Fotó: istockphoto.com
V: Minden valószínűség szerint igen. Az FHA-kölcsönt a Szövetségi Lakásügyi Hatóság garantálja, ami azt jelenti, hogy több hitelező is lehet hajlandó kockáztatni az alacsony előleggel, alacsonyabb hitelképességgel vagy magas adósság/jövedelem arányú vásárlókkal arányok. Nehéz előleget spórolni, ha bérel és csak kaparsz, de úgy tűnik, tudja fizetni a havi jelzáloghitelét, ha túl tudja tenni az előleg púpját és a zárást költségeket. Az FHA-hitel célja, hogy segítsen ezeken a konkrét problémákon, és megkönnyítse az alacsony jövedelmű vagy az első lakásvásárlók számára, hogy bejussanak egy házba, és bérleti díj fizetése helyett saját tőke építését kezdjék el. Vannak azonban bizonyos követelmények és korlátozások, amelyeket érdemes figyelembe venni, például a valamivel magasabb kamatlábakat és a magánjelzálog-biztosítást. Egy FHA-kölcsön megfelelő lehet az Ön helyzetéhez; mérlegelje az előnyöket és a lehetséges hátrányokat, és derítse ki.
Fotó: istockphoto.com
Ha pénzt vesz fel egy kölcsönadótól lakásvásárláshoz, az egyetlen fedezet, amelyet a hitelezőnek kell ajánlania arra az esetre, ha nem teljesít, maga a lakás és az ingatlan, amelyen található. Noha ez egyenletes kereskedésnek tűnhet – kölcsönadják a pénzt, cserébe felajánlja a házat, ha nem tud fizetni –, ez valójában óriási kockázatot jelent a hitelező számára. A lakásárak változnak, így ha nem tudja fizetni a jelzáloghitelét, és a hitelező megpróbálja eladni a házat, hogy megtérítse veszteségét, előfordulhat, hogy a lakás már nem ér annyit. még mindig tartozol – ráadásul a kölcsönadó is az adminisztrációs költségeken van a letiltás benyújtásával, az ügyvédi költségek fizetésével és az ingatlanügynököknek fizetett jutalékokkal. Ennek eredményeként a hagyományos jelzáloghitelek hitelezői azokra a kiváló hitelképességgel rendelkezőkre korlátozzák a hitelfelvevőket, akik fegyelmet és jövedelmet mutattak ahhoz, hogy jelentős előleget takarítsanak meg. Azok a hitelfelvevők kisebb valószínűséggel esnek be a hitelükbe.
Hirdetés
FHA kölcsön némileg enyhíti ezt a kockázatot. A Szövetségi Lakásügyi Hivatal aggodalmát fejezte ki amiatt, hogy a lakástulajdon elérhetetlen volt azok számára, akik képesek lehetnek havi fizetésre, de nem tudnak eleget megtakarítani nagy előlegért, vagy akik a múltban hitelezési hibát követtek el, úgy döntöttek, hogy biztosíthatnak egy olyan kölcsönosztályt, amelyek célja a hitelfelvevők. Az FHA garantálja, hogy ha a vevő nem teljesíti valamelyik kölcsönét, a hitelezőt nem éri pénzügyi veszteség. Ennek eredményeként a hitelezők magabiztosan kínálhatnak FHA-kölcsönöket alacsonyabb hitelképességű és alacsonyabb előleggel rendelkező vásárlók számára. Mivel nagyon nehéz előleget felhalmozni, ha bérleti díjat is fizet, az FHA-hitelek nagyszerű lehetőséget kínálnak azoknak az első lakásvásárlóknak, akiknek nincs már eladható lakásuk, és nem tudnak profitálni belőle.
Kiválasztott egy otthont, megtervezte az előleget és a havi törlesztőrészletet, igényelte a lakásbiztosítást, és kiszámolta az adókat. Készen állsz! De várjon: Ne feledkezzünk meg a zárási költségekről. Egyes hitelfelvevők számára a zárási költségek (amelyek magukban foglalják az értékbecslési díjakat, a hitelindítási és -igénylési díjakat, az előre fizetett kamatot, a tulajdonjog-biztosítást és egy sor egyéb kifizetést) továbbra is felmerülnek. Ezek a költségek gyorsan emelkedhetnek, és rendkívül drágává tehetik a lakásvásárlást. Az alacsonyabb jövedelmű vásárlók lakástulajdonának megkönnyítése érdekében az FHA korlátozza az FHA jelzáloghitelek lezárási költségeit: a hitelezők a lakásvásárlási ár legfeljebb 3-5 százalékát számolhatják fel záráskor. Az FHA lehetővé teszi az eladók vagy hitelezők számára, hogy a zárási költségek egy részét felvállalják, hogy megfeleljenek ennek a szabványnak, ami tárgyalási pont lehet az eladóval a lakás vételárának elszámolása során.
Hirdetés
Mennyi az előleg egy házra? Korábban azt várták, hogy a vevő jelzáloghitel-lekötéskor hajlandó legyen letenni a lakásár 20 százalékát. Ez elegendő tőkerészesedést biztosított a lakásban, hogy a hitelezők úgy érezzék, a vevőnek megvan a részesedése a lakásban, és kevésbé valószínű, hogy fizetésképtelenné válik. És ha nem teljesítenek, a 20 százalék párnaként szolgálna a bank vesztesége ellen. A lakásárak szárnyalásával a lakás vételárának 20 százalékát még a legelhivatottabb vásárlók sem érhetik el. Az FHA kölcsönök minimális előleget igényelnek 3,5 százalék az 580-nál magasabb hitelképességű hitelfelvevők esetében. Az 500 és 579 közötti tartományban alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevők esetében az előleg 10 százalékra emelkedik. Ez gyorsabban lakáshoz juttathatja azokat a hitelfelvevőket, akik nem tudtak jelentősen megtakarítani, így a havi törlesztőrészletük a bérleti díj helyett elkezdheti növelni a saját tőkét.
Fotó: istockphoto.com
A rossz hitelképességű vagy nagyon kevés hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők számára a lakáshitel biztosítása nehéz feladat lehet. A hagyományos jelzáloghiteleknél gyakran legalább 620-as FICO hitelpontszámra van szükség ahhoz, hogy a potenciális vásárlók akár jelzáloghitel-felvételt is fontolgassanak. Az alacsonyabb jövedelmű vásárlók számára, akik nem rendelkeznek jelentős hiteltörténettel, ez a pontszám lehet szinte lehetetlen, mivel hónapokig és évekig tartó időben történő fizetést igényel a különféle hiteltípusok esetében fiókok. Mivel a hitelproblémák hét évig a hitelnyilvántartásban maradnak, rossz hitelképesség felszámolása eltarthat egy ideig. Az FHA-kölcsönök olyan hitelfelvevőknek adhatók ki, akiknek FICO-pontszáma akár 500 is lehet. Ezek a hitelfelvevők valamivel magasabb előleget fizetnek, mint a jobb hitelképességű hitelfelvevők, hogy felszívjanak valamennyit a kölcsön kockázatától, de kérhetik anélkül, hogy attól kellene tartaniuk, hogy csak az alacsonyabb hitelképesség miatt elbocsátják őket pontszám.
Hirdetés
Ha a közeljövőben lakásvásárlást tervez, jó ötlet, ha már most elkezdi megvizsgálni a hitelét. Biztonságosan hozzáférhet hiteljelentésének ingyenes példányához a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság, amely összeköti Önt a különböző hitelirodákkal. Megvásárolhatja hitelképességének másolatát is. A jelentés információhalmaz, ezért alaposan tanulmányoznia kell. Győződjön meg arról, hogy az összes felsorolt számla valóban az Öné, és a fizetési adatok pontosak. A hiteljelentésből közvetlenül csatlakozhat a hitelirodákhoz, hogy vitathassa a hibás információkat. A hibák kijavítása eltarthat egy ideig, ezért kezdje el ezt a folyamatot korán.
Egyes jelzáloghitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy személyre szabják a kölcsön futamidejét, és játsszanak a kölcsön visszafizetési lehetőségeivel, például csak az elején fizessenek kamatot, majd egy a havi költségek meredek emelkedése, vagy a hitelfelvevők alacsony fix kamatozású bevonása néhány évre, majd a változó kamatozású kockák megnyitása az időszak hátralévő részére. jelzálog. Mivel az FHA-hitel célja a stabil lakástulajdonosok számának növelése, az FHA korlátozza hiteleik feltételeit és kamatait, hogy valószínűbb, hogy a hitelfelvevők képesek lesznek gondosan megtervezni és költségvetést készíteni, hogy javítsák hitelképességüket, és jó állapotban maradjanak otthonukban álló.
Az FHA kölcsönök fix kamatozásúak. Nincsenek bevezető időszakra vonatkozó díjak, ösztönzők vagy kamatláb-módosítások bizonyos számú év után; a hitel indításakor kapott kamatláb az a kamatláb, amelyet a kölcsön befejezésekor fizet, kivéve a kölcsön refinanszírozását vagy átdolgozását (a havi törlesztés újraszámítását). Itt nem kell tárgyalni, és az a célja, hogy megvédje a kevésbé képzett hitelfelvevőket a ragadozó hitelezőkkel szemben.
Hirdetés
Az FHA jelzáloghitelek szokásos hitelfeltételei 15 és 30 év. A kéznél lévő készpénz mennyiségétől és a fizethető havi törlesztőrészletek nagyságától függően a 15 éves futamidő jó választás lehet. Mivel a 15 éves futamidőre alacsonyabb a kamatláb, összességében kevesebb kamatot kell fizetnie, mivel rövidebb a kölcsön ideje. A havi törlesztőrészlet azonban lényegesen nagyobb lesz, mint a hosszabb lejáratú hiteleké – sok hitelfelvevő számára túl nagyok lesznek. Ebben az esetben a 30 éves lejáratú jelzáloghitel valamivel magasabb kamatot fog fizetni, de lehetővé teszi a törlesztőrészletek 30 évre történő szétosztását és a havi kötelezettség csökkentését. Mindkét futamidő konzisztens fizetést biztosít a hitel futamideje alatt (a helyi adók és a biztosítási díjak emelkedése alapján némi eltéréssel), megkönnyítve a tervezést és a költségvetést. Ezenkívül az FHA-hitelek nem járnak szankcióval a kölcsön idő előtti törlesztésére, így ha a bevétele nő, vagy ha további források állnak rendelkezésre, havonta külön fizethet, hogy csökkentse a kölcsön tőkeösszegét és teljesítse korai kifizetések.
Fotó: istockphoto.com
Míg a hitelképességi pontszám és az előleg követelményei alacsonyabbak az FHA hitelfelvevők számára, számos meglehetősen jelentős korlátozás létezik. Először is, az FHA-kölcsön csak az elsődleges lakóhely megvásárlására vehető igénybe. Ha van pénze egy második vagy befektetési ingatlan vásárlásához, az FHA nem biztosít második hitelt az Ön számára. Bizonyítékkal kell rendelkeznie jelenlegi állásáról és állandó jövedelméről annak bizonyítására, hogy képes lesz fizetni a havi törlesztőrészleteket. Az előleg követelményei a hitelképességtől függően változnak: 3,5 százalék a legalább 580-as hitelpontszámmal rendelkezők és 10 százalék az 500 és 579 közötti hitelképességűek esetében. Ezek a követelmények meglehetősen egyértelműek.
Hirdetés
A többi FHA-hitelkövetelmény egy kicsit bonyolultabb. A kockázat csökkentése érdekében az FHA megköveteli, hogy a hitelfelvevők rendelkezzenek a adósság/jövedelem arány (DTI) kevesebb, mint 43 százalék. A DTI-t úgy határozzák meg, hogy a teljes havi tartozását elosztják az adózás előtti havi jövedelmével. Az eredményül kapott szám a DTI. A hitelezők ezt a számot használják annak felmérésére, hogy milyen egyszerűen tudja majd fizetni a havi törlesztéseket. Sok olyan tényező van, amely nem szerepel a DTI-ben – élelmiszer, közüzemi szolgáltatások, szórakozás –, de a hitelezők megállapították hogy a 43 százalékos és az alatti kamat jó mutatója annak, hogy a hitelfelvevő képes lesz teljesíteni a havi fizetését kifizetések. Ha a tiéd ennél magasabb, szánjon egy kis időt arra, hogy annyi adósságot fizessen vissza, amennyit csak tud, amíg az árfolyam javul.
Az FHA hitelprogram talán legnagyobb hátránya az Jelzálogbiztosítási díjvagy MIP). Ez a biztosítás ellensúlyozza az FHA veszteségét, ha nem teljesíti hitelét. Hasonló a privát jelzálogbiztosításhoz (PMI), amely a hitelezők bizonyos hagyományos kölcsönöket addig számítják fel, amíg a hitelfelvevő ki nem fizeti. a kölcsön 20 százaléka, de a MIP-et két részben fizetik: az első egy előleg, amelyet a hitel zárásakor fizet. hitel. A második egy éves prémium, amelyet minden évben fizet. A kifizetések összege attól függ, hogy mennyivel tartozik a lakása értékéhez képest. Ha 10 százalékot vagy annál nagyobb előleget fizetett, akkor 11 év folyamatos, időben történő fizetés után kérheti az éves díj törlését. Ha 10 százaléknál kisebb előleget fizetett, a MIP nem törölhető, és Ön havi törlesztőrészlet a kölcsön kifizetéséig, akár azért, mert teljesítette a fizetést, akár a refinanszírozni. Sok hitelfelvevő számára ez a kiegészítő fizetés nehézséget jelent, de szükségszerű kiadás, ha az FHA-hitelprogram egyéb szempontjai szerint ez a legjobb megoldás.
Hirdetés
Az FHA korlátozza a lakásvásárlók által felvehető pénzösszeget. Ez az összeg évről évre változik, de emelkedik és csökken a piac és a lakóhely szerint. Ez azt jelenti, hogy ha a megvásárolni kívánt lakás meghaladja az FHA által megengedett maximumot, akkor más hitelterméket kell választania. Az FHA-hitellimiteket úgy alakították ki, hogy megvédjék az FHA-t a veszteségtől, de azt is, hogy a hitelfelvevők ne vegyenek fel nagyobb kölcsönt, mint amennyit ésszerűen vissza tudnak fizetni.
Fotó: istockphoto.com
Az FHA-kölcsönprogramnak sok csínja-bínja van. Sok olyan vevő, aki egyébként továbbra is bérelne, lehetőséget kapott arra, hogy lakást vásároljon, és ez megfelelő lehet az Ön számára. Mint minden kölcsön esetében, itt is érdemes mérlegelnie a program előnyeit és hátrányait, hogy biztosan működni fog.
A legtöbb ember legnagyobb hátránya a MIP. Gyakran az előleget a zárási költségekbe is bele lehet tolni és egy részét finanszírozni, de az éves ill havi díjak a kölcsön futamideje alatt meglesznek, ha kihasználta az alacsonyabb előleget választási lehetőség. Az ingatlanra vonatkozó követelmények – a teljes kölcsönzött összeg korlátai – azt jelentik, hogy a ház választása korlátozott lehet, és Az a követelmény, hogy az otthon legyen az elsődleges lakóhelye, azt jelenti, hogy ezt a hitelt nem használhatja befektetési ingatlan vásárlására vagy a második otthon. Végül, a kölcsön összköltsége valószínűleg valamivel magasabb lesz, mint a hagyományos jelzáloghiteleké. A kamatlábak alacsonyabbak lehetnek, de a kölcsön teljes költsége, beleértve a MIP-et is, magasabb lehet, mint egy nem FHA jelzáloghitelé.
Ezeket a hátrányokat azonban ellensúlyozzák az FHA lakáshitel óriási előnyei. Sok első lakásvásárlót lenyom a magas bérleti díj, van, akinek diákhitelt kell törlesztenie, néhányan pedig karrierjük elején járnak, és nem keresnek elég pénzt a megtakarításhoz. Idősebb vásárlók gondot okozhat az előleg befizetése is, például ha a meglévő tőkéjét felhasználták otthon, hogy kifizessék a számlákat, kifizessék a gyermekeik oktatását, vagy soha nem volt otthonuk, mert nem tudták megengedheti. Az FHA program alacsonyabb előleggel teszi elérhetővé a lakástulajdont ezeknek a vásárlóknak. Hasonlóképpen a hiteltörténeti problémákkal, sőt csődbe jutott potenciális vásárlóknak lehetőségük van lakásvásárlásra, mivel az FHA-hitel alacsonyabb hitelképességi küszöböt tesz lehetővé. A legtöbb vásárló számára a legnagyobb előny az, hogy az FHA-hitel lehetővé teszi számukra, hogy korábban bejussanak egy lakásba, mint amennyire képesek lettek volna. egyébként, hogy a havi jelzáloghitel-törlesztéseiket az otthonuk tőkére költsék, ahelyett, hogy a zsebüket tömnék. földesurak.
Hirdetés
Van egy nagyszerű előleg megtakarított, de kockás hitele? Tisztességes hitel, tisztességes előleg, de megkérdőjelezhető DTI? Szinte nincs előleg? Az FHA kölcsön ideális lehet az Ön számára, ezért ideje elkezdeni vásárolni. Azt gondolhatnánk, hogy mivel az FHA ilyen szigorú irányelvekkel rendelkezik, bármelyik bankba betérhet és jelentkezzen – és technikailag igaza lenne –, de mint minden hiteltermék vagy szolgáltatás esetében, itt is megéri vásárolni körül. Lehetséges, hogy azok a hitelezők, amelyeken keresztül FHA jelzáloghitelét igényelheti különböző díjak és költségek az FHA iránymutatásain belül, és egyesek eltérő biztosítási szabványokkal is rendelkezhetnek. Csak azért, mert FHA-kölcsönről van szó, nem jelenti azt, hogy a feltételek minden hitelezőnél azonosak lesznek. Azt fogja tapasztalni, hogy egyesek jobb lehetőségeket kínálnak az alacsony előleggel rendelkező hitelfelvevők számára, míg mások az alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevőket szolgálják ki.
Mielőtt benyújtja jelentkezését, győződjön meg arról, hogy minden szükséges kéznél van. Szánjon egy kis időt a költségvetés felmérésére és annak eldöntésére, hogy mennyit engedhet meg magának. Amikor előzetes jóváhagyást kér, a hitelezője megmondja, mennyi kölcsönt vehet fel, de ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy ezt az összeget megengedheti magának. Döntse el, mennyit tud fizetni havonta. Vannak online jelzáloghitel-kalkulátorok, amelyek segítenek kitalálni, hogy mennyit hajlandó havonta fizetni. Ne állítsa be automatikusan a megengedhető legmagasabb összeget: a házakban drága élni és fenntartani, ezért hagyjon párnát a költségvetésében.
Hirdetés
Ezután ellenőrizze hitelfelvételi jelentését, majd állítsa össze az összes szükséges dokumentumot. A folyamat leegyszerűsítését segíti, ha másolatot készít a bankszámlakivonatokról, a munkáltatótól kapott fizetési csonkokról, az adóbevallásokról és a birtokában lévő ingatlanokról vagy eszközökről. Tekintse meg a különböző típusú hitelintézeteket: helyi bankok, hitelszövetkezetek, nemzeti bankok és más jelzáloghitelezők. Hívja, vagy nézze meg webhelyeiket, ha részleteket szeretne megtudni az FHA-kölcsönök kamatairól és hitelképességi követelményeiről. Gyűjts össze annyi információt, amennyit csak tudsz.
Miután birtokában van az információnak, kiválaszthat néhány hitelezőt, akikhez előzetes jóváhagyást kér, ami azt jelenti, hogy ők folyósítják a jóváírást, és megerősítik dokumentumokat, és kap egy levelet, amely igazolja, hogy képes lesz kölcsönkérni bizonyos összeget, feltéve, hogy a lakás megfelel követelményeknek. Nem árt a hitelének, ha egynél több hitelezőnél jelentkezik, feltéve, hogy rövid időn belül jelentkezik. Ezután összehasonlíthatja a kamatlábakat, a MIP-követelményeket és a hitel feltételeit, hogy kiválaszthassa azt, amelyik a legjobban megfelel az Ön igényeinek, és a lehető leghamarabb lakáshoz juthat.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.