Ha készpénzre szoruló lakástulajdonos vagy, nagyon értékes biztosíték áll rendelkezésedre - az otthonod. Akár pénzt keres egy felújítás kifizetésére, a gyermek egyetemi oktatásának fedezésére, vagy az adósság megszilárdítására, egy második jelzáloghitel biztosíthatja a forrásokat. Mielőtt azonban a bankhoz, jelzálog -hitelezőhöz vagy hitelszövetkezethez fordulna, meg kell tanulnia ezeket típusú hitelek, amelyek két alapvető formában léteznek: lakáscélú hitelek és lakáshitelek (HELOC -ok). Íme 10 dolog, amit tudnia kell a második jelzáloghitelről, mielőtt aláírja a szaggatott vonalon.
istockphoto.com
Az otthonában lévő saját tőke összege határozza meg, hogy mennyi hitelt vehet fel második jelzáloggal. Például, ha 500 000 dollárt fizetett a házáért, és eddig 300 000 dollárt fizetett ki az elsődleges jelzáloghitelből, akkor 300 000 dollár saját tőkéje van. A hitelezők a második jelzálogkölcsönben felvehető összeget a saját tőkéjére, a hitelminősítésre, az adósságterhelésre és a jövedelemre alapozzák. Míg az irányelvek hitelezőnként eltérőek, általános szabályként a lakás értékének legfeljebb 80 százalékát veheti fel, mínusz az elsődleges jelzáloghitel fennmaradó egyenlege. A fenti példában a második jelzáloghitel akár 200 000 USD is lehet:
Az 500 000 dollár 80 százaléka = 400 000 dollár
400 000 USD - 200 000 USD (az elsődleges jelzálogkölcsön egyenlege) = 200 000 USD
istockphoto.com
A lakáscélú kölcsön meglehetősen egyszerű: egyösszegű előleget kap, majd ezt a pénzt havi részletekben, meghatározott időtartam alatt, általában 5 és 15 év között fizeti vissza. A legtöbb lakáscélú hitel fix kamatozású, ami azt jelenti, hogy a kamatláb nem emelkedik vagy csökken a törlesztési időszak alatt. Ez azt jelenti, hogy a havi kifizetések nem fognak ingadozni, ami megkönnyíti a költségvetést, de ha a kamatlábak csökkennek a kifizetési időszak alatt, akkor sem részesül előnyből.
Összefüggő: Mit kell tudni a jelzáloghitel korai törlesztéséről?
istockphoto.com
A HELOC nem biztosít pénzt előre, hanem hozzáférést biztosít a hitelkerethez, hasonlóan a hitelkártyához. A HELOC -ok két szakaszból állnak: a kezdeti lehívási időszak, amely általában 5-10 év, és amely során pénzt kölcsönözhet, és a törlesztési időszak, általában bárhol 10 és 20 év között, amikor ki kell fizetnie az egyenlegét hitel. A HELOC -ok kamatai állíthatók, vagyis a kamatláb a gazdaság változásaitól függően emelkedhet vagy csökkenhet.
istockphoto.com
A kamatláb az a pénzösszeg, amelyet fizetni kell a kölcsönadónak a kölcsönvállalás kiváltságáért. Számos tényező határozza meg a kamatlábat, beleértve a gazdaságot általában és különösen a hitelképességét. Általában a második jelzáloghitel kamatlába valamivel magasabb, mint az elsődleges jelzáloghitelé. Ennek oka az, hogy a második jelzáloghitelek kockázatosabbak a hitelező számára: Ha csődöt jelentene be, az elsődleges jelzálog -tulajdonosnak vissza kell fizetnie a másodlagos jelzálog -tulajdonos előtt. Ennek ellenére a második jelzáloghitelek kamatai általában sokkal alacsonyabbak, mint a hitelkártyák vagy a fedezetlen személyi kölcsönök.
Összefüggő: 10 jel, hogy túl sokat fizet a jelzálogkölcsönért
istockphoto.com
A hitelminősítője azt jelzi a hitelezőknek, hogy a hiteltörténete alapján mennyire valószínű, hogy időben visszafizeti a kölcsönt. A hitel pontszámok kiszámításának leggyakoribb rendszere a Fair Isaac Corporation (FICO). A FICO algoritmusai figyelembe veszik az összes tartozását, az adósság típusát, a jövedelmet, a rendelkezésre álló hitelt, a hiteltörténet hosszát és a gyorsaságot az adósságfizetéskor, hogy előálljon a hitelpontszámával, amely 300 és 850 között lehet, és a magasabb számok a legtöbbek kívánatos. Általános szabály, hogy a hitelezők szívesen látnak legalább 620 -as hitelképességet, mielőtt jóváhagyják a második jelzáloghitelt.
istockphoto.com
A kölcsönkérelem részeként a legtöbb hitelező megkérdezi, mit tervez a második jelzáloggal. A leggyakoribb okok közé tartozik a lakásfenntartási javítások vagy átalakítások kifizetése, az oktatási költségek kifizetése önmaga vagy családtagja, egyéb tartozások megszilárdítása, orvosi költségek kifizetése, autóvásárlás vagy óvadék fizetése kötvény. A hitelezők kevésbé valószínű, hogy jóváhagyják a második jelzálogkölcsönöket kockázatosabb vagy triviális célokra, például nyaralásra, napi megélhetési költségekre vagy befektetésekre.
istockphoto.com
A második jelzáloghitel után kamatot fog fizetni, de meglepődve tapasztalhatja, hogy számos egyéb költséget is fizet. Az elsődleges jelzáloghitelekhez hasonlóan a második jelzáloghitelek általában zárási költségekkel járnak, és ezek akár a teljes hitelösszeg 2–5 százalékát is elérhetik. Sok hitelező azt is megköveteli, hogy fizessen egy lakásértékelésért, amelynek költsége 300 és 500 dollár között lehet, valamint a címkeresésért, amely további 100 dollárt tesz hozzá. A HELOC -oknak néha további költségeik is vannak, beleértve az éves tagságot, a minimális kilépési díjakat vagy a korai felmondási díjakat.
istockphoto.com
A második jelzáloghitel igénylése kiterjedt papírok kitöltését jelenti, amelyek meglepő kérdéseket is tartalmazhatnak. Várhatóan igazolást kérnek a foglalkoztatástól és a jövedelemtől, hogyan vásárolt más eszközöket, mi az a jelenlegi adósságterhelés az, és ha jelenleg részt vesz, vagy valószínűleg részt vesz egy perben, ill válás. Ön is meglepődhet, ha a hitelező megkérdezi a fajtáját vagy etnikai hovatartozását, de a Lakásügyi és Városi Minisztériumot A fejlesztés (HUD) megköveteli ezt az információt, mert a hitelezőknek bizonyítaniuk kell, hogy nem tesznek hátrányos megkülönböztetést adott csoport. A hitelező azonban nem tehet fel kérdéseket az egészségével vagy fizikai korlátaival kapcsolatban. És bár a hitelezők megkérdezhetik, hány gyermeke van jelenleg, és hogy házasok vagy sem, nem szabad megkérdezniük, hogy a jövőben több gyermeket terveznek -e.
istockphoto.com
Mielőtt döntene a második jelzáloghitel igényléséről, nézze meg őszintén pénzügyi helyzetét. Ne feledje, hogy miután megkapta az új hitelt, két havi, valószínűleg nagy összegű befizetést kell fizetnie a hitelezőinek: egyet az elsődleges, egyet a második jelzáloghitelért. Ha nem biztos a munkájában, költözésen gondolkodik, jelentős családi kötelezettségei vannak, amelyek miatt szükség lehet szabadságra, rossz egészségi állapotban van, nem okosan költekezik, vagy egyébként ingatag pénzügyi helyzetben van, most nincs itt az ideje, hogy kivonjon egy másodpercet jelzálog.
istockphoto.com
A ház az elsődleges és másodlagos jelzáloghitel fedezete. Ha elmulasztja a havi kifizetések időben történő teljesítését, akkor nemcsak a hitelképessége csökken, hanem a hitelezők is - és végül is - költözhetnek, hogy visszaszerezzék otthonukat, néha hónapokon belül. Általánosságban elmondható, hogy ha a hitelező hazaviszi az otthonát, akkor azt zárolásként értékesítik, a bevételt pedig a hitelezőknek adják a veszteségek megtérítésére. Ne vállaljon ilyen komoly kockázatot, ha nem biztos abban, hogy tudja kezelni a pénzügyi kötelezettséget. Ha mégis elmarad a fizetéseivel, azonnal hívja fel a hitelezőit. Gyakran együttműködnek veled, hogy megakadályozzák a kizárást.
Összefüggő: 10 dolog, amit bárcsak tudtam volna, mielőtt megvásároltam a kizárást
istockphoto.com