![Bob Vila Rádió: Hűtő szellőzés](/f/fbebe3ff2c71956251a5dea13a870a28.jpg?width=100&height=100)
Fotó: depositphotos.com
V: Ez sok első lakásvásárlóval megesik, ezért ne essen zavarba. Valószínűleg jó néhány olyan kifejezést hallottál már évek óta – és talán még önmagad is használtad –, amelyeket amikor lökdösés jön, rájössz, hogy valójában nem tudod meghatározni. Nem meglepő, hogy az olyan kifejezések, mint a „jelzáloghitel jelentése” és a „jelzáloghitel meghatározása”, az első dolgok közé tartoznak, amelyeket sok új lakásvásárló keres a folyamat megkezdésekor. De jogosan teszi fel a kérdést, mert valószínűleg a jelzáloghitele az egyik legnagyobb pénzügyi döntés. soha nem készít, ezért jó ötlet a lehető legműveltebbnek lenni, mielőtt kötelezettséget vállalna otthona finanszírozására Vásárlás.
Fotó: depositphotos.com
A legtöbb első lakásvásárló bizonyos mértékű matricás sokkot tapasztal, amikor elkezdi keresni az eladó lakásokat, és a sokk csak akkor nő, ha a lakásvásárló rájön, hogy a lakás és a bezárás árán felül a lakásbiztosítást és az esetlegesen jelzálogbiztosítást is fizetnie kell költségeket. Könnyű túlterhelni. Természetesen néhány lakásvásárlónak megvan a lehetősége készpénzben fizetni otthonukra, de ez elég szokatlan; A lakásárak általában jóval meghaladják azt, amit a legtöbb ember – különösen az első alkalommal vásárló – készpénzben össze tud hozni. A lakásárak is meghaladják azt, amit a legtöbb hitelfelvevő személyi kölcsön révén igényelhet. Ennek eredményeként a legtöbb lakásvásárló jelzáloghitelt vesz igénybe a vásárlás finanszírozására.
Hirdetés
A jelzáloghitel leírásának egyszerű módja az, hogy ez egy olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő egy minősített hitelezőtől vesz fel lakásvásárlásra. A hitelfelvétel során a hitelfelvevő magát a lakást használja fedezetként, hogy garantálja, hogy visszafizeti a pénzt. Ha a hitelfelvevő nem tudja fizetni a jelzáloghitelét, a hitelező elveheti a házat és eladhatja azt, hogy csökkentse a pénzügyi veszteséget. Vannak jelzáloghitel-típusok is, amelyeket szintén fel lehet venni refinanszírozni vagy átalakítani egy ingatlan. Ez meglehetősen egyszerűen hangzik, de jó néhány különböző típusú jelzáloghitel-program létezik, és van egy bizonyos összeg. Felkészülés, amelyet a hitelfelvevőknek el kell végezniük a jelentkezés előtt, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a legkedvezőbb árak és programok állnak rendelkezésre őket.
Fotó: depositphotos.com
Hagyományos jelzáloghitelek a legelterjedtebb lakáshitel-termék, és a legtöbb embernek ez jut eszébe, amikor jelzáloghitel-felvételt fontolgat. Két típusa van: megfelelő kölcsönök és nem megfelelő kölcsönök. A megfelelő hagyományos kölcsönök megfelelnek a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség követelményeinek, amelyek lehetővé teszik, hogy a Fannie Mae és Freddie Mac nagy hitelkezelők megvásárolják őket. Ezek a cégek a hitelek lezárása után vásárolnak hitelt a hitelezőktől, és fenntartják a hitel kiszolgálását (beszedik a befizetéseket és gondoskodnak a lakásbiztosítási díjak befizetéséről). Ez a jelzáloghitel leghagyományosabb típusa. A konvencionális kölcsönökhöz általában legalább 3 százalékos előleg szükséges a hitelfelvevők számára kiváló FICO hitelpontszám, de 20 százalék alatti előleg esetén a hitelfelvevő többletköltséget fizet a privát jelzálogbiztosításért (PMI). Előfordulhat, hogy az átlagos hitelképességű hitelfelvevőknek nagyobb előleget kell fizetniük. A hitelfelvevő hitelképessége és annak valószínűsége, hogy Freddie Mac vagy Fannie Mae megvásárolja a kölcsönt, csökkenti az általános kockázatot a hitelezőnek, ami azt jelenti, hogy a kamatok jellemzően alacsonyabbak lesznek, mint az alacsonyabb hitellel rendelkező hitelfelvevők esetében pontszámokat. A nem megfelelő hagyományos kölcsönöknek nem kell megfelelniük a Freddie Mac és Fannie Mae szabványainak, így ezek a kölcsönök meghaladhatják a megengedett maximumot, vagy az optimálisnál alacsonyabb hitelfelvevőknek kínálhatók hitel.
Hirdetés
A Federal Housing Administration (FHA) elismerte, hogy a magas hitelpontszám és előleg A hagyományos hitelekre vonatkozó követelmények sok lakásvásárlót kizártak a piacról, vagy azért, mert volt nekik hitelproblémákkal küzdött vagy nem tudta megmenteni a szükséges előleget. Ezek a hitelfelvevők teljes mértékben képesek voltak havi jelzáloghitel-törlesztésre, de nehezen teljesítették az alkalmazandó szabványt. Az FHA jelzálogprogram célja ezeknek a problémáknak a megoldása volt. Ezek a kölcsönök 580-as FICO-pontszámot igényelnek, ami alacsonyabb, mint a szokásos 620, amelyet sok hagyományos hitelprogram megkövetel. Az 580-as vagy annál magasabb hitelképességű hitelfelvevők akár 3,5 százalékos előleget is fizethetnek. otthon, de az 500-as pontszámot elérő hitelfelvevők is megfelelhetnek, ha képesek 10 százalékot letenni az FHA-ból hitel. Mivel az FHA garantálja ezeket a kölcsönöket (más szóval, ha a hitelfelvevő nem teljesít, az FHA fedezi a hitelező pénzügyi veszteségét), az FHA-kölcsönök általában kiváló kamatlábakkal rendelkeznek. Az FHA hitelekhez jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetni a kölcsön futamideje alatt vagy a refinanszírozásig, de még akkor is, ha hogy a havi további költségek, az FHA-kölcsönök utat kínálnak a lakástulajdonhoz azoknak a vásárlóknak, akik egyébként nem jogosultak jelzálogkölcsönre.
Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) hitelprogramot is kínál azoknak a vásárlóknak, akik esetleg nem jogosultak a hagyományos kölcsönre. Ezeknek a hiteleknek kettős a célja: az alacsony és közepes jövedelmű vásárlók számára kínálnak megoldást hamarabb megszerzik a lakástulajdont, és megerősítik a gazdaságot és fellendítik a vidéki területek lakosságát, ahol mindkettő lehet megereszkedett. USDA hitelek olyan vásárlók számára érhetők el, akiknek jövedelme a területükre előírt határérték alá esik (a határok helytől függően változnak), akik hajlandóak lakást vásárolni a kijelölt vidéki területeken. A kölcsönöket előleg vagy jelzálog-biztosítás nélkül kínálják. Mivel a kölcsönöket az USDA garantálja, a hitelezők előleg vagy biztosítás hiánya ellenére rendkívül kedvező kamatokat kínálhatnak. Ezek a kölcsönök valósággá teszik a lakástulajdonlást azok számára, akiknek lehetőségük van költözni, és akik egyébként nem engedhetik meg maguknak, hogy lakást vásároljanak.
Hirdetés
Végül az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) lakáshitel-programot dolgozott ki a felismerés érdekében az egyedülálló kihívások a háztulajdonosok, hogy az aktív szolgálatot és a nyugdíjas katonai szolgálatot tapasztalat. A közszolgálatban eltöltött évek alacsonyabb keresetet (és ezáltal kevesebb megtakarítást) eredményezhetnek, mint a közszférában dolgozók, a gyakori költözés pedig megnehezítheti a lakásvásárlást és -eladást. A VA-hitelprogram nem igényel előleget, és alacsony kamatokat kínál jelzálog-biztosítási kötelezettség nélkül. Noha a záráskor kis finanszírozási díjat kell fizetni, ez magába a kölcsönbe beépíthető, és a zárási költségeket korlátozzák, hogy kezelhetőek maradjanak. Ezeket a kölcsönöket a katonaság jelenlegi vagy volt tagjai és családtagjaik vehetik igénybe.
A fent említett jelzálogprogramokon kívül más állami és helyi jelzáloghitel-programok is elérhetőek különböző szervezetek, szakmák vagy települések tagjai számára. Ezért érdemes alapos kivizsgálást végezni, vagy olyan jelzáloghitel-brókert választani, aki ismeri a környéken a lehetőségeket, mielőtt eldönti, milyen jelzáloghitelt igényeljen.
Fotó: depositphotos.com
A havi jelzáloghitel-törlesztés súlya jelentős, és ezt sok első lakásvásárló alábecsüli. A hitelezők nem akarják, hogy a hitelfelvevők küzdjenek a fizetések teljesítésével. Azok a hitelfelvevők, akik megterhelőnek találják havi törlesztőrészleteiket, nagyobb valószínűséggel esnek be, és a hitelezők inkább nem vetik alá a költséges végrehajtási eljárás (amikor a bank elveszi a hitelfelvevő lakását és eladja, hogy megtérítse saját veszteségeit nemfizetés). Ennek csökkentése érdekében a hitelező alaposan áttekinti a hitelfelvevő hiteltörténetét, jövedelmét és egyéb tényezőket. mielőtt eldönti, hogy nyújt-e kölcsönt a kölcsönvevőnek, és a hitelező szerint mekkora kölcsönt tud-e adni a hitelfelvevő kezelni. Lényegében a jelzáloghitel-igénylés segít a hitelezőnek felmérni, mekkora kockázatot jelent a hitelfelvevő a hitelező számára, majd a hitelező eldönti, mekkora kockázatot kíván vállalni és milyen áron. A hitelező meghatározása arra vonatkozóan, hogy mi teszi a hitelfelvevőt jó kockázatúvá, helyzetenként kissé eltér.
Hirdetés
A jelzáloghitel igényléséhez a hitelfelvevőnek készen kell állnia arra, hogy a teljes pénzügyi múltját dokumentálja. Az igénylés előtt – ideális esetben jóval az igénylés előtt – a hitelfelvevőnek hozzá kell férnie a hiteléhez jelentéseket mindhárom nagy hitelinformációs iroda, és ellenőrizze azok pontosságát, majd kezdje el a munkát nak nek javítsa ki a jelentés negatív elemeit jelzáloghitel igénylése előtt. Míg a pontos képlet, amelyet a hitelezők használnak a hitelösszegek és a kamatlábak meghatározására, némileg eltér hitelező a hitelező, a hitelfelvevő hiteltörténete és hitelképessége jelentős részét képezik a számítás. A hitelező figyelembe veszi a vevő jövedelmét, az adóbevalláson feltüntetett jövedelemtörténetét és az adósság-bevétel arányát (DTI). A hitelezőket az érdekli, hogy a hitelfelvevő jövedelmének hány százalékát fordítják adósságfizetésre hónapban, hiszen harangszóként használják a számot, hogy mennyit fog küzdeni a hitelfelvevő a kifizetések. A hitelfelvevők saját maguk is kiszámíthatják ezt a számot a hitelfelvételi jelentésük segítségével, ha összeadják az adósságok (például egyéb kölcsönök, hitelkártya-fizetések, stb.) minimális összegét. és autótörlesztések) és a becsült jelzálogtörlesztés, beleértve az ingatlanadót, a lakásbiztosítást és a jelzálog-biztosítást, majd elosztva azt a bruttó havi jövedelemmel. Az adósságtörlesztések teljes összege nem haladhatja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 43 százalékát; ez a legmagasabb DTI arány, amelyet a legtöbb hitelező engedélyez.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.