![Hogyan dobja ki a benzint](/f/54ae3313dd671f2a243101f372b55cc6.jpg?width=100&height=100)
Fotó: istockphoto.com
Ha házat vásárol, magán a lakáson lévő matrica ára csak a kezdete annak, amit fizetni kell. A zárási költségek, díjak, kamatok és különféle biztosítási formák mind plusz dollárt vonnak be a havi törlesztőrészletbe, és bonyolulttá tehetik annak megállapítását, hogy mennyit engedhet meg magának. A biztosítás definíció szerint arra szolgál, hogy megvédjen a pénzügyi károktól. A szerződő díjat fizet a pénzügyi fedezet fejében a kötvény által fedezett veszteség esetén. Lakásvásárláskor többféle biztosítás is elérhető, és a köztük lévő különbségeket nehéz lehet elemezni. Előfordulhat, hogy a hitelező mind a lakásbiztosítást, mind a jelzálogbiztosítást megköveteli, de miért? Mit csinálnak? Miben különböznek? Kérdései lehetnek, például: „A lakásbiztosításom benne van a jelzáloghitelben?” és „Felmondhatom a magánjelzálog-biztosításomat a címen Valamikor?" Egy olyan időszakban, amikor több pénzt költ, mint azt lehetségesnek gondolta, hasznos lehet, ha valóban megérti, mit csinál fizetni, és miért van rá szükség (vagy szükséges), amikor összeállítja lakásvásárlásának költségeit, és elkezdi a havi költségvetést kifizetések.
Fotó: istockphoto.com
A jelzálogbiztosítás definíciója olyan kötvényt ír le, amely biztosítja a jelzáloghitelre felvett összeget – de nem Önt, hanem a hitelezőjét védi. A hitelezők minden olyan hitelfelvevővel szemben, akiknek hitelt adnak, megfontoltan kockáztatnak: miután felmérik a hitelfelvevő hiteltörténetét, adósság/jövedelem arányát, ill. egyéb pénzügyi tényezők, a hitelező dönti el, hogy a hitelfelvevő milyen valószínűséggel tudja visszafizetni a kölcsönt, és meghatározza a kamatlábat Eszerint. Ha a hitelfelvevő nem tud fizetni, a kölcsönadó lefoglalhatja a házat, visszaveheti az ingatlant és eladhatja valaki másnak, hogy megtérítse pénzügyi veszteségét.
Hirdetés
Néha azonban a hitelező nagyobb esélyt vállal. Ha a kölcsönfelvevőnek nincs jelentős törlesztőrészlete a kölcsönre, a hitelező nagyobb kockázatnak van kitéve, mivel a költség a lefoglalás és az eladás meghaladhatja a lakás értékét, és anyagi veszteséget okozhat a kölcsönadó. Ennek eredményeként a lakásköltség 20 százalékánál kevesebb előleget befizető hitelfelvevőknek magánjelzálog-biztosítást vagy PMI-t kell kötniük. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, a PMI társaság kifizeti a hitelezőnek a lakás lefoglalása és eladása során felmerülő veszteségeit. A hitelező megkockáztatja a hitelfelvevőt, a hitelfelvevő pedig olyan biztosítást fizet, amely megvédi a hitelezőt. Kell-e jelzálogbiztosítást kötni? Ha a hitelező azt mondja, hogy igen, akkor igen. Minden bizonnyal lehetséges más hitelezőktől vásárolni, akiknek eltérő politikájuk van, de ha a hitelező ezt kívánja hogy jelzálogbiztosítással rendelkezel, ez a kölcsön jóváhagyásának feltétele lesz, és nem vonatkozik rá tárgyalás.
A lakásbiztosítás viszont megvédi a hitelfelvevőt. A lakásvásárlás a legjelentősebb befektetés, amit a legtöbben valaha is megtesznek, így amikor aláírja jelzáloglevelét, sok évre szóló törlesztőrészletet ír elő. De mi történik, ha katasztrófa éri otthonát? Ha tűz söpör végig az otthonon, és elpusztítja azt, vagy egy tornádó a földdel egyengeti az otthont, akkor is tartozol a jelzáloghitel egyenlegével, bár már nincs házad. A lakásbiztosítás megvédi a hitelfelvevőket ettől a pusztító pénzügyi tehertől: Időjárási esemény esetén tűz, baleset vagy vandalizmus, a lakásbiztosítás fedezi a javítás vagy csere költségeit itthon. A hitelfelvevő továbbra is fizeti a jelzáloghiteleket, de magát a lakást a lakásbiztosítási kötvény helyreállítja, miután az önrész teljesül. Ezenkívül a lakásbiztosítás fedezi a máshol megélhetési költségeket, amíg a javítás vagy az újjáépítés tart helyen, megakadályozva, hogy a magas bérlési vagy szállodában való tartózkodás költségei ez idő alatt további költségeket okozzanak nehézség. A lakásbiztosítás megvédi a hitelfelvevőket a kisebb eseményektől, amelyek pénzügyi nehézségeket okozhatnak. Ha például egy cső felszakad, a lakásbiztosítás nem a cső javítását, de a kifolyó víz okozta kárt fedezi. A otthoni garancia, ha van, fedezi magának a csőnek a javítási költségeit. A lakásbiztosítás nem terjed ki az életkorból vagy elhasználódásból eredő karbantartási vagy javítási problémákra. Ez a fajta esemény kicsinek tűnhet, de a károk felszámolásának költsége jelentős lehet. A lakásbiztosítás célja, hogy megvédje a hitelfelvevőt attól, hogy elveszítse otthonát (vagy annak használatát), és még mindig vissza kell fizetnie a jelzáloghitelét.
Hirdetés
Néha a jelzáloghitel-dokumentumokban a hitelezők hivatkoznak rá veszélybiztosítás szemben a lakásbiztosítással, tovább bonyolítva a zárás szókincsét. A veszélybiztosítás a teljes lakásbiztosítási kötvény egyik összetevője, amely magára az otthon szerkezetére összpontosít, nem pedig az alapokra, a melléképületekre vagy a felelősségre. Ha összehasonlítjuk a veszélybiztosítást vs. jelzálog-biztosítás, azonban a baleset- és lakásbiztosítás ugyanannak tekinthető.
A lakásbiztosítás benne van a jelzáloghitel-okmányokban? Általános eljárás minden hitelező számára, hogy minden hitelfelvevőtől lakásbiztosítási kötvényt kössön a jelzáloghitel időtartama, és igen, ez benne lesz a jelzáloghitel aláírásakor tett kötelezettségvállalásában dokumentumokat. Ez magában foglalja a refinanszírozott jelzáloghiteleket és az összes szövetségi és helyi jelzálogprogramot is. Az egyszerű tény az, hogy a lakásbiztosítás lehetővé teszi a szűkös pénzügyi helyzetben lévő hitelfelvevők számára, hogy azonnali javításokat hajtsanak végre, ha a lakás megsérül, ami megőrzi az otthon értékét. Mivel maga a lakás a jelzálog fedezete, a lakásbiztosítás lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy maradjanak a szükséges javítások tetejére egy fedett eseményt követően, és megkönnyíti a hitelfelvevők számára a ház rendben tartását feltétel.
A PMI-követelmények hitelezőnként némileg változnak, bár ez egy szabvány követelmény ha a hitelfelvevőnek 20 százalék alatti előlege van. Egyes esetekben a hitelező akár 20 százalékos előleggel is megkövetelheti a PMI-t, ha a hitelfelvevő rossz hiteltörténettel, ill. magas adósság/jövedelem arány – vagy a hitelező dönthet úgy, hogy nem kér PMI-t valamivel kevesebb, mint 20 előleggel százalék. A legtöbb esetben a hitelfelvevők kérhetik, hogy a hitelező törölje a PMI-t, ha saját tőkéjük elérte a 20-at. százalék, de a feltételeket a hitelező dönti el, és azokat az eredeti jelzáloghitel-okmányok tartalmazzák. Egyes szövetségi programok, például az FHA hitelprogram, beépített követelményt tartalmaznak a jelzáloghitel formájára jelzálogbiztosítási díjnak nevezett biztosítás, amely az összes FHA-hitelre vonatkozik, és időtartama alatt is fennáll a kölcsön. Ettől függetlenül a hitelfelvevőknek soha nem kell feltenniük maguknak a kérdést: „Szükségem van jelzálogbiztosításra?” mert ezt nem a hitelfelvevőnek kell meghoznia: a PMI a hitelező hívása.
Hirdetés
Fotó: istockphoto.com
A PMI egész egyszerűen a jelzáloghitelekre vonatkozó biztosítás. Ha nem teljesíti a fizetést, a PMI egy összeget fizet a hitelezőnek, hogy fedezze a veszteségeit, miután feldolgozza és eladja az otthonát. Megvédi a hitelezőt a veszteségtől – bár a hitelfelvevőket is felemeli, mert a PMI megjelenése előtt sok olyan hitelfelvevőtől, aki nem tudta felkaparni a 20 százalékos előleget, valószínűleg megtagadták volna a jelzáloghitelt. Tehát bár a PMI védi a hitelezőt, néhány hitelfelvevő számára is ajtót nyit.
A lakásbiztosítás az eszközök széles körére terjed ki. Ezek a szabályzatok általában a kizárásra vonatkozó irányelvek, ami azt jelenti, hogy ha egy esemény kifejezetten nincs kizárva a szabályzatban, akkor az vonatkozik rá. A tüzeket, a lopást és a vandalizmust, valamint a természeti katasztrófákat, például hurrikánokat, tornádókat és hóviharokat általában lefedik. Sajnos az árvizekre nem szoktak fedezni, még ha fedett események okozzák is, tehát ha élsz árvízveszélyes területen érdemes megfontolni további árvízvédelmet, hogy növelje a irányelv. A földrengések szintén kizártak. A lakásbiztosítás fedezi a rendszer vagy készülék meghibásodását követő takarítást, például penészesedést, vizet kár, vagy tűzkár, de nem fizeti ki a kor vagy a normál kopás miatt elszenvedett tárgyak javítását és könny. Ha otthona javítása közben kénytelen máshol lakni, a lakástulajdonosok szabályzata megteszi fedezi a szállást és néhány extra szolgáltatást szükséged lehet rá, mert nem az otthonodban élsz.
Ezenkívül a lakásbiztosítási kötvények megvédik a lakástulajdonost felelősség: Ha egy vendég vagy szomszéd megsérül az ingatlanon, a lakásbiztosítás fedezi az orvosi számlákat és az azt követő jogi lépések költségeit vagy kifizetését. Ha egy lakástulajdonos vagy családja másnak kárt okoz, még akkor is, ha nincs otthon, a lakástulajdonos kötvénye fedezi az Ön által okozott kárt és az Ön felelősségét. Egyes szabályzatok még a személyazonosság-lopásból származó károkat és a hiteljavítást is fedezik.
Hirdetés
Tartalmazza-e a lakásbiztosítást a jelzáloghitel-szerződés? Nos, igen és nem. Minden hitelező megköveteli, hogy a hitelfelvevők rendelkezzenek lakásbiztosítással, ezért ennek a követelménynek az elismerését alá kell írnia, amikor leállítja jelzáloghitelét. Az viszont, hogy hogyan választja meg ezt a biztosítást, és hogyan fizeti, az Önön múlik. Kiválaszthatja, hogy melyik társaságtól vásárol lakásbiztosítást – a lakástulajdonosoknak pedig tanácsos vásárolni körültekintően, mert elég sok pénzt lehet megtakarítani a lakásbiztosítás és az autóbiztosítás összekapcsolásával. Míg egyes jelzáloghitelezők lehetővé teszik, hogy közvetlenül a lakástulajdonosok biztosítótársaságának fizessen, amíg Ön igazolja, hogy a kötvénye jó állapotú, más hitelezők megkövetelik, hogy fizessen át an letéti számlára hogy tartanak. A havi jelzáloghitel-részletének egy része erre a letéti számlára kerül, majd a hitelező esedékességkor fizeti a lakástulajdonosok biztosítási díját a számláról. Továbbra is szabadon választhatja ki a biztosítót, és bármikor módosíthatja azt, de a hitelező gondoskodik a fizetés megtörténtéről és a kötvény jó állapotáról.
A PMI-t másként kezelik. Egyes hitelezők választási lehetőséget kínálnak aközött, hogy éves befizetést teljesítenek, vagy ha egy összeget hozzáadnak a jelzáloghitel-törlesztéshez, míg mások döntenek helyetted. Az FHA-hitelek eltérően dolgozzák fel a MIP-et, ehhez egy előre prémium a kölcsön folyósításának időpontjában a kölcsön összegének körülbelül 1,75 százaléka (amely általában beforgatható zárási költségek) plusz a hitelösszeg 0,45-1,05 százaléka közötti éves díj, amely minden év havi díjára felosztva kifizetések.
Hirdetés
Fotó: istockphoto.com
Ha úgy dönt, felmondhatja a lakásbiztosítását, miután kifizette jelzáloghitelét. Azonban attól, hogy Ön tulajdonában van, nem jelenti azt, hogy nem kell megvédenie azt. Ha egyszer az Öné, az otthona és a földje a legnagyobb értékei közé tartozik, és ha nincs lakásbiztosítási kötvénye, és katasztrófa esetén sztrájkok esetén olyan helyzetben találja magát, hogy nincs mit eladnia, és nincs tartaléka: az összes pénzt, amit a házra fizetett, elveszett. Ezenkívül a lakásbiztosítása felelősségbiztosítást is nyújt Önnek, így ezt is elveszíti. Szüksége van lakásbiztosításra, akár jelzáloghitelre, akár nem.
Olcsóbb a lakásbiztosítás jelzáloghitel nélkül? Lehet. Egyes jelzáloghitelezők előírják követelményeikben, hogy a szükséges lakástulajdonosi politikához tartozó önrészt egy meghatározott szinten kell meghatározni. Ez a szint általában meglehetősen alacsony, mert a hitelező nem akar magas önrészt, hogy a hitelfelvevők ne végezzék el a szükséges javításokat egy fedezett esemény után. Ha azonban megszabadul a hitelező követelményei alól, választhat olyan magas önrészt, amennyit csak szeretne. Ha van annyi megtakarítása, hogy szükség esetén magasabb önrészt fedezzen, akkor a magasabb önrész választásával jelentősen megtakaríthatja a prémiumot. Hasonlóképpen, a jelzáloghitelezők előírhatnak követelményeket az Ön által viselt fedezet szintjére vonatkozóan, ami megemelheti az árakat. Miután kifizette a jelzálogkölcsönt, választhat alacsonyabb teljes fedezetet, és tervezheti, hogy a fennmaradó költségeket saját zsebéből fizeti, ha úgy dönt. Ez csökkenti a díjakat is. Tehát bár nem kap formális kedvezményt jelzáloghitel nélküli lakástulajdonosi kötvény vásárlásakor, a választási lehetőségek és a fedezeti szint kiválasztásának szabadsága összességében pénzt takaríthat meg.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.