse za odbijeni zahtjev za šumski požar radeći s najbolja osiguravajuća društva za kuće Kao Allstate i pažljivo čitajući njihove politike.
Standardne police osiguranja vlasnika kuća općenito uključuju pokriće štete od požara. U većini slučajeva to uključuje osiguranje od šumskih požara i njihovu posljedičnu štetu. Međutim, vlasnicima kuća u zemljopisnim regijama koje su sklone šumskim požarima može biti teže dobiti policu osiguranja od šumskih požara.
Sve dok polica uključuje osiguranje od požara, vlasnik kuće obično može podnijeti zahtjev za bilo kakvu štetu prouzročenu požarima. Pokriće se općenito proteže na druge strukture na posjedu kao i na osobne stvari vlasnika kuće.
Iznajmljivači bi se također mogli zapitati: "Pokriva li osiguranje iznajmljivača šumske požare poput osiguranja kuće?" A polica osiguranja iznajmljivača neće pokriti strukturu kuće - to je osiguranje stanodavca za. Međutim, većina polica osiguranja iznajmljivača pokriva troškove (minus franšizu) popravka ili zamjene osobnih stvari stanara ako su oštećene u šumskim požarima.
Fotografija: istock.com
Pokrivenost stanovanja jedan je od najvažnijih dijelova a standardno osiguranje kuće politika. Ovo pokriće pomaže u plaćanju popravka ili ponovne izgradnje strukture kuće nakon štete uzrokovane pokrivenom opasnošću, kao što je šumski požar. Ako, na primjer, šumski požar prouzroči rušenje zida u kući, polica osiguranja trebala bi pokriti popravke.
Stambeno pokriće police osiguranja vlasnika također pokriva sve strukture povezane s glavnim stambenim prostorom, umanjeno za odbitak. Na primjer, pokriće štiti palube ili pridruženu garažu od troškova štete od požara.
Ograničenje pokrivenosti stana na polici osiguranja općenito se odnosi na najveći iznos novca koji će osiguravajuće društvo platiti za obnovu kuće. Međutim, prirodna katastrofa poput šumskog požara može povećati troškove izgradnje na nekom području jer više vlasnika kuća pokušava obnoviti u isto vrijeme. Veći troškovi izgradnje u području koje je bilo pogođeno šumskim požarom mogu značiti da je ograničenje pokrivenosti kuće vlasnika prenisko da pokrije stvarne troškove popravka ili ponovne izgradnje nakon šumskog požara.
Fotografija: istock.com
Ako troškovi izgradnje nakon šumskog požara dovedu vlasnika kuće preko granice pokrića, možda će morati sam pokriti prenapuhane troškove popravka. Vlasnici kuća mogu smanjiti mogućnost da nemaju dovoljno pokrića putem jednog od dva dodatka polici osiguranja kuće—produženog zamjenskog troška ili zajamčenog zamjenskog pokrića.
Prošireno pokriće troškova zamjene osigurava određeni postotak dodatnog pokrića stanovanja. Recimo, na primjer, da je limit police osiguranja vlasnika 500.000 USD. Vlasnik kuće dodaje prošireno pokriće troškova zamjene od 25 posto, što znači da će polica pokriti do 125.000 dolara više, ili 625.000 dolara. Produljeno pokriće troškova zamjene često je sigurnosna mreža za vlasnike kuća ako šteta od požara na tom području privremeno poveća troškove izgradnje.
Zajamčeno pokriće troškova zamjene nudi vlasnicima kuća još veću zaštitu od proširenih troškova zamjene. Uz zajamčeno pokriće troškova zamjene, dom se ponovno gradi bez obzira na trenutnu cijenu materijala.
Mnogi vlasnici kuća imaju dodatne građevine na svom imanju. Vrtne kućice, odvojene garaže, pa čak i bazeni u zemlji mogli bi pretrpjeti štetu u šumskom požaru. Police osiguranja vlasnika kuća pomažu u zaštiti ovih struktura također putem pokrivenosti drugih struktura.
Ograničenje za pokriće drugih građevina obično je postotak ograničenja pokrića stambenog prostora. Na primjer, vlasnik kuće ima ograničenje pokrića stana od 300.000 USD, a pokriće ostalih struktura iznosi 10 posto ograničenja pokrića stana. Ako šumski požar ošteti samostojeću garažu vlasnika kuće, polica bi mogla platiti do 30.000 dolara za pomoć pri popravku ili ponovnoj izgradnji oštećene strukture.
Vlasnici kuća sa skupim pomoćnim zgradama će htjeti razmotriti ograničenja pokrivenosti drugih struktura kada kupnja police osiguranja kuće. Na primjer, 30.000 dolara možda neće biti dovoljno za zamjenu samostojeće garaže napravljene od vrhunskih građevinskih materijala. U tom slučaju, vlasnik kuće možda želi vidjeti može li povećati svoju pokrivenost za druge strukture na svom imanju.
Fotografija: istock.com
Šumski požari često oštećuju mnogo više od strukture kuće. Predmeti unutar kuće mogu čak imati veću osobnu vrijednost za vlasnika kuće od same zgrade. Dio pokrića osobne imovine standardne police osiguranja vlasnika kuće pokriva stvari vlasnika kuće.
Pokriće osobne imovine uključuje gotovo sve što pripada vlasniku kuće, poput namještaja, odjeće i elektronike. Većina polica postavlja granicu pokrića na oko 50 do 75 posto pokrića stambenog prostora police. Ako polica ima ograničenje pokrivenosti stana od 300.000 USD i ograničenje od 50 posto osobne imovine, polica bi mogla platiti do 150.000 USD za popravak ili zamjenu osobnih stvari vlasnika kuće.
Određene kategorije imovine imaju dodatna ograničenja pokrivenosti. Za umjetnine ili skupi nakit, na primjer, može biti potrebno dodatno pokriće za pokrivanje visokih troškova zamjene. Vlasnici kuća s takvim predmetima htjet će razgovarati sa svojim agentom osiguranja kako bi odredili koje dodatno pokriće trebaju za svoje vrijedne osobne stvari kako bi osigurali da su određene osobne stvari visoke vrijednosti adekvatno pokrivene.
Fotografija: istock.com
Oštećenja domova uzrokovana šumskim požarom često ih čine nenastanjivima. Ozbiljna šteta od požara može uzrokovati opasne uvjete, poput oštećenja zidnih nosača. U slučaju šumskog požara, vlasnici kuća često se moraju privremeno preseliti. Police osiguranja vlasnika kuća s dodatnim pokrivanjem životnih troškova pomažu smanjiti troškove preseljenja.
Dodatno pokriće životnih troškova—koje se naziva i pokriće gubitka korištenja—vlasnicima kuće nadoknađuje određene životne troškove ako ne mogu živjeti u svom domu. To obično uključuje troškove hotela ili nekretnine za najam, kao i račune za restoran ili trgovinu namirnicama. Pokriće gubitka korištenja također može vlasnicima kuća nadoknaditi troškove poput prijevoza ili pranja rublja.
Važno je napomenuti da pokriće gubitka korištenja plaća dodatne troškove života s kojima bi se vlasnik kuće mogao suočiti živeći izvan svog doma. Ne pokriva normalne životne troškove. Na primjer, raseljeni vlasnik kuće može obično potrošiti 100 dolara tjedno na namirnice, ali njihovi su troškovi porasli do 200 dolara živeći izvan svog doma. Njihovo pokriće gubitka korištenja moglo bi platiti dodatnih 100 USD tjedno troškova života, ali ne bi pokrilo pune troškove.
Mnogi su vlasnici iznenađeni kada saznaju da se mogu kvalificirati za dodatni zahtjev za životnim troškovima čak i ako šumski požar ne dosegne njihov dom. Ako lokalne vlasti zahtijevaju evakuaciju, vlasnici kuća mogu podnijeti zahtjev za šumski požar.
Kao i druge vrste pokrića, dodatno pokriće troškova života obično je postotak ukupnog ograničenja pokrića stambenog prostora police. Na primjer, vlasnik kuće s ograničenjem pokrivenosti stana od 500.000 USD ima ograničenje od 25 posto za dodatne životne troškove. Ako im se kaže da se evakuiraju, mogu dobiti do 125.000 dolara dodatnog pokrića životnih troškova nakon što se ispuni franšiza.
Većina polica osiguranja vlasnika kuća omogućuje osiguranicima da povećaju pokriće svojih dodatnih životnih troškova uz dodatnu naknadu. Ovo bi moglo biti korisno za vlasnike kuća u područjima s visokim troškovima života. Ako šumski požar prouzroči značajnu štetu njihovom domu i raseli ih mjesecima, povećano pokriće moglo bi pomoći u pokrivanju većih životnih troškova.
Fotografija: istock.com
Mnogi vlasnici kuća jako su ponosni na travnjak i krajolik oko svojih domova. Profesionalno uređenje krajolika može biti skupo, zbog čega je potpuni dizajn krajolika velika investicija. Ako dođe do šumskog požara i ošteti krajolik, cijena zamjene potencijalno bi mogla biti tisuće dolara.
Kao i druge pokrivenosti građevina, većina polica osiguranja vlasnika kuća nudi osiguranje za uređenje okoliša. To obično uključuje drveće, grmlje i grmlje na imanju.
Međutim, ograničenja pokrivenosti razlikuju se među policama. Ograničenje je općenito postotak ukupne granice pokrivenosti stana, ali mnoga pravila postavljaju dodatna ograničenja na određene stavke. Na primjer, polica može imati ograničenja za pojedinačne biljke, što znači da polica neće platiti iznad određenog iznosa za svaku biljku koju je potrebno zamijeniti.
Šumski požari mogu oštetiti domove čak i ako vatra nikad ne zahvati posjed. Dim iz šumskih požara može uzrokovati štetu kilometrima daleko od stvarnog plamena. Gusti, ustajali dim iz šumskog požara mogao bi učiniti kuću nepogodnom za život, uništiti odjeću i namještaj ili oštetiti zidove i tepihe. Vlasnici kuća koji imaju posla s dimom iz obližnjeg šumskog požara mogli bi podnijeti zahtjev za šumski požar kod osiguravajućeg društva svojih vlasnika kuća.
Mnoge police osiguranja vlasnika kuća pokrivaju štetu od dima šumskog požara uz štetu od plamena šumskog požara. Na primjer, ako dim iz obližnjeg šumskog požara ošteti tepih u kući, vlasnik kuće može podnijeti zahtjev za dim zbog šumskog požara svom osiguravajućem društvu. Osiguravajuće društvo može platiti da tvrtka za smanjenje dima očisti ili zamijeni tepih nakon što se odbitak ispuni.
Fotografija: istock.com
Klase zaštite od požara kategoriziraju lokalna područja prema sposobnosti lokalnih službi zaštite od požara da odgovore na požar. Ovaj postupak klasifikacije pomaže osiguravajućim društvima vlasnicima kuća odrediti razinu rizika za određeni dom. Kuća u gradu s visokom ocjenom protupožarne zaštite zaštićenija je od one u području s niskom ocjenom protupožarne zaštite.
Općenito, što je veći rizik od požara, to je veća premija vlasnika kuće. Na primjer, kuća dolje koja ima protupožarni hidrant ispred nekretnine i nalazi se odmah niz cestu iz vatrogasne postaje je zaštićeniji od kuće u ruralnom području koje je miljama udaljeno od najbližeg požara stanica. Vlasnik kuće u blizini vatrogasne postaje može platiti manje za osiguranje kuće nego vlasnik seoske kuće.
Osiguravajuća društva ocjenjuju klase zaštite od požara od 1 do 10, pri čemu je 1 najzaštićeniji. Mnogi čimbenici utječu na ocjenu klase, uključujući broj raspoloživih vatrogasnih vozila, količinu dostupne vode po minuti i vrijeme odgovora vatrogasaca.
Osiguravajuća društva za vlasnike kuća koriste se rizikom gubitka kako bi odredila trošak osiguranja vlasnika kuće. Kuće u regijama s većim rizikom od požara, kao što su suha, pustinjska područja zapadnih Sjedinjenih Država, manje su privlačna perspektiva za osiguravajuća društva. Stoga osiguravajuća društva smanjuju potencijalni rizik naplaćujući vlasnicima kuća veće premije.
Jedna od najvažnijih stvari koju će vlasnik kuće htjeti razmotriti kada kupnja kuće u području ugroženom šumskim požarima je njihov pristup pristupačnom osiguranju vlasnika kuće. U područjima s velikim rizikom od požara može biti teško pronaći pokriće za šumski požar jer neka osiguravajuća društva isključuju pokriće za šumski požar u tim područjima. Neki jednostavno ne posluju u područjima s rizikom od požara.
Fotografija: istock.com
Planovi Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) pomažu vlasnicima kuća koji žive u područjima s povećanim rizikom od prirodnih katastrofa, kao što su šumski požari, da dobiju osiguranje. Ovi su planovi općenito posljednje utočište kada vlasnik kuće ne može pronaći tradicionalno osiguranje kuće. Vlasnici kuća možda se neće kvalificirati za FAIR planove sve dok određeni broj privatnih osiguravajućih društava ne odbije njihove zahtjeve za osiguranje.
Pokriće iz FAIR planova obično je manje sveobuhvatno od onog privatnih osiguravajućih društava. Na primjer, FAIR planovi obično imaju niža ograničenja pokrivenosti od privatnih polica. Premije za FAIR planove općenito su više od onih za tradicionalno osiguranje. To znači da će vlasnik kuće možda morati platiti više za manje pokrića nego s tradicionalnom policom.
Još jedna mogućnost za vlasnike kuća koji ne mogu pronaći tradicionalno osiguranje kuća zbog opasnosti od požara je kontaktiranje društva za osiguranje viška i viškova (E&S). Osiguravatelji viška i viška specijalizirani su za osiguranje nekretnina s većim rizicima nego što će preuzeti većina tradicionalnih osiguravajućih društava. Na primjer, E&S osiguravatelj bi mogao biti spremniji osigurati kuću u području sa značajnim rizikom od požara.
Budući da E&S osiguravajuća društva preuzimaju veći rizik, općenito naplaćuju veće premije. Iako vlasnik kuće može pronaći pokriće od šumskih požara putem E&S osiguravajućeg društva, može očekivati da će platiti puno višu premiju nego što bi platio za tradicionalnu policu osiguranja kućevlasnika.
Fotografija: istock.com
Vlasnici kuća s nekretninama visoke vrijednosti mogu imati poteškoća u osiguravanju dovoljnog osiguranja - čak i ako ne žive u području izloženom šumskim požarima. Međutim, kuće visoke vrijednosti u zonama požara vlasnicima bi se moglo činiti nemogućim za osiguranje. Mnogi vlasnici kuća s kućama vrijednim milijun dolara ili više biraju police osiguravajućih društava specijaliziranih za nekretnine visoke vrijednosti. Ove tvrtke su poznate kao vrhunska osiguravajuća društva.
Prednosti vrhunske police osiguranja kuće često nadilaze osnovno osiguranje kuće. Glavna pravila za vlasnike kuća u područjima s šumskim požarom mogu uključivati usluge zaštite kuće od požara. Te usluge privatne zaštite uključuju usluge poput savjetovanja o ublažavanju požara ili aktivne zaštite od požara uz pomoć privatnih vatrogasaca.
Vlasnici kuća koji žive u regiji podložnoj šumskim požarima moraju prihvatiti činjenicu da bi šumski požar mogao oštetiti ili uništiti njihov dom. Zbog toga se vlasnici kuća potiču da zaštititi svoju imovinu od šumskih požara poduzimanjem određenih mjera opreza. Ako vlasnik kuće ne poduzme korake za smanjenje rizika od požara, to bi moglo dovesti do toga da osiguravajuće društvo odbije zahtjev za požar zbog nemara vlasnika kuće.
Preporuča se da vlasnici kuća u područjima izloženim šumskim požarima koriste nezapaljive materijale u svom domu, kao što su obloge i krovovi otporni na plamen. Također će htjeti ukloniti zapaljive ostatke iz područja oko kuće; na primjer, čišćenje mrtvih biljnih ostataka poput suhih borovih iglica ili grmlja. Korištenje biljaka otpornih na sušu i vatru te uređenje okoliša također može pomoći u smanjenju rizika od štete od požara.