Fotó: istockphoto.com
A lakás az egyik legjelentősebb vásárlás, amelyet sokan életük során megtesznek, és sokuknak jelzáloghitelt kell felvenniük ahhoz, hogy megengedhessék maguknak a lakásvásárlást. Mi az a jelzáloghitel? A jelzáloghitel egyfajta hitel, amely biztosítja a leendő lakástulajdonosok számára a lakásvásárláshoz szükséges pénzt. Ezt a pénzt havi részletekben fizetik ki, amíg a kölcsön futamideje le nem ér. Mivel a jelzáloghitelek hosszú lejáratú hitelek, érdemes előre tervezni a megfelelő kölcsön megtalálása és jogosultsága érdekében. A hitelfelvevők azonban gyakran azon töprengenek, hogyan szerezhetik meg a legjobb jelzáloghitel-kamatot, amikor annyi tényezőt kell figyelembe venni. Ezen lépések követésével a hitelfelvevők biztosíthatják, hogy kellő gondossággal jártak el annak érdekében, hogy a legjobb jelzáloghitel-kamatlábat kapják ami azt jelenti, hogy előreléphetnek lakásvásárlásukkal, tudva, hogy az általuk kínált árfolyam a legjobb őket.
Hogyan kaphatja meg a legjobb jelzálogkamat? A jelzáloghitel-igénylési folyamat megkezdése előtt a hitelfelvevőknek meg kell ismerkedniük hiteljelentéseikkel. Három fő hitelirodát használhatnak a hitelezők a hitelfelvevő hitelképességének meghatározására: TransUnion, Experian és Equifax. A hitelfelvevők ingyenes fiók létrehozásával online letölthetik hiteljelentéseik másolatát az egyes irodákban. Attól függően, hogy a hitelfelvevő mennyi részletet szeretne látni a hiteljelentéséből, előfordulhat, hogy kis díjat kell fizetnie, de az alapvető információk általában ingyenesen elérhetők. Alternatív megoldásként a fogyasztók ingyenes hiteljelentést kaphatnak mindhárom hitelirodától akár hetente egyszer.
AnnualCreditReport.com, amelyet a szövetségi törvény engedélyez.A hitelfelvételi jelentéseik ellenőrzésekor a hitelfelvevőknek olyan pontatlanságokat kell keresniük, amelyek károsak lehetnek hitelképességükre. Ha pontatlanságokat észlelnek, vitát indíthatnak, hogy esetlegesen eltávolítsák az információt a hitelükből, ami hozzájárulhat általános hitelpontszámuk növeléséhez.
Azok a hitelfelvevők, akik azt kérdezik maguktól: „Hogyan kaphatom meg a legjobb jelzálogkamatlábat?” Kezdje azzal, hogy javítsa hitelképességét, miután meggyőződött arról, hogy hiteljelentése pontos. A hitelminősítés megmondja a hitelezőknek, hogy mennyire megbízható a hitelfelvevő az adósság visszafizetésében. Az egyik legjobb módja annak, hogy a lakástulajdonosok növeljék hitelképességüket és megmutassák, hogy pénzügyileg megbízhatóak, ha gondoskodnak a számlák időben történő kifizetéséről. A hitelfelvevők a jelzáloghitel igénylése előtt dolgozhatnak az adósság lefizetésén is; meg akarják próbálni a hitelegyenlegüket a rendelkezésre álló hitelkeret 20-30 százalékára csökkenteni. Ez megmutatja a hitelezőnek, hogy a hitelfelvevő felelős a rendelkezésre álló hitelért, ami miatt nagyobb valószínűséggel fizeti meg a havi jelzálogszámláját időben. Ez viszont ahhoz vezethet, hogy a hitelfelvevő alacsonyabb jelzálogkamatra jogosult.
Az adósság összege, amelyet egy személy visel, hatással lehet arra, hogy jogosult lesz-e jelzálogkölcsönre vagy sem – és ha igen, milyen típusú kamatot fizet. Az adósság-jövedelem arány egyszerűen azt jelenti, hogy valakinek mekkora adóssága van a keresett pénzéhez viszonyítva. Az a hitelfelvevő, akinek sok adóssága van, kockázatosabbnak tűnik a hitelező számára, mint az, akinek nincs.
A jelzáloghitel-igénylés mérlegelésekor a hitelezők figyelembe veszik a hitelfelvevő havi lakhatási költségeit, beleértve a jelzáloghitel-fizetést, az ingatlanadókat és a lakásbiztosítást. Ezeket a költségeket „front-end aránynak” nevezik. A hitelfelvevő jelzálogkölcsönén kívül a hitelező figyelembe veszi az adósságot is, például a diákhitelt, az autóhitelt és a hitelt kártyák, más néven „háttérarány”. A hitelezők általában a hitelfelvevő bruttó havi jövedelmének 28 százalékánál nem magasabb front-end arányt és 36 százalékos back-end arányt keresnek. Alsó. Egyes típusú kölcsönök, például a Szövetségi Lakásügyi Hatóság (FHA) által garantált hitelek magasabb fedezeti arányt tesznek lehetővé, de cserébe magasabb kamattal is járhatnak. A nem lakáscélú tartozásaik csökkentésével a hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel kapják a legjobb kamatláb jelzáloghitelüket.
Fotó: istockphoto.com
A lakástulajdonosok egyik módja annak, hogy jobb jelzálogkamatot kapjanak, ha növelik a teljes havi jövedelmüket. Természetesen a hitelfelvevő személyes helyzetétől függően ezt könnyebb mondani, mint megtenni. Az állandó állású munkavállalók számára azonban jobb kamatot biztosíthat, ha fizetésemelést kérnek, amikor lakásvásárlásra készülnek.
Ha az emelés kérése nem lehetséges, a hitelfelvevők fontolóra vehetik, hogy új állást keresnek magasabb fizetéssel. Azonban nem a legjobb ötlet olyan jelentős változtatásokat végrehajtani, mint például az állásváltás, amely túl közel áll a jelzáloghitel igényléséhez, így a vevők hamarabb szeretnék elkezdeni ezt a folyamatot, ha munkahelyváltást terveznek. Alternatív megoldásként azok, akik azt kérdezik: „Hogyan kaphatom meg a legalacsonyabb jelzálogkamatot?” megvizsgálhatja a további készítés módjait jövedelem, például mellékállás, szabadúszó vagy hobbiból bevételszerzés, ami viszont alacsonyabb bevételt jelenthet. mérték.
Ha a jövedelem növelése nem választható a hitelfelvevő számára, és még mindig azon töpreng, hogyan juthat jó jelzáloghitel-kamatot a rendelkezésükre álló pénzből, akkor megkeresheti az állami ösztönzőket és ajánlatokat. Egyes államok ösztönzőket kínálnak az első lakásvásárlóknak, hogy megkönnyítsék számukra az ingatlanlétra feljutását, míg mások a visszatérő vásárlókat is ösztönzik. Ezek az ösztönzők segíthetnek a vevőnek előleget spórolni, alacsonyabb kamatot kapni, vagy adókedvezményt kaphat lakásvásárlás esetén. Annak meghatározásához, hogy milyen programokat kínálnak a lakóhelyükön, a hitelfelvevők kapcsolatba léphetnek az állami lakásfinanszírozási ügynökséggel vagy az állami lakás- és városfejlesztési osztályukkal.
Az Egyesült Államok kormánya több hiteltípust is garantál, hogy segítse az amerikaiak lakástulajdonossá válását. Néhány példa a Szövetségi Lakásügyi Hivatal (FHA), a Veterans Affairs (VA) kölcsön és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumának (USDA) kölcsöne. Ezek a hiteltípusok segíthetnek azoknak, akik egyébként nem engedhetik meg maguknak a lakást.
A lakás az egyik legdrágább vásárlás, amelyet sok ember élete során megvásárol. Azok a lakásvásárlók, akik egy darab pénzt le tudnak tenni lakásvásárláskor, kevesebb adósságot tudnak felvállalni, mint azok, akiknek nincs előlegük. Azok a vevők, akik a vételár 20 százalékánál kevesebbet tesznek le egy hagyományos jelzáloghitelre általában magánjelzálog-biztosítást vagy PMI-t kell fizetniük, amíg el nem érik ezt a 20 százalékot részvényjegy. Ennek az az oka, hogy a hitelezők kevésbé tartják kockázatosnak a nagyobb előleggel rendelkező vásárlókat, mint a kis (vagy egyáltalán nem) előleggel rendelkezőket.
Mi az a jelzálogbiztosítás? A PMI segít csökkenteni a hitelezők kockázatát, ami lehetővé teszi az alacsonyabb előleggel rendelkező hitelfelvevők számára, hogy jelzáloghitelre jogosultak legyenek. Míg a 20 százalékos vagy annál nagyobb előleg nem feltétlenül csökkenti a hitelfelvevő jelzálogkamatát, megszünteti a PMI szükségességét, és ezáltal csökkenti a hitelfelvevő havi jelzáloghitelét fizetés.
A hitelfelvevők kíváncsiak hogyan lehet jelzálogkölcsönt felvenni figyelembe kell venniük a kívánt hitelhosszt is. A jelzáloghitel időtartama, más néven kölcsön futamideje hatással lehet a jelzálog kamatára, valamint a kölcsön futamideje alatt fizetett teljes kamat összegére. Általában a 15 éves jelzáloghitel kamata alacsonyabb lesz, mint a 30 éves jelzáloghiteleké. Ennek az az oka, hogy a hitelezők a rövidebb hiteleket kevésbé kockázatosnak tartják, mint a hosszabbakat; nehéz megjósolni, hogy a hitelfelvevő 2 vagy 3 évtized múlva is képes lesz-e törleszteni a jelzáloghitelt.
Ráadásul a hitelfelvevő a 15 éves jelzáloghitel futamideje alatt kevesebb kamatot fizet, mint egy 30 éves futamidejű. A kölcsön összegétől függően a megtakarítás akár több tízezer dollár is lehet. A vásárlóknak emlékezniük kell arra, hogy a rövidebb kölcsön futamideje magasabb havi törlesztőrészletet jelent, ami korlátozhatja a lakásvásárlásra költhető összeget.
Fotó: istockphoto.com
Az egyik legnagyobb döntés, amit a hitelfelvevőknek meg kell hozniuk a lakáshitel felvételekor, hogy fix kamatozású vagy változtatható kamatozású jelzáloghitelt válasszanak. Mindkettőnek megvannak a maga előnyei és hátrányai, és a válasz arra a kérdésre, hogy „Hogyan kaphatom meg a legjobb jelzáloghitelt?” hitelfelvevőnként eltérő lesz.
Fix kamatozású jelzáloghitel esetén a hitelfelvevő a hitel futamideje alatt ugyanazt a kamatot fizeti. Ez jó választás lehet alacsony kamatok esetén, de kamat esetén fix kamatozású jelzáloghitelt válassz A magas kamatlábak több ezer dollárt jelenthetnek kamatban a kölcsön kifizetéséig ki. Azok a vásárlók, akik fix kamatozású jelzálogkölcsönt vesznek fel, kiszámítható havi törlesztőrészlettel rendelkeznek, de ha a kamatlábak csökkennek, refinanszírozniuk kell hitelüket, hogy kihasználhassák az alacsonyabb kamatokat.
Az állítható kamatozású jelzáloghitel viszont alacsonyabb kamattal indul, határozott időtartamra, jellemzően 5 és 10 év közötti futamidőre. Amint ez az időszak lejár, a kamatláb időszakonként módosul a piac alapján. Ez azt jelenti, hogy a lakástulajdonos havi jelzáloghitel-részlete emelkedik, ha a kamatláb emelkedik. Azonban azok a vásárlók, akik nem tervezik, hogy a kölcsön teljes 15 vagy 30 évében otthonukban maradnak, állítható kamattal képes kihasználni az alacsonyabb kamatlábat a kezdeti időszakban jelzálog.
Amikor a vásárlók lakásvásárlási költségvetéssel készülnek, a jelzáloghitel-kalkulátor hasznos eszköz lehet. A havi törlesztőrészletek becsléséhez jelzáloghitel-kalkulátor használatához a hitelfelvevőknek a következő információkkal kell rendelkezniük:
Miután a vevő beírja ezeket az információkat a jelzáloghitel-kalkulátorba, láthatja becsült havi törlesztőrészletét. Ezután eljátszhatják a számokat, hogy meg tudják-e engedni maguknak a jelenlegi pénzügyi helyzetük alapján magasabb jelzáloghitelt, alacsonyabb előleget vagy rövidebb futamidőt. Ez az információ segít nekik dönteni mennyi jelzáloghitelt engedhetnek meg maguknak vállalni, ami lehetővé teszi számukra, hogy olyan otthont keressenek, amely belefér a költségvetésbe anélkül, hogy túlterhelné pénzügyeiket.
Sok hitelfelvevő csodálkozik hogyan válasszunk jelzáloghitelezőt és honnan tudják, melyik a legjobb számukra. Amikor jelzáloghitelről van szó, érdemes több helyen vásárolni legjobb jelzáloghitelezők. A különböző hitelezők eltérő kamatokat kínálnak, így a lakástulajdonosok legalább három-öt hitelezőtől szeretnének ajánlatot kérni, hogy megtalálják a legjobb jelzáloghitel-kamatlábat. A hitelfelvevők fontolóra vehetik, hogy árajánlatokat kérjenek különféle hitelezőktől, beleértve a bankokat, a hitelszövetkezeteket és az online hitelezőket.
A jelzáloghitel összehasonlító vásárlásakor a hitelfelvevők minden árajánlatot szeretnének kérni ugyanazon időkereten belül, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a kamatlábak összehasonlíthatók. Ez általában nem károsítja a hitelfelvevő hitelét, ha az összes árajánlatot egyszerre kéri. A három fő hiteliroda 14 és 45 nap közötti időkeretet biztosít a hitelfelvevőknek, hogy annyi árajánlatot kapjanak, amennyit csak akarnak anélkül, hogy befolyásolnák hitelképességüket.
Minden ajánlat becsült kamatlábat és zárási költségeket ad a hitelfelvevőknek. Ezen információk alapján eldönthetik, hogy melyik hitel a legmegfelelőbb számukra. Azok a hitelfelvevők, akik hosszú távon szeretnének lakásban maradni, választhatnak alacsonyabb kamatozású hitelt, mivel így hosszabb távon nagyobb eséllyel spórolhatnak. De azok, akik arra számítanak, hogy néhány éven belül eladják a lakást és kifizetik a jelzáloghitelt, alacsonyabb hitelt akarnak keresni. zárási költségeket, mivel kevesebb idejük lesz megtéríteni ezeket a költségeket, mint annak a hitelfelvevőnek, aki egy évtizedig vagy otthon marad. több.
Egyes hitelezők lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy „jelzálogpontokat” fizessenek. Ezek olyan kedvezményes pontok, amelyeket a hitelfelvevő megvásárolhat a hitelezőtől a jelzáloghitel-kamat csökkentése érdekében. Egy jelzálogpont a hitelösszeg 1 százalékába kerül, és 0,25 százalékkal csökkentheti a kamatot. Azok a hitelfelvevők, akiknek módjukban áll kifizetni ezeket a kedvezményes pontokat, dönthetnek úgy, hogy csökkentsék havi jelzáloghitel-részleteiket.
A kedvezményes pontok azonban nem mindig jó ötlet. A hitelfelvevők ki akarják majd számolni, hogy mennyi időbe telik a törlesztésük akkor is, ha jelzálogpontokat fizetnek alacsonyabb kamatért cserébe. Ez akár 7-9 év is lehet. Ha a hitelfelvevő nem számít arra, hogy ennyi ideig marad a házban, nem biztos, hogy érdeke a kedvezményes pontok kifizetése.
A jelzáloghitel-kamatlábak folyamatosan ingadoznak, így a hitelfelvevőknek megtérülhet, ha közelről figyelik a jelzáloghitel-kamatlábak alakulását, miközben jelzáloghitel igénylésére készülnek. Ez segíthet nekik a legalacsonyabb jelzálogkamat elérésében, és lehetőség szerint a hitelezőnél zárolni. Az árfolyam bezárása egy bizonyos ideig garantálja azt. Mindaddig, amíg a hitelfelvevő le tudja zárni a kölcsönt a kamatzár lejárta előtt, ezt a kamatlábat garantálni kell. A hitelező azonban módosíthatja azt, ha a hitelfelvevő státuszában bármilyen jelentős változás történik, például a csökkentett előleg az eredetileg megállapodotthoz képest, vagy jelentős változás a hitelfelvevő hitelében pontszám.
Az autóhitel igénylése vagy jelentősebb karrierváltás nem a legjobb ötlet azok számára, akik éppen lakásvásárlás előtt állnak. A hitelezők következetességet és megbízhatóságot akarnak látni a hitelfelvevőkben, és az ehhez hasonló hirtelen és jelentősebb változtatások vörös zászlókat emelhetnek ki. A stabil állású és kezelhető adóssággal rendelkező hitelfelvevő vonzó jelzáloghitel-felvételre, de ha ez a hitelfelvevő egy sor változtatást hajt végre a jelzáloghitel igénylése és a kölcsön lezárása között, a hitelező dönthet úgy, ki. Ha lehetséges, az a legjobb, ha a lakástulajdonosok elhalasztják az ehhez hasonló jelentős változtatásokat addig, amíg le nem zárják lakáshitelüket.
A leendő lakástulajdonosok, akik azt fontolgatják, hogyan szerezhetik meg a legjobb jelzáloghitel-kamatlábat, egyszerűen követhetik ezt a 12 lépést a beállításhoz fel kell készülniük a sikerre, amikor a számukra legkedvezőbb jelzálogkamat megtalálásáról és zárolásáról van szó költségvetés.