Fotó: istockphoto.com
A lakásvásárlás az egyik legnagyobb kiadás, amelyet sok ember élete során vállalnia kell. A legtöbb vásárlónak nincs készpénze ahhoz, hogy azonnal házat vásároljon, ami azt jelenti, hogy jelzáloghitelezőhöz fordulnak, hogy finanszírozzák lakásvásárlását. De mivel a jelzáloghitelek hosszú lejáratú hitelek, és a kamatlábak idővel ingadozhatnak, a lakástulajdonosok saját maguk szeretnék refinanszírozni jelenlegi jelzáloghitelüket, hogy kihasználják az alacsonyabb vagy rövidebb kamatlábat kölcsön futamideje.
A jelzáloghitel-refinanszírozás lényegében egy új hitel, amely a régi helyébe lép. Emiatt a jelzáloghitel-refinanszírozás költsége magas lehet, a legtöbb lakástulajdonos a teljes hitelösszeg 2-6 százalékát fizeti. Ez azt jelenti, hogy a tényleges költség a lakástulajdonosok között változik, és minél magasabb a hitelösszeg, annál drágább lesz a refinanszírozás. Ez az útmutató elmagyarázza azokat a tényezőket, amelyek a lakás refinanszírozásának költségeit teszik ki, a különböző típusú refinanszírozási lehetőségeket, valamint az okokat. és a refinanszírozás előnyei, a hitelfelvevők különféle megtakarítási módjai, valamint azok a kérdések, amelyeket a lakástulajdonosok fel akarnak tenni a hitelezőjüknek, mielőtt refinanszírozás.
Fotó: istockphoto.com
Mennyibe kerül egy ház refinanszírozása? A jelzáloghitelek refinanszírozásának költsége minden lakástulajdonos esetében eltérő lesz. Vannak azonban bizonyos tényezők, amelyek segíthetnek a lakástulajdonosoknak megbecsülni, hogy mennyit fizethetnek hitelük refinanszírozásáért. Ezek közé tartozik a kölcsön nagysága, a lakástulajdonos hitelképessége, a saját tőkéjük lakás, a választott refinanszírozás típusa, a kölcsön futamideje, a refinanszírozási díjak és az otthon földrajzi elhelyezkedése elhelyezkedés.
A hitel nagysága jelentős hatással lesz a refinanszírozás teljes költségére. A hitelösszeg tipikus 2-6 százaléka közötti tartományt használva a 250 000 dolláros hitel zárási költségei 5 000 és 15 000 dollár között mozognak. Az 500 000 dolláros kölcsön refinanszírozásának költsége még magasabb lesz, 10 000 és 30 000 dollár között mozog. Sok lakástulajdonos számára ez jelentős összeg, különös tekintettel arra, hogy az átlagos lakáshitel 2022 februárjában meghaladta a 450 000 dollárt.
Hirdetés
Mint minden hiteltípus esetében, a „jó” vagy „kiváló” hitelképességű ügyfelek általában kedvezőbb kamatokat kapnak, mint a „tisztességes” vagy „rossz” hitelképességűek. A legalább 740-es hitelképességű hitelfelvevő általában a legalacsonyabb refinanszírozási kamatokat és költségeket látja, és az alacsonyabb hitelminősítésű ügyfelek számára nehézséget jelenthet olyan hitelező megtalálása, amely hajlandó jóváhagyni a refinanszírozásukat Alkalmazás. Emiatt a szakértők azt javasolják, hogy az alacsonyabb hitelképességű hitelfelvevők dolgozzanak a hitelképesség növelésén, mielőtt jelentősebb hitelt, például jelzálogkölcsönt vagy refinanszírozást igényelnének.
A lakástulajdonosok több évre szóló időben történő befizetéssel tőkét építhetnek otthonukba, különben lakásuk felértékelődik, és ezáltal megnőhet a lakásvagyonuk. Ha a lakástulajdonosnak elegendő tőkével rendelkezik az otthonában, jogosult lehet a készpénz-refinanszírozásra, amely egy összegben készpénzt ad az otthon saját tőkéjéből, hogy tetszés szerint végezzen. Az otthoni tőke elvétele azonban növelheti a refinanszírozás költségeit, mivel az ebből eredő havi törlesztőrészlet magasabb lehet, mint az eredeti havi jelzáloghitel.
A jelzáloghitel időtartama, más néven jelzáloghitel futamideje is befolyásolhatja a refinanszírozás teljes költségét. Azok a lakástulajdonosok, akik rövidebb futamidőt választanak a refinanszírozás során, magasabbak lehetnek a refinanszírozás után, mint a régi hitelüknél. Például egy 30 éves jelzáloghitellel rendelkező lakástulajdonosnak, aki 15 éves futamidejű hitelre refinanszíroz, valószínűleg magasabb lesz a kifizetése, mivel összességében kevesebb idejük van a kölcsön kifizetésére. A rövidebb futamidőre történő refinanszírozás azonban azt eredményezi, hogy a lakástulajdonos sokkal kevesebb kamatot fizet a kölcsönre a kölcsön futamideje alatt.
Bár a lakástulajdonosok azt feltételezhetik, hogy a jelzáloghitel-refinanszírozás egyszerű folyamat, valójában vannak ilyenek többféle refinanszírozási lehetőség közül választhat, és mindegyikhez különböző díjak és kamatok tartoznak árfolyamok. Például előfordulhat, hogy a kölcsönfelvevőnek magasabb kamatot kínálnak készpénzes refinanszírozásra, mint kamatláb-lejáratú refinanszírozásra, mivel a készpénzes refinanszírozás kockázatosabb hiteltípus. A lakástulajdonosoknak lehetőségük van a refinanszírozás egyszerűsítésére is, ha eredeti jelzáloghitelüket a Szövetségi Ház garantálta. Adminisztráció (FHA), az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA) vagy az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA). Az egyéni helyzetüknek megfelelő refinanszírozási típus meghatározásához a lakástulajdonosok beszélhetnek a hitelezőjükkel.
Hirdetés
A legtöbb hitelező hitelezési díjat számít fel a jelzálog-refinanszírozásért. Ez a díj segít fedezni a kölcsön feldolgozásának, jegyzésének és lezárásának költségeit. A pontos díj változhat, de jellemzően a hitelösszeg 0,5 százaléka és 1,5 százaléka között mozog. Egy 250 000 dolláros hitelösszeg esetén ez 1 250 és 3 750 dollár közötti összeget jelent csak az indulási díjra számítva. Előfordulhat, hogy a hitelfelvevők tárgyalhatnak az indulási díjakról a hitelezővel, hogy pénzt takarítsanak meg a lakáshitelek refinanszírozási költségein.
Az otthon földrajzi elhelyezkedése hatással lehet a jelzáloghitel refinanszírozási költségeire. Ennek az az oka, hogy bizonyos területeken, ahol magasabb a megélhetési költségek, magasabbak lehetnek a harmadik felek díjai vagy adói, ami viszont növelheti a teljes refinanszírozási költséget. Ezenkívül egyes földrajzi területeken magasabbak a lakásárak, ami magasabb zárási költségeket jelenthet egy lakás-refinanszírozásnál.
A fő költségtényezők mellett van néhány egyéb szempont is, amelyek befolyásolhatják a jelzáloghitelek refinanszírozásának költségeit. Ezek a költségek nem mindig érvényesek, ezért a lakástulajdonosoknak egyeztetniük kell a hitelezőjükkel, hogy megtudják, melyiket kell fizetniük. Ezek a lehetséges költségek magukban foglalják a jelentkezési díjakat, a hitelellenőrzési díjakat, a felmérés díjait, az ügyvédi díjakat, a jogcímbiztosítást, az árvízi tanúsítási díjakat és a jelzáloghitel-pontok kifizetését (erről bővebben lentebb).
A hitelezőtől függően előfordulhat, hogy a hitelfelvevőnek kérvényezési díjat kell fizetnie, amikor először kér hitelrefinanszírozást. Az igénylés díja kölcsönadónként eltérő lehet, és a kölcsönfelvevő általában akkor is köteles fizetni a díjat, ha kérelmét a hitelező elutasítja.
Egyes hitelezők fedezik a hitelellenőrzés költségeit, de ha ez a hitelfelvevőre esik, a költség valószínűleg 10 és 100 dollár között lesz. Ez lehetővé teszi a hitelező számára, hogy ellenőrizze a hitelfelvevő hitelképességét és előzményeit, hogy megállapítsa, jó kockázatot jelentenek-e. A hitelellenőrzés díját az igénylési díj tartalmazhatja, bár egyes hitelezők esetében ez külön költséget jelent.
Hirdetés
Mielőtt a hitelező jóváhagyná a jelzálog-refinanszírozási kérelmet, meg kell határoznia az ingatlan aktuális értékét. Ez segít a hitelezőnek tudni, hogy az ingatlan értéke magasabb vagy alacsonyabb, mint a kért kölcsön összege. Az legjobb lakásérték-becslő oldalak jó kiindulópontot adhat a lakástulajdonosoknak ahhoz, hogy meghatározzák, mennyit ér a házuk, de a hitelezőnek hivatalos értékelésre lesz szüksége. Az értékelési díjat a háztulajdonosnak kell fizetnie, és általában 300 és 500 dollár között van (bár a pontos összeg az értékbecslőtől és az otthon földrajzi elhelyezkedésétől függhet). Bizonyos típusú refinanszírozási kölcsönök esetében előfordulhat, hogy a hitelfelvevőtől nem kell becslési díjat fizetni, ezért fontos, hogy a hitelfelvevő megkérdezze hitelezőjét, hogy szükség van-e értékelésre.
Míg az első jelzáloghitel-felvételnél gyakoribb a felmérés, mint a refinanszírozásnál, egyes hitelezők kérhetik a hitelfelvevőtől felmérési díjat a hitel jóváhagyási folyamatának részeként. Szakképzett földmérő felméri az ingatlant, hogy meghatározza annak határait, szolgaltatasait és magasságát. Egy felmérés 375 és 745 dollár közötti költséget jelenthet a hitelfelvevőnek, az átlagos lakástulajdonos pedig körülbelül 525 dollárt fizet.
Egyes államok megkövetelik a lakástulajdonosoktól, hogy ügyvédi szolgáltatásokat vegyenek igénybe a hitelpapírok áttekintése és benyújtása érdekében. Ha a hitelfelvevő olyan államban él, amely ezt megköveteli, az ebből eredő ügyvédi díjak hozzáadódnak a jelzáloghitel refinanszírozásának teljes költségéhez. Az ügyvédi díjak alkuképesek lehetnek.
A tulajdonjog biztosítási kötvény megvásárlása segíthet megvédeni a lakástulajdonost a tulajdonosi nyilvántartásban szereplő hibáktól. A tulajdoni biztosítást általában a hitel zárási költségeinek részeként számítják ki. A lakástulajdonosok valószínűleg átlagosan 1000 dollárt fizetnek a tulajdonjog-biztosításért, de pénzt takaríthatnak meg azzal, hogy ugyanazt a biztosítótársaságot kötik ki, amelyet eredeti jelzáloghitelükhöz használtak.
Hirdetés
Az otthon helyétől függően előfordulhat, hogy a háztulajdonosok árvízi tanúsítási díjat kötelesek fizetni. Ez a díj egy olyan dokumentumért fizetendő, amely megállapítja, hogy az ingatlan kijelölt árvízi övezetben található-e vagy sem. Az árvízi övezetben lévő ingatlanok esetében a háztulajdonosnak az Országos Árvízbiztosítási Programon keresztül árvízbiztosítást kell kötnie. Az árvíz tanúsítási díja általában 15 és 25 dollár között mozog.
Ha rendelkezésre állnak, a jelzáloghitel-pontok segíthetnek a hitelfelvevőnek csökkentett kamatlábat elérni, és ezáltal csökkenteni a ház refinanszírozásának összköltségét. Általában minden jelzálogpont a hitelösszeg 1 százalékának felel meg, és minél több pontot vásárol a hitelfelvevő, annál alacsonyabb a kamata. Minden megvásárolt jelzálogpont után a hitelfelvevő kamata körülbelül 0,25 százalékkal csökken. A jelzáloghitel-pontok vásárlása növeli a teljes zárási költséget, de csökkenti a kölcsön kamatlábat, amivel pénzt takaríthat meg a lakástulajdonos a kölcsön futamideje alatt.
Fotó: istockphoto.com
A jelzáloghitel refinanszírozása során többféle lehetőség közül választhat. A hitelfelvevők választhatnak a készpénzes refinanszírozás, a készpénzes refinanszírozás, a kamatozású és lejáratú refinanszírozás, az egyszerűsített refinanszírozás, a fordított jelzáloghitel, a zárási költség nélküli refinanszírozás és a rövid refinanszírozás közül.
A készpénzes refinanszírozás gyakori módja a lakástulajdonosoknak, hogy saját tőkéjükből fizessenek. olyan dolgok, mint a lakásfelújítások, a váratlan orvosi számlák, az adósságkonszolidáció vagy a gyermek egyeteme tandíj. Jelzáloghitelének készpénzfelvételi lehetőséggel történő refinanszírozása esetén a lakástulajdonos nagyobb összegű hitelt vesz fel, mint amennyit jelenleg tartozik, és az eredeti jelzáloghitel kifizetése után a fennmaradó összeget egyösszegű készpénzes kifizetésben kapják meg. A pénzt aztán a háztulajdonos azzal csinálja, amit akar. A lakástulajdonos ezután új jelzáloghitel-törlesztést kap, amely tartalmazza a kölcsöntartozás összegét és a lakás vagyonából készpénzben kivett összeget.
Hirdetés
A lakásból kivett tőke összegétől függően előfordulhat, hogy a hitelfelvevő nagyobb jelzáloghitel-részletet fizet, mint korábban volt, ezért fontos, hogy gondosan ellenőrizzék a költségkeretet, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy ez olyan költség-e, amelyet vállalni tudnak tovább. A készpénzes refinanszírozás mulasztása azt eredményezheti, hogy a hitelfelvevő elveszítheti otthonát, ezért alapos kutatást kell végeznie, mielőtt aláírná a papírokat. A lakástulajdonosok összehasonlíthatják a készpénz-refinanszírozás vs. lakáscélú hitel hogy meghatározzák a saját tőkéjük kihasználásának legjobb módját.
Amikor egy lakástulajdonos a készpénzes refinanszírozást választja, a záráskor egy összeget tesz le, hasonlóan az első lakásvásárláskor fizetendő előleghez. Ez segíthet csökkenteni a teljes hitelösszeget, ami viszont alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelenthet. Ha egy összegű készpénzt helyez el a lakásba egy refinanszírozás során, az segíthet azoknak a lakástulajdonosoknak, akiknek a jelzáloghitel összege magasabb, mint lakásuk jelenlegi értéke; iparági értelemben ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitelük alatt víz alatt állnak.
A kamatozású és lejáratú refinanszírozást azoknak a hitelfelvevőknek tervezték, akik csökkenteni szeretnék havi törlesztőrészleteiket, vagy rövidebb futamidőt szeretnének választani. Gyakori, hogy a lakástulajdonosok ilyen módon refinanszírozzák jelzáloghitelüket, amikor a jelenlegi kamatlábak alacsonyabbak, mint az a kamat, amelyet a lakástulajdonos jelenleg fizet jelzáloghitelére. A kamatlábak sok okból ingadoznak az idő múlásával, és amikor alacsonyak, a hitelezők általában azt tapasztalják, hogy a hitelfelvevők újrafinanszírozzák a hiteleiket.
A lakástulajdonosok is választhatják ezt a refinanszírozási módot, ha 30 éves hitel futamidőről 15 évesre szeretnének váltani. A rövidebb kölcsön futamideje azt jelenti, hogy a kölcsön lejáratáig kevesebb kamat fizetendő, ami idővel több ezer dollárt takaríthat meg a lakástulajdonosoknak. Ez egy olyan lakástulajdonos számára választható, akinek a jövedelme megnövekedett az első hitel felvétele óta, mivel most megengedheti magának, hogy nagyobb havi törlesztőrészletet fizessen a jelzáloghitel után. Másrészt a lakástulajdonos 15 éves jelzálogkölcsönről 30 éves jelzálogkölcsönre refinanszírozhat, hogy csökkentse a havi törlesztőrészletét, ha pénzügyi nehézségekkel néz szembe.
Hirdetés
Azok a lakástulajdonosok, akiknek jelenleg jelzáloghitelük van az FHA-tól, választhatnak egy FHA Streamline refinanszírozást, amellyel alacsonyabb kamatlábat kaphatnak a kölcsönükért; ez alacsonyabb havi kifizetéseket jelent. Vannak bizonyos szabályok az ilyen típusú refinanszírozásra vonatkozóan, beleértve a lakástulajdonosok számára, hogy a refinanszírozás során 12 évnél tovább nem növelhetik hitelük futamidejét.
Az FHA Streamline refinanszírozásnak két fő típusa van: hitelminősítő és nem hitelminősítő. A hitelminősítő FHA Streamline refinanszírozáshoz a hitelfelvevőnek igazolnia kell a jövedelmét a hitelezőnek, a hitelezőnek pedig hitelellenőrzést kell végeznie. Ez a fajta refinanszírozás gyakori azoknál a lakástulajdonosoknál, akik jelentős életváltozást, például válást követően szeretnének eltávolítani egy hitelfelvevőt a jelzáloghitelből. A nem hitelminősítő FHA Streamline refinanszírozás esetén a hitelező továbbra is ellenőrzi a hitelfelvevő hitelét, de nem vesz figyelembe annyi tényezőt. Az ilyen típusú refinanszírozás során a hitelfelvevőnek általában nem kell igazolnia jövedelmét. Az FHA Streamline refinanszírozása általában nem követeli meg a lakástulajdonostól, hogy értékelést kérjen, mivel a kölcsön összege nem a lakás jelenlegi piaci értékén, hanem a lakástulajdonos tartozásain alapul.
Az aktív szolgálatot teljesítő katonatagok és a VA-hitellel rendelkező veteránok választhatnak egy VA kamatcsökkentési refinanszírozási kölcsönt (IRRRL), más néven VA Streamline refinanszírozást. A VA csak akkor kínál ilyen típusú refinanszírozást, ha az anyagi előnyt jelent a hitelfelvevőnek, például alacsonyabb kamatlábat vagy alacsonyabb havi törlesztést. Azoknak a hitelfelvevőknek, akik azért szeretnének refinanszírozni, mert nem szeretik jelenlegi hitelezőjüket, vagy mert saját tőkéjük egy részét ki akarják venni, más típusú jelzálog-refinanszírozást kell választaniuk.
Az USDA lakáshiteleket kínál a hitelfelvevőknek vidéki és egyes külvárosi területeken. Az USDA hitellel rendelkező lakástulajdonosok dönthetnek úgy, hogy az USDA Streamline segítségével refinanszíroznak. Ez a fajta refinanszírozás lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy alacsonyabb kamattal vagy hosszabb futamidővel refinanszírozzanak a havi törlesztőrészletek csökkentése érdekében. Más típusú jelzáloghitel-refinanszírozástól eltérően az USDA Streamline nem követeli meg a hitelfelvevőktől, hogy rendelkezzenek bizonyos mennyiségű lakástőkével, vagy értékelést vagy vizsgálatot kérjenek, ami pénzt takaríthat meg.
Hirdetés
Kétféle USDA Streamline refinanszírozás létezik: Standard és Streamline-Assist. A szabványos USDA Streamline refinanszírozáshoz a lakástulajdonosoknak igazolniuk kell a jövedelmüket, rendelkezniük kell az USDA szerinti adósság-jövedelem (DTI) aránnyal, és az elmúlt 6 hónapban időben be kell fizetniük. A Streamline-Assist refinanszírozás eltávolítja a DTI arány követelményét és a hitelellenőrzést a folyamatból, de az új A havi jelzáloghitelnek legalább 50 dollárral kevesebbnek kell lennie, mint az eredeti befizetés, hogy a lakástulajdonos jogosult legyen.
Lehet, hogy a lakástulajdonosok a fordított jelzáloghitelt nem tekintik refinanszírozási típusnak, de technikailag az. Ez a fajta refinanszírozás általában a 62 év feletti lakástulajdonosok számára elérhető, akik bizonyos mennyiségű lakástőkével rendelkeznek. A fordított jelzáloghitel esetén a hitelező egy összegben vagy havi részletekben fizet a lakástulajdonosnak, amelyet nem kell visszafizetni a lakás eladásáig. A fordított jelzáloghitel futamideje alatt a lakástulajdonosnak fenn kell tartania a lakást, és tovább kell fizetnie az adókat és a biztosítást, de a lakástulajdonosnak nem kell jelzálogkölcsönt fizetnie.
A bezárási költségek magasak lehetnek, és sok lakástulajdonos nem tudja megfizetni azokat a jelzálog-refinanszírozás során. Azoknak a lakástulajdonosoknak, akik nem zárják le a költséget, a legjobb megoldás lehet. Ahelyett, hogy a refinanszírozás lezárásakor a lakástulajdonos fizetné a zárási költségeket, a költségeket magasabb kamatláb váltja fel, vagy egyszerűen bekerül a teljes hitelegyenlegbe.
Azok a lakástulajdonosok, akiknek nehézségei vannak a jelzáloghitel-törlesztéssel, és fennáll annak a veszélye, hogy nem teljesítik hitelüket, kihasználhatják a rövid refinanszírozást. Ez a fajta refinanszírozás a jelenlegi kölcsönt egy új, alacsonyabb egyenlegű hitelre cseréli, ami alacsonyabb kifizetéseket eredményez a lakástulajdonos számára. Mivel a hitelező sok pénzt veszíthet, ha az ingatlant letiltják, egy rövid refinanszírozás segíthet csökkenteni a hitelező veszteségeit. A hitelezőnek azonban jóvá kell hagynia az ilyen típusú refinanszírozást, és ez káros hatással lehet a hitelfelvevő hitelképességére.
Hirdetés
Fotó: istockphoto.com
A lakástulajdonosok csodálkozhatnak:Mikor refinanszírozzam a jelzáloghitelemet?” Sok olyan forgatókönyv létezik, amikor egy lakástulajdonosnak esetleg újra kell finanszíroznia jelzáloghitelét. Ezek közé tartozik a jelzálog-biztosítástól való megszabadulás, a jelenlegi hitelük más típusúra való átalakítása kölcsön, hitelfelvevő eltávolítása a kölcsönből, vagy lakástőkéhez való hozzáférés egy váratlan számla kifizetésére.
Azok a lakástulajdonosok, akik 20 százaléknál kevesebbet tesznek le a hagyományos jelzáloghitelből, általában magánjelzálog-biztosítást vagy PMI-t kötelesek fizetni. Amint a lakástulajdonos eléri a 20 százalékos saját tőkét, kérheti PMI-jük eltávolítását a hitelből. Ha azonban a lakás értéke drámaian megemelkedik, a lakástulajdonosnak érdemes lehet hamarabb refinanszíroznia jelzáloghitelét, ha az emelés azt jelenti, hogy 20 százalék vagy több saját tőkével rendelkezik a lakásban.
Egyes hiteltípusok, például az FHA-kölcsönök, megkövetelik, hogy a hitelfelvevő jelzálogbiztosítási díjat vagy MIP-t fizessen a kölcsön futamideje alatt. Ha a lakástulajdonos anyagi helyzete annyira javul, hogy jogosulttá váljon a hagyományos kölcsönre, akkor érdemes lehet refinanszírozást végezni, hogy eltörölje a MIP-fizetést. Hasonlóképpen, egy állítható kamatozású jelzáloghitellel rendelkező lakástulajdonos esetleg fix kamatozású jelzálogra szeretne refinanszírozni, hogy zárolja. alacsonyabb kamatlábat és egyenletes jelzáloghitel-törlesztést biztosít a kölcsön futamideje alatt, nem pedig ingadozó törlesztőrészleteket.
Különválás vagy válás után előfordulhat, hogy a lakástulajdonosnak refinanszíroznia kell jelzáloghitelét, hogy eltávolítsa volt partnerét a kölcsönből. Erre a vagyonmegosztás után kerülhet sor, ha az egyik partner megkapja a lakás teljes tulajdonjogát. A jogosultsághoz a kölcsönben maradó partnernek jogosultnak kell lennie az új kölcsönre a jövedelme és vagyona felhasználásával, beleértve a tartásdíjat vagy a gyermektartásdíjat. A lakástulajdonos fontolóra veheti a készpénzes refinanszírozást is, hogy megoszthassa vagyonát volt partnerével.
Hirdetés
Előfordulhat, hogy a lakástulajdonosoknak refinanszírozniuk kell jelzáloghitelüket, hogy hozzáférhessenek lakástőkéhez, ha váratlan számla éri őket. Például egy súlyos egészségügyi diagnózis vagy baleset rendkívül magas orvosi számlákat eredményezhet, amelyeket a háztulajdonos nem tud fizetni. A lakástulajdonosok választhatnak készpénzes refinanszírozást, hogy hozzáférhessenek lakástőkéhez, és segítsenek befizetni ezeket a számlákat, hogy elkerüljék a nemteljesítést és a beszedési megbízást.
A lakástulajdonosok talán csodálkoznak:Refinanszírozzam a jelzáloghitelemet?” A jelzáloghitel refinanszírozásának számos előnye van. A lakástulajdonosok kihasználhatják az alacsonyabb kamatlábakat, a rövidebb kölcsön futamidejét vagy a magas kamatozású adósság törlesztésének lehetőségét.
A kamatlábak idővel ingadoznak, és a lakástulajdonosok alacsonyabb kamatlábat zárhatnak be jelzáloghitelük refinanszírozásával. Az alacsonyabb kamatláb a kölcsön futamideje alatt fizetett összességében kevesebb kamatot és alacsonyabb havi törlesztőrészletet jelent. Ez lehetővé teheti a lakástulajdonosok számára, hogy több pénzt fordítsanak nyugdíjakra, sürgősségi megtakarításaikra vagy akár álomnyaralásukra.
Sok lakástulajdonos refinanszírozza jelzáloghitelét a kölcsön futamidejének megváltoztatása érdekében. A rövidebb kölcsön futamideje azt jelenti, hogy a jelzáloghitel hamarabb törlesztésre kerül, és a lakástulajdonos kevesebb kamatot fizet a hitel lejáratáig. Ezzel szemben a hosszabb kölcsön futamideje csökkentheti a havi törlesztőrészleteket, ami hasznos lehet azoknak a lakástulajdonosoknak, akik nehezen fizetik jelzáloghitelüket.
A készpénzes refinanszírozás átalányösszegű készpénzt biztosít a lakástulajdonosnak a saját tőkéjéből. Ez a készpénz felhasználható magas kamatozású adósságok, például hitelkártyák vagy személyi kölcsönök törlesztésére vagy konszolidálására, ami viszont segíthet a lakástulajdonosnak gyorsabban megszabadulni az adósságtól.
A refinanszírozás költséges lehet, mivel a legtöbb jelzáloghitel-refinanszírozás megköveteli, hogy a hitelfelvevő a teljes hitelösszeg 2-6 százalékát fizesse a lezárási költségeket. Vannak azonban olyan módszerek, amelyekkel a lakástulajdonosok pénzt takaríthatnak meg a refinanszírozás költségein, beleértve a következőket.
Hirdetés
Fotó: istockphoto.com
A jelzáloghitel refinanszírozása hatalmas pénzügyi döntés, és a lakástulajdonosoknak nem szabad könnyedén belemenniük. Mielőtt eldöntené, hogy milyen típusú refinanszírozást válasszon, a lakástulajdonosok érdemes feltenni a hitelezőjüknek a következő kérdéseket.
A jelzáloghitel refinanszírozása sok kérdést vethet fel, különösen azoknak a lakástulajdonosoknak, akik nem értik teljesen a folyamatot. Íme néhány a jelzálog-refinanszírozással kapcsolatos leggyakoribb kérdések, amelyeket a lakástulajdonosok feltehetnek.
A jelzáloghitel refinanszírozása lényegében azt jelenti, hogy felveszi a jelenlegi hitelt, és kicseréli egy új hitelre, amelynek alacsonyabb a kamata vagy eltérő futamidejű. A refinanszírozás iránt érdeklődő lakástulajdonosoknak meg kell határozniuk a számukra legmegfelelőbb refinanszírozási típust, kérvényezniük kell a választott hitelezőjüket, és meg kell fizetniük a kölcsön zárási költségeit. Amint a refinanszírozás befejeződött, a lakástulajdonos régi hitelét kifizetik, és új havi jelzáloghitel-részletet kapnak. További információért hogyan lehet jelzálogkölcsönt refinanszírozni, a lakástulajdonosok felvehetik a kapcsolatot a hitelezőikkel.
A jelzáloghitel refinanszírozásának költségei meglehetősen magasak lehetnek, különösen a nagy hitelekkel rendelkező ingatlanok esetében. Ennek az az oka, hogy a refinanszírozás egy vadonatúj hitel, amely az eredeti jelzáloghitelt váltja fel. Csakúgy, mint a kezdeti jelzáloghitel esetében, a hitelfelvevőnek egy kérelmezési folyamaton kell keresztülmennie, amely magában foglalja a hitel- és jövedelemellenőrzést, az értékelést és az új tulajdonjogot. Ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitel refinanszírozásának költsége hasonló lehet egy új lakás vásárlásának költségeihez.
Hirdetés
Általában a hitelösszeg 2 és 6 százaléka közé kerül egy jelzáloghitel refinanszírozása. Ez a költség több tényezőből tevődik össze, beleértve a jelentkezési díjakat, az értékelési díjakat, az ügyvédi díjakat, a kezdeményezési díjakat és a tulajdoni díjakat. A hitelfelvevők közvetlenül felvehetik a kapcsolatot a hitelezőjükkel, hogy meghatározzák azokat a pontos költségeket, amelyeket jelzáloghitel refinanszírozása során kell elszámolniuk.
A jelzáloghitel-refinanszírozás átlagos költsége a teljes hitelösszeg 2-6 százaléka. Ez azt jelenti, hogy a teljes költség a jelzáloghitel összegétől függ; Például egy 200 000 dolláros jelzáloghitel refinanszírozásának költsége 4 000 és 12 000 dollár között lehet, míg az 500 000 dolláros jelzáloghitellel rendelkező lakástulajdonosok 10 000 és 30 000 dollár közötti refinanszírozást fognak fizetni.
Bár sok lakástulajdonos számára jó lehetőség a refinanszírozás, egyesek számára rossz is lehet. Az alábbiakban néhány példát mutatunk be, amikor a refinanszírozás nem a legjobb ötlet.
A lakástulajdonosok többféleképpen csökkenthetik otthonuk refinanszírozási költségeit. Ezek közé tartozik a hitelminősítés javítása, a díjak tárgyalása a hitelezővel, a vásárlás több hitelezőnél, a vásárlás jelzáloghitel-pontokat, az egyszerűsített refinanszírozást választva, és ugyanazt a biztosítótársaságot használva, mint a kezdeti jelzálog.
Források: Forbes,Hihető, Rakéta jelzálog, LendingTree, HomeAdvisor, CNBC
Hirdetés
Közzététel: A BobVila.com részt vesz az Amazon Services LLC Associates Programban, amely egy leányvállalat reklámozása program, amelynek célja, hogy lehetőséget biztosítson a kiadók számára, hogy díjakat kereshessenek az Amazon.com és a kapcsolódó webhelyek linkjével oldalak.