Fotografija: istock.com
Kalifornija je dom brojnim aktivnim rasjedima, što znači da Golden State doživljava više nego što je dovoljno seizmičkih aktivnosti. Budući da potresi mogu uzrokovati značajnu štetu, preporučljivo je da stanovnici Kalifornije osiguraju ispravnu vrstu osiguranja za pokrivanje troškova ponovne izgradnje doma ili zamjene stvari u slučaju potresa pojaviti se. Međutim, osiguranje kućevlasnika i osiguranje iznajmljivača ne pokriva potrese. Zato je važno da Kalifornijci potraže osiguranje od potresa.
Ali koliko je točno osiguranje od potresa u Kaliforniji? Točan odgovor ovisit će o riziku od seizmičke aktivnosti u području ugovaratelja osiguranja, vrsti i iznosu potrebnog pokrića i odbitku na polici, između ostalih čimbenika. Međutim, stanovnici Kalifornije mogu očekivati da će platiti prosječno 3,54 dolara za tisuću dolara osiguranja od potresa. Za kuću s pokrićem od 500.000 USD, to znači da osiguranje od potresa u Kaliforniji košta vlasnika kuće oko 1.770 USD godišnje. Ovaj će vodič pokriti čimbenike koji utječu na ukupne troškove pokrića, objasniti vrste pokrića koje osiguranici mogu dobiti i ponuditi savjete o tome kako odabrati policu i uštedjeti novac na premijama.
Kalifornijsko tijelo za potrese, ili CEA, osnovano je 1996. godine od strane Kalifornijskog zakonodavnog tijela kako bi se vlasnicima kuća i iznajmljivačima u Golden Stateu pomoglo pronaći osiguranje od potresa. Bio je to odgovor na snažan potres magnitude 6,7 koji je pogodio dolinu San Fernando 1994. godine, prouzročivši štetu od oko 20 milijardi dolara. Nakon što se potres dogodio, osiguravajuća društva uglavnom su prestala pisati police za slučaj potresa zbog iznimno visokih troškova koje bi imali ako se sličan potres ponovno dogodi.
Foto: portal.earthquakeauthority.com
Neprofitna organizacija CEA radi s osiguravajućim društvima koja sudjeluju u pružanju osiguranja od potresa građanima Kalifornije, kao kao i davanje bespovratnih sredstava za seizmičku rekonstrukciju do 3000 dolara za pomoć kvalificiranim vlasnicima kuća da ojačaju svoj dom protiv potresa šteta. Vlasnici kuća čiji su domovi imali seizmičku adaptaciju mogu dobiti popust na svoje premije CEA osiguranja do 25 posto. CEA također ima za cilj bolje educirati stanovnike Kalifornije o tome kako mogu poduzeti radnje kako bi smanjili rizik od oštećenja njihovu imovinu ako potres pogodi njihovu regiju i o tome kako mogu ostati sigurni tijekom potresa koristeći jedan od the najbolji setovi za potrese.
Iako klijenti mogu dobiti ponudu za osiguranje od potresa na web stranici CEA-e, njihovo pokriće neće osigurati CEA. Nakon što dobije procjenu, klijent će surađivati sa svojim osiguravajućim društvom na kupnji pokrića, kojim će upravljati CEA. Od 2023. CEA pruža osiguranje za više od milijun osiguranika i ima 25 sudjelujućih rezidencijalnih osiguravatelja.
Postoji nekoliko čimbenika koji mogu odrediti koliko će vlasnik kuće ili iznajmljivač platiti za policu potresa u Kaliforniji, uključujući razina rizika, vrsta i iznos pokrića, vrsta police, starost kuće i konstrukcija, odbitak i zemljopisna lokacija kuće mjesto. The najbolji pružatelji osiguranja od potresa u Kaliforniji će sve ovo i više uzeti u obzir pri određivanju ukupnog troška police.
Fotografija: istock.com
Jedan od glavnih čimbenika koji utječu na cijenu osiguranja od potresa u Kaliforniji je razina rizika kuće. Općenito, osiguranje kuće u blizini aktivne linije kvara koštat će više od one koja se nalazi dalje. Kao takvo, osiguranje od potresa u Alamedi ima prosječnu cijenu od 3233 USD godišnje za 500 000 USD pokrivenosti, dok će kuća u Fair Oaksu koštati oko 1230 dolara godišnje za isti iznos pokrivenost. Sljedeća tablica prikazuje cijenu pokrivenosti od 1000 USD u nekoliko gradova u Kaliforniji.
Grad | Godišnja stopa po 1000 USD pokrića |
Fair Oaks | $2.46 |
Grad Yuba | $2.47 |
jezero Tahoe | $2.54 |
san Diego | $2.90 |
Irvine | $3.22 |
Korona | $3.65 |
Duga plaža | $4.11 |
Santa Clara | $4.31 |
Calexico | $5.82 |
Alameda | $6.47 |
Vrsta pokrića koju osiguranik odabere također će utjecati na ukupne troškove osiguranja od potresa u Kaliforniji. Općenito, većina vlasnika kuća imat će stambenu pokrivenost, koja će im pomoći u plaćanju popravka ili ponovne izgradnje strukture njihove kuće (plus svih povezanih građevina) nakon potresa. Većina polica za vlasnike kuća također nudi pokriće osobne imovine, bilo kao standardni dio police ili kao izborni dodatak. Ovo pokriće pomoći će u pokrivanju štete od potresa na imovini osiguranika. Pokriće osobne imovine glavna je vrsta pokrića koju nudi iznajmljivačeva polica osiguranja od potresa – iznajmljivači ne trebaju stambenu pokrivenost jer oni nisu vlasnici imovine, što znači da će stanodavčeva polica osiguranja od potresa pokriti popravke.
Osim toga, police osiguranja od potresa za vlasnike kuća i iznajmljivače obično nude određeno pokriće gubitka korištenja. Ovo je osmišljeno kako bi se pokrili dodatni životni troškovi s kojima se osiguranik suočava ako jesu moraju se privremeno preseliti dok se njihov dom popravlja zbog potresa osiguravajući zahtjev. Druge vrste pokrića mogu uključivati nadogradnje građevinskih propisa (pokriva troškove ponovne izgradnje kuće na sadašnje stanje građevinski propisi) i lomljive stvari (pokriva troškove popravka ili zamjene lomljivih stvari kao što su porculan, kristal i stakleni proizvodi).
Osim vrste pokrića koje nudi polica osiguranja od potresa, iznos odabranog pokrića utjecat će na trošak. Ograničenje pokrivenosti stana na polici osiguranja od potresa obično će odgovarati ograničenju postavljenom na polici osiguranja vlasnika kuće. Stoga, ako je kuća osigurana na 750.000 dolara, polica osiguranja od potresa također će imati ograničenje pokrivenosti stana od 750.000 dolara. Kuće niže vrijednosti obično će koštati manje za osiguranje od skupljih domova.
Pokriće osobne imovine također će imati ograničenje koje osiguranik može povećati ili smanjiti kako bi promijenio trošak police. Što osiguranik ima više pokrića osobne imovine, skuplja će biti njegova polica osiguranja od potresa.
Stanovnici Kalifornije suočeni su s jedinstvenim čimbenikom koji može utjecati na cijenu osiguranja od potresa: izbor između dobivanja police putem CEA-a ili putem privatnog osiguravatelja. Iako će mnogi izabrati prvo, kupci čiji osiguravatelj kuća ili iznajmljivača ne radi s CEA-om možda će morati razmotriti dobivanje police preko svoje trenutne tvrtke. Kupci mogu koristiti CEA-in kalkulator premija kako bi dobili procjenu koliko bi ih koštala polica osiguranja od potresa, a zatim to usporedite s ponudom njihovog trenutnog osiguravatelja kako biste vidjeli koji nudi najopsežniju pokrivenost za najbolje cijena.
Materijali korišteni za izgradnju kuće također mogu utjecati na cijenu osiguranja od potresa u Kaliforniji. Kuća s drvenim okvirom općenito ima više fleksibilnosti od one izgrađene od žbuke, betona ili zida. To znači da će kuća sagrađena na drvetu moći bolje izdržati potres i može dovesti do nižeg premije osiguranja od potresa jer je manja vjerojatnost da će se osiguravatelj suočiti s potpunim obnoviti.
Osim građevinskog materijala kuće, njezina vrsta temelja imat će utjecaj na ukupne troškove osiguranja od potresa. Veća je vjerojatnost da će kuća s pločastim temeljima pretrpjeti štetu od potresa nego ona izgrađena na uzdignutim temeljima. Osim toga, kuća koja je pričvršćena vijcima za temelj može bolje podnijeti seizmičku aktivnost, što bi moglo dovesti do nižih troškova osiguranja.
Kuća izgrađena prije 1980. godine obično je osjetljivija na oštećenja od potresa budući da je izgrađena prije uvođenja modernih seizmičkih pravila. To znači da će premije za osiguranje od potresa vjerojatno biti veće za stariju kuću. Međutim, vlasnici kuća mogu naknadno opremiti svoj stari dom kako bi bolje izdržao seizmičku aktivnost, a CEA nudi popust do 25 posto za vlasnike kuća koji odaberu ovaj put. Seizmička rekonstrukcija uključuje pričvršćivanje kuće vijcima za temelj, učvršćivanje dimnjaka i velikih uređaja kao što je bojler te ugradnju automatskih ventila za zatvaranje plina.
Kuća izgrađena na mekoj površini kao što je pjeskovito tlo sklonija je oštećenjima od potresa od one izgrađene na tvrdoj površini kao što je glina ili kamen. To je zato što stjenovite površine mogu apsorbirati seizmičke valove učinkovitije od mekih površina, smanjujući štetu na bilo kojoj strukturi izgrađenoj na njima. Stoga će osiguranje kuće izgrađene na mekoj podlozi vjerojatno koštati više od one izgrađene na tvrdoj podlozi.
Općenito postoje dva načina za dobivanje osiguranja od potresa. Prvi je uzeti samostalnu policu koja pokriva samo potrese. Postoji nekoliko tvrtki u Kaliforniji koje nude samostalne police osiguranja od potresa, a ove opcije imaju nekoliko pogodnosti, uključujući specijalizaciju za ovu vrstu pokrića, što osiguranicima može pružiti veću bezbrižnost. Alternativno, osiguranici mogu dodati odobrenje za osiguranje od potresa svojim trenutnim vlasnicima kuća ili polica osiguranja iznajmljivača, koja im omogućuje da upravljaju svim aspektima osiguranja svog doma putem jedne glavne točke kontakt.
Odbici osiguranja od potresa obično se izražavaju kao postotak ukupne granice pokrivenosti stana. CEA franšize osiguranja od potresa kreću se između 5 i 25 posto ograničenja pokrića, što znači da će vlasnik kuće vjerojatno morati platiti dosta iz svog džepa ako podnese zahtjev. Na primjer, ako je franšiza 20 posto, a granica pokrivenosti stana 500.000 USD, vlasnik kuće koji podnosi zahtjev za puni iznos pokrića platio bi 100.000 USD, a osiguravatelj bi platio 400.000 USD. Sljedeća tablica prikazuje odgovornost osiguravatelja i osiguranika za potraživanje od 500.000 USD za različite iznose koji se mogu odbiti.
Odbitni iznos | Odgovornost osiguravatelja | Odgovornost osiguranika |
5 posto | $475,000 | $25,000 |
10 posto | $450,000 | $50,000 |
15 posto | $425,000 | $75,000 |
20 posto | $400,000 | $100,000 |
25 posto | $375,000 | $125,000 |
Osiguranici bez znatne ušteđevine mogu se odlučiti za niži postotak odbitka, ali to će općenito rezultirati većim premijama. Stoga je važno da vlasnik kuće odluči hoće li radije uštedjeti na premijama osiguranja i platiti veću franšizu ili će platiti više premije u zamjenu za nižu franšizu.
Kao što ih ima nekoliko vrste osiguranja kuće Pokriće, postoje četiri glavne vrste osiguranja od potresa koje stanovnici Kalifornije mogu sklopiti: stan, druge strukture, osobna imovina i gubitak korištenja. U nastavku se nalazi raščlamba svake vrste pokrića, što je pokriveno, a što nije i tko ima pravo.
Fotografija: istock.com
Stanovanje | Ostale strukture | Privatno vlasništvo | Gubitak uporabe |
Pokriva glavnu kuću i povezane strukture kao što su garaže i palube | Pokriva samostojeće strukture kao što su šupe i ograde | Pokriva osobne predmete u domu kao što su odjeća i elektronika | Pokriva dodatne životne troškove ako je potrebno privremeno preseljenje |
Ne pokriva vozila, bazene, poplave | Ne pokriva oštećenja krajobraza | Ne pokriva vrijednu ili kolekcionarsku osobnu imovinu | Ne pokriva redovite životne troškove |
Samo za vlasnike kuća | Samo za vlasnike kuća | Za vlasnike kuća i iznajmljivače | Za vlasnike kuća i iznajmljivače |
Pokrivenost stana osmišljena je tako da pokrije glavnu strukturu kuće, kao i sve povezane strukture kao što je povezana garaža. Ograničenje pokrivenosti stana u osiguranju vlasnika kuće od potresa odgovarat će ograničenju na polici osiguranja vlasnika kuće. Stoga, ako je kuća osigurana na 500.000 USD putem osiguranja vlasnika kuće, također će biti osigurana na 500.000 USD putem police osiguranja od potresa.
Iako se pokriće stana isplati za popravak ili ponovnu izgradnju spojenih objekata, ono neće pokriti samostojeće objekte kao što su odvojena garaža, vrtna kućica ili ograda. Ako vlasnik kuće ima ove građevine na svom posjedu, htjet će uzeti pokriće za "druge građevine" kako bi osigurao da će njihova polica platiti popravak ili ponovnu izgradnju tih građevina.
Pokriće osobne imovine osmišljeno je za zaštitu osobnih stvari vlasnika kuće ili iznajmljivača koje je oštetio ili uništio potres. To uključuje predmete poput odjeće, namještaja i televizora, do dogovorenog limita koji se obično kreće od 5000 do 200 000 USD. Za pokriće predmeta poput porculana i kristala, ugovaratelj osiguranja će vjerojatno trebati uzeti izborno pokriće za lomljive predmete, koje može dodati svojoj glavnoj polici.
Ako dom nije siguran nakon potresa, stanovnici će se morati privremeno preseliti drugamo. Pokriće gubitka korištenja pomaže u plaćanju dodatnih životnih troškova koje vlasnik kuće ili iznajmljivač ima tijekom ovog privremenog preseljenja, kao što su hotelski računi, obroci vani i dodatni putni troškovi.
Prema CEA, postoji 500 aktivnih rasjeda u državi Kaliforniji, a većina stanovnika te države živi unutar 30 milja od aktivne linije rasjeda. Stoga, osiguranje od potresa se isplati za većinu Kalifornijaca. Kao i kod drugih vrsta osiguranja, postoji nekoliko prednosti i mana osiguranja od potresa u Kaliforniji, ali za većinu stanovnika Kalifornije te prednosti uvelike nadmašuju nedostatke. Vlasnicima kuća i iznajmljivačima koji nisu sigurni trebaju li dodati zaštitu od potresa preporučujemo da pregledaju sljedeće razloge zbog kojih bi mogla trebati ova vrsta zaštite.
Fotografija: istock.com
CEA izvješćuje da se dvije trećine potresa u Sjedinjenim Državama dogodi u Kaliforniji. Ali to ne znači da svako područje u državi ima istu količinu seizmičke aktivnosti. Općenito, vlasnici kuća i iznajmljivači koji žive u područjima s čestim seizmičkim aktivnostima imaju veću vjerojatnost da će doživjeti štetu na svom domu i stvarima nego oni koji to ne čine.
The Kalifornijska uprava za potrese ima kartu koja prikazuje rizik od potresa po okruzima diljem Kalifornije kako bi stanovnici mogli odrediti vjerojatnost da će potres izravno utjecati na njih. Općenito, stanovnici koji žive u područjima koja su blizu aktivne crte rasjeda htjet će ozbiljno razmotriti osiguranje od potresa.
Bez pokrića osiguranja od potresa, prosječni vlasnik kuće ili iznajmljivač vjerojatno neće imati sredstava da plati ponovnu izgradnju svoje kuće ili zamjenu svojih stvari. Cijene kuća u Kaliforniji više su od nacionalnog prosjeka, što znači da će vlasnik kuće morati imati više ušteđevine da obnovi svoj dom nego što bi imao da živi u državi s nižim cijenama. Čak i ako vlasnik kuće ima dovoljno ušteđenog novca da plati ponovnu izgradnju svog doma i zamijeni svoje osobne stvari, vjerojatno neće htjeti potrošiti svu svoju ušteđevinu na to. Osim toga, vlasnici kuća i iznajmljivači općenito podcjenjuju vrijednost svojih osobnih stvari, i bez pokrića osobne imovine možda neće moći platiti zamjenu predmeta oštećenih u potres.
Premije osiguranja od potresa relativno su visoke u Kaliforniji, s prosječnom god trošak osiguranja od potresa oko 3,54 dolara za tisuću dolara pokrića. To znači da će stanovnik Kalifornije platiti u prosjeku 1.770 dolara za 500.000 dolara stambenog osiguranja - i to je dodatak premijama osiguranja vlasnika kuće. Budući da je osiguranje od potresa tako važno za Kalifornijce, pametno je razmotriti različite načine uštede novca uz očuvanje pokrića. Slijedi nekoliko načina za uštedu novca na premijama osiguranja od potresa u Kaliforniji.
Prije nego što odaberu policu osiguranja od potresa, dobro je da klijenti provjere svoje potencijalne pružatelje osiguranja postavljajući neka ili sva sljedeća pitanja:
Razumijevanje osiguranja od potresa može biti teško, posebno za stanovnike Kalifornije koji se pitaju mogu li pobjeći bez ovog dodatnog troška. Na kraju krajeva, ako je stanovnik pretražio na mreži "Je li u Kaliforniji potrebno osiguranje od potresa?" oni će to znati to nije obvezna vrsta osiguranja—ali to ne znači da je preporučljivo vlasnicima kuća i iznajmljivačima da ovo preskoče pokrivenost. Sljedeća često postavljana pitanja i njihovi odgovori mogu pojasniti stanovnicima Kalifornije koji razmišljaju o osiguranju od potresa.
Odgovor na ovo pitanje ovisit će o jedinstvenim okolnostima osiguranika. Općenito, vlasnik kuće će htjeti imati dovoljno stambenog osiguranja da plati popravak ili ponovnu izgradnju svoje kuće ako je oštećena ili uništena seizmičkom aktivnošću. Kada je u pitanju pokriće osobne imovine, vlasnici kuća i iznajmljivači htjet će napraviti inventar svoje imovine imovine kako bi se utvrdilo koliko bi koštalo da se sve zamijeni, a zatim provjerite imaju li dovoljno pokrivenost.
Kalifornijska uprava za potrese neprofitna je organizacija koja potpisuje police osiguranja od potresa za stanovnike Kalifornije preko sudjelujućih pružatelja osiguranja. Iako će kupci dobiti ponudu osiguranja od potresa od CEA-e, oni će surađivati sa svojim pružateljem osiguranja za vlasnike kuća ili iznajmljivača kako bi sklopili policu.
Da; iznajmljivači mogu dobiti osiguranje od potresa koje pokriva njihovu osobnu imovinu i sve dodatne životne troškove koje imaju zbog obvezne evakuacije. The najbolja društva za osiguranje od potresa može ponuditi pokriće za iznajmljivače kao i za vlasnike kuća.
Odbitak na polici osiguranja od potresa izražava se kao postotak ograničenja pokrivenosti stana. CEA franšize kreću se od 5 posto do 25 posto; vlasnik kuće s 500.000 dolara stambenog pokrića i 20 posto franšize platit će 100.000 dolara kada podnese zahtjev za puni iznos pokrića, a osiguravatelj će platiti 400.000 dolara.
Kasko osiguranje automobila pokriva štetu koju osigurano vozilo pretrpi od seizmičke aktivnosti. Druge vrste pokrića osiguranja automobila, poput pokrića od odgovornosti ili sudara, neće pokriti štetu od potresa.
Iako je tsunami nusprodukt potresa, šteta od tsunamija neće biti pokrivena policom osiguranja od potresa. Ako osiguranik živi blizu obale, htjet će provjeriti pokrivenost od najbolja osiguravajuća društva od poplava ako žele biti sigurni da su zaštićeni od štete od tsunamija. Troškovi osiguranja od poplava može povećati premije vlasnika kuće ili iznajmljivača, ali ako se dogodi najgore, bit će vrijedno ulaganja.
Izvori: ValuePenguin, Kalifornijska uprava za potrese, Kalifornijski odjel osiguranja, Policygenius