Fotó: depositphotos.com
A lakásvásárlás összetett folyamat, és a legtöbb lakásvásárló aggodalmait az a kérdés vezeti, hogy mennyibe kerül. Bármelyik ingatlanügynök, aki megéri a sót, tájékoztatta a vevőket, hogy a szerződésben feltüntetett ár csak a a költség eleje: Az adókon és a biztosítási költségeken kívül ott van a pénz kölcsönének tényleges költsége is. ház. A kamatlábak, a jelentkezési díjak, a címkeresés és a jelzálog-biztosítás, valamint a titokzatos „zárási költségek”, amelyekről hallani fog, elsöprővé teheti a hitelező megtalálásának gondolatát. De az egyik legfontosabb döntés, amelyet a lakásvásárlási folyamat során meghoz, a hitelező – az Ön által választott lakáshitelező határozza meg a lakáshitelek különböző típusait. az Ön rendelkezésére álló hitelek feltételeit, valamint a folyamat lebonyolításának módját, így a hitelező kiválasztása nagy mértékben befolyásolja a hitel költségeit és tapasztalatait. kölcsönzés. Mint bárki más, akivel üzletet köt, Önnek is szeretne vásárolni, és hogyan mutatkozik be önmagának és a többieknek az Ön által feltett kérdések segítenek kiválasztani azt a jelzáloghitelezőt, amely a vásárláshoz szükséges termékeket és támogatást kínálja a itthon.
Fotó: depositphotos.com
A „jelzáloghitel” és a „lakáshitel” kifejezések azt sugallják, hogy csak egyféle létezik, és semmi sem állhat távolabb az igazságtól. Ugyanez igaz a „kölcsönadókra”. Mielőtt elkezdené a vásárlást, érdemes megismerkednie a különböző dolgokkal az Ön rendelkezésére álló lehetőségek, így amikor a hitelező elkezd dobálózni a feltételekkel, tudni fogja, mit beszél ról ről. Először is a hitelezők: A lakáshiteleket helyi bankok és hitelszövetkezetek, nagy nemzeti bankok és online bankok kínálják. Ezek a lehetőségek ideálisak azok számára, akik minden pénzügyi tranzakciójukat egy helyen szeretnék lebonyolítani, és gyakran azok, akik már ügyfeleik, kedvezményes árakat vagy díjkedvezményeket kaphatnak. Ha úgy tetszik, választhat olyan jelzáloghitelezőt, amely csak lakáshitelekkel foglalkozik, más típusú banki ügyintézéssel nem, akár online, akár hagyományos cégeknél. Ezek a hitelezők általában szélesebb körű programokat kínálnak, amelyek megfelelhetnek az Ön pénzügyi igényeinek, ráadásul hajlamosak egy kicsit elmozdulni gyorsabb, mint a bankok, mert teljes mértékben a jelzáloghitel-termékekre összpontosítanak, és házon belül elkötelezett szakértőkkel rendelkeznek a bankok minden lépéséhez. folyamat. Végül vannak állami és szövetségi hitelprogramok, amelyek közvetlenül vagy jóváhagyott bankokon és brókereken keresztül kölcsönöznek pénzt. Ezek a programok jobb kamatokat vagy segítséget kínálhatnak az alacsonyabb előleggel, alacsonyabb jövedelemmel vagy rossz hitelképességű hitelfelvevők számára. A hitelezőtípusok közötti választás többek között a szükséges kölcsön típusa alapján történik; ha túlterhelt, találhat egy jelzáloghitel-brókert, aki segít a folyamatban. Jelzáloghitel-brókerek nem hitelezők – inkább párkeresők, akik segítenek a hitelfelvevőknek megtalálni a számukra megfelelő hitelezőt helyzetet, és hatalmas ismeretekkel rendelkeznek a rendelkezésre álló lehetőségekről, hogy tanácsot adhassanak a vásárlóknak opciók.
Hirdetés
Milyen kölcsönöket találhat a keresés során? A hagyományos hiteleknek két kategóriája van: megfelelő és nem megfelelő. A legtöbb embernek a megfelelő kölcsönök jut eszébe, amikor jelzáloghitelre gondolnak: az ilyen típusú kölcsönök megfelelnek a Szövetségi Lakásfinanszírozási Hivatal által meghatározott szabványoknak. Ügynökség (FHFA), így a kölcsön feldolgozása után megvásárolhatja és szervizelheti a Freddie Mac vagy a Fannie Mae, a kiváló szolgáltatást nyújtó nagy szolgáltató cégek. stabilitás. Ezek általában alacsony kockázatú hitelek a hitelező számára, amelyekben a hitelfelvevő jelentős előleget fizet (legalább 3 százalék, ideiglenes magánjelzálog-biztosítással, vagy 20 százalék a jelzálogbiztosítás elkerülése érdekében), és kiváló hitel. A nem megfelelő hitelek nem felelnek meg az FHFA-szabványoknak, így kockázatosabbak a hitelezők számára, és lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy függetlenül határozzák meg a feltételeket. A Jumbo hitelek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy túllépjék a megfelelő kölcsönök felső határát (az összeg a helytől és a piaci értéktől függően változik). Ezek a magas dolláros hitelek hitelállományt és legalább 10-20 százalékos jókora önrészt igényelnek, de lehetővé teszik a stabil vásárlók számára, hogy drágább lakást vásároljanak. A spektrum másik végén a kormány által biztosított, nem megfelelő kölcsönök állnak, amelyek célja, hogy több, kisebb vásárlóerővel rendelkező embert segítsenek bejutni otthonukba. Hallani fog a Federal Housing Administration (FHA) hiteleiről, amelyekre a Szövetségi Lakásügyi Hatóság garantálja, és amelyek nagyszerű lehetőséget jelentenek az ideálisnál alacsonyabb hitelképességű vásárlók, vagy azok, akiknek van annyi jövedelmük, hogy havi jelzáloghitel-törlesztéseket fizessenek, de nem elegendőek ahhoz, hogy megtakarítsanak egy nagy összeget. fizetés. Az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) kölcsönei nagyszerű lehetőségeket kínálnak az aktív szolgálatot teljesítő katonaságnak, a veteránoknak és családjaiknak. Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) hitelei olyan alacsony jövedelmű vásárlók számára kínálnak lehetőségeket, akik hajlandóak vidéki területeken vásárolni.
Vannak más programok állami és helyi szinten is, de a lehetőségek vizsgálata közben ne feledje: ezeknek a hitelprogramoknak mindegyike más feltételekkel, szabályokkal és követelményekkel rendelkezik. A jelzáloghitel-okmány aláírása jelentős elkötelezettség, és nincs olyan egyszerű kiút, amely ne rombolná le hitelét, ha rájön, hogy hibát követett el. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitel feldolgozása nem idő a dokumentumok átvizsgálására; valóban el kell olvasnia, és meg kell győződnie arról, hogy megérti, mit vállal. Ellenőrizze, hogy vannak-e olyan tételek, mint például a magánjelzálog-biztosítási követelmények (és hogyan, mikor és felmondhatja-e ezt a biztosítást), kezdeményezés a kölcsönprogram díjai, a további havi költségek, és különösen a kamatláb, valamint az, hogy ez valaha is változni fog-e vagy sem. Ha nem vagy biztos benne, vagy nem értesz valamit, kérdezz, és folytasd a kérdezést, amíg el nem magyarázzák neked olyan módon, hogy megértsd. Ne légy zavarban; a legtöbb ember nem tudja ezeket a dolgokat a feje tetejéről, hacsak nem jelzáloghitelekkel foglalkozik, ezért keressen egy szakértőt, akivel jól érzi magát, és kérdezzen, amíg nem biztos.
Hirdetés
Fotó: depositphotos.com
Mielőtt elkezdene beszélni a jelzáloghitelezőkkel, el kell végeznie néhány pénzügyi takarítást. Először is szeretnéd ellenőrizze saját hitelét mindhárom hiteliroda hiteljelentéseinek elérésével. Ezt évente egyszer ingyenesen megteheti; bár számos forrást használhat, elkerülheti a csalásokat, ha közvetlenül a A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság webhelye és ott linkelve. Ellenőrizze a jelentéseket (mindegyikben, mert eltérő lehet) hibákért; győződjön meg arról, hogy az összes felsorolt számla az Öné, és a fizetési előzmények jelentése helyes. A jelentések elmagyarázzák, hogyan lehet fellebbezni vagy korrekciót kérni, de ez eltarthat egy ideig, ezért tegye ezt a lakásvásárlási folyamat elején. Válassza ki a FICO hitelpontszám eléréséhez szükséges lehetőséget, mert ez a szám nagyban meghatározza, hogy milyen kölcsönre jogosult, és milyen kamata lesz. A legtöbb megfelelő hitelhez legalább 620-as hitelképesség szükséges, de az olyan programok esetében, mint az FHA-kölcsönök kölcsönt kínálnak az 580-as pontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek, és vannak programok azok számára, akik még alacsonyabb pontszámmal rendelkeznek. pontszámokat. Tegyen lépéseket annak érdekében, hogy javítsa hitelképességét, és csökkentse adósság/jövedelem arányát a meglévő adósság törlesztésére és az időben történő fizetés történetének felépítése.
Ezután nézze meg a költségvetését, és kezdjen el spórolni egy előlegre. Minél magasabb az előleg, annál kevésbé valószínű, hogy privát jelzálogbiztosítással (PMI) vagy jelzálogbiztosítási díjas FHA jelzálogkölcsönt (MIP) kell választania. Még ha biztosítást is kell vásárolnia, a magasabb előleg csökkentheti a kamatlábat, és vonzóbbá teheti Önt a hitelezők számára. A költségkeretet is be kell állítania; végezzen kutatást azon területeken, ahol lakásvásárlást fontolgat, és nézze meg a közüzemi költségeket, társulási díjakat, adókat és lakásbiztosítási költségeket, és kezdje el ezeket a bevételeihez viszonyítani. Mennyit tudsz valójában megengedheti magának, hogy havonta fizessen? Ezt azért fontos tudnia, mert a hitelezők az adósságára, jövedelmére és hiteltörténetére alapozzák annak értékelését, hogy mennyit engedhet meg magának; Az olyan dolgokat, mint például az otthoni és környékbeli tényleges megélhetési költségek, nem veszik figyelembe, így ha hitelezői értékelést használ, előfordulhat, hogy túl vékonynak találja magát. Legyen agresszív a kiadások becslésekor, és óvatosan azt illetően, hogy mennyit engedhet meg magának egy párna elhelyezésére.
Hirdetés
Az idő előtti felkészülés több szempontból is előnyös lesz a legjobb jelzáloghitelezők keresésében: tájékozott ügyfél lesz, tudni fogja amit keres, és világosan és pontosan tud válaszolni a hitelező kérdéseire, segítve a megjelenést és a magabiztosságot.
Miután kidolgozta a hitelét, és világosan megtervezte az előleget és a költségvetést, mérlegelheti, hogy milyen típusú hitelezőt szeretne keresni. Fontolja meg a helyzetét: Ha hitele és előlege megfelelő hitelt nyújt, akkor szinte bármelyik hitelező tud Önnek választási lehetőséget kínálni. Ha azonban az FHA-t vagy más programokat fontolgatja, akkor nagyobb bankoknál vagy más hitelezőknél több lehetőség áll rendelkezésére, akik csak a jelzáloghitelekre összpontosítanak.
Bár az első gondolata az lehet, hogy rákeres a „hogyan találhatok jelzáloghitelezőket a közelemben”, fontos, hogy nézzen olyan jelzáloghitelezőket is, amelyek nincsenek a közelben. Ha egy helyi hitelezőt fontolgat, mindenképpen keresse fel a hitelszövetkezeteket és a helyi bankokat, amelyek megteszik személyre szabott szolgáltatást és potenciálisan alacsonyabb kamatokat kínál a tagok számára, és ez lehet a legjobb banki jelzáloghitel lehetőség te. De ezeknek a hitelezőknek korlátozott lehetőségeik vannak, ezért fontolja meg a nemzeti bankokat és a legjobb online jelzáloghitelezőket. És ha azt tervezi, hogy átlép az állam határain, egy nemzeti hitelező (bank vagy más) jobb választás lehet, mint egy helyi bank egyszerűen azért, mert könnyebb lesz kezelni a kölcsönt az új helyről, ha a hitelező megszokta, hogy a hiteleket a terület. Megfontolható továbbá a jelzálogpiac, amely lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy egyszer megadják adataikat, és egy helyen kapjanak kamatárajánlatokat több hitelezőtől, leegyszerűsítve a különböző webhelyekről származó árajánlatok összehasonlításának folyamatát. Továbbra is érdemes figyelmesen elolvasni az apró betűs részt, de egy piactér megkönnyítheti a hitelezők kezdeti felmérését, és segíthet képet alkotni arról, hogy mi állhat rendelkezésre.
Hirdetés
Fotó: depositphotos.com
A sok kérdés feltevése az egyik legfontosabb lépés, amelyet megtehet a különböző típusú jelzáloghitelek mérlegelésekor. De mit kérdezz? Először is érdemes megkérdezni, hogy milyen hitelprogramokat kínál a hitelező. Ha már van egy jó ötlete arról, hogy mit szeretne, elmondhatja, majd megkérdezheti, milyen programokat vagy javaslatokat szeretne lehet, mert bármennyit is kutatsz idő előtt, még mindig lehetnek olyan programok, amelyekről tudnak ne.
Ha megállapodott néhány lehetőség mellett, kérdezze meg az egyes programokhoz szükséges díjakat és befizetéseket. Nehéz összehasonlítani, mennyibe kerülne két jelzáloghitel, mert annyi változó van, hogy nagyon ritkán lehet ugyanazokat a dolgokat összehasonlítani. de ha konkrét számokat kap a kamatokról, a zárási költségekről, az adókról, a jelzáloghitel-biztosítási követelményekről, az előtörlesztési bírságokról és egyéb díjakról, jó ötlet lesz. A hitelező addig nem tud konkrét részletekkel szolgálni, amíg át nem vizsgálta a pénzügyi profilját, ezért kezdetben hozzávetőleges becslések lesznek. részletezze a folyamatot, de vegye figyelembe, hogy szükségük lesz az Ön pénzügyi információira, hogy bármilyen információt adhassanak minden.
Kérdezze meg a hitelezőt a különböző jelzáloghitel-programokhoz való képesítéséről: hitel, előleg és adósság-jövedelem arány. Lehet, hogy nem kap konkrét választ ezekre a kérdésekre, de minél több információval rendelkezik, annál felkészültebb lesz annak eldöntésére, hogy hol jelentkezzen.
Végül kérdezze meg a kamatlábakat (fix, amelyek a hitel futamideje alatt változatlanok, vagy változtatható, amelyek a piaccal változhatnak) és kb. árfolyamzárak. A változó kamatozású jelzáloghitel lehet olcsóbb a törlesztési futamidő elején, de váratlanul felrobbanhat a piac vagy a kölcsön feltételeinek változásával, ezért meg kell győződnie arról, hogy ez hogyan fog működni. Az árfolyamzárak viszont rendkívül hasznosak lehetnek. Egyes hitelezők garanciát vállalnak arra, hogy az általuk ajánlott kamatlábat zárolva tartják egy ideig az előminősítés vagy előzetes jóváhagyás után. Ez azt a luxust kínálja Önnek, hogy olyan lakást vásároljon, amelyre valóban vágyik, ahelyett, hogy rohanna, ha a piac megváltozna és magával vinné a jegyzett kamatát.
Hirdetés
Beszéljen több hitelezővel, és szerezzen be tőlük minél több információt. Próbáld meg szétosztani ezeket a beszélgetéseket különböző típusú hitelezők között, de miközben leülsz összehasonlítani az ajánlatokat, alapos összehasonlítást kell végeznie, hogy olyan közel kerüljön az alma-alma összehasonlításhoz, mint lehetséges. Sorolja fel az előleget, a kamatokat, a kölcsön hosszát és a kiegészítő díjakat a lehető legszorosabban összehasonlítani a kölcsön teljes költségeit – ami rendkívül bonyolult lehet, ha a hitelajánlatok nagyon eltérő összegűek.
Hogyan értékeli, hogy mely hitelajánlatok a legjobbak? Tegye meg a tőle telhető legjobbat, hogy mérlegelje az egyes kölcsönök teljes költségét az idő múlásával, ami képet ad arról, hogy összességében melyik a legolcsóbb. A legolcsóbb hitel nem feltétlenül a legjobb az Ön számára. Fontolja meg, mi a helyzet most: Van diákhitel-fizetése, amely bevétele jó részét kiveszi? Érdemes lenne hosszabb távon egy kicsivel többet fizetni azért, hogy a havi törlesztőrészlete most alacsonyabb legyen, miközben le is fizeti? Vagy a törlesztési idődben 20 éves kor körül fognak gyerekeid beiratkozni az egyetemre, ahol jó lehet, ha kevesebb marad a kölcsönből, hogy refinanszírozhasd vagy kifizesd? Fontos-e az Ön számára, hogy lemondhassa azt a PMI-t, amelyre szüksége lesz az alacsony előleg miatt, hogy a befizetés nagyobb része a tőkeösszegbe kerüljön? Ha igen, akkor a legjobban megfelelő hitel vonzóbb lehet, mint a valamivel olcsóbb FHA-hitel, amelynek jelzálogbiztosítási díjai a kölcsön futamideje alatt érvényben maradnak.
Hirdetés
Végül, de nem utolsósorban vegye figyelembe a hitelezőkkel kapcsolatos megérzéseit. Hosszú ideig fogsz velük foglalkozni (hacsak nem adják el a hiteledet egy szerviznek). Miben van olyan volt a tapasztalatod? Válaszoltak a kérdésekre, vagy elutasították az aggodalmait? A kérdéseire adott hívások vagy e-mailek időben érkeztek? Olyan hitelezőt kell választania, akivel kényelmesen dolgozik. Vizsgálja meg a listán szereplő legjobb jelzáloghitelezők által kínált különböző típusú jelzáloghiteleket, és válassza ki az igényeinek megfelelőt.
Fotó: depositphotos.com
Miután kiválasztotta a hitelezőt, a következő lépés az előzetes jóváhagyás beszerzése. Lehet, hogy hallotta már az „előminősítés” és az „előzetes jóváhagyás” kifejezéseket felcserélhetően használva, de van különbség az egyes termékek vásárlóerejében. Az előminősítés azt mutatja, hogy a hitelező gyorsan áttekintette az Ön pénzügyi helyzetét, és úgy találta, hogy Ön valószínűleg olyan személy, akinek hitelajánlatot nyújtana. Az előminősítések sokkal hasznosabbak az Ön számára, amikor meghatározza a költségvetését, és kitalálja, mennyi házat vásárolhat. Előzetes jóváhagyások a következő lépés, amelyben a hitelező ellenőrzi a hitelét, kiszámolja, milyen kockázatot jelent Ön hitelfelvevőként, meghatározza a kamatlábát, és valójában ad egy levelet, amelyben kiköti, hogy hacsak nem változik valami a hitelében vagy a jövedelmében, kölcsönadnak egy bizonyos összeget. pénz. A felkapott vásárlói piacon egy előzetes jóváhagyó levél felsegíti az olyan vásárlók ajánlatait, akiknek nincs kézben ez az ígérete. A legjobb rész? A hitelező kötelezettséget vállal arra, hogy kölcsönt ajánl Önnek, de Ön még nem vállalja azt. Ezért, ha azonosított két vagy három hitelezőt, akikkel szívesen együttműködne, jó, ha mindháromtól előzetes jóváhagyást kér, majd döntse el, melyiket válassza. Elég sok papírmunka és dokumentáció szükséges az előzetes jóváhagyáshoz, de ez a legbiztosabb módja magabiztosan vásárolhat és ajánlatot tehet olyan lakásokra, amelyekről tudja, hogy kölcsönkérheti a pénzt megvesz.
Hirdetés
A jelzáloghitelező kiválasztása nagy és fontos döntés. Könnyebb és kevésbé megfélemlítő, ha felkészülten és a termékekkel kapcsolatos alapvető ismeretekkel vág bele a folyamatba rendelkezésre áll az Ön és pénzügyi helyzete számára, hogy a megfelelő információkat kérhesse a választások egyértelműbbé és egyszerűbbé tételéhez csinálni. E lépések megtételével és a döntés ezen szempontjainak figyelembe vételével a döntés megközelíthetőbbé és kezelhetőbbé válik része a lakásvásárlási élménynek, és lehetővé teszi, hogy kényelmesen érezze magát, amikor elkötelezi magát a lakásvásárlás mellett akar. Tegye fel azokat a kérdéseket, amelyekre válaszra van szüksége, és ellenőrizze, hogy megértette-e, mit fog aláírni – majd szálljon ki, és keresse otthonát.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.