Fotó: depositphotos.com
Amikor akár készpénzes refinanszírozást, akár lakáshitelt fontolgatnak, a lakástulajdonosok észrevehetik, hogy a két típusú kölcsönnek sok hasonlósága van. Mindkettő lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy hozzáférjenek az otthonukban lévő tőkéhez befejezni egy lakásfelújítási projektet vagy fizessen le valamilyen magas kamatozású hitelkártya-tartozást. Azonban néhány kulcsfontosságú szempontból is különböznek egymástól. Tehát mi az a készpénzes refinanszírozás? A készpénzes refinanszírozó felveszi a meglévő lakáshitelt, és új jelzálogkölcsönre cseréli, esetenként rövidebb futamidővel vagy eltérő kamattal. A refinanszírozás során a lakástulajdonosoknak lehetőségük van a tőke egy részét egyösszegű készpénzfizetésben felvenni. Ezzel szemben a legjobb lakáshitelek egy második jelzálogkölcsönnek felel meg, amelyet a lakástulajdonos a lakás vagyonára vesz fel, és a jelzáloghiteltől külön fizetendő kamattal fizeti vissza. Tudjon meg többet a kettő közötti különbségekről az alábbiakban, hogy segítsen eldönteni, melyik opció a megfelelő az Ön számára.
A két lehetőség közötti fő hasonlóság az, hogy mindkettő lehetővé teszi a háztulajdonos számára hozzáférni a tőkéhez lakásukban épültek fel, akár rendszeres jelzáloghitel-törlesztéssel, akár lakásuk értékének növekedésével. Azok a lakástulajdonosok, akiknek legalább 20 százalékos saját tőkével rendelkeznek az otthonukban, általában hozzáférhetnek ehhez összeget készpénzes refinanszírozáson vagy lakáscélú hitelen keresztül, és felhasználja a pénzt arra, hogy bármit fizessen szükség.
A többi hiteltípushoz hasonlóan a lakáscélú hitel fix kamatozású, ami azt jelenti, hogy a lakástulajdonos két különböző hitel után fizet kamatot (az eredeti jelzáloghitel és a lakáshitel). Tehát mi az a refinanszírozás, és miben különbözik? A készpénzes refinanszírozási lehetőség felveszi az eredeti jelzálogkölcsönt, és felváltja egy újjal, amelynek valószínűleg eltérő a kamata. A hitelfelvevő ezután visszafizeti a refinanszírozott kölcsön teljes összegét (tőkét), valamint a kamatokat és az esetleges zárási költségeket.
Hirdetés
Fotó: depositphotos.com
Mi a készpénzes refinanszírozás, és hogyan működik a cash-out refinanszírozás? Amint azt fentebb kifejtettük, a készpénzfelvételi refi a meglévő jelzálogkölcsönt egy újra cseréli. Hogyan működik a készpénzes refinanszírozás? A hitelezők az új jelzálogkölcsönt használják a régi jelzálog törlesztésére, majd a lakástulajdonos egyszerűen kifizeti az új jelzálogkölcsönt. Ennek a tranzakciónak a részeként a lakástulajdonos csekket kap a záráskor az alapján, hogy mekkora saját tőkével rendelkezik az otthonában. A felvett összeget új jelzálogkölcsönbe forgatják be, és a lakástulajdonos ezt az összeget az új jelzáloghitel futamideje alatt visszafizeti.
A lakáscélú hitel egy kicsit egyszerűbb. A lakástulajdonos az otthoni tőkével szemben vesz fel kölcsönt a kölcsönadón keresztül, és havi részletekben fizeti vissza, a kamatokkal és a kölcsönhöz kapcsolódó díjakkal együtt. Így a lakástulajdonos minden hónapban befizeti eredeti jelzáloghitelét, és egy második havi törlesztőrészletet kap a lakáshitelt. Ez az oka annak, hogy a lakáscélú hitelt néha második jelzáloghitelnek is nevezik. Ez a kölcsöntípus a lakást is fedezetként használja, vagyis a kölcsönadó letilthatja a lakást, ha a lakástulajdonos nem tartja be a lakáshitel-fizetést.
Fotó: depositphotos.com
A hitelezők jellemzően inkább a lakástulajdonosokat részesítik előnyben, ha refinanszírozzák jelzáloghitelüket, ahelyett, hogy lakáshitelt vennének fel. Ha a lakástulajdonos új hitelezőn keresztül refinanszíroz, ez az új hitelezőnek adja a hozzáadott üzletet. Mint ilyen, a hitelezők megkönnyíthetik a lakástulajdonosok dolgát refinanszírozási lehetőségek elérése így a lakástulajdonosok kisebb valószínűséggel viszik máshová a vállalkozásukat. Ezért a lakástulajdonosok olyan ösztönzőket láthatnak, mint például az átruházható díjak. Továbbá, ha a lakástulajdonosok bebizonyították, hogy képesek hosszú távon fizetni a jelzáloghitelt, akkor kisebb kockázatot jelentenek a hitelező számára, aki szívesebben ajánlhat fel refinanszírozást.
Hirdetés
A készpénzes refinanszírozás hatalmas előnye, hogy a kamatlábak általában sokkal alacsonyabbak, mint egy lakáshitel kamata. A refinanszírozás ugyanis első hitelnek minősül, ami az eladásból származó bevételt ill a lakás kizárása a kölcsön visszafizetését jelenti, mielőtt kifizetnék a második jelzálogkölcsönt vagy lakást részvényhitel. Ez kockázatosabbá teszi a lakáshitelt a hitelező számára, mivel nem az lesz a törlesztendő hitel, ha a lakástulajdonos nem teljesíti a jelzáloghitelét, vagy veszteségesen kénytelen eladni a lakást. Ebben az esetben a lakáshitelező elveszítheti a pénzét, vagy legalábbis annak jó részét. Ezért az ilyen típusú kölcsönök magasabb kamatlába segít abban, hogy a hitelező számára jobb ajánlatot tegyen. Ezzel szemben a készpénzes refinanszírozás alacsonyabb kamatlábat eredményezhet, mint amennyit a lakástulajdonos fizetett a jelzáloghitelére, a folyó kamattól függően.
Fotó: depositphotos.com
Egy másik szempont, amelyet érdemes figyelembe venni, a zárási költségek és díjak. Ezek ezres nagyságrendűek lehetnek a készpénzkifizetéses refinanszírozásnál, de általában jóval alacsonyabbak a lakáscélú hiteleknél. Ennek az az oka, hogy a lakástulajdonos nem alapít új jelzálogkölcsönt, így az új jelzáloghitel létrehozásához kapcsolódó díjak nagy része egyszerűen nincs meg. Egyes pénzintézetek még azt is hirdetik, hogy nincs zárási költség a lakáshitel felállításához, ezért érdemes körülnézni, hogy megnézze, mit kínálnak a hitelezők.
Egy dolog, amivel a lakástulajdonosok nem biztos, hogy tisztában vannak, hogy egy vadonatúj jelzáloghitel felállítása készpénz-refinanszírozás keretében bevezetheti a jelzálog-biztosítás követelményét. A jelzálogbiztosítás védi a hitelezőt abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelzálogkölcsönt, és bizonyos körülmények között a lakástulajdonosnak fizetnie kell. Például azoknak a lakástulajdonosoknak, akiknek kevesebb, mint 20 százaléka van saját tőkével, általában jelzáloghitelt kell fizetniük biztosítást köt a hitelezőnek addig, amíg el nem éri ezt a tőkeszintet, ekkor felmondhatják a jelzáloghitelt biztosítás. Ezenkívül jelzálogbiztosításra van szükség bizonyos típusú államilag garantált hitelekhez, például az FHA vagy USDA hitelekhez. A lakáscélú hitel megkerüli a jelzálog-biztosítás miatti aggódást, mivel az elkülönül a fő jelzáloghiteltől.
Hirdetés
Számos érvényes oka van annak, hogy a lakástulajdonos nem akarja refinanszírozni jelzáloghitelét. Például, ha a kamatok a közelmúltban emelkedtek, valószínűleg nincs értelme magasabb kamatozású hitelre refinanszírozni. Előfordulhat, hogy a lakástulajdonos nem is érzi kényelmesen a jelenlegi jelzáloghitel feltételeinek módosítását, mivel az befolyásolhatja a ház törlesztéséhez vagy a havi jelzáloghitel emeléséhez szükséges időt kifizetések.
Bárki, aki a közeljövőben költözni szeretne, nem biztos, hogy szeretne refinanszírozni készpénzfelvételi lehetőséget, mivel hamarosan elhagyja otthonát, és új jelzálogkölcsönt vesz fel. Az ilyen lakástulajdonosnak új bezárási költségek és egyéb díjak merülnének fel, és ezután nem maradna elég sokáig a jelenlegi otthonában ahhoz, hogy megtérítse a költségek kifizetéséből származó veszteségeket.
A lakástulajdonosok is érdemes megvizsgálni a készpénzes refinanszírozás vs. HELOC (otthoni tőke hitelkeret), amely egy másik lehetőség a lakástulajdonosok számára, hogy kihasználják lakásuk vagyonát.
Fotó: depositphotos.com
A készpénzes refinanszírozás jó megoldás lehet, ha a refinanszírozás alacsonyabb kamatot jelent, mint amennyit a lakástulajdonos jelenleg fizet. Például a kamatlábak alacsonyabbak lehetnek, mint amikor először vették otthonukat, vagy javították hitelképességüket, és most jobb kamatokra jogosultak. Ez az alacsony kamatláb az új jelzáloghitel időtartama alatt változatlan marad, ha a lakástulajdonos fix kamatozású lehetőséget választ. A készpénzes kifizetés segíthet az adósság megszilárdításában, új lakásépítéshez, oktatásért vagy bármihez, amire a lakástulajdonosnak szüksége van. Mindeközben a lakástulajdonos hasonló vagy alacsonyabb havi jelzáloghitel törlesztőrészletet is élvezhet alacsonyabb kamattal történő refinanszírozással.
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.